編者按：作者在本文中總結(jié)出的“八大關(guān)鍵詞”很有思想、很全面，沒有一定的理論修養(yǎng)和缺乏近年來的金融實(shí)踐的人是不會有此建樹的。現(xiàn)代金融業(yè)已不再是錢莊或儲蓄所那樣的小門臉了，能在此變革大潮中經(jīng)受住考驗(yàn)的，必然會成為新時期最成功的銀行家。當(dāng)今之勢，專業(yè)學(xué)習(xí)已不是基本要求，“云學(xué)習(xí)”才是走向成功的不二法門。

在經(jīng)濟(jì)增長趨緩、利率市場化、金融脫媒、存款保險制度即將推出等外部多種因素的沖擊下，中國銀行業(yè)的發(fā)展走到了新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，尤其是中小商業(yè)銀行正在面臨前所未有的挑戰(zhàn)。中小銀行如何能夠做到與時俱進(jìn)、化危為機(jī)？我認(rèn)為，需高度關(guān)注以下八大關(guān)鍵詞，推動銀行業(yè)根本性變革的力量，因勢而變，主動求變，及時調(diào)整經(jīng)營方略，以贏得未來。

關(guān)鍵詞一：科技

銀行業(yè)乃至金融業(yè)本質(zhì)上是信息產(chǎn)業(yè)，任何信息產(chǎn)業(yè)的科技進(jìn)步最終都將影響到銀行業(yè)的發(fā)展。某些信息科技企業(yè)和銀行的區(qū)別，在極端的情況下僅僅是一個經(jīng)營牌照。尤其是互聯(lián)網(wǎng)科技、通訊科技、支付與加密技術(shù)、新媒體技術(shù)等等的發(fā)展，對金融業(yè)態(tài)的影響越來越大，基于這些新技術(shù)的新金融業(yè)態(tài)也層出不窮。因此，中小銀行應(yīng)當(dāng)樹立“科技立行”的觀念，以科技引領(lǐng)自身的業(yè)務(wù)變革，主動順應(yīng)金融“網(wǎng)絡(luò)化”、“虛擬化”和“智能化”的發(fā)展趨勢。

科技立行并非被動地接受科技對業(yè)務(wù)的影響，而應(yīng)主動采用科技帶動業(yè)務(wù)的發(fā)展，根據(jù)科技的發(fā)展設(shè)計業(yè)務(wù)的創(chuàng)新；科技立行并非被動地進(jìn)行科技投入，而應(yīng)主動地加大科技投入；加大科技投入并非簡單的同業(yè)模仿或重復(fù)，而是在可以取得突破或顛覆性創(chuàng)新的點(diǎn)上大膽地投入；科技立行是要銀行將科技部門建設(shè)成為一個綜合職能更為突出的部門，使其從業(yè)務(wù)的從屬地位，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诓糠珠_創(chuàng)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域中起主導(dǎo)作用。這樣，才有可能打造全新的銀行、高度領(lǐng)先和具有極強(qiáng)競爭力的銀行。借助科技的翅膀，在銀行與銀行的競爭中，“小魚吃大魚”、“快魚吃慢魚”等將成為現(xiàn)實(shí)。

關(guān)鍵詞二：跨界

以科技為先導(dǎo)，跳出銀行做銀行。金融領(lǐng)域的跨界經(jīng)營，已經(jīng)有兩大類典范。一類是金融行業(yè)內(nèi)以金融控股公司為代表的綜合金融集團(tuán)，借助多牌照的優(yōu)勢，在金融業(yè)體系內(nèi)的跨界，將觸角滲透到金融業(yè)的諸多分支。代表性的企業(yè)是中國平安集團(tuán)。平安集團(tuán)曾挾跨界經(jīng)營的優(yōu)勢，在收購深圳市商業(yè)銀行后，發(fā)揮旗下壽險銷售隊伍的巨大潛力，在兩年多的時間里，就拔得深圳地區(qū)年度信用卡刷卡額的頭籌。另一類是在不同行業(yè)間的跨界，就是時下流行的電商“淘金”、金融“觸電”。阿里巴巴的商業(yè)模式是跨界經(jīng)營的典型代表，先由電商起步，集聚客戶及數(shù)據(jù)，逐步發(fā)展到兼具支付、小額貸款和理財業(yè)務(wù)功能的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

