孫 曦，吳佳容，方林佑

（湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙410100）

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展探析

孫 曦，吳佳容，方林佑

（湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙410100）

湖南村鎮(zhèn)銀行自2008年開(kāi)始組建以來(lái)，探索出了“湘鄉(xiāng)模式”、“湘西模式”和“滬農(nóng)商模式”三種基本模式。不僅贏得村鎮(zhèn)銀行自身的健康發(fā)展，也為支農(nóng)支小、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，成為湖南農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支“奇葩”。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)起行作用、業(yè)務(wù)拓展、政策支持、結(jié)算服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控和法制保障等方面，仍然存在較多的問(wèn)題。為此，我們必須明確村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目標(biāo)，矯正村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位，進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行的配套措施。

湖南；村鎮(zhèn)銀行；研究

“村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！盵1]自銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái)，湖南銀監(jiān)局以監(jiān)管推組建，以監(jiān)管促發(fā)展，積極推動(dòng)新型機(jī)構(gòu)的培育與成長(zhǎng)。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行是湖南省2008年5月組建的第一家村鎮(zhèn)銀行，在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，2012年積極引進(jìn)上海農(nóng)商行和浦發(fā)銀行來(lái)湘組建村鎮(zhèn)銀行，截止2014年3月末，全省共組建村鎮(zhèn)銀行29家，成為三湘大地悄悄綻放的奇葩。

從網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)看 ，湖南村鎮(zhèn)銀行一半以上的村鎮(zhèn)銀行組建在湖南省中西部或者經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地方，分布在除了懷化市以外的13個(gè)市32個(gè)縣，覆蓋面積達(dá)到36.37%，網(wǎng)點(diǎn)延伸17家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)46個(gè)。從發(fā)起行的情況來(lái)看，湖南村鎮(zhèn)銀行共有主發(fā)起行11家（政策性銀行1家、外資銀行1家、國(guó)有銀行1家、股份制銀行2家、城商行4家、農(nóng)商行2家），其中，華融湘江銀行和長(zhǎng)沙銀行是本地的2家法人銀行，發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行最多的是上海農(nóng)商行12家和浦發(fā)銀行5家，這兩家村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行湖南管理部。從股本情況和結(jié)構(gòu)來(lái)看，湖南村鎮(zhèn)銀行的股本由發(fā)起銀行資本、國(guó)有資本和民間資本組成，分別占股本總額54.47%、9.43%、36.1%。股本總額中當(dāng)?shù)毓蓶|5.67億元，占31.01%，異地股東12.62億元，占68.99%。湖南省村鎮(zhèn)銀行股本總額達(dá)18.29億元，股本最高的是湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行2億元，最低的是平江匯豐銀行3000萬(wàn)元。[2]

一、“三種模式的誕生”

從管理體制來(lái)看，湖南村鎮(zhèn)銀行大致可以劃分為“湘鄉(xiāng)模式”、“湘西模式”和“滬農(nóng)商模式”三種，各有利弊、各具特色。

（一）“湘鄉(xiāng)模式”

“湘鄉(xiāng)模式”就是設(shè)立獨(dú)立法人股份制銀行。湖南湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行明確“立足三農(nóng)，服務(wù)市民，支持中小”的發(fā)展思路、經(jīng)營(yíng)及定位理念，管理制度按照現(xiàn)行商業(yè)銀行模式設(shè)計(jì)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為股東大會(huì)，它作為一級(jí)單一法人，決策鏈條短，具有貸款終審權(quán)優(yōu)勢(shì)。該行業(yè)務(wù)范圍覆蓋率高，鎖定目標(biāo)客戶，通過(guò)業(yè)務(wù)洽談會(huì)、產(chǎn)品推介會(huì)、客戶座談會(huì)和上門走訪等多種形式吸引客戶、篩選客戶，不斷擴(kuò)大基本客戶群，針對(duì)客戶資金需求“短、平、快”的特點(diǎn)，農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)缺乏有效抵押的現(xiàn)狀，推出新型貸款產(chǎn)品滿足許多農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，開(kāi)發(fā)了專門為農(nóng)民服務(wù)的“農(nóng)民之友”和專門為小企業(yè)服務(wù)的“希望之星”信貸產(chǎn)品。2008年11月末，該行組建僅僅半年就已擁有存款客戶945戶，存款金額1.43億元，貸款客戶49戶，“三農(nóng)”貸款占比大，累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款4815萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款7100萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)盈利244.7萬(wàn)元。

