劉麗芳

有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)引發(fā)的爭議，從2003年銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》之后就沒有停息。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息傳遞效率的不斷提升，商業(yè)銀行的高盈利能力與服務(wù)收費(fèi)聯(lián)系到了一起，往往就會(huì)成為輿情關(guān)注的熱點(diǎn)。

商業(yè)銀行雖然有權(quán)按照有關(guān)條法與規(guī)定實(shí)行有償服務(wù)，但必須避免和克服利用自身專業(yè)地位，擅自添加收費(fèi)項(xiàng)目、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的行為。務(wù)必在銀行服務(wù)領(lǐng)域厘清有償服務(wù)與無償服務(wù)、政府指導(dǎo)與自主定價(jià)的分界，切實(shí)擔(dān)當(dāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展的應(yīng)盡責(zé)任。

一、收費(fèi)占利潤比重增加 但仍需提升

事實(shí)上對(duì)金融服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行收費(fèi)，并不是什么新鮮事，更不是我國商業(yè)銀行的“首創(chuàng)”。追本溯源最早在資本主義萌芽時(shí)期的意大利威尼斯已經(jīng)出現(xiàn)了，金銀工匠就會(huì)對(duì)客人寄存的貴重金屬與現(xiàn)金貨幣收取一定費(fèi)用，這實(shí)際就是商業(yè)銀行收取保管費(fèi)用的雛形。目前在全球范圍內(nèi)，商業(yè)銀行取得的貸款利息收入，比所支付的風(fēng)險(xiǎn)成本要高很多。而中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)、傭金收入成本支出較少，風(fēng)險(xiǎn)程度較低，已經(jīng)成為商業(yè)銀行除了存貸利差之外的主要利潤來源。

以發(fā)達(dá)國家為例截至2011年底，美國存款類金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)和傭金收入為69.39億美元，占同期中間業(yè)務(wù)收入的56.52%；2011年第三季度，英國存款類金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)收入為153.32億英鎊，與同期經(jīng)營凈利潤之比幾乎為1∶1；日本存款類金融機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)收入較少，但同期仍達(dá)到2.48萬億日元，從2009年的12.57%上升到2011年的13.82%。

挑選國際上資產(chǎn)質(zhì)量與創(chuàng)利能力領(lǐng)先的商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)比，我國與其在有償服務(wù)收費(fèi)方面的差距也較為明顯：匯豐銀行手續(xù)費(fèi)和傭金收益占集團(tuán)營業(yè)收益比重2011年為28.53%；花旗銀行手續(xù)費(fèi)和傭金收益占集團(tuán)營業(yè)收益比重2011年為21.49%。

手續(xù)費(fèi)和傭金收入是在經(jīng)營水平和專業(yè)化程度提高后，通過提高服務(wù)水平獲得的新增收入。后者與前者之間比例的提高，意味著商業(yè)銀行服務(wù)蘊(yùn)含的專業(yè)技能增加了。就美國而言2005-2011年的7年間，手續(xù)費(fèi)和傭金收入與利差收入之比保持在0.32的水平，在金融危機(jī)爆發(fā)之后的2009年創(chuàng)下0.39的最高紀(jì)錄；英國更甚于美國，金融危機(jī)爆發(fā)前維持在0.50，2006年最高時(shí)達(dá)到0.62，危機(jī)后但仍維持在0.37左右；日本與美英相比比值較低，但1996-2010年平均值仍然達(dá)到了0.17，2010年水平則上升至0.20。而我國2011年上半年僅為0.17。

受限于采集數(shù)據(jù)不對(duì)稱、不完全性，筆者只能提供2012年以來我國商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)和傭金占營業(yè)收入比重的信息，當(dāng)年建設(shè)銀行以20.29%的數(shù)據(jù)位居首位，其次分別為民生銀行19.9%、工商銀行19.75%、中國銀行19.1%、農(nóng)業(yè)銀行17.73%、招商銀行17.41%、平安銀行14.39%、交通銀行14.17%、中信銀行12.53%、浦發(fā)銀行10.54%。如果加入衍生品交易等其他非利息收入考量銀行的中間業(yè)務(wù)，即以非息收入占比來進(jìn)行排名的話，中國銀行以29.8%的成績遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他幾家國內(nèi)銀行。

