曹麗萍

（山西農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟貿(mào)易學院，山西太谷030801）

按照銀監(jiān)會發(fā)布的 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設立者主要為境內(nèi)外金融機構(gòu)，設立的目的是滿足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的金融需求。與傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行不同，村鎮(zhèn)銀行設立的初衷就是為了緩解農(nóng)村金融供給不足，解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)競爭不充分等現(xiàn)實問題。因此，作為農(nóng)村金融市場的新興力量，村鎮(zhèn)銀行有著自身獨有的特點：一是村鎮(zhèn)銀行是采取發(fā)起設立的方式成立的獨立法人，且發(fā)起人應有至少一家為境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)且其持股比例不低于20%；二是村鎮(zhèn)銀行注冊資本起點相對較低，最高一檔為在縣 （市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；三是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營目標為采用商業(yè)銀行的經(jīng)營模式開展許可范圍內(nèi)的經(jīng)營業(yè)務，滿足村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村的金融需求；四是村鎮(zhèn)銀行實行簡潔、靈活的公司治理，根據(jù)各自的經(jīng)營實際構(gòu)建靈活完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

自2008年8月盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行成立到現(xiàn)在，山西村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)經(jīng)過了五年的發(fā)展。在這個進程中，山西省村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了許多問題，這些問題制約了山西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大。所以，通過分析山西省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)的實際問題，并提出相對應的政策建議，對于山西省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有十分重大的現(xiàn)實意義。

一、山西省村鎮(zhèn)銀行取得的成就

2008年8 月，山西省的首家村鎮(zhèn)銀行——盂縣匯民村鎮(zhèn)銀行成立，當年成立村鎮(zhèn)銀行2家，在隨后的四年里，村鎮(zhèn)銀行相繼涌出，保持了較快的增長率。截止2012年末，山西省境內(nèi)共批準設立村鎮(zhèn)銀行29家，其中有6家已設立分行。經(jīng)過近五年的發(fā)展，山西省村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)分布差異較大，突出表現(xiàn)為中部發(fā)展快于其它地區(qū)。在目前已設立的29家村鎮(zhèn)銀行中，中部的太原、晉中、呂梁、陽泉共設立17 家，南部的運城、晉城、長治、臨汾共設立9家，北部的大同、朔州、忻州共設立3家。①數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站截至2012年3月，山西省已有村鎮(zhèn)銀行12家，共發(fā)放涉及三農(nóng)的貸款4.1億元，占上述村鎮(zhèn)銀行貸款總額的44%。②數(shù)據(jù)來源：中國金融網(wǎng)雖然 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》降低了村鎮(zhèn)銀行的注冊資本起始點，注冊資本變更為100萬或者300 萬元人民幣，但從實際情況來看，除了少數(shù)初期村鎮(zhèn)銀行的注冊資本相對較少，后期成立的村鎮(zhèn)銀行的注冊資本普遍較高，近億元和超過億元的村鎮(zhèn)銀行也不是個例。

二、山西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）從股權(quán)結(jié)構(gòu)上看，問題表現(xiàn)為主發(fā)起人成分單一

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確指出村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是政策性銀行，國有大型商業(yè)銀行，股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構(gòu)。截止2012年末，山西省境內(nèi)的29家村鎮(zhèn)銀行全部由城市商業(yè)銀行發(fā)起設立（見表1）。

銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起主體，在實際經(jīng)營管理、風險控制等方面有許多可借鑒的地方，但同時也存在不少弊端：［1］銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起主體可能形成新的市場壟斷，這在很大程度上打擊了其他主體參與的積極性，減少了進入農(nóng)村金融體系的資金渠道，進而導致村鎮(zhèn)銀行擴張緩慢；簡單復制發(fā)起商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式也將直接造成村鎮(zhèn)銀行生存和經(jīng)營的困難。

（二）從負債業(yè)務來看，問題表現(xiàn)為吸收存款困難

資金是銀行生存的血液，對于村鎮(zhèn)銀行而言，除了其自有資金，目前可行的資金來源就是吸收存款。但是，自村鎮(zhèn)銀行運行以來，最突出的問題就是存款吸收困難，因為山西省村鎮(zhèn)銀行成立時間不長，農(nóng)村人民對其印象不深，相對于工農(nóng)中建等國有銀行，人們普遍將村鎮(zhèn)銀行認定為 “私人的銀行”，沒有安全保證，因此很難把錢存到村鎮(zhèn)銀行。［2］截止2012年6月山西長子縣融匯村鎮(zhèn)銀行居民存款占存款總額的比例才5%左右。①數(shù)據(jù)來源：新浪財經(jīng)

表1 截止2012年末山西省村鎮(zhèn)銀行名稱及主發(fā)起行

另外，山西省村鎮(zhèn)銀行主要設立于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，在這些地區(qū)發(fā)展良好，融資意愿高且符合山西省村鎮(zhèn)銀行風險控制條件的企業(yè)較少，基本上以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，居民收入有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款資金的來源。再加上目前村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，分布不均，業(yè)務簡單，又不能異地存取款，在一定程度上影響了存款吸收。

