楊力宏

【中圖分類號(hào)】 D922.23【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1672-5158（2013）07-0187-01

2011年3月15日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)銀行卡芯片遷移工作，金融IC卡要努力實(shí)現(xiàn)“2011年打開局面，2012年擴(kuò)大應(yīng)用，2013年規(guī)模發(fā)卡”的目標(biāo)。由于金融IC卡在全面提升我國(guó)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控能力；擴(kuò)展銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用；實(shí)現(xiàn)一卡多用、便民利民等多方面的重要作用，因此金融IC卡順利推廣將有利于我國(guó)銀行卡的全面提升。要使金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域全面應(yīng)用，就必然涉及到地方政府和相關(guān)管理部門、商業(yè)銀行、有關(guān)企事業(yè)單位等多個(gè)部門。人民銀行作為國(guó)家金融服務(wù)和金融穩(wěn)定的主管部門，要完成對(duì)電子支付和銀行卡管理的履職，從戰(zhàn)略高度主導(dǎo)推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作，努力將金融IC卡推進(jìn)工作圍繞金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用全面展開。人民銀行地市級(jí)中心支行作為基層央行在推進(jìn)金融IC卡工作中要充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，多向地方政府溝通匯報(bào)，爭(zhēng)取理解和支持；與政府有關(guān)部門和有關(guān)企事業(yè)單位協(xié)商解決工作中的重大事項(xiàng)；做好督促商業(yè)銀行加快推進(jìn)金融IC卡工作；以及金融IC卡的宣傳工作等，從而有力地推進(jìn)金融IC卡的全面應(yīng)用。

一、基層央行在推進(jìn)金融IC卡工作中的組織作用

人民銀行曾主導(dǎo)銀行卡的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用工作，推動(dòng)了銀行卡快速發(fā)展，使其成為當(dāng)前社會(huì)最主要的非現(xiàn)金支付工具?；鶎友胄性陂_展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作中，多次組織各商業(yè)銀行開展聯(lián)網(wǎng)通用測(cè)試和機(jī)具改造安全性檢查工作，改變了以前的各行POS機(jī)具只能刷本行銀行卡，從而一個(gè)特約商家要布設(shè)各行的POS；以及ATM機(jī)不能跨行刷卡等問題，有效地促進(jìn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作。推進(jìn)金融IC卡工作要充分采納銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的成功經(jīng)驗(yàn)， 基層央行要組織各參與方形成合力，避免“單打獨(dú)斗”，減少“搭便車”的機(jī)會(huì)。要根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況分析了解各家商業(yè)銀行金融IC卡工作開展情況；組織各商業(yè)銀行通過本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)科技工作聯(lián)系會(huì)議等形式開展工作部署和有關(guān)情況及問題討論；組織探討形成本地區(qū)金融IC卡發(fā)展規(guī)劃、工作任務(wù)和階段性工作目標(biāo)；組織各商業(yè)銀行開展金融IC卡應(yīng)用宣傳等，基層央行通過強(qiáng)有力的組織形式來推進(jìn)本地區(qū)金融IC卡工作的發(fā)展。

二、基層央行在推進(jìn)金融IC卡工作中的協(xié)調(diào)作用

金融IC卡順利推廣最重要的一點(diǎn)就是金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用，能全面應(yīng)用那么消費(fèi)者就有用卡積極性，才能有力推動(dòng)金融IC卡的發(fā)卡。然而金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的全面應(yīng)用必然涉及到地方政府和相關(guān)管理部門、有關(guān)企事業(yè)單位等。目前社保、旅游、高速公路、石油等公共服務(wù)行業(yè)正處于快速發(fā)展階段，IC卡的廣泛應(yīng)用為這些行業(yè)提供安全、可靠的金融支付工具，但各行業(yè)自主發(fā)行的IC卡存在不能通用，要到指定地點(diǎn)充值等諸多不便；在快餐、自動(dòng)售賣、地鐵、公交等小額快速支付領(lǐng)域中同樣也存在這樣的問題，從而錢包中的IC卡越來越多；有些消費(fèi)者還存在怕麻煩的思想和擔(dān)心安全問題而不辦IC卡等情況，使得IC卡在小額快速支付領(lǐng)域中的推廣一直是比較困難的。金融IC卡非接觸式的支付功能較好地解決了上述問題，而且實(shí)現(xiàn)了一卡通用，降低了交易時(shí)間和交易成本，有效滿足了小額快速支付領(lǐng)域的應(yīng)用需求，拓展了銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的廣度和深度，有利地促進(jìn)了銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展。目前社?？虞d金融功能是央行努力提升金融公共服務(wù)水平的具體實(shí)踐，作為金融IC卡在公共服務(wù)應(yīng)用的一個(gè)突破，通過與社會(huì)保障部門的合作、立足社會(huì)民生、為老百姓提供便利的一件好事和實(shí)事。但金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用遠(yuǎn)不止如此，要開發(fā)一個(gè)新的公共服務(wù)領(lǐng)域就涉及到相關(guān)部門，甚至涉及到有些部門的利益，因此需要基層央行開展協(xié)調(diào)，最大程度保護(hù)好各方利益，更好地實(shí)現(xiàn)金融IC卡在各公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用。

