摘要：本課題采用問卷調(diào)查的形式，以上海商學(xué)院為調(diào)查區(qū)域，從當(dāng)代大學(xué)生的理財現(xiàn)狀以及理財教育對大學(xué)生的理財現(xiàn)狀的影響兩個方面調(diào)查大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，理財能力，理財中遇到的困難，分析當(dāng)代大學(xué)生理財現(xiàn)狀及存在的問題和解決的方法。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財；上海商學(xué)院；調(diào)查問卷

一、引言

告別中學(xué)時代，邁進(jìn)大學(xué)校門，大學(xué)生開啟了人生新的征程。離開了父母的管制大學(xué)生本應(yīng)該過著沒有憂慮的新生活。可是當(dāng)大學(xué)生走進(jìn)了大學(xué)的校門事情并不是大學(xué)生想象的那樣。更多的時候大學(xué)生會為了生活費(fèi)而焦慮，又要吃飯又要買衣服參加各種活動錢要怎么用才能夠。在大學(xué)生中更多的出現(xiàn)“月光族”“負(fù)翁”的現(xiàn)象。還有大學(xué)生會向父母透支和向同學(xué)父母借錢花。作為一個即將步入社會的大學(xué)生來說合理的使用錢財是一個很重要的課題。因此大學(xué)生理財問題成為了一個越來越受到社會重視的研究課題。一個人學(xué)習(xí)投資理財?shù)姆椒ㄅc養(yǎng)成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的黃金時期正是大學(xué)階段，所以幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念，不但能夠引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生形成正確的價值觀、人生觀和世界觀，更有助于培育具有創(chuàng)新精神和實踐能力的應(yīng)用型人才。二、調(diào)查經(jīng)過

本文采用隨機(jī)抽樣的調(diào)查方法，以上海商學(xué)院會計系與財管系學(xué)生為被試進(jìn)行隨機(jī)抽樣，展開此次調(diào)查研究。本次調(diào)查共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷187份，回收率為93.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為24.1 %和75.9%

二、調(diào)查結(jié)論

（一）當(dāng)代財經(jīng)院校大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀

1.可支配生活費(fèi)差距大。大學(xué)生的月可支配生活費(fèi)總體在800-1500元左右，少于500或多余1500的現(xiàn)象不是很多，有小部分學(xué)生月消費(fèi)高達(dá)2000元以上，同樣也有一部分貧困生的月消費(fèi)也會比普通的學(xué)生的生活費(fèi)少一點(diǎn)，所以大學(xué)生之間的月生活費(fèi)方面差距還是較大的，這其中最主要的因素是由于城鄉(xiāng)差距：首先，由于城鄉(xiāng)居民收入的不同，家庭背景間的差距決定了可負(fù)擔(dān)生活費(fèi)上的差距，城市家庭收入較高，對于生活費(fèi)自然相對充裕，而來自農(nóng)村的學(xué)生生活費(fèi)就相對較少，有時需要打工或做兼職來負(fù)擔(dān)自己的生活，在調(diào)查過程中，大學(xué)生發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有過打工經(jīng)歷約有60%來自農(nóng)村家庭。此外，來自農(nóng)村家庭的學(xué)生節(jié)約意識高，除了吃穿用等必要支出外，其余方面的支出相對較少，因此所需生活費(fèi)以相應(yīng)少了。

2.飲食占每月開銷的絕大一部分。無論是否貧困生，為了保證每天一日三餐提供足夠的能量之外，飲食開支在消費(fèi)總額中占了絕大部分，這也是符合健康的消費(fèi)構(gòu)成的。此外，由于大學(xué)生中還興起一股外出聚餐和請同學(xué)吃飯的熱潮，這方面的開支也是造成大學(xué)生飲食消費(fèi)高的一個原因，這說明大學(xué)生已經(jīng)逐漸有了社會交際方面的消費(fèi)。

3.社交或者其他方面的消費(fèi)。走入大學(xué)大學(xué)生會形成每個人不同的交際圈子，因此會產(chǎn)生很多的花費(fèi)。例如通訊，如今手機(jī)已成為大學(xué)生的必備物品，有些同學(xué)甚至擁有不止一個，每個月和朋友親友之間的聯(lián)系，電話短信流量費(fèi)都會成為造成月消費(fèi)增長的原因。并且每個人在這之間也存在著很大的差距，有的人每月花費(fèi)50元，有的人可以達(dá)到好幾百。另外，還有節(jié)假日的外出旅游的花費(fèi)，如今很多學(xué)生都偏向于在節(jié)假日的時候結(jié)伴去學(xué)校以外的地方游玩，一方面緩解平日里學(xué)習(xí)的壓力，另一方面也能夠多長點(diǎn)見識，同時增進(jìn)同學(xué)之間友誼。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生平均一年內(nèi)至少會出游兩次，無論是跟隨集體出游或是與三兩好友同游。

