風(fēng)險管理須落實到“八全”

國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理經(jīng)歷了由點到線再到面的變化歷程，現(xiàn)在許多銀行都在推進(jìn)全面風(fēng)險管理。此前，有一家大型銀行的高級管理人員將全面風(fēng)險管理定義為“六全”，即全球、全面、全員、全程、全額、全新。更多的銀行則是按照監(jiān)管部門的要求，把全面風(fēng)險管理從過去單一管理的信貸風(fēng)險（或信用風(fēng)險）、市場風(fēng)險擴(kuò)展到包括操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國別風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等在內(nèi)的全面風(fēng)險管理。這些理解和要求都是有一定道理并符合國內(nèi)銀行實際的。但通過2008年以來國際金融危機(jī)的實踐，筆者觀察到，這場持續(xù)近5年的金融危機(jī)不僅對國際銀行業(yè)帶來了沉重的傷害，對全球多個國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、社會、民生、政局等也造成重大負(fù)面影響。迄今為止，歐洲地區(qū)一些國家的主權(quán)債務(wù)危機(jī)雖然有所緩解，但病根實際未除。美國、日本等多個國家實行的貨幣量化寬松措施接二連三，愈演愈烈，大有一場開打全球貨幣戰(zhàn)爭之勢。而國內(nèi)銀行業(yè)2013年的內(nèi)外部形勢也十分嚴(yán)峻，就風(fēng)險管理而言，筆者認(rèn)為，當(dāng)前的全面風(fēng)險管理應(yīng)該落實到以下“八全”上。

全系統(tǒng)風(fēng)險管理

全系統(tǒng)的概念包括海內(nèi)外、表內(nèi)外和主營業(yè)務(wù)內(nèi)外。

海內(nèi)外

在股份制改革和公開上市以前，我國的商業(yè)銀行基本上都在國內(nèi)經(jīng)營，然而在四大銀行紛紛上市以后，由于成為國際公眾持股銀行，不僅資本充足了，信息也公開透明了，許多國家和地區(qū)陸續(xù)向中國銀行業(yè)敞開了金融大門，國內(nèi)的幾大銀行開始向國際化方向大舉前進(jìn)，在近5年取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。筆者預(yù)計，到“十二五”期末，如果仍然按照現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)來確定全球系統(tǒng)性重要銀行，我國至少有三四家銀行會進(jìn)入全球系統(tǒng)性重要銀行的行列?；氐斤L(fēng)險管理的話題上說，如果要成為國際化的系統(tǒng)性重要銀行，該銀行的風(fēng)險管理就不能只有國內(nèi)視野，而必須有更寬廣的國際視野、全球視野。對其海外的經(jīng)營機(jī)構(gòu)更要備加關(guān)注和留神。因為從國際上一些著名銀行的破產(chǎn)倒閉或丑聞?wù)颜冒咐梢钥闯?，都是由其海外機(jī)構(gòu)引發(fā)的。

回到海內(nèi)（即中國內(nèi)地），這幾年國內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)過股改、上市的磨練，對風(fēng)險管理高度重視，已從單一的信用風(fēng)險管理開始走向包括信用、市場、操作、流動性等10余種風(fēng)險管理在內(nèi)的全面風(fēng)險管理。但也應(yīng)該承認(rèn)，在全面風(fēng)險管理面前，國內(nèi)商業(yè)銀行還是一個小學(xué)生，以至于對國際上那些復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品，中資銀行一旦參與市場交易，幾乎全部以虧損收場。就風(fēng)險監(jiān)管而言，雖然監(jiān)管部門年年都在高調(diào)提醒要以風(fēng)險為本，實現(xiàn)安全穩(wěn)健發(fā)展，但銀行體系內(nèi)仍然每年都有一些重大風(fēng)險損失的事件發(fā)生，有些事件如果完全展示出來也是非常令人觸目驚心的。面對復(fù)雜的國際國內(nèi)環(huán)境，銀行監(jiān)管部門這兩年已經(jīng)改變策略，指令性的要求是“守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險的底線”。一旦底線沒有守住，即中國的銀行發(fā)生了系統(tǒng)性或區(qū)域性的風(fēng)險，中國的金融事業(yè)就面臨重大危機(jī)，甚至?xí)＜爸袊?jīng)濟(jì)、政治、社會的安全，因此我們絕對不能掉以輕心。

