小額信貸創(chuàng)新的引領(lǐng)者

黨的十八大報(bào)告明確提出要健全現(xiàn)代金融系統(tǒng)，以更大力度促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展既面臨難得機(jī)遇，也存在不少困難和挑戰(zhàn)。一方面世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇仍艱難曲折，在次貸危機(jī)和歐債危機(jī)尚未改善下，美國(guó)財(cái)政懸崖問題又隨之而來；另一方面國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)趨穩(wěn)的基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固。在嚴(yán)峻的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行業(yè)將如何以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，不斷開拓創(chuàng)新，提高金融服務(wù)效能，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出的新要求呢？本刊特別采訪了哈爾濱銀行董事長(zhǎng)郭志文，以期為我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來一些啟示。

風(fēng)霜雪雨十五載，譜寫金融新華章

《》：從1997年成立至今，哈爾濱銀行已經(jīng)走過十五個(gè)年頭，您能整體介紹一下哈爾濱銀行的整體發(fā)展情況嗎？

郭志文：哈爾濱銀行成立于1997年2月，1998年3月更名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2007年11月更名為哈爾濱銀行。截至2012年9月末，資產(chǎn)總額達(dá)到2597億元，凈資產(chǎn)達(dá)到159億元，存款余額1602億元，貸款余額884億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)19.83億元，客戶數(shù)量達(dá)到500萬， 員工數(shù)量達(dá)到6060人。目前，在全國(guó)16個(gè)省市設(shè)立了13家分行，24家村鎮(zhèn)銀行。還作為戰(zhàn)略投資者，投資參股廣東華興銀行，并連續(xù)四年獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最高監(jiān)管評(píng)級(jí)。

2012年，哈爾濱銀行開始進(jìn)行小額信貸技術(shù)輸出工作，目前，已經(jīng)推廣到全國(guó)4個(gè)省市的8家金融機(jī)構(gòu)，取得了良好的效果。截至2012年9月末，小額信貸余額已從開辦之初的6億元增長(zhǎng)到423億元。連續(xù)四次榮獲“全國(guó)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，被確定為全國(guó)小額信貸標(biāo)桿行。

2002年，哈爾濱銀行成為東北地區(qū)首家獲準(zhǔn)開展國(guó)際業(yè)務(wù)的城商行，十余年來，我們的國(guó)際業(yè)務(wù)，特別是對(duì)俄金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)突破。哈爾濱銀行是國(guó)內(nèi)唯一一家開辦盧布賬戶及存款業(yè)務(wù)的銀行，發(fā)放了全國(guó)首筆跨境人民幣貸款；是股份制銀行中唯一一家人民幣對(duì)盧布交易做市商，成為國(guó)內(nèi)盧布定價(jià)銀行；還成立了國(guó)內(nèi)首家盧布現(xiàn)鈔交易市場(chǎng)。

《》： 哈爾濱銀行能取得如此驕人成績(jī)，依靠什么樣的發(fā)展模式和戰(zhàn)略？又是如何落實(shí)到位的呢？

郭志文：2004年，我擔(dān)任行長(zhǎng)以后，考慮最多的是這家銀行的發(fā)展方向。在之前的幾年，我們商業(yè)銀行總是隨著經(jīng)濟(jì)周期或經(jīng)濟(jì)政策的變化，經(jīng)歷不良貸款的產(chǎn)生、剝離、消化、再產(chǎn)生，再剝離、再消化這樣一個(gè)“怪圈”。加之哈爾濱銀行本身歷史包袱就很重，在那個(gè)時(shí)候一直處于高風(fēng)險(xiǎn)、保支付的狀態(tài)。