4.男生和女生的消費(fèi)傾向差異。男生和女生在消費(fèi)傾向方面也會有所差異，由以下圖表可以發(fā)現(xiàn)男生的消費(fèi)傾向主要為通訊、娛樂和交際三個方面，而女生主要為通訊、服裝和交通三方面。由此可見，男生在建立和培養(yǎng)人際關(guān)系方面的花費(fèi)遠(yuǎn)大于女生， 而女生則更注重與自身的形象包裝。另外，在是否有記賬習(xí)慣這一調(diào)查中，僅有15%的同學(xué)選擇了“是”，而這15%的同學(xué)中女生占了八成以上。

5.不能理性的消費(fèi)。大學(xué)生在消費(fèi)的過程中對品牌時尚的過度追求和熱愛

現(xiàn)在的大學(xué)生攀比心過重，不能理性務(wù)實的進(jìn)行消費(fèi)活動，無論是對衣服鞋子包還是化妝品都要講究名牌。而且一旦認(rèn)定了那個品牌都會一直的使用下去。當(dāng)代大學(xué)生求知欲強(qiáng)，思維廣，敢于追求新潮追求時尚，消費(fèi)實用性很低等都是造成了消費(fèi)過高的重要原因。

（二）當(dāng)代大學(xué)生投資理財所存在的問題

1.資金來源單一。大學(xué)生投資理財?shù)馁Y金基本上都是來自于家長。剛步入大學(xué)的大學(xué)生沒有沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，獨(dú)立能力差，融資渠道少，絕大多時候都得依賴于父母的支撐。據(jù)調(diào)查，約79%的大學(xué)生每月生活費(fèi)來源于家長，10%的學(xué)生會靠打工賺取生活費(fèi)，依靠投資收入的僅占2%。

2.理財?shù)囊庾R薄弱，對理財?shù)恼J(rèn)識存在誤區(qū)，缺乏理財意識。平日生活費(fèi)的余留，或者就是放錢包里消費(fèi)衣食住行想用就用，或者就是存進(jìn)銀行，理財觀念單薄，花錢不做計劃。雖然一部分大學(xué)生具備了一些理財觀念，但是對于理財?shù)睦斫獯嬖谝欢ǖ恼`解。有的人認(rèn)為理財都是有很多錢的時候才該去理財，一點(diǎn)生活費(fèi)不需要理財；有的學(xué)生會認(rèn)為理財就是單一的炒股買基金，有的人認(rèn)為理財就是掙錢。就是這種觀念讓大學(xué)生無法正確對待理財，無法樹立理財觀念，到月末錢無法有結(jié)余甚至?xí)瑯?biāo)。

3.消費(fèi)支出沒有計劃，投資不合理。大學(xué)生消費(fèi)都不會去做一個完備的計劃，都是想到什么就買什么，主觀隨意性很強(qiáng)，花今天的錢不會為明天做打算，經(jīng)常導(dǎo)致最后入不敷出不是借錢就是又向父母透支以后的生活費(fèi)，最后錢花了還不知道都花在哪里了。但在財經(jīng)院校的學(xué)生中，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生都有做預(yù)算的行動，區(qū)別在于落實的成功與否，其中4%的同學(xué)表示能夠很好的執(zhí)行自己所做的預(yù)算，也有16%的同學(xué)無法很好的實行預(yù)算導(dǎo)致入不敷出，并且將近六成的同學(xué)會為了將來可能發(fā)生的意外存下備急用的資金?？v使有學(xué)生有理財?shù)南敕?，但是不考慮風(fēng)險問題，不仔細(xì)打聽詳情，往往會帶來較大的損失。

（三）影響當(dāng)代大學(xué)生理財觀念的因素

1.家庭因素。父母在孩子的成長的過程沒有給孩子樹立一個良好的理財觀念，誤導(dǎo)了孩子的消費(fèi)行為。甚至有的父母用自己錯誤的理財觀、價值觀影響自己的孩子。很多家長認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該學(xué)生時代就應(yīng)該學(xué)習(xí)，什么都不用想，理財都是大人的事情；還有的父母認(rèn)為自己掙錢就是為了給自己的孩子花，給錢就花不用理財。還會有一部分父母怕自己的孩子盲目的追求金錢就極力淡化金錢意識。這些行為都無法給大學(xué)生樹立一個正確的理財觀念。

2.社會因素。在面對社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣，現(xiàn)在的大學(xué)生淡化了當(dāng)前自己仍是一名學(xué)生，應(yīng)以學(xué)習(xí)為重的意識，更加注重自己的形象，追求品位和檔次，這對大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財觀念。在購買選擇上，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然已成為最關(guān)注的內(nèi)容。在消費(fèi)觀念上，大學(xué)生消費(fèi)心理的不成熟，也使不少大學(xué)生出于面子需要，動不動、時不時地請同學(xué)下館子；對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風(fēng)。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動 躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財目的是為了投機(jī)、 但是由于中國的金融市場風(fēng)險防范機(jī)制不完善，對投資者的風(fēng)險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對于理財觀和理財方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。

