浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院 姜健

近年來(lái)，商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最大的金融企業(yè)。它主要通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、貨幣中介、金融交易等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。因此，在經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)下，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)于提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、金融事業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力以及綜合國(guó)力具有重要的意義。

1 我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

下文將從我國(guó)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇和挑戰(zhàn)四個(gè)方面論述我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，為提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力提供依據(jù)。

1.1 商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行在改革開(kāi)放以來(lái)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，與外資銀行相比，其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(1)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展具有相當(dāng)豐富的本土工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中國(guó)本土的業(yè)務(wù)比較熟悉，能夠準(zhǔn)確了解客戶(hù)的需要，也懂得如何滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。然而外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)間比較短暫，對(duì)中國(guó)的文化、國(guó)情都還不是很了解，這需要外資銀行通過(guò)時(shí)間來(lái)積累經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)我國(guó)的商業(yè)銀行在消息的獲取上具有明顯的優(yōu)勢(shì)[1]。(2)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)結(jié)構(gòu)比較完善，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)基本上覆蓋全國(guó)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行具有完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)具有便捷性，提高了客戶(hù)資金的效用價(jià)值。外資銀行要完成同等規(guī)模的建設(shè)基本上不可能。(3)我國(guó)商業(yè)銀行擁有國(guó)家政策的相關(guān)扶持，比如信用支持等，這也是外資銀行無(wú)法比擬的。(4)我國(guó)的商業(yè)銀行在人民幣吸存能力以及客戶(hù)資源方面具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)大多數(shù)企業(yè)都與商業(yè)銀行有著或多或少的聯(lián)系，甚至?xí)幸粨p俱損的情況發(fā)生，所以商業(yè)銀行與各大企業(yè)之間的業(yè)務(wù)關(guān)系是比較穩(wěn)定的。外資銀行現(xiàn)在主要的客戶(hù)是外資企業(yè)以及少數(shù)的國(guó)內(nèi)高端客戶(hù)。

1.2 商業(yè)銀行的劣勢(shì)

商業(yè)銀行的改革不夠徹底，存在一定的缺陷和不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

(1)商業(yè)銀行受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，仍然存在產(chǎn)權(quán)不明和銀行治理結(jié)構(gòu)不完善的現(xiàn)象。大多數(shù)銀行的股權(quán)還是被國(guó)家控制著，導(dǎo)致銀行在自主經(jīng)營(yíng)方面遭受著一定的約束力。商業(yè)銀行在管理上一般采用總分行的形式[2]，導(dǎo)致銀行在管理存在著管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)分工不明的情況，從而導(dǎo)致銀行資源利用率低下、辦事效率低下，而且還要受到國(guó)家相對(duì)于其他發(fā)達(dá)國(guó)家更為嚴(yán)格的金融體制管理，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力比較落后。(2)有數(shù)據(jù)表明我國(guó)商業(yè)銀行存在資金、資產(chǎn)不足和企業(yè)盈利能力低下的情況。(3)與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行存在業(yè)務(wù)品種單一、金融服務(wù)水平低下的情況。

1.3 商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇

新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)帶給我國(guó)商業(yè)銀行新的機(jī)遇，主要表現(xiàn)在以下方面：

(1)新的競(jìng)爭(zhēng)力將會(huì)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行改革的進(jìn)程。在外資銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)下，商業(yè)銀行必須提高自身應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的能力，加快改革步伐，提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高商業(yè)運(yùn)作和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力[3]。(2)我國(guó)允許外資銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這必將促進(jìn)我國(guó)商業(yè)向國(guó)際慣例的靠攏，有利于推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行由總分行的經(jīng)營(yíng)體系向國(guó)際金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。(3)經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，使得我國(guó)銀行進(jìn)入了全方位競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代，所以我國(guó)的金融改革必將以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化為目的，建立完善的金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。(4)改變商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)觀念，樹(shù)立向發(fā)達(dá)國(guó)家銀行學(xué)習(xí)的理念，突破傳統(tǒng)的局限，樹(shù)立新的經(jīng)營(yíng)理念，向海外尋求金融市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行的集團(tuán)化和國(guó)際化，從而提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