我國銀行業(yè)正在加快向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)業(yè)績平穩(wěn)增長，適應(yīng)利率市場(chǎng)化、銀行凈息差收窄的市場(chǎng)趨勢(shì)，并且邁出了堅(jiān)實(shí)的步伐。

二、銀行擔(dān)當(dāng)重任 收費(fèi)有據(jù)有理

我國商業(yè)銀行在金融體系中的支柱性作用和影響力，決定了相較于普通企業(yè)，更應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。首先，銀行體系資產(chǎn)規(guī)模龐大，積聚了社會(huì)大量資源，在國民經(jīng)濟(jì)中處于重要地位。2011年我國GDP達(dá)到47.2萬億元，年末商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)88.4萬億元，為GDP的1.87倍，其中各項(xiàng)貸款余額44.5萬億元，接近當(dāng)年GDP的總值。其次，銀行是聯(lián)系經(jīng)濟(jì)社會(huì)中不同主體的紐帶，作為社會(huì)資金配置的重要工具，2011年銀行貸款余額，占據(jù)了社會(huì)融資總量的半壁江山達(dá)到了58.3%；在委托貸款、承兌匯票、企業(yè)債券融資等渠道中也擔(dān)當(dāng)了重任。商業(yè)銀行正常、穩(wěn)定、健康運(yùn)行，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保障。再次，銀行直接面對(duì)廣泛的公眾群體，業(yè)務(wù)往來幾乎涵蓋了所有社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的自然人和法人，其社會(huì)影響力越來越不可忽視。最后，商業(yè)銀行是我國金融改革的重要參與者，是健全我國金融體系，保障經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要支柱。商業(yè)銀行改革將會(huì)影響金融改革進(jìn)程，乃至影響經(jīng)濟(jì)改革的效率和效果。

隨著金融自由化、利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的增長空間受到擠壓，對(duì)原先免費(fèi)的服務(wù)收取費(fèi)用，是商業(yè)銀行為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)體制變化采取的應(yīng)有策略，是企業(yè)屬性的價(jià)值求償。投入了成本就要追求相應(yīng)的收益，這是企業(yè)經(jīng)營的內(nèi)在要求，也是等價(jià)交換的應(yīng)有之義。銀行服務(wù)從免費(fèi)到收費(fèi)是一個(gè)自然轉(zhuǎn)變的過程。服務(wù)收費(fèi)是伴隨商業(yè)銀行成長不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)：

——追求價(jià)值回報(bào)的必然要求。相比傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)雖然不占用銀行的資本，但同樣需要投入設(shè)備、人工、營銷等成本。因此對(duì)服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)，符合客戶享用服務(wù)、合理付出費(fèi)用的市場(chǎng)規(guī)律。我國商業(yè)銀行在向現(xiàn)代企業(yè)轉(zhuǎn)變進(jìn)程中，對(duì)自身經(jīng)營業(yè)績提升制定明確要求；對(duì)股東給予利益回報(bào)的承諾。提供差異化金融服務(wù)，成本便會(huì)隨之上升。銀行作為企業(yè)就要考慮投入產(chǎn)出。從這個(gè)意義說對(duì)付出資金、技術(shù)、人工等進(jìn)行成本核算，爭取獲得相應(yīng)的回報(bào)，屬于價(jià)值交換的正常行為，也是《商業(yè)銀行法》“安全性、流動(dòng)性、效益性”原則的應(yīng)有之義。

