關(guān)偉 黃鴻星

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和保障，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)和重要目標(biāo)，農(nóng)村金融是支持和推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的核心動(dòng)力，規(guī)范活躍且監(jiān)管有效的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用是農(nóng)村金融體系建立與完善的前提和關(guān)鍵。

黨的十八大報(bào)告明確指出，要“構(gòu)建集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系”。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系勢(shì)必成為新農(nóng)村建設(shè)的重要支點(diǎn)和核心，為新時(shí)期“四化”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奠定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。構(gòu)筑新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，離不開(kāi)金融的大力支持支持，而農(nóng)村金融作為我國(guó)金融體系長(zhǎng)期以來(lái)的極度薄弱環(huán)節(jié)，一直無(wú)法有效發(fā)揮對(duì)“三農(nóng)”的支持作用。最近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展盡管取得了一定的成就，但從總體上看，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村地區(qū)，特別是農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易發(fā)展和水平粗放薄弱、信用交易風(fēng)險(xiǎn)控制和信用交易監(jiān)管的相對(duì)缺失等系統(tǒng)性問(wèn)題，制約了大中型金融機(jī)構(gòu)持續(xù)增加金融供給及改善金融服務(wù)的意愿和能力，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的健康發(fā)展和有效監(jiān)管。

農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的作用

農(nóng)業(yè)企業(yè)作為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程的“核心”，在已有成熟并被證明行之有效的各種產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)發(fā)展模式中舉足輕重，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售、加工、經(jīng)銷的主要組織者，同時(shí)也是這種一體化發(fā)展模式中的資金融通的重要提供者。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用交易行為，一方面可以通過(guò)諸如“賒欠農(nóng)資，收購(gòu)產(chǎn)品”的方式對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行“授信”，緩解農(nóng)戶融資難。另一方面，可以發(fā)揮與銀行等金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合下的整體信用促進(jìn)效應(yīng)。具體來(lái)看，這種信用促進(jìn)效用主要體現(xiàn)在：配合金融機(jī)構(gòu)有效實(shí)施信貸投放和管理，完善農(nóng)村信用網(wǎng)絡(luò)；為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)交易主體的信用等級(jí)信息，協(xié)助銀行等金融機(jī)構(gòu)有效放貸；有效利用金融機(jī)構(gòu)信貸，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信用使用范圍和深化農(nóng)業(yè)信用使用效率。

由此可以看出，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式下，尤其是在農(nóng)業(yè)“產(chǎn)業(yè)化”、“現(xiàn)代化”發(fā)展趨勢(shì)下，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易已成為農(nóng)村金融運(yùn)行體系中不可或缺的重要組成部分，是聯(lián)系農(nóng)戶和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要紐帶，是優(yōu)化和擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)資源跨期支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要“中介”。農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的完善和不斷發(fā)展是未來(lái)我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題解決的重要推手及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。

農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易落后嚴(yán)重阻礙農(nóng)村金融發(fā)展

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的落后，一方面使農(nóng)業(yè)企業(yè)本身無(wú)法發(fā)揮在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體流程中的資金融通“中介”作用，另一方面造成農(nóng)村地區(qū)已有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)法“放心”、有效地進(jìn)行金融服務(wù)供給，由此進(jìn)一步造成兩方面的不良后果：農(nóng)村金融供給進(jìn)一步萎縮和農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易減少。由于農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易需要金融機(jī)構(gòu)的必要支持（如提供擔(dān)保證明、短期貸款等），金融機(jī)構(gòu)金融供給意愿和能力的縮減，使農(nóng)業(yè)企業(yè)開(kāi)展信用交易缺乏必要的支持和對(duì)整體農(nóng)村金融環(huán)境的“信心”，從而阻礙農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的有效開(kāi)展，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中形成一種“惡性循環(huán)”。由此形成的不良循環(huán)（圖1），使農(nóng)村金融服務(wù)體系長(zhǎng)期得不到有效發(fā)展，造成長(zhǎng)期的效率低下，成為“三農(nóng)”發(fā)展中的重大“痼疾”。