對于跨界經(jīng)營，中小商業(yè)銀行應(yīng)積極嘗試。嘗試不妨先從行業(yè)內(nèi)的跨界經(jīng)營開始，在風(fēng)險可控的前提下，再逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的跨界。行業(yè)內(nèi)的跨界，諸如“銀行+PE”、“銀行+券商+信托”、“銀行+租賃+信托”、“銀行+資管公司+保險”等，以及其他“泛資管”時代的跨界創(chuàng)新的新業(yè)務(wù)模式，都可以謹(jǐn)慎嘗試。行業(yè)間的跨界，諸如“銀行+互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”、“銀行+電商”、“銀行+通訊企業(yè)”、“銀行+媒體企業(yè)”等，在未來都會逐步出現(xiàn)，應(yīng)積極研究和探索。除此之外，產(chǎn)業(yè)鏈條上的跨界，諸如“銀行+特定業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)+產(chǎn)業(yè)上下游核心服務(wù)企業(yè)”，形成全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)和價值挖掘，也應(yīng)給予高度關(guān)注。中小銀行的跨界經(jīng)營，將實(shí)現(xiàn)合作各方“資金+客戶+渠道+專業(yè)技術(shù)（含風(fēng)控技術(shù)）”的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢互補(bǔ)，從而挖掘出新的利潤來源。

關(guān)鍵詞三：平臺

有學(xué)者指出，在互聯(lián)網(wǎng)等新信息技術(shù)的推動下，企業(yè)的競爭進(jìn)入到平臺化競爭的新階段，有效創(chuàng)造平臺商業(yè)模式的企業(yè)將引領(lǐng)行業(yè)的未來。所謂的平臺化商業(yè)模式是指通過提供特定的服務(wù)，以集合多個特定群體，在滿足特定群體特定需求的同時從中獲利的商業(yè)模式。其精髓在于打造一個完善的、成長潛力強(qiáng)大的、多方共贏的“生態(tài)圈”或“生態(tài)鏈”。平臺商業(yè)模式已經(jīng)顯示出贏家絕對通吃的超級威力和創(chuàng)造性的破壞本質(zhì)。平臺上的各方不是競爭關(guān)系，而是共生關(guān)系，平臺在幫助平臺上的客戶、伙伴等參與者發(fā)展的同時獲取了自身的收益，分利模式大行其道。

銀行是經(jīng)濟(jì)信息的集散地及社會資源配置的核心樞紐，本身就是一個“平臺”。每一個銀行都類似于平臺商業(yè)模式中的“集市”，而所有的銀行客戶類似于“集市中的商戶”或“顧客”。只不過，按照銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)思維，“商戶”與“顧客”之間是隔離的，“商戶”與“商戶”之間、“顧客”與“顧客”之間也完全是隔離的，所有的業(yè)務(wù)機(jī)會尚處于“碎片化”階段，并沒有被銀行很好地開發(fā)和利用。當(dāng)以平臺角度來看待銀行時，銀行業(yè)務(wù)的拓展空間、創(chuàng)新空間就一下子大大增加了，銀行的新盈利點(diǎn)也就產(chǎn)生了?？梢灶A(yù)見，當(dāng)銀行找到很好的平臺化經(jīng)營模式時，困擾中小銀行的存款增長、業(yè)務(wù)增長、盈利增長等傳統(tǒng)問題，將有新的簡單解。

關(guān)鍵詞四：大數(shù)據(jù)