成立之初的那幾年，為爭(zhēng)奪上市公司客戶資源，搶占信貸投放市場(chǎng)，我們向幾家上市公司投放了幾筆大額貸款。到2004年左右，上述企業(yè)的經(jīng)營(yíng)紛紛遇到困難，這三筆貸款也先后形成了逾期。由于貸款數(shù)額較大，僅這三戶企業(yè)就形成7億多元的不良貸款，占當(dāng)年哈爾濱銀行不良貸款總額的50%，相當(dāng)于2000～2004年利潤(rùn)總額的1.5倍。剛剛有些起色的經(jīng)營(yíng)工作又陷入了僵局。全行上下都十分困惑和苦惱，都在思考我們這家銀行的出路在哪里？我們的發(fā)展方向在哪里？如何能走出“產(chǎn)生不良、消化不良、再產(chǎn)生不良”這樣一個(gè)怪圈？在這種情況下，我們組織研究討論，大家一起出主意、想辦法。全行上下達(dá)成了共識(shí)：追求大客戶、大企業(yè)，與大銀行爭(zhēng)市場(chǎng)，我們沒有優(yōu)勢(shì)，不是我們的出路。

2004年，由于幾家縣域城信社并入，我們的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)延伸到縣域，但起初遇到了沒有業(yè)務(wù)可做的境況，為了給尋找市場(chǎng)，我們決定嘗試發(fā)放小額農(nóng)貸，很快取得了良好的效果，當(dāng)年就收回來全部本息。我們隱隱感覺到這將是我們未來拓展業(yè)務(wù)的藍(lán)海。八年來，哈爾濱銀行農(nóng)貸已累計(jì)實(shí)現(xiàn)收入80億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)近30億元。前面提到的發(fā)放大額貸款，陷入困境的幾家支行，也通過發(fā)放農(nóng)戶貸款等小額信貸業(yè)務(wù)彌補(bǔ)了損失，并獲得了很大收益。

接下來的幾年，我們?cè)谵r(nóng)村逐漸加大小額農(nóng)貸的投放力度，在城市發(fā)放小企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款、下崗人員小額擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)，由于這些業(yè)務(wù)都是其他銀行不愿做的，所以競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較小，我們很快取得了很好的收益。之后，大家又逐漸清晰地認(rèn)識(shí)到，我們的國(guó)情、國(guó)家的政策、監(jiān)管的導(dǎo)向都與我們的戰(zhàn)略高度一致，廣大客戶也需要小額信貸服務(wù)，大家的成就感、使命感增強(qiáng)了，干勁就更高了。哈爾濱銀行不僅要做“錦上添花”的事情，更要做“雪中送炭”的工作。

我們找到了新的業(yè)務(wù)、新的客戶、新的市場(chǎng)，將信貸投放重點(diǎn)主要放在農(nóng)戶貸款、小微企業(yè)貸款等方面。從實(shí)踐來看，我們也從服務(wù)“三農(nóng)”、微小企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面獲益良多。大家都知道，2008年以來席卷世界的金融危機(jī)仍未結(jié)束，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了一定影響。但我們具體分析，真正關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的行業(yè)受到的影響很小。例如，農(nóng)業(yè)就是這類典型的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因?yàn)?，不論?jīng)濟(jì)是否放緩，大家還要吃飯，中國(guó)的農(nóng)業(yè)還要大發(fā)展。再比如，城市中的做服裝、鞋帽、小商品的批發(fā)市場(chǎng)，在金融危機(jī)中不僅沒受影響，反而越來越好，哈爾濱銀行與一些商戶已經(jīng)合作了10年以上，實(shí)現(xiàn)了與客戶共成長(zhǎng)。究其原因，就是這些行業(yè)都是關(guān)系人民群眾生活的行業(yè)，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，是真正的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，永遠(yuǎn)都有旺盛的需求。通過我們的實(shí)踐，也再次說明，銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以在相互支持、相互依存的過程中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

小額信貸展神威，引領(lǐng)同業(yè)共發(fā)展

《》：在我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)定位趨同和產(chǎn)品同質(zhì)化的大背景下，哈爾濱銀行作為國(guó)內(nèi)最早開展小額信貸業(yè)務(wù)的銀行之一，在小額信貸方面是如何應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的？有怎樣的定位和突出特點(diǎn)？