三、基層央行在推進(jìn)金融IC卡工作中的督促作用

近年來為了促進(jìn)金融IC卡的推廣應(yīng)用，人民銀行多次出臺(tái)了相關(guān)的政策，要求全國(guó)性的商業(yè)銀行從2013年1月1日起開始發(fā)行金融IC卡。自2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作的行業(yè)領(lǐng)域，以人民幣為結(jié)算的銀行卡應(yīng)該都為金融IC卡，同時(shí)還要求2013年1月1日起，境內(nèi)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理金融IC卡。各商業(yè)銀行也正積極地響應(yīng)人行的號(hào)召，紛紛建立地方性社保、交通、公共服務(wù)、石油石化等項(xiàng)目，努力拓展金融IC卡市場(chǎng)。同時(shí)我們也應(yīng)該看到金融IC卡的推廣是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不僅涉及到系統(tǒng)的升級(jí)、制度的制定、業(yè)務(wù)管理、流程再造，而且涉及到設(shè)備采購(gòu)、受理環(huán)境的改造、產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷推廣、利益分配等諸多的環(huán)節(jié)，金融IC卡制卡成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條卡，改造的成本非常高且需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，工作量非常大。由于上述原因有些商業(yè)銀行采取觀望和應(yīng)敷，宣傳不到位、發(fā)卡不積極，基層央行應(yīng)通過調(diào)研掌握這類情況，對(duì)這類商業(yè)銀行開展針對(duì)性督促檢查，讓這類商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到金融IC卡在預(yù)防盜刷、遏止金融欺詐等方面的優(yōu)勢(shì)；金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用給商業(yè)銀行帶來的業(yè)務(wù)收入；金融IC卡是當(dāng)今世界銀行卡發(fā)展方向等方面進(jìn)行細(xì)致說教推動(dòng)這類商行金融IC卡工作。同時(shí)基層央行積極主動(dòng)推出好的金融IC卡應(yīng)用，通過這些應(yīng)用讓商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展，多鼓勵(lì)商業(yè)銀行參加地區(qū)性市民卡工程，形成通報(bào)和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，在堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)、政策推動(dòng)、規(guī)范業(yè)務(wù)、促進(jìn)應(yīng)用等方面督促商業(yè)銀行推進(jìn)金融IC卡工作。

四、基層央行在推進(jìn)金融IC卡工作中的宣傳作用

隨著全球經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展和金融交流的逐步深入，磁條卡保密性差、容易偽造等弊端日益顯現(xiàn)，世界各地近年來發(fā)生了銀行卡的盜刷、金融欺詐等一系列的問題無不與磁條卡有關(guān)，與磁條卡相比IC卡技術(shù)具有全方位的安全體系，包括從密鑰加密技術(shù)到卡片設(shè)計(jì)的應(yīng)用安全性和交易流程的安全性等多個(gè)環(huán)節(jié)，IC卡的偽造難度也比磁條卡大得多，因此由磁條卡向IC卡遷移，將有效的遏制銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)。金融IC卡不僅能夠?qū)崿F(xiàn)磁條卡所有的功能，而且能夠?yàn)榭蛻籼峁┌踩⒖焖俚姆墙佑|式交易，支持客戶管理、積分管理以及多行業(yè)應(yīng)用等個(gè)性化的智能服務(wù)，大大增強(qiáng)了銀行卡的服務(wù)功能，提高了銀行業(yè)的服務(wù)效率，適應(yīng)了現(xiàn)代居民多元化服務(wù)需求的需要，但受消費(fèi)者支付習(xí)慣的影響，金融IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域比較狹窄，不多的使用人還僅是以電子錢包等小額支付應(yīng)用為主，很多地區(qū)發(fā)卡量很小，金融IC卡發(fā)展勢(shì)頭并不是很好。為促進(jìn)銀行卡從磁條卡向智能IC卡的遷移，實(shí)現(xiàn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，基層央行要在自身加大金融IC卡宣傳力度的基礎(chǔ)上，重視組織各商業(yè)銀行開展宣傳工作，通過報(bào)刊、廣播電視、宣傳畫和宣傳橫幅等，讓廣大群眾了解金融IC卡的安全可靠、一卡多用和用卡優(yōu)費(fèi)政策等，使消費(fèi)者產(chǎn)生喜歡和依賴用金融IC卡的用卡習(xí)慣，從而有力地推進(jìn)金融IC卡遷移，提升銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控水平，實(shí)現(xiàn)金融IC卡一卡多用和廣泛應(yīng)用的目標(biāo)。