新型城鎮(zhèn)化的金融支持體系：成績與問題

積極穩(wěn)妥推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是我國加快推進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的重大戰(zhàn)略任務(wù)，也是當(dāng)前扭轉(zhuǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，擴(kuò)大有效需求的現(xiàn)實(shí)選擇。金融如何適應(yīng)新時(shí)期城鎮(zhèn)化建設(shè)的新要求，加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)支持力度，助推經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和平穩(wěn)發(fā)展，是必須優(yōu)先思考和解決的重大問題。

金融支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的著力點(diǎn)

“未來幾十年中國最大的發(fā)展?jié)摿υ诔擎?zhèn)化”。改革開放30多年來，快速城鎮(zhèn)化成為中國發(fā)展的重要標(biāo)志。2012年，中國城鎮(zhèn)化率達(dá)到52.57%。但與此同時(shí)，伴隨長期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性問題的不斷累積，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足問題更為突出。黨的十八大開啟了改革發(fā)展的新起點(diǎn)，新型城鎮(zhèn)化作為我國應(yīng)對“中等收入陷阱”的重要發(fā)展戰(zhàn)略，中央高層已將其提到新的高度，各地亦紛紛出臺(tái)舉措推進(jìn)城鎮(zhèn)化在我國的新一輪發(fā)展。作為拉動(dòng)內(nèi)需，并助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措，新型城鎮(zhèn)化將是未來相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)（5～10年甚至更久）我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主導(dǎo)方向。

推進(jìn)我國新型城鎮(zhèn)化不斷發(fā)展，離不開金融的大力支持。更進(jìn)一步地，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展對我國金融體系的改革與配套支持的要求很高。順利推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，我國金融體系必須進(jìn)行深刻、整體性地調(diào)整，已應(yīng)對長期二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局、金融資源供給失衡和權(quán)益性融資市場長期弱勢等問題對新型城鎮(zhèn)化發(fā)展帶來的巨大阻力。深刻理解十八大后的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)，對于把握金融支持的著力點(diǎn)和未來金融體系的改革發(fā)展方向意義重大。

從我國城鎮(zhèn)化多年發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式弊病來看，金融支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的切入點(diǎn)及重點(diǎn)在于——農(nóng)村城鎮(zhèn)化和城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的統(tǒng)一。此次的中央文件重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了新型城鎮(zhèn)化發(fā)展中的“加快發(fā)展中小城市和縣域城鎮(zhèn)化”。從城鎮(zhèn)化發(fā)展的自然規(guī)律和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，城鎮(zhèn)化問題本質(zhì)仍然是農(nóng)民問題，或是“三農(nóng)問題”，進(jìn)一步地，也是一個(gè)“新農(nóng)村建設(shè)的問題”。目前，“三農(nóng)”改革、土地制度等改革已經(jīng)取得了很大進(jìn)展。2004年，國務(wù)院頒布《關(guān)于深化改革嚴(yán)格土地管理的決定》，其中，“農(nóng)民集體所有建設(shè)用地可以依法流轉(zhuǎn)”的規(guī)定，強(qiáng)調(diào)“在符合規(guī)劃的前提下，村莊、集鎮(zhèn)、建制鎮(zhèn)中的農(nóng)民集體所有建設(shè)用地使用權(quán)可以依法流轉(zhuǎn)”，為有效利用土地資源、提高土地利用效益、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化生產(chǎn)、推動(dòng)城鎮(zhèn)化提供了條件。特別是2006年“新農(nóng)村建設(shè)”提出后，“三農(nóng)”問題開始注重“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”，改善農(nóng)村硬件條件、推進(jìn)城鎮(zhèn)化方向發(fā)展的趨勢更加明顯。此次“新型城鎮(zhèn)化”的明確提出，實(shí)質(zhì)上是我國農(nóng)民問題解決之路的重要探索，表明未來“三農(nóng)”問題在經(jīng)歷“新農(nóng)村建設(shè)”階段后，正式邁入與“先行先富”的城市的協(xié)調(diào)發(fā)展之路。