表內(nèi)外

表內(nèi)外就是指銀行資產(chǎn)負(fù)債表的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)，都要納入全面風(fēng)險管理的視野和框架內(nèi)，有專門的部門或人員識別、計量、監(jiān)測、分析、報告、處置等。當(dāng)前即使用一般標(biāo)準(zhǔn)衡量，國內(nèi)最好的商業(yè)銀行目前至多也只是做到了表內(nèi)有人管，表外仍邊緣。近幾年國內(nèi)國際的監(jiān)管部門對銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)盯得越來越緊，對表內(nèi)業(yè)務(wù)的資本充足標(biāo)準(zhǔn)也定得越來越高。但是對表外業(yè)務(wù)，似乎是缺乏國際、國內(nèi)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，抑或有也為了不限制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，現(xiàn)在有些商業(yè)銀行在表內(nèi)業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，就動起了把表內(nèi)業(yè)務(wù)向表外轉(zhuǎn)移的腦筋。甚至有的干脆就把本應(yīng)是在表內(nèi)核算的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到表外核算。近兩年，各家銀行的理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)、同業(yè)代理業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)之所以高速度地增長，不能不說與這種從表內(nèi)轉(zhuǎn)到表外的監(jiān)管套利指導(dǎo)思想有關(guān)。

前幾年，由于各家銀行只披露資產(chǎn)負(fù)債表的表內(nèi)信息，對表外業(yè)務(wù)情況幾乎只字不提，所以，各家銀行的表外業(yè)務(wù)規(guī)模究竟有多大，還是一個未知數(shù)。筆者從某銀行了解到，該銀行屬于信貸承諾類的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口，占其同期表內(nèi)外業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口的大約14%，也就是說，表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)之比6：1。如果這個比例對各家銀行都適用的話，到2012年底，估計全國銀行業(yè)的資產(chǎn)總額達(dá)到130萬億元以上，0b01884e9f860d87385d114e7f228b0e815fe3a5c6a7d8135f6963d18b7af07f則表外資產(chǎn)規(guī)模少說也在20萬億元以上。應(yīng)該說這個規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大了，一是相當(dāng)于2012年全國財政收入（11.72萬億元）的1.7倍；二是相當(dāng)于2012年全國GDP（51.93萬億元）的38.5%。三是如果加上銀行理財產(chǎn)品余額7.12萬億元，銀行業(yè)表外業(yè)務(wù)規(guī)模可能接近30萬億元，相當(dāng)于工行、中行2012年表內(nèi)資產(chǎn)總量的和，這是絕對不能小覷的。及時防治這種表外業(yè)務(wù)風(fēng)險向表內(nèi)的轉(zhuǎn)移和積累，避免積重難返，這是非常正確的。

按照“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的新規(guī)定，如果把表外業(yè)務(wù)規(guī)模按對應(yīng)項目的風(fēng)險權(quán)重轉(zhuǎn)換系數(shù)折算為表內(nèi)資產(chǎn)，銀行業(yè)的風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)規(guī)模也會大大增加，即使只按增長10%的低水平計量，我國銀行業(yè)的資本充足率水平也可能相應(yīng)降低1個百分點以上，對于許多銀行來說，這個降低率是很難接受和自我彌補(bǔ)的。

總之，對于銀行業(yè)來說，表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)都是銀行的當(dāng)家業(yè)務(wù)，不能厚此薄彼，更不能為規(guī)避監(jiān)管而搞的數(shù)據(jù)串換，那樣做或許會得一時之利，但留下的隱患終將會爆發(fā)，屆時形成的損失就將難以承受。