破解銀行業(yè)務(wù)機(jī)會“碎片化”，形成平臺式業(yè)務(wù)開發(fā)的一個關(guān)鍵點(diǎn)是順應(yīng)“大數(shù)據(jù)時代”的要求，有效提高中小銀行的數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用能力。在大數(shù)據(jù)時代，銀行所掌握的海量數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種極其重要的商業(yè)資本，一項(xiàng)重要的經(jīng)濟(jì)投入，所有這些數(shù)據(jù)都可以被用來開發(fā)新的產(chǎn)品和新的服務(wù)。沃爾瑪和美國第一銀行正是率先將大數(shù)據(jù)應(yīng)用在了零售業(yè)和銀行業(yè)，因此改變了自身在整個行業(yè)中的地位。

對于國內(nèi)的中小商業(yè)銀行，受制薄弱的業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)和有限的投入能力，大數(shù)據(jù)的開發(fā)不可能全面鋪開，但至少可以在三個方面做積極嘗試。一是改變內(nèi)部對待數(shù)據(jù)積累的態(tài)度，變被動地積累數(shù)據(jù)為主動地收集數(shù)據(jù)，拓寬有效數(shù)據(jù)覆蓋面并盡量使數(shù)據(jù)間建立可靠的關(guān)聯(lián)。二是采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使沉睡的數(shù)據(jù)蘇醒過來并化為營銷策略、創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)方向。三是主動采用外部數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)自身大數(shù)據(jù)的不足。主動采用外部數(shù)據(jù)，其中一個重要的方式就是通過跨界經(jīng)營等獲得外部數(shù)據(jù)和渠道的支持。對于市場影響力較弱的中小商業(yè)銀行，重點(diǎn)應(yīng)選擇具有大數(shù)據(jù)“入口”特征的企業(yè)作為首選的合作對象，例如互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎企業(yè)、移動通訊企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)重要的門戶企業(yè)等等，借助與外部企業(yè)的合作，尋求從數(shù)據(jù)挖掘到盈利模式的轉(zhuǎn)變。

關(guān)鍵詞五：虛擬化

隨著電腦的普及，以網(wǎng)上銀行為代表的“水泥+鼠標(biāo)”模式將商業(yè)銀行帶入了虛擬化的初級階段，而智能手機(jī)的普及又將銀行帶入了“水泥+鼠標(biāo)+手指”的新虛擬化階段，未來“線上+云計算+線下”及相關(guān)技術(shù)的發(fā)展還會進(jìn)一步將銀行業(yè)的虛擬化推向更高級的發(fā)展階段。虛擬化代表著銀行經(jīng)營渠道的革命，對于行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的銀行，虛擬渠道對物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)替代比率早已超過了50%，更使這些銀行在物理網(wǎng)點(diǎn)方面的投入大大減少，但業(yè)務(wù)覆蓋的范圍卻大大擴(kuò)展。隨著手機(jī)銀行成熟與廣泛應(yīng)用，銀行與客戶的服務(wù)由單點(diǎn)接觸變?yōu)槎帱c(diǎn)接觸，由銀行的服務(wù)變?yōu)榭蛻舻摹白苑?wù)”，由固定營業(yè)時間服務(wù)變?yōu)殡S機(jī)的“碎片化”服務(wù)。

由于起步晚、投入少，在網(wǎng)上銀行建設(shè)階段，中小銀行已經(jīng)落在了大型銀行后面。但是在手機(jī)銀行建設(shè)階段，中小銀行如果及時主動出擊，還是能夠有所作為?？梢钥紤]，通過后臺外包化，借助中國銀聯(lián)等大型成熟機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢，從做到“有”開始，從縮小與先進(jìn)銀行的距離開始，再謀求逐步提升；通過業(yè)務(wù)特色化，依靠特色業(yè)務(wù)“粘住客戶”，快速建立屬于自己的客戶群體；通過渠道多樣化，依靠第三方的渠道（主要是虛擬化渠道）拓展業(yè)務(wù)，如與成熟的電商結(jié)盟，借助電商渠道發(fā)展客戶，找到新的利潤增長點(diǎn)。目前，金融虛擬化浪潮方興未艾，未來銀行客戶不會僅僅滿足于銀行將自身網(wǎng)站上的服務(wù)簡單地照搬到手機(jī)上，有更多、更好、更有利可圖的業(yè)務(wù)在等待著銀行去開發(fā)。