由此，本文認(rèn)為，金融支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的關(guān)鍵和著力點(diǎn)在于：在原有“新農(nóng)村建設(shè)”金融服務(wù)體系建設(shè)和完善基礎(chǔ)上，將扶持和投資方向進(jìn)一步向依托當(dāng)?shù)靥厣l(fā)展的城鎮(zhèn)化綜合建設(shè)傾斜，重點(diǎn)投向有現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)、土地優(yōu)化配置利用、綜合生活配套合理、文教資源建設(shè)同步、多種性質(zhì)金融資源（政策性金融、商業(yè)金融）共同參與的新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化項(xiàng)目。特別地，有大型工業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目拉動(dòng)、工商業(yè)傳統(tǒng)相對濃厚、地理區(qū)位優(yōu)勢較明顯地區(qū)（如縣郊）的村鎮(zhèn)，其金融體系的完善和優(yōu)化，對當(dāng)?shù)匦滦统擎?zhèn)化建設(shè)的支持效果將更為明顯，并更易形成示范效應(yīng)。

金融支持城鎮(zhèn)化的體系建設(shè)

按照我國金融體系主要構(gòu)成部門情況劃分，不同性質(zhì)和類型的金融機(jī)構(gòu)在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展，尤其是在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)優(yōu)化軟硬件發(fā)展條件，為農(nóng)村向城鎮(zhèn)發(fā)展演進(jìn)以及培育農(nóng)村工業(yè)產(chǎn)業(yè)、積累未來城鎮(zhèn)化發(fā)展動(dòng)力方面，發(fā)揮了不同的作用。在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程中，銀行業(yè)提供的金融支持力度最大，這其中，又以政策性銀行（也即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）的貢獻(xiàn)最大。商業(yè)銀行由于自身經(jīng)營發(fā)展盈利性特征的強(qiáng)顯性，對城鎮(zhèn)化發(fā)展及農(nóng)村地區(qū)軟硬件條件改善的金融服務(wù)投入相對較少，但隨著商業(yè)銀行競爭發(fā)展格局的日趨激烈，越來越多的涉農(nóng)業(yè)務(wù)或縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)業(yè)務(wù)的開展，客觀上提升了商業(yè)銀行對城鎮(zhèn)化發(fā)展的支持力度。未來，伴隨商業(yè)銀行產(chǎn)品條線的不斷向下布局，其對縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)乃至農(nóng)村地區(qū)的金融扶持力度，尤其是與城鎮(zhèn)化建設(shè)直接相關(guān)的金融服務(wù)投入將越來越多。此外，為推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行為代表的政策性金融資源，不斷探索與商業(yè)性金融資源合作、共同支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的新思路、新模式，在調(diào)動(dòng)商業(yè)性金融資源投入城鎮(zhèn)化建設(shè)方面取得了良好效果，并在全國形成了若干典型案例，如河南中鶴的新型農(nóng)業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。

表1詳細(xì)列示和分析了目前國內(nèi)涉及支持縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)提供情況，不同類型的金融機(jī)構(gòu)、金融市場以及多種形式的金融工具，共同構(gòu)成了未來支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融服務(wù)支持網(wǎng)絡(luò)。

金融支持城鎮(zhèn)化存在的問題

新型城鎮(zhèn)化發(fā)展，就是最終要形成以中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心的農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)。這其中，最關(guān)鍵的是要設(shè)法把農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)成自循環(huán)的有機(jī)系統(tǒng)，使之擁有足夠的自愈能力和成長能力，而這一過程的實(shí)現(xiàn)，離不開農(nóng)村金融的發(fā)展與支持。目前，我國農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的金融體系，其中農(nóng)村信用合作社的服務(wù)最為普遍。與此同時(shí)，具有灰色性質(zhì)的民間借貸也廣泛存在。從1999年開始，四大國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村地區(qū)撤出，目前已基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)的放款權(quán)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)也僅限于承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)，并代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，并不直接涉及農(nóng)戶。至于唯一面向農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)的農(nóng)信社，其貸款也呈現(xiàn)出向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集中的趨勢。雖然我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融組織體系仍在不斷的探索、改革和發(fā)展，但在城鎮(zhèn)化過程中，仍存在許多實(shí)際問題。

