■高鈺瑩 張宏豫 河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

20世紀(jì)90年代小額信貸這種致力于解決低收入群體貧困問(wèn)題的信貸模式被引入我國(guó)，最初小額信貸主要用于解決農(nóng)村地區(qū)貧困人口的信貸問(wèn)題，并在農(nóng)村領(lǐng)域得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。伴隨我國(guó)各項(xiàng)改革不斷推進(jìn)，傳統(tǒng)的銀行信貸無(wú)法覆蓋低收入人群的金融需求。小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展對(duì)于破解低收入人群和小微企業(yè)貧困問(wèn)題將起到至關(guān)重要的作用。

一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2012年全國(guó)各省在貸款發(fā)放規(guī)模、貸款回收率、扶持創(chuàng)業(yè)人數(shù)、帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)等主要指標(biāo)上均好于上年同期。從貸款發(fā)放規(guī)?？?，2012上半年，全國(guó)調(diào)度城市新受理貸款同比增長(zhǎng)68.2%，新發(fā)放貸款同比增長(zhǎng)64.5%。新增直接扶持創(chuàng)業(yè)30.6萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)34.1%，新增帶動(dòng)吸納就業(yè)148.1萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)72.8%。截至2012年6月底，全國(guó)調(diào)度城市累計(jì)發(fā)放貸款金額1176.8億元，累計(jì)直接扶持創(chuàng)業(yè)210.5萬(wàn)人，累計(jì)帶動(dòng)吸納就業(yè)790萬(wàn)人。貸款回收率為98.3%。截止目前，全國(guó)小額擔(dān)保貸款新發(fā)放量較多的省份有甘肅、江西、河南、云南、陜西等。

隨著國(guó)家針對(duì)小額擔(dān)保貸款政策和各地小額擔(dān)保貸款運(yùn)行機(jī)制的不斷創(chuàng)新，小額擔(dān)保貸款運(yùn)行情況也出現(xiàn)了各地不同的發(fā)展情況。據(jù)2011年9月份國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部網(wǎng)站中各地小額擔(dān)保貸款工作交流材料統(tǒng)計(jì)（見下圖）顯示，河南，云南，新疆，湖北等地區(qū)的小額擔(dān)保貸款發(fā)放量位居全國(guó)前列，而經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)如北京、天津、上海、海南等地區(qū)發(fā)展情況交叉。這也與小額擔(dān)保貸款本身的性質(zhì)有主要聯(lián)系，北京、天津、上海、海南、廣東等地區(qū)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，就業(yè)機(jī)會(huì)較多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)較好，低收入群體就相對(duì)較少。反過(guò)來(lái)說(shuō)，對(duì)于河南、云南、山西、甘肅等地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不如以上城市好，人口相對(duì)較多，云南和甘肅等地還存在交通不便利等因素，依然有大量的失業(yè)低收入人群存在。所以，在這些地區(qū)，小額擔(dān)保貸款的扶植力度相對(duì)較大，對(duì)于解決低收入人群和小微企業(yè)信貸問(wèn)題，增加就業(yè)，穩(wěn)定社會(huì)起到了相當(dāng)大的作用。貸款業(yè)務(wù)，各地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r開展業(yè)務(wù)。比如我國(guó)小額擔(dān)保貸款開展最早的江西省，針對(duì)貧困群體的不同特點(diǎn)采取差異化策略。同時(shí)，在我國(guó)大連市小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)就將失海人員也納入到貸款扶持人群當(dāng)中，幫助其從事其他行業(yè)工作。還有一些地區(qū)逐步放開小額擔(dān)保貸款的戶口限制，只要是在當(dāng)?shù)鼐幼∫欢〞r(shí)間的低收入人群從事微利行業(yè)的也可在當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)小額擔(dān)保貸款。政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)行分類，根據(jù)具體情況進(jìn)行信貸支持。