郭志文：哈爾濱銀行從2004年就開始在小額信貸領(lǐng)域進(jìn)行探索，是國(guó)內(nèi)最早開展農(nóng)貸和小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的城商行之一。坦率地講，那時(shí)候競(jìng)爭(zhēng)并不激烈。比如，在農(nóng)村市場(chǎng)，當(dāng)時(shí)只有農(nóng)信社和農(nóng)行，八年后的今天，無論是農(nóng)村還是城市，越來越多的銀行認(rèn)識(shí)到小額信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義，甚至很多大型銀行憑借自身優(yōu)勢(shì)也開始進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)。面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生的深刻變化，我們考慮最多的就是如何不斷地深化、細(xì)化小額信貸戰(zhàn)略，如何能夠在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下六個(gè)方面。

一是形成獨(dú)特的發(fā)展理念。我們積極踐行“普惠金融，和諧共富”的理念，致力為社會(huì)所有階層和群體提供普惠性的金融服務(wù)，特別是幫助社會(huì)弱勢(shì)群體解決資金困難，這已經(jīng)成為深入每個(gè)哈行人心中的堅(jiān)定理念。

二是建立獨(dú)特的戰(zhàn)略目標(biāo)。2008年，我們提出“用三到五年時(shí)間，打造國(guó)內(nèi)一流小額信貸銀行；用五至十年時(shí)間，打造國(guó)際知名小額信貸銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，努力為我國(guó)小額信貸事業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

三是培養(yǎng)了一批忠實(shí)的小額信貸客戶群體。開展小額信貸8年間，哈爾濱銀行累計(jì)支持小額信貸客戶150萬戶，目前擁有小額信貸存量客戶40萬戶，其中，小企業(yè)存量客戶數(shù)2.5萬戶，小額農(nóng)貸存量客戶26萬戶，其中大部分客戶已經(jīng)與哈爾濱銀行有5年以上的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

四是建立健全了小額信貸產(chǎn)品體系。目前，哈爾濱銀行已經(jīng)形成由45款產(chǎn)品組成的小額信貸產(chǎn)品體系，覆蓋從1萬～500萬元全部貸款金額，涵蓋個(gè)人消費(fèi)類貸款、小微企業(yè)貸款和小額農(nóng)貸三大領(lǐng)域。

五是實(shí)現(xiàn)了小額信貸的IT化、標(biāo)準(zhǔn)化。通過實(shí)踐和積累，我們擁有了一套小額信貸核心技術(shù)，建立了“本土化加國(guó)際化”的小額信貸模式，實(shí)現(xiàn)了“將技術(shù)流程化，將流程系統(tǒng)化、IT化、標(biāo)準(zhǔn)化”，提升推廣和復(fù)制能力。也就是說把小額信貸核心技術(shù)固化在IT系統(tǒng)之中，這不僅有利于技術(shù)的推廣和復(fù)制，也最大限度地降低了操作風(fēng)險(xiǎn)和員工的工作強(qiáng)度。這一點(diǎn)也是我們能成功地將小額信貸復(fù)制推廣到分行、村鎮(zhèn)銀行以及對(duì)同業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)輸出的關(guān)鍵。

六是儲(chǔ)備了專業(yè)化的小額信貸人才體系。我們立足于打造本土化隊(duì)伍，培養(yǎng)自己的小企業(yè)信貸培訓(xùn)師和業(yè)務(wù)骨干，目前哈爾濱銀行已有小額信貸從業(yè)人員1000余名，占信貸隊(duì)伍人數(shù)的70%以上，我們的目標(biāo)是努力打造“中國(guó)小額信貸員的搖籃”。

《》：“本土化加國(guó)際化”的小額信貸模式非常新穎，您能否給我們介紹一些哈爾濱銀行吸收和引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)的相關(guān)情況？

