陳春慧

【摘 要】新時期，新疆中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)成為一個需要亟待解決的問題，而新疆經(jīng)濟的發(fā)展又離不開中小企業(yè)。如何根據(jù)新疆中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，切實解決融資難的問題，是本文探討的重點。

【關(guān)鍵詞】新疆；中小企業(yè)；融資

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，為社會的繁榮發(fā)展注入了強大的活力。不過，因為地域環(huán)境及企業(yè)自己的問題，融資難成為了中小企業(yè)的發(fā)展瓶頸。新疆地區(qū)偏遠，交通不發(fā)達，其工業(yè)化成本較高，而地域結(jié)構(gòu)讓中小企業(yè)的發(fā)展和內(nèi)地相比有不小的差距。新疆的中小企業(yè)多，但是發(fā)展水平參差不齊，這是因為該地區(qū)的的中小企業(yè)信譽不高，企業(yè)的風(fēng)險抵抗能力也較低，這給金融機構(gòu)的投資帶來了很多的風(fēng)險，阻礙了新疆中小企業(yè)的進一步發(fā)展。

一、新疆中小企業(yè)融資所存在的問題

新疆中小企業(yè)融資問題相比于內(nèi)地其他省份來說，其規(guī)模相對單一、融資金額更低。而從融資途徑來看，內(nèi)地省份中小企業(yè)的內(nèi)源融資比為31%，而新疆中小企業(yè)內(nèi)源融資占比只有8%。另外，從融資主體來看，2011年新疆金融機構(gòu)各項貸款余額為10386.99億元，比上年增加48%，但是用于中小企業(yè)貸款的占比卻不到5%，而新疆的中小企業(yè)的流動資金大多是需要銀行貸款。和內(nèi)地相比，新疆中小企業(yè)發(fā)展受政策影響更深，新疆地區(qū)承接了不少東部的轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)，容易吸引新興產(chǎn)業(yè)，但是也更容易帶來各種風(fēng)險。總之，要想解決新疆中小企業(yè)融資難的問題，就需要清楚的看到問題的根源所在。

1.企業(yè)自身缺陷。新疆不少中小企業(yè)經(jīng)營時間不長，規(guī)模不大，企業(yè)資金比較缺乏，這些薄弱的基礎(chǔ)導(dǎo)致了其不能很好的進行擴大再生產(chǎn)。隨著市場的不斷變化，經(jīng)營環(huán)境的不確定性，中小企業(yè)不能有效的抵御風(fēng)險，很容易倒閉，所以銀行也不太愿意借款給它們。具體來說，中小企業(yè)本身的信用資源匱乏、固定資產(chǎn)少、資產(chǎn)評估難，缺乏穩(wěn)定而充足的現(xiàn)金流量，當企業(yè)需要融資時，有關(guān)部門就會質(zhì)疑其償債能力。另外，中小企業(yè)的管理不完善，人才、技術(shù)、資金的缺乏導(dǎo)致其創(chuàng)新能力不足，發(fā)展后勁不強。不少中小企業(yè)沒有明確的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，營銷渠道狹窄，不能及時根據(jù)市場調(diào)研來了解產(chǎn)品的市場需求，多是根據(jù)推銷或者加工訂貨來進行產(chǎn)品銷售、服務(wù)，市場份額小，經(jīng)營風(fēng)險大。而中小企業(yè)的的財務(wù)管理不成體系，沒有大企業(yè)那樣完善的管理機制，有的中小企業(yè)在發(fā)展過程中面對利益舍遠求近，或者做假賬、逃稅、漏稅，這對其企業(yè)信用有嚴重的負面影響。新疆中小企業(yè)沒有真正的現(xiàn)代企業(yè)制度，其組織管理結(jié)構(gòu)混亂，產(chǎn)權(quán)不清晰，非常缺乏信用資源。企業(yè)的倒閉率較高、違約問題時常出現(xiàn)，較高的倒閉率讓銀行的貸款面臨很大的風(fēng)險，也增加了銀行的信息收集和分析成本。并且，企業(yè)高違約率也讓銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這些原因讓新疆的中小企業(yè)融資變得更加困難。

2.中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境限制。對于新疆的中小企業(yè)來說，有不少企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資本都是來自于自有資金以及親朋好友的借貸，如此一來就很難良性的發(fā)展下去，融資難度也高。中小企業(yè)內(nèi)部積累是其資金的主要來源。商業(yè)銀行從自身的利益出發(fā)，不愿意貸款給中小企業(yè)，因為貸款的管理成本對銀行而言是比較高的。數(shù)量過多的中小企業(yè)發(fā)展情況各不相同，而其貸款金額比較少，這就會讓銀行的業(yè)務(wù)量增加，經(jīng)營成本變高。并且，隨著信貸標準越來越嚴格，導(dǎo)致銀行金融貸款緊縮，但是大型企業(yè)的貸款卻更加容易，信貸標準的不平衡也影響了中小企業(yè)的順利融資。所以，銀行并沒有為中小企業(yè)制定合適的銀行產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新也不足。

