手機(jī)更新?lián)Q代的速度在加快，但是換掉舊手機(jī)卻變成一件越來越費(fèi)心勞力的事情。照片、短信、郵箱、備忘錄、各種需注冊(cè)賬號(hào)的軟件、最高記錄的游戲，甚至還有手機(jī)銀行，不知從何時(shí)起，一部小小的手機(jī)承載了生活中那么多事情。

所以，剛剛從銀行營(yíng)業(yè)部出來的劉麗（化名）突然有些擔(dān)憂，“手機(jī)丟了怎么辦？需要補(bǔ)多少手續(xù)才能找回這些信息？”她來銀行本是想改下電話號(hào)碼，結(jié)果銀行不僅為她免費(fèi)換了新一代K寶，還給開通了手機(jī)銀行。

事實(shí)上，移動(dòng)金融已是大勢(shì)所趨，剛剛在國(guó)內(nèi)起步的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)一下子在各個(gè)銀行中鋪開，曾經(jīng)淡定的金融巨頭，在這項(xiàng)新業(yè)務(wù)面前變得主動(dòng)熱情起來。

大勢(shì)所趨

手機(jī)銀行從2000年后幾家國(guó)有銀行建立短信中心算起，到2007年隨著智能手機(jī)普及，手機(jī)銀行進(jìn)入了APP（第三方應(yīng)用程序）時(shí)代，業(yè)務(wù)功能更加豐富，開始具有較強(qiáng)的金融性。目前，四大國(guó)有銀行中的工行、中行、建行以及股份制銀行中的招行最早進(jìn)入這一領(lǐng)域，也是目前用戶數(shù)最多的幾家銀行。

其中，工行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處于領(lǐng)先地位，介入業(yè)務(wù)時(shí)間早，在用戶數(shù)量等方面已經(jīng)形成一定規(guī)模優(yōu)勢(shì)。根據(jù)其2012年年報(bào)，工商銀行手機(jī)銀行客戶已超過7400萬戶，比上年末增長(zhǎng)54.5%，全年交易額增長(zhǎng)近16倍。但是由于機(jī)構(gòu)龐大、對(duì)市場(chǎng)的不敏感性，容易在未來的發(fā)展中失去先機(jī)。

招行是近年來手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最快的銀行，客戶規(guī)模和交易規(guī)模都實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)。截至今年3月末，招行手機(jī)銀行簽約客戶累計(jì)達(dá)到1096萬戶，交易客戶累計(jì)達(dá)到357萬戶。今年第一季度，手機(jī)銀行交易量達(dá)到1812億元，較去年同期再度大幅提升262%，交易筆數(shù)718萬筆，較去年同期提升464%。同時(shí)，招行各類手機(jī)銀行客戶端的累計(jì)下載量已超過700萬次，并一直保持APP四星半評(píng)價(jià)，始終位于財(cái)務(wù)類免費(fèi)軟件排行榜前列，客戶好評(píng)度處于同業(yè)首位。

發(fā)展手機(jī)銀行已是大勢(shì)所趨。根據(jù)艾瑞報(bào)告，截至2012年11月末，我國(guó)手機(jī)銀行資金處理規(guī)模達(dá)到8000億元，比去年同期增長(zhǎng)了265.3%，這種高增長(zhǎng)勢(shì)頭還將延續(xù)，預(yù)計(jì)到2015年我國(guó)手機(jī)銀行資金處理規(guī)?？梢酝黄?萬億元。

對(duì)于銀行來說，手機(jī)銀行不僅可以搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)的先機(jī)，而且最現(xiàn)實(shí)的利益是可以減少地柜人員，節(jié)省成本開支。招行人士指出手機(jī)銀行一筆交易的成本為柜臺(tái)的1/15，以2012年招行手機(jī)銀行資金變動(dòng)類交易1300.26萬筆計(jì)算，相當(dāng)于全年為招行節(jié)省了1億多元。

“現(xiàn)在銀行基本上都推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)了，也是為了減少地柜的人員，在國(guó)外基本上柜臺(tái)人員很少，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀行100人里面恨不得80人都是地柜人員，只有20人真正去跑客戶?！苯煌ㄣy行業(yè)務(wù)經(jīng)理?xiàng)铋蛴浾呓榻B說。

進(jìn)入2013年，銀行都已看出發(fā)展手機(jī)銀行是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不可回避的課題，包括漢口銀行等城商行在內(nèi)的很多地方性銀行也加入了對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪。

現(xiàn)在用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付已經(jīng)變得容易，銀行都開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品與支付寶等電商第三方支付進(jìn)行對(duì)接。根據(jù)《人民日?qǐng)?bào)》官方微博消息，從4月中旬起，中國(guó)移動(dòng)北京用戶將可到營(yíng)業(yè)廳免費(fèi)換取具有手機(jī)支付功能的SIM卡，綁定電子現(xiàn)金或銀行卡，5月份即可刷手機(jī)乘坐地鐵和公交，只要手機(jī)具備NFC（近場(chǎng)支付）功能即可。