（二）“湘西模式”

“湘西模式”就是設(shè)立總分行制的地域性小型商業(yè)銀行。被視為“金融架構(gòu)上的創(chuàng)新”的湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行，是全國(guó)第一家地市級(jí)總分行制銀行（在吉首市設(shè)總行，在湘西州各縣市設(shè)分支機(jī)構(gòu)），在市場(chǎng)定位上密切聯(lián)系地方，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為縣域各企事業(yè)單位、高中端客戶群體提供金融服務(wù)，內(nèi)部治理為行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、業(yè)務(wù)部垂直管理下轄各支行網(wǎng)點(diǎn)?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)通過(guò)主動(dòng)營(yíng)銷、客戶自行介紹等對(duì)企業(yè)情況進(jìn)行了解，對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，符合評(píng)級(jí)條件的由支行發(fā)起，報(bào)總行準(zhǔn)入，總行審查并提出意見(jiàn)，支行落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，實(shí)行定期或者不定期的檢查，保證信貸流程的進(jìn)行。湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行的信貸產(chǎn)品種類較多，主要針對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金不足推出來(lái)的專項(xiàng)產(chǎn)品，相對(duì)固定資產(chǎn)貸款簡(jiǎn)單快捷，簡(jiǎn)化了審批程序。在風(fēng)險(xiǎn)管理上，湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行注重風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)評(píng)估，設(shè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)項(xiàng)目實(shí)行平行作業(yè)，參與支行申報(bào)的信貸項(xiàng)目，對(duì)符合條件項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，定期對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行檢查。

（三）“滬農(nóng)商模式”

“滬農(nóng)商模式”就是同一發(fā)起行在分散獨(dú)立的法人村鎮(zhèn)銀行之間建立管理部，進(jìn)行統(tǒng)一管理、協(xié)調(diào)與服務(wù)。上海農(nóng)商行先后在湖南成立寧鄉(xiāng)、雙峰、漣源和醴陵4家村鎮(zhèn)銀行，2012年該行搶抓時(shí)機(jī)，實(shí)行規(guī)?；?、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并在長(zhǎng)沙設(shè)立管理部?；诖彐?zhèn)銀行規(guī)模小，數(shù)量多且地點(diǎn)分散，為了降低成本，控制單一法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息科技建設(shè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，該行采用了跨區(qū)域代理網(wǎng)絡(luò)中心的模式。湘潭縣支行是上海農(nóng)商行在湘成立的唯一的分支機(jī)構(gòu)，上海農(nóng)商行在湖南的各家村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)通過(guò)在湘潭縣支行機(jī)房（即網(wǎng)絡(luò)中心）路由器設(shè)置的虛擬局域網(wǎng)，傳輸至上海農(nóng)商總行，再經(jīng)由總行的路由器傳送至西安數(shù)據(jù)中心服務(wù)器，最后完成數(shù)據(jù)的儲(chǔ)蓄和備份，且除業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)外，村鎮(zhèn)銀行與銀監(jiān)局、人行等單位的外聯(lián)均通過(guò)湘潭縣支行轉(zhuǎn)接。這種代理模式適應(yīng)了機(jī)構(gòu)快速擴(kuò)張的需要，能夠快速的搭建科技信息平臺(tái)，同時(shí)多層面支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需求，不僅縮減費(fèi)用成本，還解決了科技力量薄弱的問(wèn)題，又能實(shí)現(xiàn)科技管理制度立體化。

湖南村鎮(zhèn)銀行的“湘鄉(xiāng)模式”與“湘西模式”，大致相當(dāng)于西方商業(yè)銀行的單一銀行制與分行制；“滬農(nóng)商模式”又可稱為管理部制，與美國(guó)的銀行持股公司制基本相似。一般來(lái)說(shuō)，分析一種金融組織體系的特性，可從適應(yīng)性、效率性和穩(wěn)定性三個(gè)方面來(lái)判斷?！跋驵l(xiāng)模式”可以保持小微金融機(jī)構(gòu)的靈活性，更容易了解和滿足村鎮(zhèn)的需要，但經(jīng)營(yíng)效率不高，金融風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差；“湘西模式”能夠產(chǎn)生某些規(guī)模效益，但可能在一定范圍內(nèi)削弱了競(jìng)爭(zhēng)活力，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；“滬農(nóng)商模式”可能是一種較好的模式，既保持了單一銀行制的優(yōu)點(diǎn)，又利用了分支銀行制的某些優(yōu)勢(shì)，運(yùn)行起來(lái)也相對(duì)比較穩(wěn)定。因此，主辦銀行批量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行，采用管理部協(xié)調(diào)管理，應(yīng)該是一種大的趨勢(shì)，但必須制定相應(yīng)措施，防止涉農(nóng)資源因單純逐利原因逃離“三農(nóng)”，形成對(duì)村鎮(zhèn)的“金融排斥”。[3]