金融供需矛盾嚴(yán)重，地域差距過大

不言而喻的是，我國農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾長期嚴(yán)重，相應(yīng)的供給和需求不能有效對接，尤其是民間資金的供需對接更加困難，從而嚴(yán)重削弱了農(nóng)村金融對城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程的支持效率和作用。如前文所述，城鎮(zhèn)化必然產(chǎn)生極大的資金需求，需要新建和翻新大量的基礎(chǔ)設(shè)施，這種建設(shè)項(xiàng)目的非盈利性與商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)相悖，二者相互制約，成為阻礙城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵。

健全的金融市場包含的貨幣市場和資本市場，應(yīng)該能充分發(fā)揮配置金融資源的作用，從而為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供源源不斷的資金。然而，由于我國目前的金融業(yè)市場化程度不高，權(quán)益性投融資市場長期無法發(fā)展壯大，貨幣和資本市場間又長期缺乏聯(lián)動(dòng)機(jī)制等問題，造成金融市場結(jié)構(gòu)效率過低，不利于城鎮(zhèn)化建設(shè)中各種融資形式配置金融資源效用的充分發(fā)揮。

我國農(nóng)村的地域較為廣大，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差也較大，而城鎮(zhèn)化過程中的金融供需矛盾進(jìn)一步加大了地域性的差距，無論是從地理結(jié)構(gòu)來看還是從經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度而言，地域性的差異也是很重要的影響因素。從地理結(jié)構(gòu)看，東部、中部和西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融體系發(fā)育的情況也是呈階梯狀的；從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展介于二者之間的地區(qū)，相關(guān)金融體系的發(fā)展?fàn)顩r也是呈階梯狀的，并且二者在一定程度上有一定的重合和交叉。但每個(gè)發(fā)展區(qū)間之間的差距又過大，增加了城鎮(zhèn)化過程中金融體系發(fā)展的難度。

金融組織機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)調(diào)整未達(dá)預(yù)期

改革開放以來，我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織日趨多元化，但各類金融機(jī)構(gòu)的比例結(jié)構(gòu)還是有明顯的不完善，這個(gè)現(xiàn)狀極大地限制了我國金融業(yè)的全面發(fā)展，不利于形成多架構(gòu)的金融體系，也不利于不同金融機(jī)構(gòu)組織之間的良性競爭和交叉補(bǔ)充，金融資源的配置效率過低，總體上不能為我國城鎮(zhèn)化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)的金融供給。

目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系概括起來可以分為：商業(yè)金融、政策性金融、農(nóng)村保險(xiǎn)、民間金融。主要開展的金融機(jī)構(gòu)有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司九類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。因此，從體制上來看，我國的農(nóng)村金融服務(wù)體系比較完善，但就具體實(shí)踐而言，我國的農(nóng)村金融組織體系還不夠健全，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)并不能滿足農(nóng)民對金融的需求，農(nóng)民貸款難的問題并沒有得到解決。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融體系并不能滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的需要。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

政策性金融功能缺位。在我國，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擔(dān)任著這項(xiàng)政治任務(wù)，為我國“三農(nóng)”發(fā)展提供支持。但長期以來，我國的農(nóng)業(yè)政策性銀行一直存在很多問題，如運(yùn)行機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)單一、功能缺位等，這些都制約了政策性金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。分析其原因，主要包括：一是服務(wù)單一，政策性銀行主要對糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品的儲(chǔ)備、收購、調(diào)銷等提供融資服務(wù)，業(yè)務(wù)對象范圍比較局限，對其他急需信貸支持的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支持力度不夠，相對限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是資金來源單一，政策性銀行的主要資金來源是財(cái)政撥款，但是資金不能按時(shí)到位，且資金撥付有限。此外，也可向中央銀行借款，但這會(huì)造成籌資成本上升。三是其實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”的經(jīng)營政策，必然造成一些農(nóng)業(yè)融資需求得不到滿足。