從圖1中可以看出，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的落后通過(guò)兩方面渠道對(duì)農(nóng)村金融體系造成不良的影響，而農(nóng)業(yè)企業(yè)本身作為現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系中的重要參與者，其良性發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融體系的扶持（主要是在信用交易方面），因此，農(nóng)村金融體系（金融生態(tài)環(huán)境）的惡化反過(guò)來(lái)抑制了農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用交易，不利于農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展壯大。農(nóng)業(yè)企業(yè)成作為現(xiàn)代“三農(nóng)”發(fā)展的核心和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵，它的發(fā)展不足大大阻礙了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。

農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易落后深層次原因

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行是“信用經(jīng)濟(jì)”，信用交易早已成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主流。我國(guó)由于長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制原因，信用交易體系建設(shè)相對(duì)落后，保證信用交易的各項(xiàng)規(guī)則、慣例和交易主體的信用意識(shí)都有待完善。造成農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易落后的原因除前文分析的農(nóng)村金融生態(tài)體系現(xiàn)狀外，還有如下四個(gè)重要方面。

第一，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易發(fā)展及規(guī)律認(rèn)知不足。這是影響農(nóng)村金融發(fā)展的根本原因。但從目前農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中暴露出的問(wèn)題來(lái)看，無(wú)論是監(jiān)管層、理論界還是實(shí)務(wù)界，都對(duì)處于關(guān)鍵地位的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用發(fā)展、現(xiàn)狀及內(nèi)在規(guī)律的調(diào)查和認(rèn)知存在嚴(yán)重的不足，主要包括如下三個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)企業(yè)信用的基本情況及其發(fā)展演進(jìn)特征，如對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易交易形式、交易規(guī)模、交易主體、交易制度和交易風(fēng)險(xiǎn)等方面的認(rèn)識(shí)和判斷；二是農(nóng)業(yè)企業(yè)信用運(yùn)行的架構(gòu)及發(fā)展演進(jìn)規(guī)律，體現(xiàn)在相關(guān)監(jiān)管體系、利益協(xié)調(diào)機(jī)制、服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)規(guī)范等方面；三是農(nóng)業(yè)企業(yè)信用深層次發(fā)展規(guī)律，如對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用維度構(gòu)成及平衡機(jī)理、信用分類度量變化、信用依存度和信用使用效率等方面。

這些問(wèn)題的存在，造成農(nóng)業(yè)企業(yè)在信用交易中由于缺乏對(duì)整體形勢(shì)的有效認(rèn)知和對(duì)交易對(duì)手、交易方式風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析判斷的技術(shù)手段，產(chǎn)生被迫放棄信用交易或“盲目”進(jìn)行信用交易的傾向，并在信用交易中易遭受較大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。監(jiān)管層也因?yàn)槿狈?duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用行為和交易風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估，無(wú)法做出有效、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示和監(jiān)管指導(dǎo)。這些都極大阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)的規(guī)模化、規(guī)范化發(fā)展和適當(dāng)監(jiān)管框架與機(jī)制的形成。

第二，信用交易風(fēng)險(xiǎn)判斷和度量技術(shù)的落后。由此，造成了對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易和監(jiān)管中基礎(chǔ)參照標(biāo)準(zhǔn)的長(zhǎng)期缺失。企業(yè)進(jìn)行信用交易首先需要對(duì)交易對(duì)手的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確地衡量和評(píng)估，特別是對(duì)交易中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)和由此造成的損失具有很好的分析及度量，以便為信用交易決策、交易條件設(shè)定和損失預(yù)防提前做出應(yīng)對(duì)和相關(guān)安排，確保交易順利進(jìn)行和收益最大化。尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，其特殊的行業(yè)性質(zhì)、周期性特點(diǎn)和交易形式（如實(shí)踐中，在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶間較為普及的“公司+農(nóng)戶”、“公司+銀行+擔(dān)保+農(nóng)戶”等形式）等都要求對(duì)信用交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)情況具有較為全面的認(rèn)識(shí)和準(zhǔn)確地衡量（量化），從而更好地開(kāi)展信用交易。

但從目前情況來(lái)看，由于我國(guó)企業(yè)信用管理和研究比較薄弱，企業(yè)信用交易中的風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比仍有較大差距，在實(shí)踐中被廣泛應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化的模型較少，尤其是專門針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量的模型和相關(guān)技術(shù)手段更是十分缺乏。因此，無(wú)論是農(nóng)業(yè)企業(yè)自身、第三方機(jī)構(gòu)（銀行等金融機(jī)構(gòu)）、監(jiān)管層都無(wú)法對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行及時(shí)地分析和量化，導(dǎo)致信用交易和對(duì)信用交易的監(jiān)管缺乏最基礎(chǔ)的參照標(biāo)準(zhǔn)，不利于農(nóng)業(yè)企業(yè)信用的發(fā)展，進(jìn)而“拖累”農(nóng)村金融的發(fā)展和完善。