二、建設(shè)中的成就

六年來(lái)，湖南村鎮(zhèn)銀行得到健康發(fā)展，基本上在農(nóng)村站穩(wěn)了“腳跟”，不僅為農(nóng)村金融培育了一支生力軍，完善了農(nóng)村金融組織體系，也擴(kuò)充了地方引資和稅收來(lái)源渠道，為湖南的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。

（一）培育了一支農(nóng)村金融的主力軍

一是各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。隨著湖南省村鎮(zhèn)銀行的不斷發(fā)展壯大，截止2013年末，全省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額211.84億元，較年初增長(zhǎng)61.76億元，位居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行第10位；負(fù)債總額189.31億元，較年初增長(zhǎng)58.50億元；所有者權(quán)益總額22.53億元，較年初增長(zhǎng)3.26億元，有效增加了所在縣（市）的金融服務(wù)供給。如桃江建信村鎮(zhèn)銀行，單戶不超過(guò)500萬(wàn)元的貸款客戶中，有60%以上的客戶是首次在銀行獲得信貸支持。二是可持續(xù)發(fā)展能力增強(qiáng)。2013年全省29家村鎮(zhèn)銀行全部實(shí)現(xiàn)盈利，盈利機(jī)構(gòu)較上年增加15家；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.03億元，同比增加2.18億元，增幅為257.69%；資產(chǎn)利潤(rùn)率1.68%，同比增長(zhǎng)0.89個(gè)百分點(diǎn)，資本利潤(rùn)率14.51%，同比上升8.76個(gè)百分點(diǎn)。如湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行，截止2012年11月30日，資產(chǎn)總額達(dá)11.53億元，存款余額達(dá)9.23萬(wàn)元，貸款余額為4.73億元，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)2751.67萬(wàn)元。三是支農(nóng)支小力度持續(xù)加大。今年5月，全省村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款余額45.11億元、戶數(shù)7431戶，小微企業(yè)與農(nóng)戶貸款合計(jì)余額82.85億元，增速為84.73%，高于各項(xiàng)貸款增速11.86個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)與農(nóng)戶貸款投放力度與覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，村鎮(zhèn)銀行成為專注服務(wù)縣域和農(nóng)村金融的主力軍。

（二）進(jìn)一步完善了農(nóng)村金融組織體系

一是豐富了農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)的類型。與全國(guó)一樣，湖南現(xiàn)有傳統(tǒng)型金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)三大類正式農(nóng)村金融組織，具體包括：（1）政策性金融機(jī)構(gòu)，主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；（2）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，主要是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；（3）合作金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社及其聯(lián)合組織；（3）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。[4]其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域及以下機(jī)構(gòu)537個(gè)，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)165個(gè)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)1209個(gè)，郵儲(chǔ)銀行在縣域及以下金融機(jī)構(gòu)總數(shù)中約占60%，①根據(jù)湖南省農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社官網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)整理，資料截至2011年。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)雖然尚未充分發(fā)育，但已經(jīng)成為了湖南農(nóng)村金融組織“家族”中的重要一員。二是降低了農(nóng)村金融組織的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。全省村鎮(zhèn)銀行資本充足率26.01%，核心資本充足率23.98%；流動(dòng)性比例73.16%；存貸比例57.48%；不良貸款余額6180.61%萬(wàn)元（其中有22家村鎮(zhèn)銀行不良貸款為0），不良貸款率0.64%，主要指標(biāo)高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，大大降低了整個(gè)湖南農(nóng)村金融組織的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擴(kuò)充了地方引資和稅收來(lái)源渠道

全省村鎮(zhèn)銀行組建共引進(jìn)吸收資本總額18.29億元，其中外地資本占68.99%，成為縣域招商引資的新方式。如湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起，民間資本投入股本為0.98億元，占比49%；湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行主要發(fā)起人為湘潭市商業(yè)銀行，面向社會(huì)資本公開(kāi)招股2350萬(wàn)元,占比47.96%。2013年，村鎮(zhèn)銀行共上繳所得稅、營(yíng)業(yè)稅及附加1.14億元，有9家村鎮(zhèn)銀行成為當(dāng)?shù)厍笆笏枚惱U納大戶，4家成為當(dāng)?shù)厍叭笏枚惱U納大戶，逐漸成為當(dāng)?shù)胤€(wěn)定的稅源，壯大了地方財(cái)力。

