陳英杰

（天津工業(yè)大學(xué)，天津 300387）

農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不可缺少的部分，經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以國有商業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用合作社為核心、民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。

但是，在國內(nèi)的金融發(fā)展中，農(nóng)村金融一直是不被看好的部分。一方面農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格監(jiān)管和準(zhǔn)入限制阻礙市場的打開；另一方面由于農(nóng)村市場規(guī)模小、效益低、風(fēng)險大，作為以營利為目的的四大國有銀行等主流的金融機(jī)構(gòu)紛紛遠(yuǎn)離農(nóng)村。

綜上所述，目前農(nóng)村金融主要涉及以正式的金融機(jī)構(gòu)為主的農(nóng)村正規(guī)金融和以非法定的金融組織為主的農(nóng)村非正規(guī)金融。首先，作為農(nóng)村金融的主要方面，正規(guī)金融并沒有充分發(fā)揮其在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展中的作用。造成這種現(xiàn)象的原因主要包括農(nóng)村金融市場存在的缺陷和國有商業(yè)銀行等正式金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目的。第一，農(nóng)村市場規(guī)模小，由于農(nóng)民多以農(nóng)業(yè)為主，收入少，使得可用于流通的貨幣資金不足；第二，信用低，貸款風(fēng)險高，雖然農(nóng)村的借款需求在日益增長，但是農(nóng)村中可用于貸款的抵押品嚴(yán)重缺少，農(nóng)村集體土地的廠房、耕地、荒山荒地、住房、經(jīng)濟(jì)作物、養(yǎng)殖的豬羊等，都不能作為融資抵押的標(biāo)的物。第三，由于國有商業(yè)銀行“利潤至上”的經(jīng)營理念，使得正規(guī)的農(nóng)村金融供給渠道不斷萎縮。其次，由于農(nóng)村的正規(guī)金融的規(guī)模在不斷的縮小，伴隨著農(nóng)村對資金需求量的不斷擴(kuò)大，非正規(guī)的農(nóng)村金融作為正規(guī)金融的補(bǔ)充應(yīng)運而生。農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融組織所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資，其主要形式包括自由借貸、私人錢莊、民間集資、和其他民間借貸組織等。

農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生有其必然的條件。一方面，以溫州一家農(nóng)村銀行為例，成立于2005年6月的溫州龍灣農(nóng)村合作銀行，出資入股的4639名股東中有近4000名是農(nóng)民，2007年，這家農(nóng)民銀行出錢辦起來的銀行共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農(nóng)村，并實現(xiàn)了利潤1.12億元。如今投資入股農(nóng)村合作銀行已成為溫州當(dāng)?shù)刈顭衢T的投資項目。溫州農(nóng)村銀行成功的原因主要在于它充分的利用了農(nóng)村獨有的特點，在農(nóng)村人與人之間由于姻親等各種關(guān)系使得彼此相互熟識，聯(lián)系密切，即熟人文化。這家銀行采取的防范風(fēng)險的措施就是，一旦某人敢于違約拒絕還貸，不僅會被銀行劃入黑名單，更會被整個鄉(xiāng)村社會群體拋棄，并通過所謂的信用聯(lián)保和信用村制度，把個人信用直接和社會道德捆綁在一起，由此帶來的巨大的違約成本就有效的遏制了違約的發(fā)生，也敢于給沒有抵押品的人提供貸款。另一方面，由于正規(guī)金融的信息成本和交易成本較高。對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，農(nóng)村地區(qū)信息相對閉塞，如獲取借貸人的資料會消耗巨大的人力和資金，而地處農(nóng)村的非正規(guī)金融就具有相對的優(yōu)勢，由于農(nóng)村彼此之間聯(lián)系密切，借貸雙方都比較了解，要想獲得貸款人的信息也很方便。同時由于交通、通信等限制因素，使得農(nóng)民更愿選擇非正規(guī)的金融。

