摘 要：本文對銀行業(yè)支付平臺系統(tǒng)的架構進行了研究和設計，并基于該支付平臺架構完成了人民銀行第二代支付系統(tǒng)的設計與實現，論證了銀行業(yè)支付平臺系統(tǒng)建設的可行性，為銀行業(yè)其他支付業(yè)務的實現提供了參考依據。

關鍵詞：支付平臺 二代支付 設計 實現

中圖分類號：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）04（a）-0033-01

本文針對這一問題對目前主流的銀行業(yè)支付平臺系統(tǒng)的架構和應用進行了研究，并基于某商業(yè)銀行的支付平臺系統(tǒng)完成了人民銀行第二代支付系統(tǒng)的設計與實現，為銀行業(yè)支付平臺系統(tǒng)的建設提供了可行的方案。

1 支付平臺系統(tǒng)架構設計與分析

1.1 支付平臺系統(tǒng)架構設計

如圖1所示，行內統(tǒng)一支付平臺系統(tǒng)對內通過服務總線系統(tǒng)連接，接收渠道發(fā)起業(yè)務請求或發(fā)起去銀行核心系統(tǒng)賬務請求；對外通過外聯支付網關與第三方支付系統(tǒng)對接。支付平臺系統(tǒng)由業(yè)務處理平臺、內聯通訊網關、外聯通訊平臺、集中監(jiān)控管理平臺、綜合運營管理平臺及數據庫服務器六部分組成。

業(yè)務處理平臺主要用于實現業(yè)務邏輯的處理、業(yè)務功能的實現和業(yè)務流程的控制，無需關心通訊協議、報文格式及系統(tǒng)接口的變換。

內聯支付網關主要用于現實對內各業(yè)務發(fā)起渠道的接口發(fā)布、通訊協議的轉換、報文轉換、安全控制，與核心業(yè)務系統(tǒng)的通訊協議、報文格式、賬務接口的統(tǒng)一。

外聯支付網關主要用于實現及與第三方系統(tǒng)的通訊接入，報文格式轉換、通訊協議轉換、安全控制等功能，統(tǒng)一與核心業(yè)務系統(tǒng)的通訊模式及接口，屏蔽掉行內各渠道及第三方應用系統(tǒng)之間的通訊模式及接口。

集中監(jiān)控管理平臺主要用于對運行平臺的實時運行狀況和指標進行監(jiān)測及統(tǒng)計分析。

綜合運營管理平臺用于對支付平臺上的業(yè)務進行統(tǒng)一管理，方便控制應用的各種業(yè)務產品屬性及功能，提供統(tǒng)一業(yè)務管理手段，操作人員可以完成參數維護、權限管理、查詢統(tǒng)計、操作管理等功能。

數據庫服務主要為業(yè)務處理平臺、綜合運營管理平臺及集中監(jiān)控管理平臺提供單獨的530c6195b16fcd83b03e9311a874522e121c4ed1db67a9696fb1eb954d87f8c8數據庫服務，提高系統(tǒng)性能。

1.2 支付平臺系統(tǒng)架構分析

支付平臺系統(tǒng)的建設能夠整合支付業(yè)務流程，實現支付業(yè)務邏輯的處理，減輕銀行核心系統(tǒng)及服務總線系統(tǒng)的壓力，實現支付業(yè)務的相對集中，有利于支付業(yè)務的重點管理、重點維護，有利于支付匯路的選擇；支付業(yè)務的統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一部署、統(tǒng)一維護、統(tǒng)一管理，有利于提高銀行業(yè)支付管理水平，降低系統(tǒng)開發(fā)及運營成本。