四大商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場。市場化的發(fā)展使得資金不斷追求較高收益率，這造成1997年以后四大國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場，因此，市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)村金融一直處于空缺地位。

農(nóng)村信用社有心無力。近年來，農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展，也得到社會(huì)的廣泛認(rèn)可，但由于農(nóng)村信用社自身?xiàng)l件的限制，總是處于有心無力的狀態(tài)。主要有如下原因：一是股本總量較少，銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，且高負(fù)債經(jīng)營。因此，其經(jīng)營發(fā)展受到資本金制約。二是農(nóng)村信用法人治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)不明晰、資產(chǎn)質(zhì)量差、歷史包袱重、信用工具欠缺、結(jié)算功能不全，這使得農(nóng)村信用社在與同業(yè)競爭中處于劣勢地位，更加大了農(nóng)信社資金供需的矛盾。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)受到制約。郵政儲(chǔ)蓄銀行曾長期只存不貸，只從農(nóng)村吸收資金，但不放貸款，一直扮演農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”角色。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以后，逐步為農(nóng)村信用聯(lián)社提供融資，或通過銀團(tuán)貸款的方式將大批資金投入到農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和“三農(nóng)”重點(diǎn)工程等領(lǐng)域。

貸款公司營養(yǎng)不足，發(fā)育不良。一直以來，非政府信貸組織沒有法律地位，貸款公司地位尷尬。在沒有法律依據(jù)的情況下，貸款公司有些“四不像”：不是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不能吸收存款，可以贏利，卻不是“慈善機(jī)構(gòu)”。無法吸收存款導(dǎo)致后續(xù)資金不足，成為制約貸款公司發(fā)展的短板。

農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)功能不健全。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前，我國主要有兩大保護(hù)措施：一是政府的救濟(jì)，二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這兩種方式在實(shí)踐中存在很多問題，如援助力度不足、財(cái)政資金使用效率較低等。20世紀(jì)90年代后，我國農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入停滯不前狀態(tài)，業(yè)務(wù)量日益萎縮。目前，盡管目前國內(nèi)成立了幾家專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，但業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄，公司規(guī)模小，難以滿足我國新農(nóng)村建設(shè)及支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的需求。

民間金融缺乏必要的法律保障。民間金融是一種非正規(guī)的、非制度化和非組織化的金融體系，但廣泛存在于傳統(tǒng)的、固有的經(jīng)濟(jì)模式中。近年來，農(nóng)村民間金融活動(dòng)十分活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但隨著在城鎮(zhèn)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)關(guān)系日漸復(fù)雜，金融供給和服務(wù)選擇日益多樣化，民間金融雖然能在一定程度上緩解農(nóng)戶的資金問題，但抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，基本保障體系不健全，最重要的是必要的法律保障的缺失成為我國農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展的羈絆。

金融資源配置缺乏有效性，信貸支持不足

在我國農(nóng)村建設(shè)的城鎮(zhèn)化過程中，金融資源的配置效率不高，缺乏足夠的有效性。尤其是城市建設(shè)對農(nóng)村金融資源的“虹吸”現(xiàn)象十分普遍。在城鎮(zhèn)，無論是社會(huì)發(fā)展的總體基本面還是金融體制機(jī)制的發(fā)展，相對農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了比較符合長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑。我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的開展，主要是為了推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)向現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)方向發(fā)展，特別是金融機(jī)構(gòu)提供足夠的資金支持，保證農(nóng)村的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)生活能有健康的發(fā)展。但現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系中，金融組織機(jī)構(gòu)雖然種類繁多，但并未真正發(fā)揮其對金融資源的配置作用，且農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的信貸支持嚴(yán)重不足。