郭志文： 2004年進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)時(shí)，我們也面對(duì)著一個(gè)陌生的市場(chǎng)，沒有現(xiàn)成的模式可遵循，沒有成型的經(jīng)驗(yàn)可借鑒。在摸著石頭過河的過程中，如何確保我們不落水并順利登岸，是我們一直深思的問題。

一方面，以海納百川的心態(tài)積極學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。哈爾濱銀行在探索的過程中，多次聘請(qǐng)國(guó)外專家舉辦講座，與法國(guó)沛豐、國(guó)際金融公司、花旗小額信貸培訓(xùn)中心、孟加拉鄉(xiāng)村銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)就小額信貸相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行了廣泛交流和探討，并建立了長(zhǎng)期合作關(guān)系。我們還曾專門派人赴印度ICICI銀行系統(tǒng)學(xué)習(xí)了小額信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)和方法。2006年，我們最終選擇了法國(guó)沛豐作為技術(shù)合作對(duì)象，通過與沛豐的合作，我們收益很多。

另一方面，以創(chuàng)新發(fā)展的心態(tài)積極打造特色發(fā)展之路。為了避免引進(jìn)的小額信貸技術(shù)“水土不服”，哈爾濱銀行在學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行技術(shù)改造，不拘泥、更不局限于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，而是與國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)一起，花費(fèi)大量時(shí)間，投入大量人力進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，在實(shí)踐中尋找本土化和國(guó)際化的最佳平衡點(diǎn)。

《》：哈爾濱銀行在國(guó)內(nèi)率先開展了面向銀行同業(yè)的小額信貸技術(shù)輸出服務(wù)，難道不擔(dān)心“教會(huì)徒弟，餓死師父”嗎？

郭志文：作為國(guó)內(nèi)最早開展小額信貸業(yè)務(wù)的銀行之一，哈爾濱銀行一直致力于具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小額信貸技術(shù)研發(fā)，同時(shí)在總結(jié)多年經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在國(guó)內(nèi)率先開展了面向金融同業(yè)的小額信貸技術(shù)輸出服務(wù)。

那么，哈爾濱銀行為什么要進(jìn)行技術(shù)輸出？技術(shù)輸出會(huì)不會(huì)“教會(huì)徒弟，餓死師父”？我們進(jìn)行技術(shù)輸出主要目的是與國(guó)內(nèi)同行一起探索中國(guó)小額信貸行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，共同完善具有中國(guó)特色的小額信貸技術(shù)和產(chǎn)品。但是，小額信貸技術(shù)是我們經(jīng)過長(zhǎng)期的探索和實(shí)踐，通過長(zhǎng)時(shí)間的數(shù)據(jù)積累得到的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)的總結(jié)，付出了大量的人力、物力、財(cái)力。在是否做技術(shù)輸出的問題上，最初行內(nèi)也是有爭(zhēng)議的。但最終行內(nèi)達(dá)成了一致意見，主要有以下三點(diǎn)考慮。

一是緩解國(guó)內(nèi)巨大的小額信貸市場(chǎng)與缺乏小額信貸專業(yè)銀行之間的矛盾。我始終認(rèn)為，中國(guó)的小額信貸市場(chǎng)足夠大，沒有任何一家金融機(jī)構(gòu)可以壟斷市場(chǎng)。我國(guó)目前的情況是，銀行對(duì)小微企業(yè)、弱勢(shì)群體的金融支持力度不是太大了，而是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要更多的金融機(jī)構(gòu)參與這項(xiàng)事業(yè)。

二是緩解國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)的迫切愿望與小額信貸技術(shù)缺乏之間的矛盾。隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)及“三農(nóng)”政策支持力度的不斷加大，越來越多的金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域，它們對(duì)成熟且可復(fù)制的小額信貸技術(shù)的渴求越來越迫切。而在國(guó)內(nèi)，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間較短，能夠有多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累的商業(yè)銀行更少。同時(shí)，由于國(guó)情不同，國(guó)際上的一些先進(jìn)小額信貸經(jīng)驗(yàn)也需要較長(zhǎng)時(shí)間才能實(shí)現(xiàn)“本土化”。因此，適合國(guó)內(nèi)銀行引進(jìn)的小額技術(shù)極度缺乏。