三、發(fā)展中的問(wèn)題

自2006年底以來(lái)，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般成立，農(nóng)村金融體系進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。但是，從村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況來(lái)看，還存在著諸多問(wèn)題。

（一）發(fā)起銀行問(wèn)題

主發(fā)起行積極性不高，作用不明顯。國(guó)有大型銀行由于設(shè)有縣域分支機(jī)構(gòu)，暫時(shí)均對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有意向，2013年只爭(zhēng)取了廣州農(nóng)商行和桐城農(nóng)商行在湖南省祁東和瀏陽(yáng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，未能有效推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和加強(qiáng)隊(duì)伍的建設(shè)；部分主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行的核心系統(tǒng)未對(duì)接，不能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的直接提取，且并表數(shù)據(jù)處理由手工操作，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、實(shí)效性不足，未能有效主導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善公司治理與內(nèi)控機(jī)制，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏離。

（二）業(yè)務(wù)拓展問(wèn)題

全省除了上海農(nóng)商行、哈爾濱銀行批量設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行使用母行統(tǒng)一品牌借記卡、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行及華融湘江設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行代理母行借記卡外，其他的村鎮(zhèn)銀行均未開(kāi)通借記卡、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；大部分的村鎮(zhèn)銀行未加入人民銀行征信系統(tǒng)；如汨羅國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行，因其主發(fā)起行為政策性銀行（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行），母行在網(wǎng)銀、銀行卡及支付結(jié)算等方面不能給予直接支持，制約了該行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）政策支持問(wèn)題

湖南村鎮(zhèn)銀行從試點(diǎn)到現(xiàn)在，有關(guān)部門相繼出臺(tái)一些扶持政策，但部分政策落實(shí)不到位。例如，按照優(yōu)惠政策，湖南村鎮(zhèn)銀行應(yīng)享受各類補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)資金累計(jì)3.27億元，但實(shí)際到位1.7億元，到位率51.99%；當(dāng)?shù)卣谝M(jìn)村鎮(zhèn)銀行時(shí)承諾開(kāi)辦費(fèi)、提供辦公場(chǎng)所、財(cái)政村存款支持和稅收減免等措施，在開(kāi)業(yè)后卻不能完全兌現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行完全按照商業(yè)銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有出臺(tái)稅收優(yōu)惠法規(guī)，相關(guān)政策支持沒(méi)有到位，經(jīng)營(yíng)環(huán)境還不如農(nóng)村信用社，在一定程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（四）結(jié)算服務(wù)問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算服務(wù)整體水平較低，不能滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)需求，結(jié)算服務(wù)問(wèn)題成為 “三農(nóng)”發(fā)展過(guò)程中待解決的問(wèn)題。[5]目前，村鎮(zhèn)銀行技術(shù)力量和風(fēng)險(xiǎn)控制能力較薄弱，支付清算渠道不暢，暫不能以直接參與者身份接入支付系統(tǒng)，保安收取押運(yùn)費(fèi)用又過(guò)高，如湖南有5家村鎮(zhèn)銀行年保安押運(yùn)費(fèi)超過(guò)40萬(wàn)元，最高的星沙滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行達(dá)54.5萬(wàn)元，已經(jīng)影響到了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題

隨著村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張，信貸管理粗放更為明顯，加上服務(wù)對(duì)象總體風(fēng)險(xiǎn)較高和近年經(jīng)濟(jì)下行，風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題日益突出。去年末全省村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額較年初增加5865.36萬(wàn)元，不良貸款率較年初上升0.59個(gè)百分點(diǎn)，比全國(guó)平均水平高出0.14個(gè)百分點(diǎn)；去年末全省村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款余額44.25億元，僅占各項(xiàng)存款的26.42%，而財(cái)政性存款和單位存款余額達(dá)123.25億元，占各項(xiàng)存款的73.58%，存款穩(wěn)定性差，而大部分行未建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急體系；部分村鎮(zhèn)銀行違規(guī)新增政府融資平臺(tái)貸款或向“影子銀行”發(fā)放貸款，違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)對(duì)股東發(fā)放貸款，大大增加了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。②根據(jù)湖南銀監(jiān)局的分析報(bào)告數(shù)據(jù)整理，資料截止至2014年5月。