由此，我們可以知道農(nóng)村非正規(guī)金融可以有效的緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金壓力。其實只有深入農(nóng)村才會了解，無論是“金融風(fēng)險論”還是“利潤至上論”，其實都距離農(nóng)村太遠(yuǎn)了。真正能夠開發(fā)農(nóng)村金融市場的動力理應(yīng)來源于農(nóng)村內(nèi)部。

目前農(nóng)村非正規(guī)金融的主要形式是民間借貸，但是民間借貸具有盲目性、隨意性和自發(fā)性，容易造成金融危機(jī)。鑒于溫州農(nóng)村銀行成功經(jīng)驗，因此本文認(rèn)為首先應(yīng)從建立有效的金融機(jī)構(gòu)開始，該金融機(jī)構(gòu)不同于以往的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)提供更適應(yīng)農(nóng)村特殊金融環(huán)境的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時與民間借貸相比能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村資源的有效配置。

通過前面的分析，為了有效利用“熟人文化”和降低民間借貸的風(fēng)險，本文認(rèn)為可以通過區(qū)域聯(lián)合來促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。

由于單個農(nóng)村所辦的農(nóng)村銀行，仍具規(guī)模小，資金不足，效用低的特點。所以本文認(rèn)為可以通過區(qū)域聯(lián)合來促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展。區(qū)域聯(lián)合是指若干農(nóng)村形成一個網(wǎng)絡(luò)體系，建立一家非正規(guī)農(nóng)村銀行，可以將其稱為“農(nóng)村合股銀行”，網(wǎng)絡(luò)中的農(nóng)戶可以通過該銀行進(jìn)行存款和貸款。區(qū)域聯(lián)合繼承了以上溫州農(nóng)村銀行熟人文化的特點，降低風(fēng)險，同時又?jǐn)U大了其存貸范圍和規(guī)模。較之前的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間銀行有其以下優(yōu)勢：

第一，具有較強(qiáng)的信用約束力。

信用是發(fā)展金融重要的因素。農(nóng)村特有的熟人文化為信用的建立提供了良好的環(huán)境。熟人文化不僅存在單個農(nóng)村內(nèi)，相鄰的農(nóng)村之間也會因為姻親、工作、學(xué)校等因素形成同樣密切的聯(lián)系，在違約方面具有同等的約束力。在一個網(wǎng)絡(luò)中的每個農(nóng)村都可以擁有自己的銀行黑名單，并交由銀行統(tǒng)一管理，在道德的約束下降低違約的可能性。

第二，與正規(guī)的金融相比，更具有針對性。

通過區(qū)域聯(lián)合形成的農(nóng)村銀行，其存在的意義就是為了滿足農(nóng)村的資金需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展。目前農(nóng)村存在支付環(huán)境差、信貸資金價格高和信貸產(chǎn)品不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)狀，區(qū)域聯(lián)合的農(nóng)村銀行在良好的信用約束環(huán)境下，能夠推出更適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低貸款的條件，形成具有地域性特點的支付環(huán)境。

第三，與單個農(nóng)村的農(nóng)村銀行相比，規(guī)模大，效益高，安全性高。

通過區(qū)域聯(lián)合形成農(nóng)村銀行，可以為銀行吸收更多的存款，對貨幣資金的需求增加，提高了農(nóng)村貨幣的流通速度，同時也提高了銀行本身的信用，能夠吸引更多的外來投資，提高銀行的效益與利潤。

區(qū)域聯(lián)合的形式是將臨近的若干農(nóng)村結(jié)合起來形成一個網(wǎng)絡(luò)體系，并鼓勵體系中的農(nóng)戶出資入股，建立專門針對農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)業(yè)的農(nóng)村銀行，并實行比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的貸款條件，同時為提高農(nóng)村合股銀行的安全性，降低風(fēng)險，還需要央行的介入，然而央行應(yīng)該以何種身份參與農(nóng)村合股銀行的經(jīng)營，仍有待進(jìn)行實證分析，但是央行的職責(zé)是保障和扶持該銀行，不應(yīng)進(jìn)行過多的干涉和管制。

