劉江濤

隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和農(nóng)村金融體系的完善，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融主體的價值會得到越來越多的體現(xiàn)。但不管是基于運營成本上考量，還是從經(jīng)營模式上來看，它們只能走集約化、規(guī)模化的發(fā)展道路。

鄭州市毛莊鎮(zhèn)信用社信貸員張明（化名）最近手里的貸款申請書應(yīng)接不暇，忙得焦頭爛額，而絕大部分業(yè)務(wù)來自于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資項目。

在張明的辦公桌上，堆砌了厚厚的一沓紙，張明說，這是各種客戶申請的貸款資料，申請數(shù)額30到50萬不等?！皬慕衲暌淮虼洪_始，來信用社跑貸款的企業(yè)就特別多，還有的想通過關(guān)系來這里融資，我一天大概要收幾十份這樣的貸款申請書。”

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融主體（主要指村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社）在今年呈現(xiàn)出反彈勢頭，最直接的原因是資本市場在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的活躍程度逐年加深，針對性強(qiáng)、融資機(jī)制靈活等優(yōu)勢讓其一時成為中小企業(yè)在融資難的境遇下競相追逐的對象。

暗流涌動的農(nóng)村金融

在提交到張明手中的貸款資料中，融資人（中小企業(yè)和個人）只要有項目合同，再加上個人再出具一份當(dāng)?shù)氐膽艨谧C明，就可以申請一筆融資貸款，程序較為簡單。

張明說，對于基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，針對的客戶基本上都是本地的農(nóng)戶和創(chuàng)業(yè)者，他們在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ墓潭ㄊ杖牒途铀庞蒙鐚λ麄兊慕?jīng)濟(jì)來源比較熟悉，再加上信貸額度不高，所以融資門檻相對也就低下來?！暗灿型獾氐模ㄟ^各種關(guān)系從這一渠道融資”。

王明業(yè)是毛莊鎮(zhèn)一個做生豬屠宰加工的村民，2011年，當(dāng)?shù)氐囊患茵B(yǎng)殖場與他簽下了一筆協(xié)議：每年做2000頭生豬屠宰業(yè)務(wù)。于是，他注冊了一個公司，生意也越來越好，但隨之而來的是資金缺口問題。由于他挨家挨戶去收購散戶的牲畜需要先行墊付資金，這讓他的生意第一次遇到了資金瓶頸。3月份，他多方跑資金未果，沒想到，在家門口的毛莊信用社把問題解決了，僅僅一個星期的時間，順利拿到了50萬元的貸款，利息是一分。

張明對此的解釋是，像這種涉農(nóng)的小企業(yè)資金回流快、項目風(fēng)險小、融資規(guī)模小，正是農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行喜歡做的客戶。

實際上，隨著近些年縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多農(nóng)村金融主體的吸儲能力在不斷加強(qiáng)。

有數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，河南省農(nóng)村信用社儲蓄總量已經(jīng)突破200億元，其中僅中牟縣就突破40億元?！斑@意味著，農(nóng)村信用社這樣的農(nóng)村金融主體在貸款額度中就有更大的底氣，通過各種形式面向中小企業(yè)融資?！焙幽鲜〗鹑趨f(xié)會秘書長張樹忠說。

與此同時，金融業(yè)嚴(yán)格的準(zhǔn)入管制，使得面向中小企業(yè)的金融服務(wù)明顯不足。在民間融資十分活躍的2011年，主要面向中小企業(yè)的小額信貸公司在2011年11月末共有4144家，貸款余額3700億元，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求，由此原因的催化，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)也一時活躍起來。

“我國現(xiàn)在對農(nóng)村金融主體的市場準(zhǔn)入制度還沒有完全放開，在運營上基本上還由政府兜底，再加上銀行競爭還不充分，這些都成為農(nóng)村金融活躍的原因?！睆垬渲曳治觥?/p>

尷尬局面

“雖然表面上農(nóng)村金融表現(xiàn)活躍，但這并不是村鎮(zhèn)銀行的主要利潤點?！痹谵r(nóng)村金融板塊有多年實戰(zhàn)經(jīng)驗的商聯(lián)擔(dān)保公司董事長石軍如是表示。

石軍說，由于農(nóng)村金融主要針對的是涉農(nóng)中小企業(yè)，其客戶的分散度強(qiáng)，融資額度小、持續(xù)性時間短的特點，決定了它們的規(guī)模發(fā)展速度緩慢。而且大部分涉農(nóng)企業(yè)受季節(jié)性影響較大，所以村鎮(zhèn)銀行在整體發(fā)展上并不能以中小企業(yè)融資為主要業(yè)務(wù)。