（六）法制保障問(wèn)題

一方面，村鎮(zhèn)銀行法律地位低、監(jiān)管制度不完整，沒(méi)有獨(dú)立的監(jiān)管體系導(dǎo)致監(jiān)管方向存在偏差，信用制度不健全。在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的最高法規(guī)也只是部門規(guī)章[6]，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的法制保障問(wèn)題并不明確。另一方面，村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員數(shù)量不足和素質(zhì)有待提高，使得監(jiān)管供給不能滿足監(jiān)管需要。由于村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有獨(dú)立的法制保障，農(nóng)村金融監(jiān)管力量薄弱，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，在一定程度上抑制了其金融創(chuàng)新。

四、對(duì)策與建議

為了更好地為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)湖南村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，我們提出三條建議。

（一）明確村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)目標(biāo)

一是適應(yīng)“新型城鎮(zhèn)化”。新型城鎮(zhèn)化是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，而不是通過(guò)城市吸納和轉(zhuǎn)移農(nóng)村資源，形成城鄉(xiāng)“一元結(jié)構(gòu)”。因此，村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)支持“三農(nóng)”與自身可持續(xù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。按照村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，目前湖南省一些地方設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件尚不成熟，在這種情況下，為解決農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)空白，應(yīng)在沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，先行設(shè)立農(nóng)村資金互助作為過(guò)渡，待條件成熟時(shí)再轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，以提高金融服務(wù)的覆蓋率。二是支持“三農(nóng)”發(fā)展。通過(guò)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)行服務(wù)對(duì)象、資金投向監(jiān)管等，進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，穩(wěn)妥下沉服務(wù)重心，引導(dǎo)與督促村鎮(zhèn)銀行扎根縣域、面向三農(nóng)，扎扎實(shí)實(shí)落實(shí)“縣域銀行”的市場(chǎng)定位，按照行政區(qū)劃向下延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的組建工作，督促現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行盡快實(shí)現(xiàn)對(duì)轄內(nèi)重要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融的空白點(diǎn)。三是促進(jìn)“金融包容”。政府應(yīng)當(dāng)借鑒英國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)，采取積極的措施推進(jìn)“金融包容”，因?yàn)榘菪栽鲩L(zhǎng)發(fā)展方式可以實(shí)現(xiàn)權(quán)力公平、機(jī)會(huì)公平、分配公平。[7]村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，收入低、住房條件差、犯罪率高的環(huán)境和貧困家庭等一視同仁，讓社會(huì)中的這些群體能夠進(jìn)入金融體系，獲得必要的金融服務(wù)，從而帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。

（二）矯正村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位

一是輻射區(qū)域定位。堅(jiān)持立足縣域，督促村鎮(zhèn)銀行遵循“當(dāng)?shù)鼗⒂刑厣?、不做大、沉下去”的原則，深入開(kāi)展金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)、陽(yáng)光信貸和富民惠農(nóng)的金融創(chuàng)新“三大工程”，切實(shí)提高輻射區(qū)域的金融水平。通過(guò)以專補(bǔ)缺、以小補(bǔ)大、以質(zhì)取勝的經(jīng)營(yíng)方式扎根縣域，借鑒美國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)定位的戰(zhàn)略，針對(duì)不同的客戶進(jìn)行差別化和個(gè)性化服務(wù)。[8]二是服務(wù)對(duì)象定位。堅(jiān)守“三農(nóng)”及微小企業(yè)的市場(chǎng)定位，督促村鎮(zhèn)銀行通過(guò)深耕農(nóng)村市場(chǎng)和小微企業(yè)客戶群，最大限度的貼近農(nóng)村和市場(chǎng)，確保“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不能低于”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。努力為自身投入數(shù)額大、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、產(chǎn)品有固定銷售渠道，資金需求在100—500萬(wàn)之間的中小企業(yè)，產(chǎn)品有特色、經(jīng)營(yíng)有年頭，發(fā)展有前景的個(gè)體工商戶、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)戶及農(nóng)戶等提供金融支持。三是業(yè)務(wù)范圍定位。督促村鎮(zhèn)銀行走差異化、特色的發(fā)展道路，開(kāi)發(fā)符合“三農(nóng)”和小微企業(yè)需求區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)特色的信貸產(chǎn)品，推出靈活、便利的信貸管理和服務(wù)模式。