第三，有效的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)缺失。這一問(wèn)題嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易、信用合作和信用監(jiān)管的有效開(kāi)展。企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)是目前金融領(lǐng)域研究的熱門話題，尤其是在2008年金融危機(jī)后，信用評(píng)級(jí)行業(yè)自身存在的問(wèn)題不斷暴露，規(guī)范信用評(píng)級(jí)行業(yè)、完善信用評(píng)級(jí)技術(shù)和建立有效的信用評(píng)級(jí)監(jiān)管成為各國(guó)金融監(jiān)管的一致共識(shí)。在我國(guó)，企業(yè)信用評(píng)級(jí)的重要性日益被市場(chǎng)交易主體所認(rèn)識(shí)，針對(duì)特定行業(yè)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)在實(shí)踐中也有所發(fā)展。但遺憾的是，由于農(nóng)村地區(qū)信用體系的薄弱、企業(yè)認(rèn)識(shí)的不足、技術(shù)手段的落后等原因，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作的開(kāi)展和執(zhí)行仍十分滯后，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)與交易對(duì)手間的信用交易、與銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用合作和監(jiān)管部門信用監(jiān)管的有效開(kāi)展。

產(chǎn)生這一問(wèn)題的關(guān)鍵原因在于目前農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)技術(shù)的缺失和落后，尤其是適用于農(nóng)業(yè)企業(yè)特色的信用等級(jí)評(píng)價(jià)模型仍未建立。目前，我國(guó)針對(duì)企業(yè)信用等價(jià)評(píng)價(jià)技術(shù)的研究多側(cè)重在上市企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)業(yè)，針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的研究和實(shí)踐幾乎沒(méi)有。造成此種情況的原因，一是現(xiàn)有研究對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易特點(diǎn)、規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)狀況的認(rèn)識(shí)不足，二是對(duì)現(xiàn)代企業(yè)信用的實(shí)質(zhì)、構(gòu)成和度量的認(rèn)識(shí)不夠深刻和全面，三是對(duì)企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、積累和挖掘嚴(yán)重缺乏。

因此，企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的缺失，通過(guò)影響農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易行為和與銀行等金融機(jī)構(gòu)間的合作，對(duì)目前農(nóng)村金融在縣以下和城鎮(zhèn)以上兩個(gè)層面的發(fā)展造成了較大的斷裂，而監(jiān)管部門由于缺乏農(nóng)業(yè)企業(yè)信用的有效評(píng)價(jià)，導(dǎo)致信用監(jiān)管很難到位。

第四，政府信用監(jiān)管的不到位。這是造成農(nóng)業(yè)企業(yè)信用發(fā)展粗放、薄弱的重要制度缺失。信用交易的有效進(jìn)行取決于市場(chǎng)交易主體的誠(chéng)信意愿和能力，信用交易風(fēng)險(xiǎn)具有的強(qiáng)“傳染性”要求對(duì)信用交易行為進(jìn)行有效監(jiān)管，防范和控制各種可能的風(fēng)險(xiǎn)。2008年金融危機(jī)以來(lái)，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上的信用交易風(fēng)險(xiǎn)增大，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)劇烈，由此引發(fā)對(duì)“糧食危機(jī)”的深刻擔(dān)憂。我國(guó)具有數(shù)量龐大的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)，大多數(shù)中小農(nóng)業(yè)企業(yè)實(shí)力仍較薄弱，應(yīng)對(duì)信用交易風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限。因此，需要加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用的監(jiān)管，維護(hù)正常市場(chǎng)秩序，扶持農(nóng)業(yè)企業(yè)信用規(guī)范健康發(fā)展。

加快發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易政策建議

全面、深刻地研究分析我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的主體、形式、規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管機(jī)制，著力解決農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易中的風(fēng)險(xiǎn)量化、度量、控制和信用評(píng)價(jià)等問(wèn)題，構(gòu)建適用于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型與方法，推進(jìn)形成農(nóng)業(yè)企業(yè)信用的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康和快速發(fā)展具有重要意義。