（三）從中間業(yè)務來看，問題表現(xiàn)為支付渠道不暢

村鎮(zhèn)銀行是由銀監(jiān)會設立的，未經(jīng)過人民銀行的批準故沒有行號，因而不能直接加入人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，一些基礎的中間業(yè)務不能開展，如不能開具票據(jù)、銀行匯兌，同行拆借也無法實現(xiàn)，同時許多村鎮(zhèn)銀行受成本限制未加入人行征信系統(tǒng)，不能辦理征信，嚴重影響了貸款業(yè)務的開展。由于上述支付渠道不暢，導致村鎮(zhèn)銀行無法像國有大行甚至地方性農(nóng)村信用社一樣，為客戶提供基本的結(jié)算服務，嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行對客戶的吸引力，這又從另一方面嚴重影響了村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新，除了提供基本的存貸款業(yè)務，不能提供更加多樣化的金融服務。

（四）從資產(chǎn)業(yè)務來看，問題表現(xiàn)為經(jīng)營風險較高

村鎮(zhèn)銀行金融服務對象風險較高、利潤較低。村鎮(zhèn)銀行設計初衷是服務于農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，但由于山西省農(nóng)村經(jīng)濟整體上處于欠發(fā)達狀態(tài)，山西省農(nóng)村實際的金融需求表現(xiàn)為小數(shù)量、短期限、分散化，內(nèi)容主要包括農(nóng)村中小企業(yè)臨時性的金融需求和以農(nóng)產(chǎn)品加工、流轉(zhuǎn)為主的季節(jié)性金融需求。［3］上述金融需求的特性大大地增加了商業(yè)銀行的成本，而村鎮(zhèn)銀行又秉持商業(yè)化運作的理念，面對上述風險較高的服務對象，村鎮(zhèn)銀行必將面臨較高的經(jīng)營風險。匯民村鎮(zhèn)銀行從成立之初就把信貸重點放在支持農(nóng)戶、鄉(xiāng)（村）辦企業(yè)和個體工商戶上，通過電話或上門咨詢貸款的達到500多人次，但實際上發(fā)放貸款較少，截至2010年11月，該行累計發(fā)放貸款戶數(shù)僅為245 戶，貸款滿足率僅為50%。而不能滿足貸款的原因中40%為資產(chǎn)不符合貸款抵押的條件，無法辦理抵押登記手續(xù)，35%為找不到合適的擔保企業(yè)。②數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)

（五）從外部監(jiān)管來看，問題表現(xiàn)為外部監(jiān)管難度較大

首先，隨著山西省村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點的增加，銀監(jiān)會基層監(jiān)管機構(gòu)運行的狀況卻未得到增強，銀監(jiān)會基層監(jiān)管機構(gòu)受到人員編制的制約，面對原有的商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社等多種金融機構(gòu)，業(yè)務監(jiān)管處于滿負荷運轉(zhuǎn)狀態(tài)。所以，村鎮(zhèn)銀行設立后，銀監(jiān)會基層監(jiān)管機構(gòu)將面臨更為復雜的局面。其次，實際經(jīng)營過程中，由于各個村鎮(zhèn)銀行各自的經(jīng)營理念及業(yè)務不同，這就客觀要求監(jiān)管者對各個村鎮(zhèn)銀行制定不同監(jiān)管措施，監(jiān)管難度很大。

（六）從內(nèi)部風險控制來看，問題表現(xiàn)為業(yè)務風險控制體系僵化

由于村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人一般為商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行又秉持商業(yè)化運作，客觀上使得在具體的業(yè)務經(jīng)營當中，村鎮(zhèn)銀行具體的管理者不自覺的按照商業(yè)銀行的風控體系來開展業(yè)務，主要就是相對于信用來說更加偏好抵押，［4］但是，農(nóng)村的實際情況是，在像山西這樣的中西部地區(qū)，城鄉(xiāng)差別很大，抵質(zhì)押物很少，這就客觀上限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的開展。

三、山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）逐步拓寬發(fā)起人的范圍

1.逐步引導民間資本發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行

2009年山西省開始了煤炭資源整合，伴隨著這一過程一方面是省內(nèi)煤炭資源的整合進程大大加快，另一方面一些民間資本從煤炭資源行業(yè)內(nèi)撤出的速度大大加快。資本是有逐利特性的，如果在審慎監(jiān)管的前提下，可以考慮允許民間資本作為主發(fā)起人，銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第二發(fā)起人，共同發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，這樣一方面可以為民間資本找到合法合理的獲利渠道，預防資本向房地產(chǎn)等領域聚集，另一方面又可以大大拓寬村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人的范圍，引導民間資本向村鎮(zhèn)聚集，滿足農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對資金的需求。

2.逐步放開非銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的限制

隨著我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進程，金融業(yè)各個子行業(yè)間的相互持股現(xiàn)象已是常態(tài)，相對于政策層面對開放民間資本進入村鎮(zhèn)銀行的種種顧慮，政策制定者應該跳出行業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管思路，考慮分步驟允許非銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。具體步驟可以考慮先易后難，先近后遠的原則，具體是指先從銀監(jiān)會監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)做起，逐步擴展到證監(jiān)會和保監(jiān)會監(jiān)管的金融機構(gòu)，如此考慮的原因是從行業(yè)特性及人員配比上，前者更接近實體經(jīng)濟，后者更接近證券市場等金融市場，前者主體業(yè)務和人員配置上本身就存在與村鎮(zhèn)銀行相類似的業(yè)務或人員配置。