——環(huán)境變遷的市場(chǎng)選擇。隨著金融脫媒改變銀行業(yè)務(wù)模式，利率逐步市場(chǎng)化導(dǎo)致存貸利差趨向于收縮，盡管目前我國并未實(shí)行完全利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化已經(jīng)是不可改變的趨勢(shì)。我國銀行業(yè)原先依賴于利差收入為主的盈利能力受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行只有不斷開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新更多的服務(wù)品種，從中獲得相應(yīng)的收益回報(bào)，才能在激烈的同業(yè)市場(chǎng)競爭中贏得一席之地。服務(wù)收費(fèi)成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)環(huán)境變遷的重要選擇。2012年我國銀行業(yè)因利差收窄已經(jīng)承受了最大的壓力，一年期存貸款息差為3.06個(gè)百分點(diǎn)。而美國銀行業(yè)的息差為3.36個(gè)百分點(diǎn)，其他新興市場(chǎng)國家的息差更是普遍高于中國，如巴西、俄羅斯、南非等國銀行的息差，分別為11.7%、7.8%、3.21%。我國銀行業(yè)的盈利能力評(píng)級(jí)面臨下調(diào)的可能性。

——行業(yè)成長的自然經(jīng)歷。國際銀行業(yè)實(shí)行有償服務(wù)經(jīng)歷了漸進(jìn)過程。20世紀(jì)60年代以前，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行未對(duì)存款賬戶收費(fèi)，也不對(duì)活期存款支付利息。進(jìn)入90年代隨著金融自由化和利率市場(chǎng)化，銀行業(yè)競爭加劇、經(jīng)營成本上升、服務(wù)品種增加，銀行面臨息差收入減少，風(fēng)險(xiǎn)成本上升，不得不嘗試金融服務(wù)創(chuàng)新為客戶提供理財(cái)、咨詢、代理、投資、委托等高附加值金融服務(wù)，并收取一定的費(fèi)用。新世紀(jì)以來對(duì)中間業(yè)務(wù)收取了費(fèi)用，出現(xiàn)了較大幅度的增加，例如在香港，目前開一個(gè)銀行賬戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為160-400港元，較2006年提高了一倍。銀行還會(huì)對(duì)休眠賬戶（12個(gè)月未發(fā)生交易且低于最低余額的賬戶）收取管理費(fèi)。

三、不滿來自于質(zhì)量低、不透明

發(fā)展中間業(yè)務(wù)固然符合商業(yè)銀行市場(chǎng)化、國際化、經(jīng)營多元化經(jīng)營的要求，銀行也需要一定的手續(xù)費(fèi)和傭金收入作為補(bǔ)償。使得服務(wù)收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)量改善同步提升。但是由于缺乏明確的政策依據(jù)和界定，銀行服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)的爭論始終難以平息，爭議聚焦于關(guān)系不對(duì)等，話語權(quán)不公平，主要表現(xiàn)為以下幾方面：

——客戶知情權(quán)不充分。隨著金融服務(wù)和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展，原來單一的政府指導(dǎo)規(guī)定已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)需要，銀行往往處于服務(wù)收費(fèi)中收還是不收、適用政府指導(dǎo)價(jià)還是適用市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的兩難之中。在受眾較為廣泛的對(duì)私業(yè)務(wù)收費(fèi)方面，對(duì)客戶的解釋不到位，既缺乏耐心說明，也缺少正確引導(dǎo)，使得銀行與客戶之間對(duì)收費(fèi)分歧無法消除。在收費(fèi)過程中各銀行自行其是，造成了收費(fèi)名目繁多、標(biāo)準(zhǔn)各異。比如同樣是信用卡掛失費(fèi)，各家商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差較大，從20元到60元不等。收費(fèi)前往往并未向監(jiān)管部門報(bào)告收費(fèi)安排，向客戶公告不夠及時(shí)、明確和醒目。根據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)查，客戶對(duì)于銀行服務(wù)收費(fèi)的不滿，主要集中在銀行單方制定或修改收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)迫消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用。

——銀行收費(fèi)透明度不高。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》規(guī)定：對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別行使政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)范圍主要為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，僅限于銀行支票、匯票、本票等七類基本金融服務(wù)項(xiàng)目，范圍較為狹窄，存在模糊和真空地帶。政府指導(dǎo)價(jià)以外的市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)部分，邊界依然模糊，屬于銀行可以自行定價(jià)的項(xiàng)目，例如按1.5‰收取的“貿(mào)金業(yè)務(wù)額度管理費(fèi)”，是針對(duì)已經(jīng)為客戶提供授信額度，但客戶未使用的銀行資金所收取的費(fèi)用。該收費(fèi)很難界定是否屬于以貸收費(fèi)。顧問咨詢費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)的收取主要憑借個(gè)人經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行主觀認(rèn)定，其收費(fèi)的范圍存在較大的灰色地帶，處理不當(dāng)極易引發(fā)公眾不滿。市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)導(dǎo)致了銀行“霸王條款”的出現(xiàn)，消費(fèi)者話語權(quán)的缺失。例如工行的收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目為409項(xiàng)，其中16項(xiàng)為政府指導(dǎo)價(jià)、393項(xiàng)為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。大部分服務(wù)項(xiàng)目則屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，需要銀行與客戶協(xié)商解決。