關(guān)鍵詞六：智能化

銀行業(yè)的勞動力成本在總成本中的比重不斷攀升，以至于本該是資本密集型的行業(yè)顯得像是“勞動密集型”產(chǎn)業(yè)。未來要想實(shí)現(xiàn)銀行用更少的人力資本投入、更少的資金資本投入、更少的業(yè)務(wù)規(guī)模占用來創(chuàng)造出更大的盈利突破口，就需要銀行業(yè)務(wù)盡可能地實(shí)現(xiàn)“智能化”，即以高技術(shù)手段、智能化的、穩(wěn)定和高效的設(shè)備來替代對人工的依賴。

我們可以把“水泥+鼠標(biāo)+手指”看做是銀行經(jīng)營渠道的改變，而智能化則是銀行經(jīng)營模式的改變，這是虛擬化和智能化的本質(zhì)差別。智能化可以用“資金流+信息流+物流”來表述，它是一種以高科技為依托、跨界的、充分發(fā)揮銀行作為資金中心作用的新銀行盈利模式。從廣義上講，可以把ATM機(jī)對柜臺的替代、磁片卡對存折的替代看做是智能化的起步；從狹義上講，可以把遠(yuǎn)程開戶機(jī)、遠(yuǎn)程開卡機(jī)、遠(yuǎn)程銀行等看做是智能化的進(jìn)步。以先進(jìn)銀行采用智能化的語音呼叫中心為例，過去繁瑣的業(yè)務(wù)互轉(zhuǎn)層級不見了，呼叫效率大大提高，人員大大減少，更為令人欣喜的是，呼叫事項(xiàng)、業(yè)務(wù)事項(xiàng)實(shí)現(xiàn)了自動統(tǒng)計，有效地呼應(yīng)了大數(shù)據(jù)時代的要求。上文講過，銀行業(yè)的本質(zhì)是信息產(chǎn)業(yè)，一切與該產(chǎn)業(yè)有關(guān)的科技最終都可以在銀行找到其應(yīng)有位置，對于中小銀行而言，在這一領(lǐng)域嘗試失敗的成本將會很小，應(yīng)勇敢試水。在這一領(lǐng)域的探索，很有可能使中小銀行有機(jī)會以很小的成本占領(lǐng)新業(yè)務(wù)渠道的制高點(diǎn)，為銀行開辟新的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞七：人才

在新的銀行業(yè)態(tài)下，中小銀行與專業(yè)化的外包公司的合作將越來越多，銀行越來越具備虛擬化企業(yè)的特征——“一個穩(wěn)定的核心組織+伴生企業(yè)”。而這個核心組織需要的是少而精的，由復(fù)合型和跨界人才組成的團(tuán)隊，并具備高度的組合彈性。但是，中小銀行在實(shí)施變革時，通常會遭遇兩大挑戰(zhàn)：高端人才儲備不足、高端人才合力形成不易。人才引進(jìn)已成為眾多中小銀行實(shí)施趕超戰(zhàn)略的第一要務(wù)。