這里面有一個很常見的問題是，在村鎮(zhèn)銀行和一些農(nóng)村信用社的信貸中，會出現(xiàn)一種叫做“借新還舊”現(xiàn)象。它是指貸款到期后不能按時以貨幣資金形式收回，又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。這種常發(fā)生的現(xiàn)象導(dǎo)致的現(xiàn)狀就是，借款人對原借款合同中貸款期限、利率等條款的變更，造成了借款期限法律契約上的延長，這就容易形成“壞賬”，從而提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率，加大融資風(fēng)險控制難度。

“村鎮(zhèn)銀行與信用社的主要盈利模式還是靠大的股份和商業(yè)性銀行通過向基層金融下單帶來的居間業(yè)務(wù)（大多是票據(jù)承兌業(yè)務(wù)）。”石軍稱。

但為什么村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社會如此積極地開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)呢？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，一方面，這是政府政策引導(dǎo)的結(jié)果，另一方面，是農(nóng)村金融主體不斷提升品牌的一個積極效應(yīng)，尤其是對正在全國興起的村鎮(zhèn)銀行。

在一定程度上，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融主體對中小企業(yè)融資難問題起到了一定的緩解作用。張樹忠說，企業(yè)通過利用“各種關(guān)系”在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跑信貸，基于這種模式而建立起的金融信用體系是歷史的沿革，也是中國金融發(fā)展的一個現(xiàn)狀，這在一個區(qū)域或者在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有足夠的分量。

“銀行在利潤之外，最怕的就是風(fēng)險，而村鎮(zhèn)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)放貸款，甚至于對貸款企業(yè)法人的人品、收入來源、項目狀況‘摸得門清，和尚和廟都能找得著，銀行還怕什么？”

石軍形象地比喻說，這就像娶媳婦，家底多厚的漢子娶什么樣的媳婦，講究門當(dāng)戶對，找上門的能融資成功的概率自然也就高了。

棘手問題

中國銀監(jiān)會近日下發(fā)通知，要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，除國家重點在建續(xù)建項目外，不得發(fā)放新的平臺貸款，余額只降不增；同時不得通過購買平臺公司債券、短期融資券、中期票據(jù)、信托產(chǎn)品等方式向平臺提供融資。

這種政策導(dǎo)向，預(yù)示著村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用中間業(yè)務(wù)盈利正在進(jìn)入下行通道。

相應(yīng)地，《2013年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作要點》的文件顯示，銀監(jiān)會要求農(nóng)金機(jī)構(gòu)要嚴(yán)控不良貸款反彈，嚴(yán)把重點領(lǐng)域風(fēng)險關(guān)口，筑牢影子銀行關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)風(fēng)險防火墻，守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線。

一家村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人表示，目前全國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量并不少，但真正實現(xiàn)盈利的卻不多。對于大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行而言，吸收存款難、管理不規(guī)范、股東矛盾漸深已是不可回避的硬傷。

事實上，自去年以來，市場上頻頻傳出民企拋售村鎮(zhèn)銀行股份的消息，折射出當(dāng)下不少村鎮(zhèn)銀行盈利難的困境。

有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)和農(nóng)村金融體系的完善，村鎮(zhèn)銀行的價值會得到越來越多的體現(xiàn)。但不管是基于運營成本上考量，還是從經(jīng)營模式上來看，村鎮(zhèn)銀行只有走集約化、規(guī)?；陌l(fā)展道路。

張樹忠分析說，如果村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想壯大和平穩(wěn)發(fā)展，還是要結(jié)合三農(nóng)實際，解決金融創(chuàng)新問題。比如說，現(xiàn)在很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放各種版本的“便民卡”，通過多種形式將農(nóng)村金融市場盤活。

據(jù)統(tǒng)計，2012年，我國涉農(nóng)中小企業(yè)有貸款需求的比例達(dá)到所有企業(yè)的30%，而實際從各種正式金融機(jī)構(gòu)得到貸款的卻只有其中的2%，其他企業(yè)的資金需求都是從非正式渠道獲得，非正式渠道中最主要的是親友間借貸。

“這就充分說明三點，一是我國農(nóng)民的貸款需求比例高；二是這些貸款需求從正式金融組織得到滿足的比例低；三是農(nóng)民親友間相互滿足資金需求的情況較為普遍。”張樹忠說。

對此，有專家建議，從根本上解決我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融難題，需要改變自上而下、由外到內(nèi)的信貸資源導(dǎo)入和管理方式，建立自下而上、由內(nèi)向外的信貸資源籌集和管理方式，以農(nóng)民為主體，以農(nóng)村自然村落和社區(qū)為基本單元，建立農(nóng)民資金互助合作社，并以此為基礎(chǔ)，通過政府的引導(dǎo)和監(jiān)督，打造社會性的農(nóng)村金融企業(yè)。