主營業(yè)務(wù)內(nèi)外

主營業(yè)務(wù)就是指商業(yè)銀行根據(jù)其經(jīng)營范圍辦理的各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新型金融服務(wù)。近幾年，我國銀行業(yè)逐步突破了分業(yè)經(jīng)營的藩籬，開始向綜合化、多經(jīng)營的方向發(fā)展。在上市銀行中，不少銀行已經(jīng)既開辦傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，又通過并購、新設(shè)、合資或控股等方式，經(jīng)營起了保險、信托、租賃、基金、投資銀行等業(yè)務(wù)。如果說把傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)稱作主營業(yè)務(wù)的話，其他如保險、信托、租賃、基金、投資銀行等業(yè)務(wù)，筆者就暫用非主營業(yè)務(wù)來概括。

從風(fēng)險管理的角度看，商業(yè)銀行對主營業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理逐年加強(qiáng)，這既是形勢所逼，也是銀行經(jīng)營本質(zhì)所需。因為銀行雖然向往綜合（混業(yè)）經(jīng)營，但受法規(guī)、資本和人才等限制，銀行的非主營業(yè)務(wù)目前還是初生的幼苗，不僅規(guī)模不大，而且貢獻(xiàn)甚微。以國內(nèi)最賺錢的工商銀行為例，該行2011年全集團(tuán)的凈利潤為2083億元，但屬于租賃、基金、境外投行等創(chuàng)造的凈利潤尚不到12億元，僅占0.57%。因此，銀行重視主營業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹５芊褚虼硕J(rèn)為可以對這些非銀行子公司的風(fēng)險管理束之高閣呢？顯然這是不能的。因為許多實踐證明，這些主營業(yè)務(wù)外的非銀行子公司，雖然做貢獻(xiàn)的能量目前還不大，但一旦其出現(xiàn)風(fēng)險，對銀行集團(tuán)的不良影響和損失卻是不可低估的。

全周期風(fēng)險管理

對于經(jīng)濟(jì)、金融的周期性概念，國內(nèi)商業(yè)銀行在早期是缺乏領(lǐng)會的。2008年美國金融危機(jī)擴(kuò)散至全球后，巴塞爾委員會明確地提出逆周期資本補(bǔ)充概念，這才讓國內(nèi)監(jiān)管部門和商業(yè)銀行有所感悟。在2004年開始國內(nèi)大型商業(yè)銀行的股份制改造后，無論是國家注資、財務(wù)重組、引進(jìn)戰(zhàn)投、籌備上市，雖然多少有些曲折，但總體看還是順風(fēng)順?biāo)?。特別是2004～2007年那幾年是順周期，幾大銀行（除農(nóng)行外）上市后似乎如魚得水，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，利潤逐年以三成至六成的高比例增長，資本充足比率都在13%以上，銀行高管和員工的收入也逐年攀升，銀行對股東的分紅比例也維持在50%以上。那幾年可以說是國內(nèi)大型銀行趕上了好時候。但美國金融危機(jī)一下子把全球的經(jīng)濟(jì)、金融秩序打亂了，無論是美國還是歐洲、日本的那些大牌領(lǐng)先銀行，紛紛遭受重創(chuàng)，各項指標(biāo)大幅度變臉惡化，反倒給中國銀行業(yè)創(chuàng)造了趕超的機(jī)會。在2008年中國政府4萬億元投資的救助下，中國經(jīng)濟(jì)保8%的增速不遺余力，商業(yè)銀行在2008～2011年這段國際經(jīng)濟(jì)的逆周期環(huán)境中并未停止前進(jìn)步伐，資產(chǎn)、信貸規(guī)模依然保持平均20%的增速，利潤增長始終維持著兩位數(shù)的速率。連續(xù)數(shù)年，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行都在國際前10大銀行名單中榜上有名并排名靠前，這也許是時代的造化，或許也是機(jī)遇的偶然。因為嚴(yán)格地說，我國幾大銀行自上市以來還沒有經(jīng)受過逆周期的真正考驗。我國商業(yè)銀行為了避免遭受不測風(fēng)險的沖擊和干擾，就要做好應(yīng)對逆周期的精神和物質(zhì)準(zhǔn)備。