——銀行中間收入結(jié)構(gòu)不合理。手續(xù)費(fèi)和傭金收入分布結(jié)構(gòu)不平衡，銀行卡業(yè)務(wù)占手續(xù)費(fèi)及傭金收入比重最大為21%、結(jié)算業(yè)務(wù)占16%、代理委托業(yè)務(wù)占15%、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)占15%、理財(cái)業(yè)務(wù)占13%、擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)占8%、托管及其他受托業(yè)務(wù)占7%、其他業(yè)務(wù)占5%。手續(xù)費(fèi)和傭金收入三成以上來自銀行卡、結(jié)算等操作簡單和需求普遍的業(yè)務(wù)。而專業(yè)水平要求更高的如投行、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)投資等手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比較小。引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)收費(fèi)服務(wù)是否價(jià)值對(duì)等的質(zhì)疑，造成了客戶對(duì)銀行收費(fèi)問題的不滿。

——定價(jià)機(jī)制不完善。一方面定價(jià)政策不統(tǒng)一，致使同一客戶同一類服務(wù)，在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在差異；另一方面銀行定價(jià)能力需要提高。市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)基本以大型商業(yè)銀行為藍(lán)本，而大銀行在定價(jià)時(shí)采用的成本加成定價(jià)法缺乏科學(xué)依據(jù)，無法準(zhǔn)確計(jì)算完成業(yè)務(wù)流程的成本。而以客戶為導(dǎo)向的分支機(jī)構(gòu)價(jià)值定價(jià)法較為粗糙，基層擁有過大的定價(jià)權(quán)，同樣不能有效地應(yīng)對(duì)客戶對(duì)價(jià)格的敏感反應(yīng)。

四、化解爭議 還需聯(lián)動(dòng)

正如提出“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”概念的管理學(xué)者彼得·德魯克所言，“企業(yè)首先是做得好，然后是做好事”。對(duì)商業(yè)銀行而言，為客戶提供物有所值的服務(wù)，不僅在于如何控制其“量”（收費(fèi)的品種），關(guān)鍵更在于提升收費(fèi)的“質(zhì)”（服務(wù)水平和價(jià)格合理性）。

——推動(dòng)收費(fèi)透明公開。作為按照現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu)建立的法人實(shí)體，商業(yè)銀行向客戶提供服務(wù)有必要獲取一定收益，但收取相關(guān)費(fèi)用必須履行下述責(zé)任：就為客戶提供物有所值的服務(wù)而言，由于銀行與消費(fèi)者相互地位不對(duì)等、信息不對(duì)稱、專業(yè)性不對(duì)稱，消費(fèi)者處于相對(duì)弱勢(shì)，而商業(yè)銀行的規(guī)模和專業(yè)程度加劇了不對(duì)等。因此，商業(yè)銀行不應(yīng)一味追求利潤，利用自身的優(yōu)勢(shì)截取消費(fèi)者的利益，而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)社會(huì)的責(zé)任，賦予消費(fèi)者消費(fèi)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)和監(jiān)督權(quán)。價(jià)格公開、收費(fèi)透明。收費(fèi)項(xiàng)目必須明碼標(biāo)價(jià)，充分履行告知義務(wù)，建立合理的定價(jià)機(jī)制，避免價(jià)格過高，對(duì)于部分基礎(chǔ)類服務(wù)適當(dāng)向消費(fèi)者傾斜，調(diào)低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；建立信息披露制度，充分明示服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，及時(shí)公布變更信息。