1.4 商業(yè)銀行面對(duì)的威脅

(1)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革，使得我國(guó)的融資渠道不斷擴(kuò)展，商業(yè)銀行不再是唯一的融資企業(yè)。所以，商業(yè)銀行必須面對(duì)其他機(jī)構(gòu)帶來(lái)的融資服務(wù)的威脅，如證券行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融等。(2)外資銀行的進(jìn)入將是商業(yè)銀行最大的威脅。外資銀行相對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活、產(chǎn)品種類(lèi)豐富、服務(wù)水平高等優(yōu)勢(shì)，所以我國(guó)商業(yè)銀行必將面臨人才流失、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失的威脅。

2 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

2.1 核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是在一定的環(huán)境中，以銀行的核心資源和核心能力的相互結(jié)合為基礎(chǔ)，通過(guò)整合銀行的價(jià)值鏈，為客戶(hù)提供各種服務(wù)和吸引客戶(hù)而不被其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿的能力。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，核心競(jìng)爭(zhēng)力就是銀行長(zhǎng)期保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和獲得高額利潤(rùn)的能力[4]。主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：(1)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作戰(zhàn)略獨(dú)特；(2)服務(wù)體系圍繞經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略建立；(3)企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制具有激勵(lì)性。也就是說(shuō)，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的要素主要包括資源、能力和環(huán)境。

2.2 核心競(jìng)爭(zhēng)力的特征

(1)核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的特征就是難以模仿性，這是銀行從自身的發(fā)展歷史逐漸積累起來(lái)的，其戰(zhàn)略思想具有自身的特點(diǎn)。(2)核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行各種能力的統(tǒng)領(lǐng)，核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高對(duì)其他能力的提高具有明顯的促進(jìn)作用，所以核心競(jìng)爭(zhēng)力具有延展性。(3)核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在各種競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)，是銀行整體競(jìng)爭(zhēng)能力優(yōu)化組合的體現(xiàn)，是銀行綜合能力的體現(xiàn)，具有整體性和綜合性。(4)核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)銀行的要求就是要比對(duì)手更會(huì)降低企業(yè)成本，提高企業(yè)效益，在銀行為客戶(hù)提供價(jià)值服務(wù)的過(guò)程中為自己創(chuàng)造更多的價(jià)值，所以核心競(jìng)爭(zhēng)力具有增值性[5]。(5)一個(gè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)是對(duì)銀行未來(lái)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，是對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展方向的制定，具有前瞻性。

3 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)狀

3.1 市場(chǎng)主體缺乏活力

我國(guó)商業(yè)銀行在企業(yè)文化和激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)不夠完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行企業(yè)本身活力不足，在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力不夠，不利于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。主要表現(xiàn)為以下兩方面：

(1)商業(yè)銀行是一種流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)度都較大的企業(yè)。對(duì)于企業(yè)的管理僅僅是依靠法律法規(guī)，是無(wú)法實(shí)現(xiàn)企業(yè)靈活管理和約束員工的目的。銀行需要通過(guò)建設(shè)企業(yè)文化，在意識(shí)形態(tài)上約束員工，才能更好地發(fā)揮企業(yè)約束機(jī)制的效用。然而在我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行存在著企業(yè)文化建設(shè)缺失的現(xiàn)象，例如某些銀行幾乎就沒(méi)有自己的文化建設(shè)，而有些銀行則把企業(yè)文化的建設(shè)當(dāng)成是口號(hào)的宣傳，將文化建設(shè)停留在宣傳階段，從而降低了企業(yè)文化對(duì)員工的激勵(lì)作用。(2)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行改革不徹底，企業(yè)內(nèi)部的激勵(lì)制度不完善，如在領(lǐng)導(dǎo)階層有許多人員是榮譽(yù)性質(zhì)的，對(duì)銀行事務(wù)的管理缺乏主動(dòng)性和積極性。在各分支行，薪酬的激勵(lì)作用發(fā)揮不夠明顯。這些直接導(dǎo)致了企業(yè)工作人員的積極性下降，從而導(dǎo)致企業(yè)缺乏活力，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足[6]。

3.2 控制風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)

商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制管理的工作比較落后，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警的制度不夠完善。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作主要是以人工操作為主，這是難以保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性的。新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量提出了更高的要求，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)薄弱，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。(2)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主要還是依據(jù)傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行，帶有強(qiáng)烈的主觀色彩。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分析沒(méi)有采用實(shí)行定量分析的辦法。(3)控制風(fēng)險(xiǎn)的手段比較落后單一。(4)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，由于補(bǔ)償機(jī)制不完善，直接影響了銀行的利益。