三是實(shí)現(xiàn)哈爾濱銀行小額信貸技術(shù)再提升、再突破的需要。經(jīng)過8年多的積累，哈爾濱銀行小額信貸技術(shù)已經(jīng)走向成熟，并實(shí)現(xiàn)了在各分行、村鎮(zhèn)銀行所在地區(qū)的推廣復(fù)制。但同時(shí)，我們的技術(shù)提升也面臨著瓶頸，小額信貸隊(duì)伍也需要得到進(jìn)一步的鍛煉。在這種情況下，我們認(rèn)為，小額信貸技術(shù)輸出不僅可以幫助更多金融機(jī)構(gòu)了解和掌握適合中國(guó)國(guó)情的小額信貸技術(shù)，幫助更多小微企業(yè)以及廣大農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、展業(yè)。同時(shí)可以進(jìn)一步提升哈爾濱銀行小額信貸技術(shù)的適應(yīng)性，在技術(shù)輸出實(shí)戰(zhàn)中，進(jìn)一步強(qiáng)化和檢驗(yàn)小額信貸人才隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力。

基于上述考慮，我們認(rèn)為，實(shí)施小額信貸技術(shù)輸出是一個(gè)雙贏，多贏的舉措。前面提到過的幾個(gè)正在實(shí)施的項(xiàng)目，哈爾濱銀行已經(jīng)幫助合作方發(fā)放小額貸款近8億元，派生存款4億多元，正在接受培訓(xùn)的小額信貸員達(dá)到100多人，貸款利率高于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)平均水平2～3個(gè)百分點(diǎn)。在為小額信貸客戶提供更加豐富、便捷貸款產(chǎn)品的同時(shí)，也給合作方帶來了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，受到項(xiàng)目合作方、監(jiān)管部門和廣大小型微型企業(yè)及農(nóng)戶的高度認(rèn)可和一致好評(píng)。

農(nóng)金模式露尖角，別開天地謀未來

《》：黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，哈爾濱銀行立足于此，作為國(guó)內(nèi)率先開展農(nóng)村金融服務(wù)的銀行之一，在這方面有哪些成熟的做法？

郭志文：作為一家黑土地上成長(zhǎng)起來的新興股份制銀行，哈爾濱銀行積極響應(yīng)黨中央的號(hào)召，認(rèn)真貫徹國(guó)家關(guān)于“三農(nóng)”的各項(xiàng)方針政策，在2004年就開始探索城商行如何開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，經(jīng)過不斷努力，哈爾濱銀行服務(wù)“三農(nóng)”工作取得了良好的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益，也積累了一些較為成熟的做法。截至2012年9月末，哈爾濱銀行累計(jì)為107萬戶農(nóng)戶投放貸款近454億元，貸款余額115億元，存量客戶26萬戶，小額農(nóng)貸產(chǎn)品20余款。擁有一支500多人的專業(yè)隊(duì)伍，為我們的農(nóng)村客戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。哈爾濱銀行開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)主要有這樣幾個(gè)做法。