全品種風(fēng)險管理

所謂全品種，指的是銀行集團(tuán)辦理的各類業(yè)務(wù)和提供的各種金融服務(wù)（包括代理服務(wù)，下同）?，F(xiàn)在的銀行已經(jīng)不是只辦理存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行了，據(jù)一家銀行不完全統(tǒng)計，該銀行向客戶提供的業(yè)務(wù)、服務(wù)產(chǎn)品就有數(shù)千種。僅以面向小微企業(yè)的產(chǎn)品就有速貸通、成長之路、小額貸、信用貸、網(wǎng)銀循環(huán)貸等幾大類，在每個大類名下還有若干種細(xì)化產(chǎn)品。過去銀行通常對外宣稱很多產(chǎn)品都是沒有風(fēng)險的。其實不是這樣，因為銀行本身就是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，雖然是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但如果提供的業(yè)務(wù)、服務(wù)有違法違規(guī)行為或者質(zhì)量不高、收費不合理，也會產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險或聲譽(yù)風(fēng)險。只不過在早些年，無論是銀行客戶還是銀行員工、外部監(jiān)管者都不太了解、不太關(guān)注、不太重視而已。在對銀行產(chǎn)品、服務(wù)的全面風(fēng)險管理中，應(yīng)該把握四個核心原則。一是以客戶為中心的原則。即所有產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)、運營、創(chuàng)新等都要以客戶的需求為主，兼顧銀行自身的需求和監(jiān)管規(guī)定。二是體現(xiàn)安全性、多樣性、差異性、便捷性、合理性、集約性的原則，實現(xiàn)客戶與銀行共同受益。三是誠信待客、公平正義的風(fēng)險共擔(dān)原則。即銀行產(chǎn)品、服務(wù)萬一發(fā)生風(fēng)險，既要體現(xiàn)買者自負(fù)，也要落實賣者有責(zé)。四是銀行信息公開透明、客戶信息依法保護(hù)保密的原則。銀行對客戶營銷產(chǎn)品或提供服務(wù)，所有的交易規(guī)則信息必須講得明明白白，不能有任何隱晦或打馬虎眼兒的地方，更不能用過于復(fù)雜專業(yè)的手法蒙騙客戶，誘使客戶上當(dāng)，逃避銀行責(zé)任。而對于客戶信息要依法提供力所能及的保護(hù)，即使是一些可以公開或轉(zhuǎn)移的信息，也應(yīng)該事前征得客戶的書面同意。這些原則都是商業(yè)銀行必須遵循的，但眼下還差距較大。

全客戶風(fēng)險管理

隨著銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的拓展和競爭能力的增強(qiáng)，各家商業(yè)銀行對客戶的重要性倍加重視。但客戶也是有千差萬別的，而且客戶是會起變化的。就客戶的本質(zhì)而言，它們既是能為銀行帶來收入和效益的衣食父母，但有些客戶也是能為銀行制造風(fēng)險和損失的“麻煩制造者”，關(guān)鍵要看銀行對客戶的選擇、維護(hù)、服務(wù)和管理如何。無論哪一類客戶中都是有人可能為銀行帶來風(fēng)險的，除信用風(fēng)險外，流動性風(fēng)險也是隨時會發(fā)生的，因此銀行必須高度警惕和積極應(yīng)對，絕對不能讓這種風(fēng)險發(fā)生。否則就會出現(xiàn)像美國雷曼兄弟公司那樣的破產(chǎn)倒閉案例。如果中國也出現(xiàn)大型銀行倒閉事件，帶來的災(zāi)難性后果將不堪設(shè)想。

