韓基龍

（大連職工大學(xué)，遼寧 大連 116033）

在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運(yùn)營商參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，豐富和發(fā)展我國的移動(dòng)支付市場，推動(dòng)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)做大?！睘榇耍瑒⑹坑嗾J(rèn)為接下來要盡快創(chuàng)新移動(dòng)支付的模式構(gòu)架，整合各方的資源和訴求實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國移動(dòng)支付發(fā)展的機(jī)遇

隨著信息技術(shù)的發(fā)展,以及移動(dòng)終端設(shè)備的廣泛使用,越來越多的消費(fèi)者將消費(fèi)的快捷性和方便性排在首位,在此背景下,一種新型的支付方式-移動(dòng)支付正在悄然興起。中國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入快速上升通道，移動(dòng)支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動(dòng)支付市場交易額達(dá)到742億元，移動(dòng)支付用戶達(dá)1.87億，而到2014年，市場交易總額將達(dá)到3850億元，用戶達(dá)到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示：“移動(dòng)支付已經(jīng)成為2012年中國網(wǎng)民最期待的支付方式，有28.3%的被調(diào)查者表示會在2012年使用手機(jī)近端刷卡支付。易觀國際(微博)的統(tǒng)計(jì)證實(shí)了這一點(diǎn)--2011年我國移動(dòng)支付用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶已經(jīng)是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。”

移動(dòng)電子商務(wù)與移動(dòng)電子商務(wù)市場的興起，在消費(fèi)領(lǐng)域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機(jī)淘寶、手機(jī)網(wǎng)購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機(jī)銀行、手機(jī)支付、手機(jī)一卡通以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的形式各異的應(yīng)用也受到越來越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對移動(dòng)支付的支持，也是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一個(gè)契機(jī)。中國銀行業(yè)認(rèn)為未來的發(fā)展趨勢是移動(dòng)支付化、網(wǎng)絡(luò)化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉(zhuǎn)型來適應(yīng)這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間,商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型也刻不容緩。

移動(dòng)支付是一片廣闊藍(lán)海,對于中小銀行尤為重要移動(dòng)支付的開展將會撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長,為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費(fèi)收入。對于中小銀行來說,開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于彌補(bǔ)其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、大客戶稀缺的缺陷,提升其競爭力,因此中小銀行更應(yīng)把握好發(fā)展機(jī)遇,積極布局產(chǎn)業(yè)鏈條。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中,商業(yè)銀行霸主地位難以撼動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)有多種可能的商業(yè)模式,無論哪種模式,銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最重要參與者,同時(shí)銀行對移動(dòng)支付應(yīng)用和安全性的控制力最強(qiáng)。在支付領(lǐng)域,商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機(jī)構(gòu)的競爭,也許會改變現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)格局,但同時(shí)也會促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)水平。

2 移動(dòng)支付發(fā)展的障礙

目前，我國移動(dòng)電子商務(wù)市場的發(fā)展速度很快，但是移動(dòng)支付面臨許都問題如：安全、技術(shù)、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動(dòng)支付作為電子商務(wù)市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范問題。移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)制定一直是電子商務(wù)各方關(guān)注的焦點(diǎn)之一。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)支付的成長已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢?！盁o規(guī)矩不成方圓”，移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的缺失，嚴(yán)重阻礙整個(gè)電子商務(wù)良性發(fā)展的進(jìn)程。工信部發(fā)布的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動(dòng)近距離通信(NFC)、機(jī)器到機(jī)器(M2M)等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和應(yīng)用，面向不同的行業(yè)應(yīng)用，協(xié)調(diào)制定行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范。同時(shí)，重點(diǎn)推動(dòng)移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的制定和普及，推動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈和各應(yīng)用領(lǐng)域的相關(guān)主體加強(qiáng)合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機(jī)制創(chuàng)新。

在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定的層面，從國際標(biāo)準(zhǔn)上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經(jīng)參加了這個(gè)組的工作，負(fù)責(zé)研究制定移動(dòng)支付國際標(biāo)準(zhǔn)的ISO12812,這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)也是與我國銀聯(lián)主導(dǎo)推動(dòng)的13.56MHz技術(shù)是一致的。國家標(biāo)準(zhǔn)，在工信部電子技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化研究所承擔(dān)的移動(dòng)支付國家標(biāo)準(zhǔn)的編制任務(wù)，目前也已經(jīng)完成了公開的征求意見，形成了標(biāo)準(zhǔn)送審稿，也有望在2013年發(fā)布，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動(dòng)支付技術(shù)瓶頸

據(jù)相關(guān)資料顯示，“我國的移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾個(gè)階段的發(fā)展。初期是將手機(jī)短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C(jī)號與后臺中用戶的支付資金賬號進(jìn)行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實(shí)現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復(fù)雜及即時(shí)支付率低等問題。

在我國電子商務(wù)市場快速發(fā)展的過程中，移動(dòng)支付技術(shù)前后經(jīng)歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動(dòng)支付模式。目前已經(jīng)有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術(shù)，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個(gè)行業(yè)應(yīng)用，是世界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)，在我國北京和上海的一些大型超市中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)NFC技術(shù)。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經(jīng)常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當(dāng)前一些諸如三星GALAXY NoteⅡ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產(chǎn)品上也都已經(jīng)搭載了NFC技術(shù)。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動(dòng)通信模式、支持點(diǎn)對點(diǎn)通信、支持高加密、高安全性、產(chǎn)業(yè)鏈完整等特點(diǎn)，但是用戶需更換手機(jī)，推廣成本高。RFSIM更容易讓運(yùn)營商控制產(chǎn)業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

2.3 支付安全。移動(dòng)支付發(fā)展取決于移動(dòng)平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認(rèn)證等，在手機(jī)終端進(jìn)行的移動(dòng)支付則具有著更大風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺的兼容性，再加上大量的手機(jī)病毒的侵襲，都讓移動(dòng)支付過程障礙重重。

安全技術(shù)是影響移動(dòng)支付發(fā)展的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認(rèn)證安全等。從目前來看，加密問題和即時(shí)性問題是手機(jī)支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機(jī)支付時(shí)，能夠采用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認(rèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的雙重確認(rèn)方式，又會因?yàn)槎绦诺闹欣^問題，有可能造成短信不能及時(shí)到達(dá)，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動(dòng)支付應(yīng)用的另一個(gè)原因。當(dāng)手機(jī)僅僅當(dāng)作通話工具時(shí)，密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機(jī)等手持終端的重要程度，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動(dòng)信息化應(yīng)用的第三大原因。在手機(jī)支付中，一些小額支付可以捆綁在手機(jī)話費(fèi)中，但手機(jī)話費(fèi)透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動(dòng)支付的發(fā)展。

最近幾年中國電子商務(wù)市場取得了質(zhì)的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動(dòng)支付發(fā)展：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存！

[1]聶曉飛.2012年移動(dòng)支付搶灘消費(fèi) 政策關(guān)注從標(biāo)準(zhǔn)開始[J].通信信息報(bào)，2012.

[2]徐平平，楊學(xué)成.移動(dòng)支付影響因素分析[J].通信管理，2009(11).