（三）完善村鎮(zhèn)銀行的配套措施

一是促進(jìn)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)互動(dòng)。在地點(diǎn)上由全省范圍內(nèi)的點(diǎn)與點(diǎn)互動(dòng)掛鉤，調(diào)整為城與城互動(dòng)掛鉤；在次序上按照先欠發(fā)達(dá)縣域、后發(fā)達(dá)縣域的原則互動(dòng)。把城市和農(nóng)村作為一個(gè)整體，納入村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的規(guī)劃中，從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”。二是推廣批發(fā)銀行體制。按照“提升質(zhì)量、優(yōu)化布局、穩(wěn)妥推進(jìn)”的原則，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行批量化、規(guī)?；嘤桶l(fā)展，通過(guò)集約化、標(biāo)準(zhǔn)化，和專業(yè)化管理，降低批量增設(shè)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)能力和管理水平。[9]鑒于“滬農(nóng)商模式”的優(yōu)越性，可以引進(jìn)有實(shí)力、有意愿的商業(yè)銀行，在湖南境內(nèi)批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，利用主辦行的結(jié)算便利、人才資源和金融產(chǎn)品，大力拓展農(nóng)村市場(chǎng)。三是爭(zhēng)取財(cái)稅金融優(yōu)惠政策。政府應(yīng)該給予配套政策支持，如在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期，享受農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的有關(guān)優(yōu)惠政策，使其能有較好的生存環(huán)境和法制空間；在營(yíng)業(yè)用房、稅收減免、資金獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予實(shí)質(zhì)性的支持，吸引主發(fā)起行和其他投資人；落實(shí)村鎮(zhèn)銀行定向費(fèi)用的補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、涉農(nóng)貸款稅費(fèi)優(yōu)惠等扶持政策。允許相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行再貸款支持，建立村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，支持現(xiàn)有商業(yè)銀行向經(jīng)營(yíng)狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，擴(kuò)大農(nóng)村的資金來(lái)源。四是開(kāi)展征信體系建設(shè)。在大力推進(jìn)用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定工作的基礎(chǔ)上，建立借款人信用登記系統(tǒng)，采用農(nóng)村信用社模式，盡快加入征信體系建設(shè)，以便有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

[1] 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定[R].銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號(hào)

[2] 湖南銀監(jiān)局的分析報(bào)告[R]. 2014-5.

[3] 王修華,周翼璇.破解金融排斥：英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)及借鑒作用[J].理論探索，2013,(6):80-83.

[4] 張文遠(yuǎn).農(nóng)村金融[M].北京：北京工業(yè)大學(xué)出版社，2014,(3).

[5] 劉 英. 村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議——以河南省為例[J].金融理論與實(shí)踐.2014,(2):111-113.

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[7] 陳文俊.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用機(jī)理——基于內(nèi)生增長(zhǎng)理論的實(shí)證研究[J].中南林業(yè)科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2012, 6(2): 1-4.

[8] 熊玉軍.從美國(guó)社區(qū)銀行看我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位[J]. 金融電子化,2008,（5）:17-18.

[9] 李曉建.國(guó)外鄉(xiāng)村銀行運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].廣東社會(huì)科學(xué),2009, (11):39-42.

A Research Report of Village Banks in Hunan

SUN Xi, WU Jia-rong, FANG Lin-you

(Hunan Mass Media Vocational Technical College, Changsha 410100, Hunan, China)

The three basic modes of “Xiangxiang mode”, “western Hunan mode” and “Shanghai agricultural business mode”have been explored since the establishment of Hunan provincial village banks in 2008. Healthy development and important contributions to supporting agriculture, minor enterprises and local economy made Hunan provincial village banks become a “miracle” in the fi nancial fi eld of the provincial rural areas. However, there still exist many problems in such aspects as the function of initiating banks, business expansion, policy support, settlement service, risk control and legal safeguard. Therefore,we should know the construction goal of village banks and rectify their development position to further perfect the supporting measures.

Hunan province; village banks; research report

F832.35

A

1673-9272(2014)05-0090-04

2014-08-23

湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院2014年特色課題：“我國(guó)村鎮(zhèn)銀行錯(cuò)位配置問(wèn)題研究”湘?zhèn)髅桨l(fā)【2014】30號(hào)（編號(hào)：14YJ05）。

孫 曦（1982-），女，湖南益陽(yáng)人，講師，研究方向：金融法、農(nóng)村金融。

方林佑（1962-），男，湖南臨湘人，教授，博士，研究方向：金融與經(jīng)濟(jì)。

[本文編校：羅 列]