（二）采取多種方法夯實存款基礎

銀行的基礎業(yè)務就是存貸業(yè)務，而存款又是貸款的基礎，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款越多，就越能夠通過貸款的發(fā)放實現(xiàn)金融支持的乘數(shù)效應，更好地推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。［5］但是，村鎮(zhèn)銀行面臨著國有銀行、地方銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社的競爭，在與上述機構(gòu)的競爭中，村鎮(zhèn)銀行受制于規(guī)模、網(wǎng)點及人員數(shù)量的限制，存在客觀的競爭劣勢。監(jiān)管層可考慮針對村鎮(zhèn)銀行實行差別化的政策，如可適當加大村鎮(zhèn)銀行在存款基準利率上浮上限。由于農(nóng)村資金存在投資渠道窄、單筆金額小、回避風險等特點，其他的金融產(chǎn)品不能很好適應這種金融需求，而債務性質(zhì)的存款是農(nóng)民最為熟悉的金融產(chǎn)品。如果村鎮(zhèn)銀行在存款利率上有一定的優(yōu)勢就可以克服上述的短板，大大拓寬村鎮(zhèn)銀行的存款來源，使得農(nóng)村資金留在農(nóng)村用于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，這不同于一般銀行對農(nóng)村地區(qū)的資金的虹吸效應。

上述方法為間接性的扶持方案，而另一種比較直接的方案就是，政府可直接將一部分財政資金、扶農(nóng)助農(nóng)資金、社保資金、財政補貼資金等統(tǒng)一存入村鎮(zhèn)銀行，直接增加村鎮(zhèn)銀行的存款。［6］

（三）多種方式疏通結(jié)算支付渠道

針對村鎮(zhèn)銀行無法完全運用現(xiàn)代化的支付手段的問題，可以考慮對于同一股東的村鎮(zhèn)銀行由其股東提供基本的接入服務，統(tǒng)一接入上述系統(tǒng)如大小額支付系統(tǒng)。［7］對單獨的村鎮(zhèn)銀行，可以考慮統(tǒng)一由政府指定的第三方機構(gòu)統(tǒng)一提供系統(tǒng)或網(wǎng)絡的接入服務。

（四）政策支持降低經(jīng)營風險

由于村鎮(zhèn)銀行設立的初衷就是為了服務三農(nóng)，而農(nóng)村、農(nóng)業(yè)又受自然條件明顯的影響，抵御風險的能力較差，建議政府應當考慮在全國范圍內(nèi)全面建立存款保險和利率貼息制度。存款保險制度可以較好地將一時一地的風險進行較長時間和較廣范圍的分散，利率貼息制度可以降低村鎮(zhèn)銀行的成本，使得村鎮(zhèn)銀行更有動力發(fā)展針對三農(nóng)的服務，全面降低村鎮(zhèn)銀行所面臨的風險。

（五）合作監(jiān)管彌補監(jiān)管空白

按照“前期審批、中期監(jiān)管、后期風險處置相統(tǒng)一”的原則，合理安排中央與地方的權(quán)責劃分體系。［8］銀監(jiān)會應當在增加監(jiān)管人員的基礎上充分考慮村鎮(zhèn)銀行所在地政府的監(jiān)管角色，加強與地方政府的交叉合作，彌補監(jiān)管上的空白點。

（六）重視多種增信方式完善風險控制體系

針對村鎮(zhèn)銀行客戶抵押品不足的現(xiàn)實問題，村鎮(zhèn)銀行應該充分發(fā)揮機構(gòu)較小決策鏈短的優(yōu)勢，重視創(chuàng)新各種增信方式完善風險控制體系。首先，可以通過 “貸款加項目” “貸款加技術(shù)”等貸款風險審查前移，對缺乏抵押品但有前景、有技術(shù)的項目可以適當放寬貸款條件；［9］其次，發(fā)揮農(nóng)村 “熟人社會”的社會特性，大力發(fā)展農(nóng)戶互保、聯(lián)保的方式，［10］適當分散風險；最后，通過與地方政府合作，由地方政府設立政策性擔保公司或民間資本設立擔保公司，為農(nóng)戶貸款提供外部增信。

四、結(jié)論（結(jié)語）

綜上所述，文章回顧了山西省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，肯定了村鎮(zhèn)銀行在山西省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用；對山西省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中股權(quán)結(jié)構(gòu)、負債業(yè)務、中間業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、外部監(jiān)管、內(nèi)部風控等方面存在的問題進行了簡要的梳理；最后針對上述實際存在的問題提出了山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策，如拓寬發(fā)起人渠道、多種方式吸引存款、千方百計打通支付渠道、政策支持降低經(jīng)營風險、完善外部監(jiān)管體系建設、重視多種增信方式嚴格內(nèi)部風險控制。

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