為了加強(qiáng)對客戶的服務(wù)和管理，商業(yè)銀行都對客戶進(jìn)行了分類，根據(jù)客戶可能的違約概率（PD），有的將客戶分為13級（從AAA、AA、到C、D），其中D級是已違約客戶。還有的銀行分得更細(xì)。但即使AAA級客戶也是有風(fēng)險的。比如說，國內(nèi)許多銀行都把鐵道部評為AAA級客戶，前幾年對鐵道部幾乎是無限制地寬授信、多貸款、低利率、滿發(fā)債，但實際上鐵道部近幾年都是高負(fù)債經(jīng)營和虧損經(jīng)營，嚴(yán)格說是并不具備AAA級的基本素質(zhì)。但由于鐵道部是政企合一的經(jīng)濟(jì)體，銀行和評級公司都基于鐵道部有國家撐腰的壟斷背景，不愿意舍棄這個大客戶而將其定位為AAA級，事實上這是潛存著很大風(fēng)險的。對此，銀監(jiān)會已對有些銀行多次提出授信集中度風(fēng)險的問題警示，近年來有的銀行雖有所收斂，但在2013年加速投資拉動的大背景下，不排除這種風(fēng)險勢頭又會重新抬頭。從國際看，以美國為例，美國是全球公認(rèn)的信用等級最高國家之一，但最近這幾年美國連續(xù)發(fā)生財政懸崖危機(jī)，其3A信用等級已岌岌可危。因此，如果我國商業(yè)銀行都本著這種原則去投資的話，那商業(yè)銀行早就應(yīng)該關(guān)門了。在風(fēng)險管理者看來，沒有發(fā)展的風(fēng)險是最大的風(fēng)險，沒有收益的投資也是最差的風(fēng)險投資。

全員工風(fēng)險管理

在一定意義上說，全面風(fēng)險管理就是全員風(fēng)險管理，這是天經(jīng)地義的，不用多費口舌。但真正理解全面風(fēng)險管理，不能把銀行全部員工按一個模式和一個標(biāo)準(zhǔn)去進(jìn)行風(fēng)險管理的培訓(xùn)、教育、監(jiān)管和考評。要搞好全面風(fēng)險管理，對銀行的每一個員工都不能缺席。上至銀行的董事會和高級管理層的每一個成員，中至銀行分支行的各級負(fù)責(zé)人，下至銀行最基層網(wǎng)點的柜臺員工和派遣制員工。這幾年在一些商業(yè)銀行內(nèi)部已經(jīng)形成這樣一個共識，銀行效益人人有份，風(fēng)險管理人人有責(zé)。筆者是提倡和贊成這個觀點的。

目前，在監(jiān)管部門提出的若干風(fēng)險管理指引中，都把董事會對銀行集團(tuán)的管理經(jīng)營風(fēng)險負(fù)最終責(zé)任和高級管理層對銀行集團(tuán)的管理經(jīng)營風(fēng)險負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任放在顯要位置。但迄今為止，筆者還沒有看到任何一例在商業(yè)銀行發(fā)生了十億元、數(shù)十億元風(fēng)險損失案件后，有關(guān)銀行董事會或高管層成員受到責(zé)任追究的事例。反倒是有的銀行出了數(shù)十萬元或上千萬元的損失后，卻對當(dāng)事機(jī)構(gòu)的執(zhí)行人和分管負(fù)責(zé)人大開“殺戒”，或雙開，或責(zé)令辭職調(diào)出，筆者認(rèn)為是不夠公平合理的。因此，銀行全面風(fēng)險管理即使是對最高決策者和執(zhí)行者，也必須有法規(guī)制度和公司治理的監(jiān)督。

