□文/趙紅 孟潔

（1.山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院山東·濟(jì)南；2.山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院山東·濰坊）

農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求影響因素實(shí)證分析

□文/趙紅1，2孟潔2

（1.山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院山東·濟(jì)南；2.山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院山東·濰坊）

本文利用2002～2009年山東省農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，并提出相關(guān)建議。

儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)；實(shí)證分析

原標(biāo)題：農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析——以山東省為例

收錄日期：2014年7月15日

一、引言

“三農(nóng)”問(wèn)題作為歷年來(lái)中央一號(hào)文件的重點(diǎn)，是黨和政府關(guān)心的頭等大事，“三農(nóng)”保險(xiǎn)作為支農(nóng)惠農(nóng)的一種形式，能夠通過(guò)建立扎根基層、服務(wù)農(nóng)村、貼近農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)模式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在災(zāi)后補(bǔ)償、恢復(fù)生產(chǎn)等方面的積極作用，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)大局起著至關(guān)重要的作用。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見(jiàn)的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)，除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就好像逐年零存保費(fèi)，到期后進(jìn)行整取，與銀行的零存整取相類似，適應(yīng)于城鎮(zhèn)居民也適應(yīng)于農(nóng)村居民。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、農(nóng)村保障的新一輪改革，為中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提供廣闊的發(fā)展空間。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。以山東省為例，2003年人均儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)支出為2.1元，2009年人均儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)支出為10.64元。（圖1）

圖1 山東省2003～2009年農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)支出

從圖1可以看出，山東省農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的需求增勢(shì)明顯，系統(tǒng)地研究農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的影響因素，有利于制定農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)發(fā)展的政策方針，從而促進(jìn)山東省農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)影響因素分析

（一）農(nóng)村人均可支配收入變化情況。貨幣收入與保險(xiǎn)是高度相關(guān)的。以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為例，農(nóng)民貨幣收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求高度相關(guān)，是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大小的主要因素；在貨幣收入達(dá)到或超過(guò)其基本生活需要的臨界值后，才可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。本文試圖檢驗(yàn)，農(nóng)民的貨幣收入與農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的相關(guān)性。

（二）物價(jià)變動(dòng)因素。通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最大的就是壽險(xiǎn)行業(yè)，因?yàn)橥ㄟ^(guò)壽險(xiǎn)分期支付給被保險(xiǎn)人的資金（或者利率）是早在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)就確定的，所以一旦發(fā)生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時(shí)期壽險(xiǎn)的需求會(huì)下降，人們會(huì)轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度。隨著我國(guó)對(duì)“三農(nóng)”各種扶持政策的出臺(tái)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開(kāi)始將他們的視線轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，意識(shí)到我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊“大蛋糕”。保險(xiǎn)也是一種商品，隨著農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷開(kāi)拓，農(nóng)村保險(xiǎn)收入也呈現(xiàn)出連年上漲趨勢(shì)。

（四）農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)提供保單質(zhì)押貸款功能。若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險(xiǎn)公司已與銀行開(kāi)展合作，憑壽險(xiǎn)保單便可以到銀行柜面辦理保單質(zhì)押貸款。在我國(guó)農(nóng)村融資困難的背景下，儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的這項(xiàng)功能越來(lái)越得到人們的重視。

（五）人口因素。隨著人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人均壽命在不斷地延長(zhǎng)，人口死亡率不斷下降，中國(guó)現(xiàn)在正面臨著人口老齡化的現(xiàn)象，數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)老年人口（65歲以上）占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%，短短二十年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個(gè)人里面就有一個(gè)老人，而且這一數(shù)字還在增加；從人口總量上看，中國(guó)是第一人口大國(guó)，人口數(shù)量龐大，那么相應(yīng)的，對(duì)健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)這種適合每個(gè)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，應(yīng)該有著巨大的需求。

三、農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求模型的建立及回歸結(jié)果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量：農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求選取2002～2009年的山東省農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)保費(fèi)支出—premium，作為衡量指標(biāo)。

2、解釋變量：我們從上文提到影響因素中選取以下幾個(gè)并將其量化：①山東省農(nóng)村人均收入—rural per income（RPI），用來(lái)衡量農(nóng)村人均收入的變化對(duì)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求的影響；②物價(jià)指數(shù)—price index（PCI），物價(jià)指數(shù)用來(lái)反映通貨膨脹的大??；③保險(xiǎn)企業(yè)職工人數(shù)—employee，用保險(xiǎn)企業(yè)職工數(shù)來(lái)反映農(nóng)村保險(xiǎn)供給（保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展）對(duì)農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求的影響；④農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求—rural mortgage（RM），用來(lái)衡量農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求由此導(dǎo)致的對(duì)農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)需求的影響，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融；⑤農(nóng)村老齡化水平—rural aged level（RAL），65歲人口占農(nóng)村總?cè)丝诘谋壤?，用這個(gè)指標(biāo)來(lái)反映農(nóng)村人口的變化。