一是培養(yǎng)了一支成熟的農(nóng)貸隊(duì)伍。我們認(rèn)為，農(nóng)貸業(yè)務(wù)能否做好，關(guān)鍵在人。因此，我們始終把培養(yǎng)專業(yè)、敬業(yè)的農(nóng)貸員隊(duì)伍放在發(fā)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)的首位。首先，與農(nóng)業(yè)高校合作， 實(shí)行農(nóng)貸員定向培養(yǎng)計(jì)劃， 儲(chǔ)備專業(yè)化信貸人才；其次，建立激勵(lì)機(jī)制，建立獨(dú)立的農(nóng)貸員職級(jí)晉升和薪資調(diào)整機(jī)制，“讓優(yōu)秀的農(nóng)貸員有奔頭”，最大限度地激發(fā)員工從事農(nóng)貸業(yè)務(wù)的積極性；再次，強(qiáng)化農(nóng)貸員管理工作，公開辦事制度和監(jiān)督舉報(bào)機(jī)制，實(shí)行農(nóng)貸員“五不準(zhǔn)”規(guī)定，加強(qiáng)員工廉潔自律，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)員的管理，同時(shí)，實(shí)施盡職免責(zé)，解除占全行信貸人員三分之一的農(nóng)貸員后顧之憂。

二是建立了成熟的科技管理系統(tǒng)。哈爾濱銀行在發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)過程中，始終高度重視IT建設(shè)，不斷豐富科技創(chuàng)新支撐手段，獨(dú)立開發(fā)了具有核心技術(shù)的農(nóng)貸管理系統(tǒng)，提高了電子化運(yùn)營(yíng)管理能力。目前，哈爾濱銀行農(nóng)貸管理系統(tǒng)已經(jīng)升級(jí)到第二代。

三是建立了成熟的產(chǎn)品服務(wù)體系。哈爾濱銀行根據(jù)市場(chǎng)需要，結(jié)合農(nóng)墾和農(nóng)村生產(chǎn)生活特點(diǎn)，創(chuàng)新研發(fā)了縣域產(chǎn)品、農(nóng)墾產(chǎn)品和特色產(chǎn)品等四大序列20余款農(nóng)貸產(chǎn)品，打造了“乾道嘉”小額農(nóng)貸品牌。形成了覆蓋農(nóng)墾和農(nóng)村兩個(gè)區(qū)域、農(nóng)戶和縣域個(gè)人兩類客戶，涵蓋生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、生活各個(gè)領(lǐng)域的豐富的涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系，有力支持了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

四是建立了成熟的管理機(jī)制。哈爾濱銀行農(nóng)村金融實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)分支機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的垂直管理。在總行設(shè)立農(nóng)村金融部，分支機(jī)構(gòu)成立農(nóng)村金融服務(wù)中心，其農(nóng)貸業(yè)務(wù)納入事業(yè)部管理，在資源配置、內(nèi)部運(yùn)作、制度制訂等方面賦予較大的自主權(quán)。目前，哈爾濱銀行在全國(guó)已經(jīng)設(shè)立31家農(nóng)村金融服務(wù)中心。

五是建立了成熟的農(nóng)貸制度體系。從2004年開展農(nóng)貸以來，哈爾濱銀行農(nóng)村金融管理制度從無到有，逐步完善，目前已經(jīng)出臺(tái)了信貸制度、產(chǎn)品制度和管理制度等54項(xiàng)，涵蓋貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的全過程管理，確保農(nóng)村金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品和制度體系建設(shè)正規(guī)化、規(guī)范化。

《》：2006年中央一號(hào)文件明確提出新農(nóng)村建設(shè)，哈爾濱銀行的“大農(nóng)金模式”如何從金融角度給予支持？當(dāng)前取得了哪些成果？未來又有哪些規(guī)劃？

郭志文：從“十二五”發(fā)展規(guī)劃和中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)看，未來我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力將主要來源于農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，未來金融產(chǎn)業(yè)也必然要順應(yīng)這一趨勢(shì)，將更多資源投入到農(nóng)村和縣域市場(chǎng)中去。同時(shí)，黨的十八大報(bào)告中也提出要“堅(jiān)持走新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路”，其中的“城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”都與“三農(nóng)”問題直接相關(guān)。國(guó)家還正在計(jì)劃用3～5年時(shí)間，培育100家年銷售收入超過100億元的重點(diǎn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化企業(yè)。這些都充分說明，未來十年，中國(guó)發(fā)展的潛力在農(nóng)村，中國(guó)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)在城鎮(zhèn)化。目前，我國(guó)的城鎮(zhèn)化率是51%，到2030年要達(dá)到70%以上。我認(rèn)為，城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，不是簡(jiǎn)單的人口轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，其中蘊(yùn)含著大量商機(jī)，值得我們認(rèn)真研究。