引進(jìn)人才需要市場化的薪酬與激勵機(jī)制，而現(xiàn)實(shí)中，這類市場化的機(jī)制往往與銀行國有企業(yè)性質(zhì)的體制和機(jī)制相沖突；即便可以做到市場化的薪酬機(jī)制，但要構(gòu)建出讓人才充分發(fā)揮的、完善的內(nèi)部體制，卻比人才引進(jìn)難得多。小環(huán)境的缺失，使引進(jìn)的人才極易出現(xiàn)水土不服、達(dá)不到預(yù)期的引進(jìn)效果。為此，中小銀行引進(jìn)人才不能貪大求全。首先，要根據(jù)行業(yè)發(fā)展趨勢，重新厘定發(fā)展思路，例如，放棄部分傳統(tǒng)的、低產(chǎn)出的業(yè)務(wù)，尤其是高度依賴物理網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的業(yè)務(wù)；其次，資源集中配置，緊盯本行的戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊盯特定的市場片、特定客戶群開發(fā)，做出同業(yè)進(jìn)入的壁壘，同時堅決圍繞這樣的突破點(diǎn)或方向來引人才、建隊伍，實(shí)現(xiàn)配套化、系統(tǒng)化地引進(jìn)人才；最后，努力在銀行內(nèi)部一個方向上或一個業(yè)務(wù)鏈條上，快速形成與先進(jìn)的股份制商業(yè)銀行相差無幾的小環(huán)境，形成促進(jìn)人才共生、相長的小環(huán)境，使孤立的人才發(fā)揮作用的點(diǎn)，快速形成團(tuán)隊作戰(zhàn)的面，進(jìn)而形成強(qiáng)大的自我造血能力。這樣，人才引進(jìn)才容易步入良性循環(huán)的軌道。

關(guān)鍵詞八：文化

不同的企業(yè)文化形成不同的銀行“氣質(zhì)”。應(yīng)對行業(yè)的大變革，增加銀行的“科技”、“虛擬”等元素，形成銀行鮮明的特色，需要“獨(dú)特的氣質(zhì)”——認(rèn)同和鼓勵變革與創(chuàng)新的氣質(zhì)。這將有利于：構(gòu)造共同愿景，成為推動變革的原動力；倡導(dǎo)共同規(guī)則，成為高效變革的粘合劑；建立共同語言，成為提高協(xié)同效率的催化劑；提升團(tuán)隊合力，成為促進(jìn)步調(diào)一致的激勵機(jī)制；促進(jìn)內(nèi)部變革，成為解決變革沖突的柔順劑。

如同人的氣質(zhì)無法復(fù)制，在影響銀行發(fā)展的諸多要素中，惟有文化是無法移植的。經(jīng)過十余年的洗禮，在激烈的市場競爭中，目前仍然能發(fā)展得很好的中小銀行，企業(yè)文化中一定都蘊(yùn)含了優(yōu)秀的基因。這些銀行并不需要移植其他成功銀行的文化，而需要做的是如何將自身文化中那些優(yōu)秀的基因提煉出來，使這些基因作為推動變革的力量發(fā)揮出來，形成團(tuán)隊新的共同信仰、新的共同價值追求。為了熱情地?fù)肀сy行業(yè)的變革，在銀行戰(zhàn)略層面需注入強(qiáng)調(diào)前瞻性、顛覆性發(fā)展思路的理念，在銀行執(zhí)行層面需弘揚(yáng)勇于創(chuàng)新、敢為天下先的精神，在激勵層面需建立鼓勵創(chuàng)新、允許試錯的正向機(jī)制等等。

結(jié)語：順應(yīng)時代潮流積極推動中小銀行的變革

總之，展望未來，銀行業(yè)的大變革在所難免，銀行業(yè)體系將面臨以并購重組為代表的重構(gòu)，銀行內(nèi)部將面臨以業(yè)務(wù)和組織革命帶來的重構(gòu)。在銀行業(yè)新的發(fā)展階段，科技推動將替代資本推動，成為銀行發(fā)展的第一動力；對科技和人才的投入將代替對物理網(wǎng)點(diǎn)的投入變?yōu)殂y行的第一開支大項(xiàng)；跨界經(jīng)營將替代相當(dāng)一部分傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，成為銀行新的重要利潤增長點(diǎn)；虛擬企業(yè)形態(tài)的銀行機(jī)構(gòu)將在市場上占有一席之地并蓬勃發(fā)展。領(lǐng)先的銀行將具備創(chuàng)新型、科技型企業(yè)的特征。這樣的創(chuàng)新型銀行，必將在此輪銀行行業(yè)性變革中，成功實(shí)現(xiàn)新的突圍。