3.教育因素。無論是老師家長還是學(xué)校，都不會去鍛煉學(xué)生的理財能力，都是一味的提高學(xué)生學(xué)習(xí)知識的能力，淡化理財觀念，認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該以學(xué)習(xí)為天職。到了大學(xué)，各高校因為各種外在因素對理財能力培養(yǎng)不足，學(xué)校理財系統(tǒng)設(shè)施不完善。處在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市的高校會多重視一些對學(xué)生理財?shù)慕逃话l(fā)達(dá)的城市就會欠缺對這方面的教育。大學(xué)生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財知識的大學(xué)生比例最少。調(diào)查中學(xué)生還反映到雖對一些理財名詞都很熟悉，如股票、債券、基金等，但往往對于其涉及的一些專業(yè)術(shù)語和具體操作仍存在著很多的困惑，例如進(jìn)行股票投資時如何到證券營業(yè)部開戶、交易等。

四、對當(dāng)代大學(xué)生理財狀況的應(yīng)對策略

（一）學(xué)校方面

應(yīng)該完善這方面的教育設(shè)施，多培養(yǎng)學(xué)生的理財能力；多開展一些理財活動和比賽提高學(xué)生的理財意識。另一方面要多開設(shè)一些關(guān)于理財?shù)膶I(yè)課程，聘請專業(yè)人士進(jìn)行講座，建立系統(tǒng)的理財課程。

（二）教育方式

老師和家長應(yīng)改變教育方式，鼓勵學(xué)生去體驗一下適當(dāng)?shù)睦碡敺绞?，為學(xué)生明確理財意識和理財?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財幫助他們樹立正確的理財觀念。

（三）大學(xué)生自身

大學(xué)生自身必須要學(xué)會理性的消費(fèi)，不盲目不跟風(fēng)不攀比，不盲目追求名牌時尚，要有計劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業(yè)理財方面的書，提升一下自身的專業(yè)素質(zhì)，學(xué)習(xí)理財?shù)膶I(yè)知識。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對于目前理財產(chǎn)品的認(rèn)知還是十分片面的，74%的學(xué)生對理財產(chǎn)品有興趣但認(rèn)為風(fēng)險高或是不適合學(xué)生，其實，大學(xué)生可以去體驗一下適宜的理財產(chǎn)品。初步接觸理財可以從以下三點(diǎn)做起：

1.學(xué)會記賬和預(yù)算。眾所周知，記賬是合理消費(fèi)最有效的一種手段之一，如果不能養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，對于合理消費(fèi)是極其不利的。當(dāng)然不記賬也能夠做到適度消費(fèi)的情況也很常見，例如受調(diào)查的學(xué)生中有57%可以很好地控制自己日常的消費(fèi)額度或者制定預(yù)算，能夠做到心中有數(shù)，不需要白紙黑字記下來，大學(xué)生不能片面地否定這一部分學(xué)生的做法，事實上能做到心中有數(shù)或者制定預(yù)算本身就是很好。不過，如果養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，大學(xué)生的消費(fèi)也可以更加合理有序。在消費(fèi)的同時，大學(xué)生不僅需要有預(yù)算的控制消費(fèi)，還需要有更為實際確切的消費(fèi)賬單的反饋，告訴大學(xué)生預(yù)算是否超出、是否符合合理消費(fèi)的初衷等等。記賬相比于預(yù)算的優(yōu)勢就在于它能更直觀的反映大學(xué)生的消費(fèi)情況，從而為下一個時間段內(nèi)的消費(fèi)提供經(jīng)驗指導(dǎo)和教訓(xùn)指示。堅持把收支情況整理并記在本子上，根據(jù)上個月的收支情況，預(yù)測一下接下來這個月的支出情況。分清哪些是必須花的，哪些是可以省的，要留出一些作為備用資金，以防意外事故急需，或者針對活動額外支出等。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能了解自己是否消費(fèi)合理。

2.學(xué)會精打細(xì)算。大學(xué)生在校生活，遠(yuǎn)離父母，很多都需自理，要學(xué)會省錢的方法。就比如，每次特殊假日周邊超市會打出降價優(yōu)惠，了解特價商品，結(jié)合生活實際情況，自己是否需要對生活必需品進(jìn)行補(bǔ)給。生活中要以注重實用為主，考慮性價比的同時，也須衡量一下自己的購買承受能力。

3.樹立自立意識。大學(xué)生來自五湖四海，家庭條件貧富不一，不能盲目攀比，應(yīng)該把有限的錢花在最需要的地方。當(dāng)然，光是節(jié)流往往是不夠的，要學(xué)會開源。在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動，學(xué)會自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，更能使學(xué)生從中體會父母賺錢的艱辛，為今后更好地適應(yīng)社會打下良好基礎(chǔ)。這種理財增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。

（作者單位：上海商學(xué)院）