監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)以及有條件的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)需要從完善農(nóng)村金融體系的角度和大環(huán)境入手，以實(shí)踐特征為基準(zhǔn)，深入研究和認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易行為、風(fēng)險(xiǎn)防控及監(jiān)管原則，將理論認(rèn)識(shí)和實(shí)踐分析的目標(biāo)定位于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易發(fā)展和有效監(jiān)管。

第一，要研究和發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易及監(jiān)管的基本原理和實(shí)踐需求。通過(guò)分析目前農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用交易行為和交易環(huán)境（農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀），把握農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易在形式、額度、違約率和償還方式等方面的特點(diǎn)和實(shí)踐中存在的突出問(wèn)題。探索在外部金融機(jī)構(gòu)提供金融支持情況下，農(nóng)業(yè)企業(yè)如何實(shí)現(xiàn)自身信用交易與信用合作的有機(jī)統(tǒng)一和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

第二，明晰我國(guó)目前農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展遇到的障礙。我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用交易，一方面具有一般企業(yè)信用交易的普遍特點(diǎn)，另一方面，由于交易產(chǎn)品、對(duì)象和政府干預(yù)等方面的差異，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用具有其自身的特點(diǎn)。同時(shí)，這些特點(diǎn)也決定了其信用交易風(fēng)險(xiǎn)具有其特殊性。因此，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易現(xiàn)狀尤其是存在的發(fā)展障礙的全面研究和了解，成為后續(xù)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用實(shí)踐深入展開(kāi)的基礎(chǔ)和重要參考。

第三，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建立有效度量農(nóng)業(yè)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的方法和制度。農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易存在風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)不同于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的其他行業(yè)或體系的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展本身的特殊性、農(nóng)民問(wèn)題的特殊性、農(nóng)業(yè)企業(yè)的在設(shè)置和經(jīng)營(yíng)上的特殊性等，都決定了農(nóng)業(yè)企業(yè)在信用交易中風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的度量和分析顯然與其他行業(yè)、類型的企業(yè)有所不同。要在充分認(rèn)識(shí)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際、農(nóng)村金融運(yùn)行實(shí)際、農(nóng)民問(wèn)題實(shí)際情況等基礎(chǔ)上，研究、篩選適用于農(nóng)業(yè)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)判別與量化的方法和制度，并在實(shí)踐中根據(jù)不同地域?qū)嶋H靈活調(diào)整。

第四，構(gòu)架可供第三方直接使用的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)。為實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的有效監(jiān)管和扶持，監(jiān)管部門和銀行等金融機(jī)構(gòu)需要有一個(gè)實(shí)用性強(qiáng)、準(zhǔn)確率高和自動(dòng)預(yù)警的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)級(jí)系統(tǒng)。要根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)實(shí)際，修正現(xiàn)有信用等級(jí)評(píng)價(jià)模型，建立適合我國(guó)的農(nóng)業(yè)企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。同時(shí)，為提高交易和監(jiān)管效率，可通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)模型應(yīng)用的軟件化，滿足第三方直接使用的需求，例如，可以以Java EE環(huán)境下的SSH框架為依托，開(kāi)發(fā)一套可供監(jiān)管部門和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)直接使用的“農(nóng)業(yè)企業(yè)信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)”。

總之，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易發(fā)展需要在宏觀政策支持下，要在微觀領(lǐng)域進(jìn)行大量的基礎(chǔ)性建設(shè)與相關(guān)制度、具體方式的創(chuàng)新和完善。目前，專門針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易與監(jiān)管的研究和實(shí)踐相對(duì)較少，對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易發(fā)展的很多規(guī)律性認(rèn)識(shí)仍然不足。在此背景下，探索建立適合我國(guó)農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易發(fā)展的運(yùn)行和監(jiān)管體系具有重要的創(chuàng)新價(jià)值及實(shí)踐意義。農(nóng)業(yè)企業(yè)信用交易的完善和發(fā)展，必將豐富和發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，在信貸模式、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面實(shí)現(xiàn)發(fā)展與創(chuàng)新，在滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的有效支持，是“三農(nóng)”發(fā)展的重要推動(dòng)力量。

（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)財(cái)政金融政策研究中心，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）