2 基于支付平臺的二代支付系統(tǒng)的設計與實現

2.1 二代支付系統(tǒng)的設計

二代支付系統(tǒng)包括大額支付系統(tǒng)及小額支付系統(tǒng)兩部分，按照應用與通訊分離、應用與數據分離的原則，二代支付系統(tǒng)將內外聯通訊與應用模塊分離，應用部分統(tǒng)一核心聯機接口，統(tǒng)一核心批量接口，進行了行內渠道接口整合，將模塊功能劃分為：公共部分、大額支付、小額支付、公共管理、清算管理、異常處理、日終批量、聯機批量、內聯通訊、外聯通訊十個功能模塊。公共部分主要功能為統(tǒng)一與銀行核心系統(tǒng)接口，為支付業(yè)務提供統(tǒng)一賬務服務，完成來帳業(yè)務的清分；大額支付模塊主要功能為進行大額往來帳業(yè)務功能處理；小額支付模塊主要功能為小額往來帳業(yè)務功能處理；公共管理模塊主要功能為進行系統(tǒng)時序控制，業(yè)務狀態(tài)查詢，查詢、系統(tǒng)管理類業(yè)務的處理；清算管理模塊主要功能為進行清算賬戶管理，全面流動性管理，計費及返回處理、資金拆解管理等；異常處理模塊主要用于完成日間及日終差錯處理功能；日終批量模塊主要用于完成日終對賬、日結控制、行外清算等功能；聯機批量模塊主要用于完成小額批量包業(yè)務的批量賬務處理功能；內聯通訊模塊主要用于完成與行內系統(tǒng)通訊，統(tǒng)一渠道及核心系統(tǒng)接口；外聯通訊模塊主要用于與第三方支付系統(tǒng)通訊，完成系統(tǒng)接入、接出功能。

2.2 二代支付系統(tǒng)的實現流程

對于行內發(fā)起的大額支付往帳業(yè)務，銀行柜面等渠道系統(tǒng)發(fā)起大額往帳支付請求，請求報文經銀行服務總線系統(tǒng)到達支付平臺，支付平臺進行相關業(yè)務處理后發(fā)起去核心業(yè)務系統(tǒng)賬務請求，扣帳成功后，支付平臺組織人行請求報文，發(fā)起大額往帳業(yè)務，收到人行清算報文后，更新業(yè)務狀態(tài)，業(yè)務處理完成。

對于行內接收的大額支付來帳業(yè)務，支付平臺按照行內清分規(guī)則進行報文清分，清分成功后發(fā)起去核心業(yè)務系統(tǒng)賬務請求，核心業(yè)務系統(tǒng)判斷入賬條件后進行賬務處理，支付平臺收到核心賬務響應后更新業(yè)務狀態(tài)，收到人行清算報文后，更新業(yè)務狀態(tài)，業(yè)務處理完成。

對于行內發(fā)起的小額支付往帳業(yè)務，銀行柜面等渠道系統(tǒng)發(fā)起小額往帳支付請求，請求報文經銀行服務總線系統(tǒng)到達支付平臺，支付平臺進行相關業(yè)務處理后發(fā)起去核心業(yè)務系統(tǒng)賬務請求，扣帳成功后，支付平臺按照小額組包規(guī)則進行組包處理，達到筆數或組包時間上限后，發(fā)起小額往帳業(yè)務，收到人行軋差報文后，更新小額包及明細業(yè)務狀態(tài)，業(yè)務處理完成。

對于行內接收的小額支付來帳業(yè)務，支付平臺收到人行小額來帳包后，按照拆包規(guī)則進行拆包處理，將來帳明細業(yè)務按照行內清分規(guī)則進行報文清分，清分成功后發(fā)起去核心業(yè)務系統(tǒng)賬務請求，核心業(yè)務系統(tǒng)判斷入賬條件后進行賬務處理，支付平臺收到核心賬務響應后更新業(yè)務狀態(tài)，收到人行軋差報文后，更新小額包明細業(yè)務狀態(tài)，業(yè)務處理完成。

3 結語

本文對銀行業(yè)支付平臺系統(tǒng)的架構進行了設計，并基于該支付平臺完成了人民銀行第二代支付系統(tǒng)的設計與實現，目前該項目已完成開發(fā)及測試工作，正在進行與人民銀行的模擬運行演練工作，目前該系統(tǒng)演練情況良好，運行穩(wěn)定、可靠和高效，可以為各商業(yè)銀行支付平臺系統(tǒng)建設方案提供有效參考。

參考文獻

[1]中國人民銀行文件.第二代支付系統(tǒng)報文交換標準[S].

[2]談小生.第二代支付系統(tǒng)技術體系架構研究[J].金融電子化，2009（10）.