因此，哈爾濱銀行在小額信貸整體戰(zhàn)略下，適時(shí)提出發(fā)展“大農(nóng)金模式”。其核心內(nèi)容是突破以往農(nóng)村金融業(yè)務(wù)服務(wù)的范圍，從以農(nóng)戶為主，擴(kuò)展到個(gè)體工商戶、縣域小微企業(yè)及涉農(nóng)龍頭企業(yè)。整合全行優(yōu)勢(shì)資源集中支持“三農(nóng)”及縣域發(fā)展，從戰(zhàn)略層面上提升哈爾濱銀行金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力。通過大合作，使全行各業(yè)務(wù)條線圍繞“三農(nóng)”業(yè)務(wù)進(jìn)行更大范圍的聯(lián)盟與深度合作；通過大運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)運(yùn)營(yíng)體系的變革，包括貸前調(diào)查，授信審批，貸后管理以及規(guī)劃等；通過大投入，實(shí)現(xiàn)信貸資源、人力資本以及財(cái)務(wù)資源等的全力投入；最終實(shí)現(xiàn)大產(chǎn)出，保證農(nóng)金業(yè)務(wù)成為哈爾濱銀行長(zhǎng)期可持續(xù)增長(zhǎng)的一個(gè)領(lǐng)域。

目前，“大農(nóng)金模式”已經(jīng)取得了階段性成果。截至2012年9月末，哈爾濱銀行“大農(nóng)金”貸款余額達(dá)到170多億元，存量客戶26萬多戶，其中農(nóng)戶貸款占比達(dá)到68%，涉農(nóng)企業(yè)貸款占比達(dá)到32%。特別是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和農(nóng)戶提供了一攬子金融解決方案，涵蓋融資、結(jié)算、租賃、擔(dān)保等多個(gè)領(lǐng)域，全方位地滿足其金融需求。

我們計(jì)劃到2015年末，新增“大農(nóng)金”貸款360億元，貸款余額不低于500億元，服務(wù)的客戶數(shù)量要達(dá)到30萬戶以上。推廣適合農(nóng)墾、縣域等不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、場(chǎng)縣聯(lián)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)格局。重點(diǎn)推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械化、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模化種養(yǎng)加、農(nóng)副產(chǎn)品精深加工、冷鏈物流、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)以及縣域中小企業(yè)融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。

亞洲聯(lián)盟穩(wěn)起步，競(jìng)合關(guān)系求共贏

《》：2012年初，哈爾濱銀行與民生銀行、包商銀行等共同發(fā)起成立“亞洲金融合作聯(lián)盟”，勾畫出一個(gè)更加宏大的發(fā)展藍(lán)圖，這是出于怎樣的考量？

郭志文：近年來，在政府及監(jiān)管部門的大力支持和幫助下，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展取得了舉世矚目的成就，特別是中小銀行通過走特色化、差異化發(fā)展道路，在某一區(qū)域、某一行業(yè)或某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域都具備了一定優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力。但是，由于受國(guó)際金融危機(jī)的影響和自身發(fā)展階段的束縛，特別是隨著“利率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化和匯率自由化”加速推進(jìn)的背景下，在與一流大型商業(yè)銀行相比，我國(guó)中小銀行發(fā)展還面臨較多的困難和困惑，未來遇到的挑戰(zhàn)也將更加嚴(yán)峻。包括哈爾濱銀行在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)都在思索如何能夠更加主動(dòng)地適應(yīng)環(huán)境，把握金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型？如何能夠有效化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大市場(chǎng)空間，提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力？?jī)H憑一家小銀行的能力，力量有限，解決這些課題難度很大。我們逐漸意識(shí)到合作與聯(lián)合是解決這些困惑的有效途徑，也將是中小銀行未來發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。