我國農(nóng)村金融體制中現(xiàn)行信貸管理機(jī)制不暢，與實(shí)際發(fā)展不協(xié)調(diào)。長期以來，政府在戰(zhàn)略布局和資源分配上強(qiáng)調(diào)城市過多，關(guān)注農(nóng)村過少，尤其是農(nóng)產(chǎn)品短缺問題解決后，發(fā)展重點(diǎn)向城市傾斜更加明顯。農(nóng)村資金需求的特點(diǎn)在于戶多面廣，地域分散，具有明顯的廣泛性。這就要求金融部門不但網(wǎng)點(diǎn)要多，而且貸款應(yīng)以信用貸款為主，在機(jī)構(gòu)設(shè)置與經(jīng)營管理上均實(shí)行粗放型模式。但隨著金融改革的推進(jìn)，農(nóng)村金融部門為了提高經(jīng)營集約化和扁平化程度，制定了減員增效、撤并機(jī)構(gòu)、收縮戰(zhàn)線的發(fā)展戰(zhàn)略，這使農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的服務(wù)分散化與金融服務(wù)集約化成為一對矛盾。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的建設(shè)，迫切需要加大對農(nóng)村的資金投入。目前，我國在農(nóng)村資金投入方面面臨的突出矛盾是：農(nóng)村有需求但力量不足，財(cái)政有意愿但財(cái)力不足，銀行有資金但手段不足，并形成了市場與政府干預(yù)雙重失靈的局面，導(dǎo)致農(nóng)村面臨嚴(yán)重的“資金饑渴癥”。資金的趨利性導(dǎo)致農(nóng)村資金正通過多種渠道不斷外流，嚴(yán)重弱化了縣域銀行資金“蓄水池”功能，其中，表現(xiàn)最為明顯的是基層國有商業(yè)銀行的貸款權(quán)限上收，演變?yōu)閱渭兊奈沾婵顧C(jī)構(gòu)，并將吸收的大量農(nóng)村資金通過上存流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，為能將吸收來的存款真正的用于農(nóng)村金融的建設(shè)和發(fā)展。

金融生態(tài)環(huán)境不健康

健康的社會(huì)生態(tài)環(huán)境的缺乏，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融體系的有序發(fā)展。其他國家金融業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，行政環(huán)境、公民權(quán)利和義務(wù)及誠信意識(shí)等對構(gòu)建多元化的金融體系具有積極促進(jìn)作用。但目前我國農(nóng)村金融環(huán)境還不夠成熟。一方面，體現(xiàn)在我國農(nóng)村行政環(huán)境與城市相比仍處于半傳統(tǒng)、半封閉狀態(tài)，表現(xiàn)為地方政府思想的保守性、行政方式和方法的落后，這不利于農(nóng)村金融組織的獨(dú)立運(yùn)營，也制約著農(nóng)村金融市場功能的充分自由發(fā)揮。另一方面，我國農(nóng)民群眾的權(quán)利和義務(wù)意識(shí)相對較弱，文化水平、法律知識(shí)等相對較低制約著農(nóng)村群眾依法維護(hù)自己的合法權(quán)利，同時(shí)，沒有將監(jiān)督權(quán)作為公民享有的權(quán)利和義務(wù)來對待。此外，農(nóng)村地區(qū)誠信意識(shí)相對薄弱，表現(xiàn)為對合同的不了解、不執(zhí)行，農(nóng)村金融（尤其是民間借貸）糾紛發(fā)生相對頻繁，各種私人錢莊、集資甚至高利貸等民間信用發(fā)展迅速。這些生態(tài)環(huán)境中的不穩(wěn)定、不和諧因素，為在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融體系的建構(gòu)和完善帶來了諸多不利影響。

（作者單位：中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、中國人民銀行撫順市中心支行）