全流程風(fēng)險管理

對風(fēng)險管理要實行全流程的管理，相對比較好理解。因為銀行的業(yè)務(wù)是由多道工序組成的，很少有一手清的業(yè)務(wù)。特別是信貸、投資業(yè)務(wù)跨度時間比較長，如中長期貸款，少則三五年，多則十年甚至更長時間?，F(xiàn)在講全流程的風(fēng)險管理，包括對風(fēng)險的識別（意識）、計量、控制、監(jiān)測、報告、處置、考核、評價等多個環(huán)節(jié)，用通俗的話說，這些環(huán)節(jié)“一個都不能少”，而且每一個環(huán)節(jié)都不能發(fā)生節(jié)奏錯亂，更不能少環(huán)節(jié)、逆環(huán)節(jié)操作?，F(xiàn)在，有的商業(yè)銀行對風(fēng)險管理體制進(jìn)行了加固改造，或?qū)嵭邢鄬Κ毩⒌拇怪惫芾眢w制，或?qū)嵭锌v橫交叉的矩陣式管理。雖然國際上對全面風(fēng)險管理尚未建立普適架構(gòu)，不過從筆者的實踐體會，或許相對獨立、垂直的架構(gòu)更適用和有效一些。在這種體制下，有些銀行建立了風(fēng)險管理的“三道防線”、“四道門檻”，防線以內(nèi)各負(fù)其責(zé)，不推卸，不錯亂；防線之間的結(jié)合部由獨立的風(fēng)險管理或內(nèi)控合規(guī)部門牽頭協(xié)調(diào)、檢查，查遺補(bǔ)缺，提示配合，不留真空地帶，防止“燈下黑”。應(yīng)該說在建立內(nèi)部“三道防線”協(xié)作配合和外部加強(qiáng)嚴(yán)格監(jiān)管的風(fēng)險管理機(jī)制后，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理取得了明顯進(jìn)步，重大風(fēng)險事件和案件損失有所減少，然而局部還有反復(fù)或反彈，說明在全流程的全面風(fēng)險管理體系中還有薄弱環(huán)節(jié)或疏漏盲點，仍需加固設(shè)防，整合提效。

全方位風(fēng)險管理

所謂全方位就是指圍繞商業(yè)銀行上下、左右、前后、內(nèi)外的各個方面，都需要加強(qiáng)風(fēng)險管理?，F(xiàn)在商業(yè)銀行的服務(wù)范圍非常廣闊，幾乎與任何一個機(jī)構(gòu)和人員都要打交道。把全方位與全流程結(jié)合起來觀察，就有點全時空的概念。在全球化時代，風(fēng)險管理已不是孤立存在的個體事件，往往風(fēng)險是有連貫性、關(guān)聯(lián)性、傳染性、系統(tǒng)性或區(qū)域性特征的，類似房地產(chǎn)貸款或地方政府融資平臺貸款，一旦出現(xiàn)重大風(fēng)險演變，與之相關(guān)的若干行業(yè)都會受到牽連，那不是單純解決房地產(chǎn)貸款或地方政府信用危機(jī)就能解消全部風(fēng)險損失的。此外，從全方位管理的角度看，國內(nèi)銀行還要充分汲取國外銀行的經(jīng)驗教訓(xùn)，比如洗錢風(fēng)險。在我國銀行陸續(xù)走出國門辦理銀行業(yè)務(wù)后，這方面的風(fēng)險隱患迅速增加，特別是在美國經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，稍有疏忽或單純追求業(yè)務(wù)拓展，就會觸碰美國監(jiān)管部門設(shè)定的紅線而遭受嚴(yán)重處罰。在這方面，許多歐洲和美國的大型銀行都吃了大虧。但國內(nèi)銀行對這類風(fēng)險的重視程度還明顯不夠，一方面是我國銀行走出去的國家不多，承接的業(yè)務(wù)多是中資企業(yè)、客戶的業(yè)務(wù)；另一方面，由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點甚少，外方客戶還很少與中資銀行來往，因為不摸底、不方便；再有是中資銀行對這類業(yè)務(wù)、法規(guī)熟悉了解的人員少，還有文化差異，有業(yè)務(wù)也不會辦或不敢辦而干脆舍棄。但事情是會發(fā)展變化的，國內(nèi)銀行應(yīng)在尚未做大國際經(jīng)營前，抓緊學(xué)習(xí)、掌握相關(guān)風(fēng)險管理理念、文化、方法和技巧，千萬不要等事到臨頭甚至碰了南墻才知悔、回頭。因為為時已晚。這方面的教訓(xùn)是很多的，我們絕對不能重犯其他銀行已經(jīng)多次犯過的錯誤。