因此，在民生銀行董文標(biāo)董事長(zhǎng)的倡導(dǎo)下，在監(jiān)管部門的支持下，2012年4月24日，我們?cè)诤Ｄ先齺喒餐l(fā)起設(shè)立亞洲金融合作聯(lián)盟，包括銀行、保險(xiǎn)、租賃、基金等33家金融機(jī)構(gòu)，確立了“抱團(tuán)發(fā)展，創(chuàng)造多贏，共同超越”的聯(lián)盟宗旨和“講求實(shí)效、由易到難、由小到大、由急到緩”的合作原則，得到了眾多中小銀行的一致認(rèn)可。這既是我們應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的創(chuàng)新之舉，也是聯(lián)盟成員間實(shí)現(xiàn)取長(zhǎng)補(bǔ)短，提高自身經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力的必由之路。

特別是，聯(lián)盟的發(fā)起行民生銀行近年來在小微貸款方面取得了很大成績(jī)，民生銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)是值得中小銀行特別是城商行學(xué)習(xí)和借鑒的，民生銀行也愿意提供幫助，其他聯(lián)盟成員可以借助這個(gè)平臺(tái)，獲得很大收獲。

《》：亞洲金融合作聯(lián)盟運(yùn)行八個(gè)月來，哈爾濱銀行從中取得了哪些成果，下一步又如何開展工作？

郭志文：亞洲金融合作聯(lián)盟為包括哈爾濱銀行在內(nèi)的成員單位搭建了一個(gè)更廣闊的同業(yè)合作平臺(tái)，成立以來的八個(gè)月，我們與各成員單位在戰(zhàn)略發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技、運(yùn)營(yíng)管理、小微金融服務(wù)、培訓(xùn)等多個(gè)方面開展了深入合作，例如，支付結(jié)算渠道互聯(lián)互通、IT設(shè)備集中采購(gòu)等等。2012年9月，哈爾濱銀行還參加了聯(lián)盟組織的劍橋大學(xué)培訓(xùn)項(xiàng)目，培訓(xùn)內(nèi)容十分切合我們的中小銀行，為中小銀行走差異化、特色化道路提供了新的思路和啟示。

最近，聯(lián)盟又成立了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首支風(fēng)險(xiǎn)合作基金，這也將對(duì)哈爾濱銀行更加有效地抵御各類流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)起到重要的作用，也有利于我們應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快等外部風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)合作基金的建立，也使各成員單位在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面有了更多的選擇，未來，我們也將探索通過風(fēng)險(xiǎn)合作基金這個(gè)平臺(tái)，在資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新等領(lǐng)域開展合作。

2013年，我們將在繼續(xù)推進(jìn)高管培訓(xùn)、柜面互聯(lián)互通、IT設(shè)備集中采購(gòu)等工作的同時(shí)，還要研究發(fā)起設(shè)立聯(lián)盟管理咨詢公司、資產(chǎn)管理公司以及籌備小微企業(yè)金融論壇等重大事項(xiàng)。

后記

哈爾濱銀行經(jīng)過15年的披荊斬棘，扎實(shí)走出特色發(fā)展之路——從大客戶到小客戶、從城市到農(nóng)村、從單槍匹馬到抱團(tuán)取暖，實(shí)現(xiàn)了從模仿到創(chuàng)新的完美跨越，最終成為國(guó)內(nèi)小額信貸技術(shù)領(lǐng)跑者。毋庸置疑，科技金融是這一系列成功轉(zhuǎn)型的重要支撐力量。海闊憑魚躍，天高任鳥飛。我國(guó)商業(yè)銀行如果能夠在發(fā)展中清晰定位、找準(zhǔn)目標(biāo)就一定能突破狹窄紅海困局，開辟?gòu)V闊藍(lán)海市場(chǎng)。