3.銀行與中小企業(yè)之間的信息不對稱。之所以商業(yè)銀行的監(jiān)督審查成本與潛在收益的不對稱，是新疆中小企業(yè)貸款的金額小、時間急、貸款頻繁的原因造成，這樣一來對中小企業(yè)貸款積極性產(chǎn)生了影響，不利于銀行選擇。中小企業(yè)的信息不透明讓銀行及其他金融機構(gòu)不能準備的獲得中小企業(yè)的經(jīng)營管理信息。因此，銀行或者金融機構(gòu)在審查中小企業(yè)的貸款申請時不能清楚的了解相關(guān)信息，無法明確的證明中小企業(yè)的償債能力。如果銀行向中小企業(yè)貸款，那么就必須投入更多的資源去收集和分析企業(yè)信息，不然很容易出現(xiàn)違約情況。這就讓銀行增加了成本，貸款風(fēng)險變得更高了。銀行或者金融機構(gòu)為了避免這些情況出現(xiàn)，只好盡量不向中小企業(yè)提供貸款。

二、如何解決新疆中小企業(yè)融資難的問題

對新疆中小企業(yè)來說，融資難的問題是多方原因造成的，比如政府、金融體系、企業(yè)、社會等等。因此，要解決這個問題，我們應(yīng)該做到以下三個方面：

1.創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。新疆中小企業(yè)要想改變?nèi)谫Y難的問題，那么就必須要有良好的信用環(huán)境。對于企業(yè)自身來說，需要形成良好的信譽意識，加強財務(wù)、管理、經(jīng)營等方面的運行建設(shè)。而當?shù)卣豌y行也要聯(lián)合起來強化中小企業(yè)的信用意識，完善企業(yè)制度，積極引導(dǎo)中小企業(yè)和銀行建立長遠的信用關(guān)系，通過建設(shè)中小企業(yè)信用信息管理機制來規(guī)范信用環(huán)境。另外，商業(yè)銀行要利用好中小企業(yè)信用資源數(shù)據(jù)庫，對于有信用、效益好的中小企業(yè)可以提高貸款金額，為中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品創(chuàng)新，比如短期融資券、買方信貸、融資租賃等等，推動中小企業(yè)更加健康的發(fā)展。

2.完善中小企業(yè)信用擔保體系。針對新疆地區(qū)的中小企業(yè)，建立一個符合當?shù)貙嶋H情況的中小企業(yè)信用擔保體系，目的是為了進一步的提高中小企業(yè)的信用度，并由此約束其信用行為，讓銀行的貸款風(fēng)險變得更低。例如，新疆自治區(qū)投資信用保證有限公司從成立以來，就和各地州的擔保公司共同支持了一些中小企業(yè)。還可以和新疆長城金融租賃有限公司和擔保公司合作進行業(yè)務(wù)，具體來說是讓租賃公司和保險公司提供金融租賃、履約保險等業(yè)務(wù)，讓中小企業(yè)獲得更大的發(fā)展。實踐證明，這種嘗試讓政府在應(yīng)對中小企業(yè)的信用體系發(fā)展這方面時有了不少的經(jīng)驗。不過，我們還是要時刻具備風(fēng)險意識，統(tǒng)一考慮中小企業(yè)、擔保機構(gòu)、金融機構(gòu)三方的利益，對于擔保機構(gòu)的擔保行為進行嚴格監(jiān)控，加強監(jiān)管，對各方的責任要有明確的劃分，從而促進中小企業(yè)信用擔保系統(tǒng)的進一步完善。另外，作為擔保機構(gòu)，對內(nèi)要完善監(jiān)管機制，通過行業(yè)自律來提高擔保風(fēng)險抵抗能力，實現(xiàn)中小企業(yè)擔保體系能夠真正為中小企業(yè)的融資帶來便利，使其能夠健康發(fā)展。

3.通過完善銀行體系來更好的服務(wù)中小企業(yè)。作為銀行，需要針對中小企業(yè)的實際情況來完善銀行貸款體系，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。當下，我國的銀行體系還是比較完善的，不過，有部分銀行、金融機構(gòu)還存在著盲目競爭、搶客戶、爭奪項目的不良現(xiàn)象。因此，銀行應(yīng)該建立差異化的戰(zhàn)略目標，將戰(zhàn)略重點放在服務(wù)新疆地區(qū)發(fā)展的目標上，以明確的定位創(chuàng)新產(chǎn)品，切實服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展，促進新疆中小企業(yè)的健康成長。一些銀行已經(jīng)為服務(wù)中小企業(yè)而建立專門的服務(wù)部門，并不斷的進行嘗試，對新疆的中小企業(yè)來說，一些方案和產(chǎn)品比較受他們的歡迎，例如招商銀行的“點金成長計劃”、交通銀行的“展業(yè)通”等等，這些方案為中小企業(yè)的融資帶來了便利，對解決中小企業(yè)融資難的問題提供了幫助。但是這些措施不是一蹴而就的，需要新建當?shù)氐恼y行、企業(yè)、社會、市場發(fā)揮共同的作用，也只有這樣才能促進中小企業(yè)解決融資難的問題，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參 考 文 獻

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