——優(yōu)化程序合規(guī)收費(fèi)。對(duì)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)（政府定價(jià)）的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)提前公布收費(fèi)價(jià)目名錄和相關(guān)依據(jù)，嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定據(jù)實(shí)收費(fèi)。對(duì)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)在推出之前或調(diào)整之前向社會(huì)公示，嚴(yán)格按照公布的價(jià)格收費(fèi)。合理確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)自身成本核算控制。推出收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要審之又慎，事前經(jīng)過科學(xué)的成本核算，考慮各種影響成本支付的因素，在基本覆蓋成本的基礎(chǔ)上，確定合理的盈余規(guī)模，做到收費(fèi)定價(jià)有依據(jù)，價(jià)格與服務(wù)內(nèi)容相匹配。如果不能確定相應(yīng)成本，收費(fèi)就沒有依據(jù)。在媒體、營業(yè)場(chǎng)所公示收費(fèi)信息，確?？蛻舫浞至私夥?wù)的內(nèi)容和價(jià)格，保障客戶的自主選擇權(quán)。在客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行工作人員向客戶詳細(xì)解釋相關(guān)收費(fèi)情況。收費(fèi)水平應(yīng)當(dāng)與服務(wù)質(zhì)量和效率相匹配，使客戶感受物有所值，愿意且樂于付費(fèi)。

——監(jiān)管擔(dān)責(zé)不可或缺。銀行既有提供普惠制金融服務(wù)的社會(huì)責(zé)任，也有提供個(gè)性化服務(wù)的商業(yè)需求，除了大眾化、平民化服務(wù)，也有針對(duì)高端人群的個(gè)性化服務(wù)。核心是把普惠與個(gè)性化服務(wù)區(qū)分開來劃清邊界。由監(jiān)管部門通過程序性的要求，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)業(yè)務(wù)品種監(jiān)管。綜合披露各家商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)水平存在著的差異，以利客戶充分了解各行收費(fèi)信息，進(jìn)行比較選擇。對(duì)于弱勢(shì)群體、社會(huì)公益客戶等優(yōu)惠對(duì)象，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和優(yōu)惠價(jià)格，對(duì)需要社會(huì)關(guān)照的群體降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大免費(fèi)服務(wù)范圍，推動(dòng)社會(huì)公平公正。堅(jiān)持“政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)”與“市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)”相結(jié)合；針對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目多、收費(fèi)不規(guī)范的行為，重點(diǎn)檢查程序是否合規(guī)。以程序性的要求加以規(guī)制，如信息披露、前向報(bào)告、事中檢查、事后匯報(bào)。

——避免對(duì)銀行過度干預(yù)。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)通過完善法律制度，對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)實(shí)行分類管理，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》為銀行服務(wù)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范收費(fèi)提供了政策依據(jù)，需要抓緊制定操作程序和實(shí)施細(xì)則，以合法合規(guī)性檢查為主，避免對(duì)銀行正常經(jīng)營行為過度干預(yù)，以行政手段影響定價(jià)水平。對(duì)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化原則。建議由物價(jià)部門出臺(tái)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)辦法細(xì)則，明確哪些服務(wù)禁止收費(fèi)、哪些服務(wù)可以收費(fèi)、哪些項(xiàng)目實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、哪些實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，統(tǒng)一規(guī)則推動(dòng)銀行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。

——發(fā)揮溝通機(jī)制作用。給予公眾充分表達(dá)意見、參與收費(fèi)決策的途徑，對(duì)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行分類管理。在實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的過程中，制定成本核算原則和方法要科學(xué)合理。對(duì)利益受損的商業(yè)銀行通過財(cái)政手段或稅收措施等給予一定補(bǔ)償；鼓勵(lì)銀行在高端、高附加值的業(yè)務(wù)領(lǐng)域自由競爭，體現(xiàn)價(jià)格市場(chǎng)化，避免銀行因承載過多責(zé)任，導(dǎo)致經(jīng)營活力和創(chuàng)新活力受損。實(shí)現(xiàn)銀行客戶自主消費(fèi)、明白消費(fèi)、快樂消費(fèi)。以客戶需求為導(dǎo)向，在夯實(shí)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新力度，開發(fā)高附加值的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。