不過，手機(jī)銀行的發(fā)展也存在障礙，楊楠認(rèn)為主要是客戶對(duì)于安全性的擔(dān)心，“手機(jī)的防盜功能做好一點(diǎn)，銀行對(duì)客戶端的防盜功能做好一點(diǎn)，如果還不放心，可以不開通轉(zhuǎn)賬功能，或者限制轉(zhuǎn)賬的金額，問題應(yīng)該不大”。

現(xiàn)在手機(jī)越來越接近電腦的功能，所以針對(duì)手機(jī)系統(tǒng)的病毒也出現(xiàn)了，包括黑客。對(duì)此，楊楠在自己手機(jī)里下載了一些專門的殺毒軟件，“據(jù)說一些手機(jī)輸入法帶識(shí)別密碼的能力，而我的手機(jī)里有殺毒軟件，會(huì)提示我哪些下載的程序不安全。銀行在這方面做了一些工作，比如設(shè)置動(dòng)態(tài)密碼什么的”。

銀行危機(jī)

與以銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融不同，以新技術(shù)為主導(dǎo)的移動(dòng)金融利益分配模式將在產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)間重新分配，而銀行不再具有主導(dǎo)地位。所以，銀行發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，把服務(wù)延伸到增長(zhǎng)最快的新的領(lǐng)域成為必然?？梢哉f，失去移動(dòng)金融市場(chǎng)的銀行將面臨著市場(chǎng)的淘汰。

2012年，中國(guó)電子商務(wù)交易額8.1萬億元，其中移動(dòng)支付額為1511.4億元，手機(jī)銀行有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)它也面臨著來自金融體系之外的競(jìng)爭(zhēng)。不論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，移動(dòng)金融的代表都不僅僅是手機(jī)銀行。如ZONG（中國(guó)移動(dòng)旗下支付品牌）、PayPal（美國(guó)支付服務(wù)商）、Square（美國(guó)移動(dòng)支付公司）、Google Wallet（谷歌錢包）等知名移動(dòng)金融品牌都不屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇。

就像“微信”讓聯(lián)通和電信淪為單純的傳輸通道，擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的第三方支付公司也在使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力從客戶服務(wù)向基礎(chǔ)平臺(tái)演化。在移動(dòng)金融市場(chǎng)，如果銀行再固守傳統(tǒng)，很可能由專業(yè)公司嫁接其上完成服務(wù)。

進(jìn)入到2013年，各大銀行不僅感受到了外來的壓力，同時(shí)也面臨著更加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的優(yōu)惠活動(dòng)成為各銀行的促銷手段，建設(shè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等均推出了手機(jī)轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠措施，大多數(shù)優(yōu)惠活動(dòng)的截止日期為今年年底。之后，招商銀行一舉將此項(xiàng)優(yōu)惠時(shí)間延長(zhǎng)到3年，至2015年12月31日結(jié)束?？梢灶A(yù)期，在不久的將來使用手機(jī)來處理和完成大多數(shù)繳費(fèi)、理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)成為相當(dāng)一部分人的生活方式。

從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來看，手機(jī)銀行的核心是將銀行業(yè)務(wù)手機(jī)化，嫁接到以手機(jī)為載體的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端口，一方面代替柜臺(tái)和傳統(tǒng)網(wǎng)銀，完成匯款、繳費(fèi)、賬戶管理等；另一方面代替銀行卡，完成近場(chǎng)支付。

于是有人提出，如果手機(jī)將代替PC，手機(jī)銀行是否也會(huì)代替信用卡？安永大中華區(qū)金融服務(wù)銀行及資本市場(chǎng)主管合伙人蔡鑒昌對(duì)此表示，短期內(nèi)手機(jī)銀行完全取代信用卡還不太現(xiàn)實(shí)，“目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)非?？?，信用卡被威脅的情況會(huì)越來越嚴(yán)重，但是要完全取代傳統(tǒng)銀行渠道還要有一段時(shí)間。一方面很多老百姓習(xí)慣于在網(wǎng)點(diǎn)里面轉(zhuǎn)，另一方面還有很多人對(duì)手機(jī)銀行的信息安全性抱有一定的懷疑”。

安永金融服務(wù)首席合伙人陳凱向記者表示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)要發(fā)展成熟還需要做好很多配套工作，包括網(wǎng)絡(luò)安全、客戶的教育，這在很多發(fā)達(dá)國(guó)家也是處于逐步完善的過程。“所以才說代替?zhèn)鹘y(tǒng)渠道還有一個(gè)過程，這在中國(guó)才剛剛開始。”

“國(guó)外的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)其實(shí)已經(jīng)發(fā)展了好幾年，但是代替信用卡仍然有很長(zhǎng)的路要走。信用卡攜帶很方便，有便利性，更重要的是信用卡已經(jīng)形成了一個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，基礎(chǔ)設(shè)施等方面的建設(shè)已經(jīng)很完善。而手機(jī)銀行目前統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)還沒有出來，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也沒有完全布局好?！卑灿澜鹑诜?wù)合伙人許旭明表示。