那么為了更好的發(fā)揮區(qū)域聯(lián)合的作用，實現(xiàn)農(nóng)村合股銀行的建立、正常營業(yè)和盈利，需要解決以下問題：

第一，建立農(nóng)村合股銀行的主體是誰。

為確保農(nóng)村合股銀行的安全經(jīng)營，應(yīng)使該銀行成為農(nóng)民的銀行，即采取農(nóng)戶出資入股，并由當(dāng)?shù)仄髽I(yè)參與投資建立，政府予以保障的方式，其目的是使農(nóng)民形成一定的主人公意識，將銀行的經(jīng)營同自己的利益相聯(lián)系。

第二，如何籌集到銀行所需的資金。

籌集資金的關(guān)鍵是充分利用農(nóng)村各種閑散的資金。真正做到“取之于民，用之于民”。采用農(nóng)戶出資入股的方式可以增強(qiáng)主人公意識，因為銀行的盈虧關(guān)系個人的利益，可以起到互相監(jiān)督和提高信用的作用。

第三，怎么保證銀行的安全性，提高銀行自身的信用度。

對銀行賬戶的信息的充分了解，會使銀行能夠做出正確的價值和風(fēng)險的評估。而農(nóng)村合股銀行是農(nóng)戶自己的銀行，較之前的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會更容易獲得有關(guān)賬戶的信息，而且易于管制。同時需要有效整理和保存信息，可以開設(shè)專門的信息部門，從體系里的各農(nóng)村中選擇代表共同負(fù)責(zé)。信息不僅包括農(nóng)戶的基本信息還包括農(nóng)戶償還貸款等有關(guān)信用的信息，可以對信用差的賬戶予以公布。同時銀行還可以采取銀保模式，銀行與保險公司的合作保戶了農(nóng)戶的存款，提高銀行自身的信用度。

第四，銀行怎樣開展業(yè)務(wù)。

銀行的業(yè)務(wù)大體上可以分為吸收存款和發(fā)放貸款，其對象主要是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。很顯然，農(nóng)村合股銀行開展的業(yè)務(wù)和推出的金融產(chǎn)品應(yīng)更能滿足農(nóng)戶貸款需求更適合農(nóng)村金融的發(fā)展。其中主要是貸款條件的不同，正規(guī)金融需要抵押或保證才能完成貸款，但是農(nóng)村集體土地的廠房、耕地、住房等都不能作為融資抵押的標(biāo)的物，同時保證人并不易找到，所以農(nóng)村合股銀行可以針對“三農(nóng)”實行較低利率或零利率的貸款，對于非農(nóng)村貸款可以采取與正規(guī)銀行相同的貸款條件。

最后需要說明的是，由于各地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，并不是所有地方的經(jīng)濟(jì)狀況都適合建立這樣的銀行。其中網(wǎng)絡(luò)體系的選擇是關(guān)鍵，應(yīng)以發(fā)展較好的農(nóng)村為中心來帶動周邊農(nóng)村的發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開農(nóng)村金融，但伴隨著農(nóng)村對資金需求的增加，正規(guī)金融的供給減少，使得非正規(guī)金融具有長期存在的合理性。它解決了正規(guī)金融供給量不足的問題，對于緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金壓力起到了積極作用。因此通過區(qū)域聯(lián)合為農(nóng)村金融的發(fā)展打好基礎(chǔ)，今后發(fā)展起來的農(nóng)村非正規(guī)金融要逐漸向正規(guī)的金融靠攏，使金融逐漸融入到農(nóng)村生活中去。

[1]高辰.我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].對外經(jīng)貿(mào),2013,3.

[2]馬洪曼.民間金融有活力,http：//news.hexun.com/2008-10-29/110599973.htm l.

[3]楊戈.農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的問題及對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2013,5.