圖全國(guó)大部分省份小額擔(dān)保貸款發(fā)放量

2.貸款還款方式比較。小額擔(dān)保貸款一般情況下采取到期償還本息的還款方式。但是，隨著申貸人經(jīng)營(yíng)模式越來(lái)越復(fù)雜和申貸人范圍越來(lái)越廣泛，他們對(duì)于貸款的還款方式也存在不同的需求。單一的到期還本付息方式已經(jīng)無(wú)法滿足多種客戶群體的還款需求。甘肅省積極創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款償還方式，可利隨本清，或分次償還，也可提前還貸。貸款本息提前歸還的，提前歸還的部分按合同約定利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)收利息，貸款本息不能按期歸還的，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定計(jì)收罰息。靈活的貸款還款方式可以給貸款申請(qǐng)者更多的選擇余地。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能夠定期獲得現(xiàn)金流的貸款申請(qǐng)者，可采取分期償還，這樣避免了到期一次性償還的資金壓力。創(chuàng)新貸款還款方式，能夠滿足更多和貸款需求者的需求，增加了貸款的安全性，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.小額擔(dān)保貸款擔(dān)保方式的比較。創(chuàng)新?lián)７绞娇梢杂行У姆謸?dān)政府及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的壓力，增加擔(dān)?；鸬氖褂眯省Ｔ颇鲜∮裣羞x擇符合條件的社區(qū)開展小額擔(dān)保貸款信用社區(qū)試點(diǎn)，運(yùn)行當(dāng)中堅(jiān)持貸小不貸大、貸下崗不貸在崗的原則，以企業(yè)和行業(yè)組建貸款小組和中心組，引導(dǎo)和幫助下崗失業(yè)人員選擇貸款項(xiàng)目，偏重于投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，促進(jìn)其自謀職業(yè)實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。因地制宜的創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保方式，不僅可以減少小額貸款擔(dān)保中心的擔(dān)保壓力，還可以將貸款的監(jiān)督和催收責(zé)任下放到貸款申請(qǐng)者自身，這樣既減少了小額貸款擔(dān)保中心的運(yùn)行壓力，降低管理成本，又有利于培養(yǎng)貸款者自身的信用意識(shí)。再如內(nèi)蒙古市，采用“捆綁式”貸款模式，銀行與商場(chǎng)、貿(mào)易市場(chǎng)合作，商場(chǎng)為這些商戶提供擔(dān)保，商場(chǎng)內(nèi)的商戶可根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況，隨時(shí)申請(qǐng)使用貸款，商場(chǎng)為這些商戶提供擔(dān)保。

通過(guò)各地區(qū)小額擔(dān)保貸款運(yùn)行機(jī)制的對(duì)比我們可以看出，各地的小額擔(dān)保貸款的開展都具有地方特色。擔(dān)保方式的創(chuàng)新，可以大大增加貸款申請(qǐng)的便利性，降低小額擔(dān)保貸款門檻，減少低收入群體貸款申請(qǐng)時(shí)找不到擔(dān)保人的顧慮，從而使更多的人員獲得貸款。因此，在相同的國(guó)家政策背景下，創(chuàng)新貸款運(yùn)行機(jī)制能有效的促進(jìn)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展。

二、小額擔(dān)保貸款運(yùn)行機(jī)制創(chuàng)新模式比較

2002年至今，我國(guó)的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展已有十年。隨著政府出臺(tái)的相關(guān)政策的實(shí)施，大量的低收入人群和小微企業(yè)通過(guò)政府的擔(dān)保獲得了貸款資金支持，各省份地區(qū)也在結(jié)合自身的區(qū)域特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新多種小額擔(dān)保貸款運(yùn)作方式。

1.小額擔(dān)保貸款貸款對(duì)象的比較。小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)是伴隨著我國(guó)一系列政策文件的下發(fā)應(yīng)運(yùn)而生，2002年我國(guó)開始推行小額擔(dān)保

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