◎李 忠

應重視民生金融服務

◎李 忠

民生乃國家之本，人民之福。銀行業(yè)應以民為本，民生優(yōu)先，不斷順應和滿足人民群眾過上更好生活的需求開展民生金融服務。近年來，我國銀行業(yè)始終把保障和改善民生作為服務經(jīng)濟社會的出發(fā)點和落腳點，積極推進金融扶貧工作，不斷提升民生保障水平，實踐出惠民、富民、強民的新路子。

與此同時，銀行業(yè)民生金融服務方面還存在一些問題。

（一）民生金融協(xié)調(diào)配合有待提高。近年來，在保障性住房、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設、新農(nóng)村建設（包括用水工程、沼氣池、村級公路、無害化公廁等）、農(nóng)村教育醫(yī)療發(fā)展等民生建設方面，各級政府給予了大量的財政轉(zhuǎn)移支付資金支持，但由于各類操作層面的民生優(yōu)惠政策缺乏信息共享，相關政策的最新變化在部門間缺乏有效溝通，特別是民生金融從職能部門的政策出臺到金融機構的產(chǎn)品設計推廣中間存在一定的脫節(jié)和時滯，從而造成銀行給予的配套資金相對有限，財政轉(zhuǎn)移資金與信貸資金之間相互配套支持不暢。

（二）民生金融擔保補償尚需完善。由于信貸風險分擔機制缺乏，民生貸款擔保體系不健全、信息透明度低、各部門協(xié)調(diào)機制不完善、民生工程還貸能力弱、發(fā)展基礎差等因素的制約，嚴重影響金融機構發(fā)放民生信貸的積極性和主動性，在支持民生方面還顯得力弱勢微。

（三）民生金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍需加強。近年來，銀行業(yè)在支持小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展方面取得較好成效。但其他民生領域的貸款機制建設還相當薄弱，銀行對其他民生領域貸款的考核、授信、期限、利率等與商業(yè)銀行普通產(chǎn)品基本上沒有區(qū)別，銀行資金逐利本性制約了商業(yè)性貸款投向民生領域的積極性。從實際情況看，金融機構已經(jīng)在業(yè)務準入、審批、擔保、考核等方面開展了針對民生金融的一系列業(yè)務和產(chǎn)品的創(chuàng)新與探索，但總體仍顯不足，需要進一步優(yōu)化。同時，基于新型抵押的民生金融產(chǎn)品仍需不斷摸索創(chuàng)新，不斷提高其適用性與便利性。

在此，提出強化銀行業(yè)民生金融服務的幾點建議：

（一）加強財政金融協(xié)調(diào)配合。一是在財政政策方面，政府相關部門進一步加大對民生金融的資金扶持力度，提高民生金融信貸產(chǎn)品的貼息水平；探索研究降低小微企業(yè)稅費負擔的相關政策，扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大；加大對民生金融工作成效顯著的金融機構的獎勵；改進目前大量財政轉(zhuǎn)移專項資金直接支付給受益主體的現(xiàn)狀，將財政轉(zhuǎn)移支付資金與擔保資本金、民生發(fā)展基金、信貸專項貼息等相結合，加強各部門的協(xié)調(diào)合作，放大財政轉(zhuǎn)移支付資金的融通功能，使民生領域獲得更多資金支持。二是在信貸政策方面，銀行業(yè)金融機構要貫徹執(zhí)行惠民信貸政策，加大與民生領域的財政配套資金投放力度，主動選擇一到兩種民生金融產(chǎn)品作為主要抓手，提高民生金融信貸投放規(guī)模，拓寬民生金融服務范圍。三是在擔保方面，著重探索以小額擔保貸款為載體，整合各類民生金融產(chǎn)品，逐步形成“小額擔保貸款+信用社區(qū)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)+創(chuàng)業(yè)/就業(yè)培訓”的民生金融業(yè)務模式，以有效緩解民生金融擔保不足、回收難度較大的問題。建議各級政府部門增加小額擔保貸款政府擔?；鸬囊?guī)模，提高擔?；鸱糯蟊稊?shù)，擴大小額擔保貸款受益范圍。

（二）完善民生融資體系建設。目前住房公積金、社保醫(yī)保、新農(nóng)合等歸集了大量資金，這些資金雖然占據(jù)各家銀行不少存款份額，但是未能充分發(fā)揮歸集資金的融通功能與價值增值功能。因此，要在建立再保險、獨立審批人等風險控制制度的前提下，探索民生歸集資金的運用機制建設，在住房金融、教育金融、民生金融等方面發(fā)展消費金融公司、專業(yè)性銀行、民生類投資基金等，進一步提高歸集資金的利用效率及民生資金保障效能。同時，政府要重視民生金融，建立民生金融協(xié)調(diào)機制，對重大民生項目的發(fā)展規(guī)劃與銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌考慮，及時發(fā)布民生工程建設信息，組織推動銀行與民生項目對接，建立民生貸款再擔保機制、民生擔保貸款預算資金持續(xù)增加機制、民生貸款單獨考核機制、民生貸款獎勵機制等，促進民生貸款融資體系建設的完善，為銀行信貸支持民生提供保障。

（三）加強金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新。銀行業(yè)金融機構進一步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，繼續(xù)推動小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、集體林權、土地承包經(jīng)營權、大型農(nóng)機具抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)、“信貸+保險”、“惠農(nóng)卡”等產(chǎn)品創(chuàng)新。完善信用評級體系，增加對“三農(nóng)”、小微企業(yè)非財務信息的收集和分析，適度降低金融產(chǎn)品準入門檻，提高民生金融審批效率?？杀日招☆~擔保貸款模式，在本機構優(yōu)勢服務行業(yè)、領域，探索與行業(yè)自律機構、商會等聯(lián)合建立擔?；穑瑸樾∥⑵髽I(yè)融資提供擔保；金融機構還應加大對民生金融的差別化考核力度，提高業(yè)務人員開展民生業(yè)務的積極性，提升對民生金融資產(chǎn)質(zhì)量的容忍程度。

作者單位：中國銀監(jiān)會陽泉監(jiān)管分局