蔡經(jīng)平

據(jù)媒體報道稱，全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法討論稿》已完成報至銀監(jiān)會，并被銀監(jiān)會列為“范本”，成為制定全國版細則的重要參考。從媒體報道的消息來看，民營銀行設(shè)立門檻方面，按照辦法規(guī)定民營銀行需一次性拿出不低于5億元不高于10億元人民幣作為注冊資本，設(shè)立后視發(fā)展情況逐步增資。執(zhí)行上，監(jiān)管層人士透露，不同地區(qū)的民營銀行，在規(guī)定的范圍內(nèi)，將采取注冊資本差異化要求。

此前阿里巴巴與蘇寧云商先后傳出涉足銀行業(yè)的消息，李克強在達沃斯論壇上，強調(diào)推進中國金融體制改革的背景下，未來民營資本進入銀行業(yè)將僅是時間問題。從媒體報道的這份管理辦法討論稿來看，民營銀行獲批也將進入倒計時。國家批準成立民營銀行之后，同時預(yù)示著未來金融體制改革將加速，推出利率市場化的同時，存款保險制度在短期之內(nèi)將會推出，原因在于隨著民營銀行規(guī)模的不斷擴大，開放金融領(lǐng)域的同時，也意味著金融結(jié)構(gòu)性風(fēng)險上升，存款保險制度的推出將很好的化解此項風(fēng)險。

所謂的存款保險制度，指的是當(dāng)金融機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，存款保險制度被視為是，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。目前在西方存款保險制度被普遍使用，原因在于西方以民營銀行為主，設(shè)立存款保險制度也是防止國家信用被濫用。目前中國雖然尚未建立該制度，但是實際上是存在著隱性存款保險制度的，即以國家和政府的信用對存款類金融機構(gòu)的商業(yè)行為進行擔(dān)保，這符合我國使用行政手法對市場問題進行調(diào)控的一貫作風(fēng)。

隨著中國金融改革市場化程度的不斷提高，國家信用對存款類金融機構(gòu)的商業(yè)行為進行擔(dān)保的局面必須被改變，以防止國家信用被濫用衍生出的一系列金融風(fēng)險。民營銀行試點的成立對于中國的民間借貸而言無疑是一個好消息，目前中國民間借貸市場問題頻出，溫州、鄂爾多斯、神木等地相繼爆發(fā)民間借貸危機，為了解決民間借貸問題，中央可以開始在溫州嘗試改革試點，嘗試解決問題的辦法之一便是讓民間借貸合法化，合法化對于民間借貸而言，無疑是一個可行之路，通過設(shè)立民營銀行將這部分熱錢納入在監(jiān)管體系之內(nèi)，將問題擺在臺面上解決，可以有效的化解流動性風(fēng)險。

目前中國的民間借貸利益鏈條由三部分構(gòu)成：銀主、中介、借款人。利益鏈條的上游是銀主，既有閑散資金又愿意追求高收益的人；中游是中介，中介的鏈條包括服務(wù)于銀主的中介、服務(wù)于借款人的中介；利益鏈的下游是借款方。除了擔(dān)保公司外，囊括銀行、典當(dāng)行、寄售商、投資公司、租賃公司、民營企業(yè)及個人，整個鏈條環(huán)環(huán)相扣。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型導(dǎo)致的企業(yè)盈利下滑背景下，民間借貸利益鏈的風(fēng)險也日益增加，隨時具有斷裂的風(fēng)險。

對于民間借貸的發(fā)展，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長孫立堅認為，民間借貸在此前30年中，發(fā)揮了扶持民企發(fā)展功不可沒的長處。2008年金融危機后由于民企生存環(huán)境惡劣和盈利模式受阻，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)資本退出實業(yè)舞臺，紛紛進入了缺乏監(jiān)管和引導(dǎo)的民間借貸市場，從而形成了利率泡沫的短板，阻礙了企業(yè)健康發(fā)展，規(guī)范和陽光化民間借貸就是揚長避短。除此之外若是金融風(fēng)險突然爆發(fā)，民間借貸被納入監(jiān)管體系之內(nèi)額話，存款保險制度也會保障儲戶的利益不會損失殆盡，目前中國的中小企業(yè)經(jīng)營狀況困難，大批中小企業(yè)銀行的成立，可以滿足這些中小企業(yè)的風(fēng)險需求。

由于近年來中央頻繁出臺政策，實施銀根緊縮和遏制過度投資等調(diào)控措施，隨著資成本的不斷攀升，中小企業(yè)不得不將融資需求轉(zhuǎn)向民間借貸。尤其是在浙江、廣東等沿海發(fā)達地區(qū)，憑借方式靈活、手續(xù)便捷、交易成本低等方面的優(yōu)勢，民間借貸幾乎成為這些地區(qū)主導(dǎo)的信貸方式。不得不承認，民間借貸對中國民營經(jīng)濟的發(fā)展起到了很大的推動作用，如何能夠正確引導(dǎo)民間信貸資金更好的為實體經(jīng)濟服務(wù)，是民間借貸未來發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。因此解決民間借貸亂象的根本途徑，是放寬行業(yè)準入門檻，通過充分的市場競爭讓行業(yè)內(nèi)部自行淘汰。