3.3 創(chuàng)新能力落后

我國(guó)的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上與其他國(guó)家存在一定的差距，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：(1)我國(guó)金融管理在改革開(kāi)放以來(lái)已經(jīng)比較放松，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，金融管理還是比較嚴(yán)的。商業(yè)銀行為做到充分的自主經(jīng)營(yíng)，優(yōu)勝劣汰機(jī)制未形成，所以導(dǎo)致銀行的金融創(chuàng)新存在一定的約束。(2)銀行提供的金融創(chuàng)新品種數(shù)量小、規(guī)模小，無(wú)法產(chǎn)生金融服務(wù)的規(guī)模效應(yīng)。(3)現(xiàn)今，銀行的金融創(chuàng)新主要集中在數(shù)量上，對(duì)于質(zhì)量的要求不高，使得金融創(chuàng)新存在主體素質(zhì)低、內(nèi)容膚淺、手段落后的現(xiàn)象。(4)對(duì)于金融創(chuàng)新的監(jiān)管還不夠完善，包括內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管。

4 提高商業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

4.1 提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

提高我國(guó)商業(yè)銀行的分享控制能力可以從以下兩點(diǎn)出發(fā)：

(1)提高銀行操作風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，主要通過(guò)收集銀行的各種數(shù)據(jù)，包括風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后總損失、凈損失等數(shù)據(jù)以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間和類(lèi)型、后期關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的保障類(lèi)別等，制定風(fēng)險(xiǎn)操作制度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的準(zhǔn)確性。(2)提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力。我國(guó)商業(yè)銀行可以向國(guó)外商業(yè)銀行學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。首先，學(xué)習(xí)采用量化分析的方式，如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法和風(fēng)險(xiǎn)矩陣等；其次，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，收購(gòu)和兼并也是信用的衍生產(chǎn)品，所以應(yīng)該重視；最后，風(fēng)險(xiǎn)管理的模式應(yīng)該是全面的、綜合的。

4.2 提高銀行的創(chuàng)新能力

(1)首先，銀行應(yīng)該樹(shù)立科技創(chuàng)新的理念，樹(shù)立科技興行的思想。國(guó)際金融的沖擊將會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行造成巨大的影響。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該從企業(yè)內(nèi)部管理著手，提高銀行服務(wù)的科技含量，爭(zhēng)取服務(wù)水平與國(guó)際接軌。(2)重視科技人才的培養(yǎng)。以科技手段強(qiáng)化人才的培養(yǎng)，提升企業(yè)工作人員的創(chuàng)新意識(shí)，建立一支高素質(zhì)、高質(zhì)量的人才隊(duì)伍，并建立有效的激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行考評(píng)。

4.3 提高銀行戰(zhàn)略管理能力

(1)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)客戶(hù)的需求提供服務(wù)。如浙江泰隆商業(yè)銀行就將市場(chǎng)鎖定于中小企業(yè)。(2)在銀行戰(zhàn)略實(shí)施的過(guò)程中，應(yīng)隨著情況的變化而進(jìn)行戰(zhàn)略修改。比如企業(yè)文化建設(shè)就要隨著企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行調(diào)整，使之與企業(yè)相匹配。

4.4 完善銀行制度

在現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展中制度的改進(jìn)和完善顯得尤為重要。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，制度的完善是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和全球化的需要，主要通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)改革和企業(yè)管理制度改善來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.5 提高銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力

商業(yè)銀行的發(fā)展要想與市場(chǎng)接軌，提高市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力，就要從以下幾點(diǎn)著手：(1)樹(shù)立現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念，將對(duì)客戶(hù)的工作作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的中心；(2)加強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系，形成優(yōu)質(zhì)的合作關(guān)系；(3)促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)方式的多樣，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

4.6 優(yōu)化銀行組織

提高銀行組織優(yōu)化的能力主要從以下幾方面著手：(1)明確銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，完善銀行評(píng)價(jià)機(jī)制；(2)針對(duì)客戶(hù)的需要，改善銀行業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)和流程；(3)優(yōu)化銀行內(nèi)部溝通渠道，提高員工工作的積極性，使銀行的發(fā)展適應(yīng)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的要求。

5 結(jié)語(yǔ)

為了適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，拓展我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展道路，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自身的不足，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，向發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，制定符合金融發(fā)展趨勢(shì)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加強(qiáng)公司和人才培養(yǎng)，從而提升銀行利用資源、環(huán)境的能力，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和創(chuàng)新能力，從而提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為銀行未來(lái)的發(fā)展提供保障。

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