至于系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險，包括外部關(guān)聯(lián)風(fēng)險和傳遞風(fēng)險，銀監(jiān)會在2013年的銀行監(jiān)管工作重點中已有部署，相信只要守住底線不被突破，中國的金融航船還是會沖破風(fēng)雨的干擾，成功到達(dá)彼岸的。

全功能風(fēng)險管理

現(xiàn)代商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，已經(jīng)不像過去那樣的等客上門或上門訪客，而是除了傳統(tǒng)的網(wǎng)點營銷、上門服務(wù)外，增加了電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電視銀行等多種營銷、服務(wù)渠道，可以說，銀行已經(jīng)由過去只會使一兩種兵器發(fā)展到有多種兵器交叉使用，因此，對銀行風(fēng)險管理要求越來越高。

就現(xiàn)狀而言，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的全面風(fēng)險管理，商業(yè)銀行正在完善和健全之中，而對類似電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，銀行內(nèi)部還處于啟蒙階段?，F(xiàn)在銀行收到的外部投訴增多，如客戶的信用卡、身份證沒有任何遺失或錯誤操作，可卡中的存款卻不翼而飛；網(wǎng)上銀行也經(jīng)常發(fā)生被盜用消費或轉(zhuǎn)賬的案例。其中有相當(dāng)一部分是與銀行內(nèi)部員工對這些新型業(yè)務(wù)渠道的風(fēng)險管理防范要領(lǐng)還較為生疏有關(guān)，業(yè)務(wù)邊干邊學(xué)，風(fēng)險管理相對滯后，自己不明白也無法指點、幫助客戶，更斗不過那些存心鉆銀行內(nèi)部風(fēng)險管理漏洞的內(nèi)外部作案人員?，F(xiàn)在又冒出來一種“影子銀行”，這是與銀行相伴隨行的一些類金融機(jī)構(gòu)，正規(guī)銀行受監(jiān)管制約做不了的一些事，被轉(zhuǎn)移到這類機(jī)構(gòu)中去做，甚至有銀行與這類機(jī)構(gòu)密切合作，把銀行本身能做的事也放到這類機(jī)構(gòu)去做，相互各取所需，各有所得（業(yè)界稱“監(jiān)管套利”），而把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給客戶，把麻煩交給監(jiān)管部門或政府去收拾。這種對影子銀行風(fēng)險的防范雖然監(jiān)管部門已經(jīng)提出了，但似乎實打?qū)嵉挠泊胧┻€很少，因此，影子銀行的花樣越來越多，范圍越來越廣，規(guī)模也越來越大。筆者對影子銀行的看法是，對影子銀行不能硬性卡堵。因為有實業(yè)銀行就必有影子銀行，對影子銀行的監(jiān)管要從虛幻轉(zhuǎn)向務(wù)實，由分散轉(zhuǎn)向統(tǒng)一，由硬剿轉(zhuǎn)向巧控，比如建立類似銀行業(yè)的資本金充足管理辦法、定期信息公布辦法、民間借貸及網(wǎng)絡(luò)借貸由地下轉(zhuǎn)為地上合法經(jīng)營等。

總之，現(xiàn)在許多銀行都在強(qiáng)調(diào)向綜合化、多功能、集約化發(fā)展，也希望這些銀行的風(fēng)險管理向“八全”方向更上一層樓?；蛟S再過幾年，我國銀行業(yè)的全面風(fēng)險管理還會向更高階段——立體風(fēng)險管理邁進(jìn)。