（二）模型的建立與數(shù)據(jù)處理。采用一般對(duì)數(shù)模型可一定程度地避免異方差的產(chǎn)生，所以將模型定如下（е為殘差項(xiàng)）：

Ln（Premium）=b1+b2ln（RPI）+b3ln（RM）+b4ln（employee）+ b51/PCI+b6ln（RAL）+е

之所以引入倒數(shù)模型1/PCI是因?yàn)?，根?jù)恩格爾消費(fèi)曲線（表明消費(fèi)者在某一商品上的支出與其總收入或總消費(fèi)支出之間的關(guān)系曲線），隨著中國(guó)人均收入的增加，保險(xiǎn)的需求是不會(huì)永無(wú)止境地增長(zhǎng)下去的，對(duì)保險(xiǎn)這種商品的需求是有一個(gè)臨界值的，超過(guò)了這個(gè)臨界值，收入的再增加也不可能使得消費(fèi)者消費(fèi)更多的這種保險(xiǎn)商品。

對(duì)于農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求，由于無(wú)法通過(guò)統(tǒng)計(jì)獲得具體量，由本期末債務(wù)余額中除去銀行信用社貸款和私人借款的那部分款項(xiàng)來(lái)替代。

（三）根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用最小二乘法，通過(guò)Eviews軟件進(jìn)行回歸。回歸結(jié)果如表1所示。（表1）

表1

根據(jù)回歸結(jié)果，可得模型：

Ln（Premium）=-8.147023+7.45536ln（RPI）－0.78696ln（RM）+0.374713ln（employee）+7.81907（1/PCI）－8.1834216ln（RAL）+е

從回歸結(jié)果看，模型的擬合度R2達(dá)到了0.995，F(xiàn)值也達(dá)到了40.97.DW值為3.52，說(shuō)明不存在自相關(guān)問(wèn)題，模型整體的擬合優(yōu)度較好。

四、結(jié)論與建議

根據(jù)回歸結(jié)果，可以看出農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村個(gè)人收入、物價(jià)指數(shù)的發(fā)展、農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)的變化較敏感。根據(jù)這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，可以多參照目標(biāo)地區(qū)人均可支配收入、當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平、人口結(jié)構(gòu)因素三個(gè)方面的發(fā)展情況，靈活地制定營(yíng)銷因素，來(lái)開(kāi)展儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的營(yíng)銷業(yè)務(wù)。

首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極完善農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)銷售網(wǎng)絡(luò)功能。扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)基層服務(wù)體系建設(shè)，緊緊圍繞公司發(fā)展戰(zhàn)略，以系統(tǒng)化的思維、前瞻性的眼光、務(wù)實(shí)性的態(tài)度，通過(guò)統(tǒng)籌好公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、隊(duì)伍管理、網(wǎng)點(diǎn)搭建、銷售管理、服務(wù)提升等既有在位優(yōu)勢(shì)，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)弱，在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、地處中心位置的中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部；在非中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站；在行鎮(zhèn)村設(shè)立“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)等農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立務(wù)求做到鄉(xiāng)有農(nóng)險(xiǎn)辦公室、村有協(xié)保員，在支公司統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)管理、組織、培訓(xùn)、銷售、服務(wù)農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。

其次，充分抓住政府重視利用保險(xiǎn)機(jī)制改進(jìn)社會(huì)管理的契機(jī)，站在幫助政府更好地履行社會(huì)管理職能的高度，建立與政府相關(guān)部門主動(dòng)溝通機(jī)制，推動(dòng)政府將保險(xiǎn)機(jī)制納入綜合性扶持促進(jìn)體系，形成政府牽頭、部門協(xié)作、保險(xiǎn)承辦的齊抓共管的“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作格局?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展非常需要得到政府的政策支持。農(nóng)民問(wèn)題和農(nóng)村工作問(wèn)題歷來(lái)是黨和政府工作的重心工作。多項(xiàng)惠農(nóng)政策為“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇，比如財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)房統(tǒng)保、社?；ブｋU(xiǎn)、治安家財(cái)險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)?；蒉r(nóng)政策的推出，有利于增加目標(biāo)地區(qū)的人均可支配收入，同時(shí)也間接影響當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，從而促進(jìn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的需求。

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的一個(gè)重要組成部分，在完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作用。通過(guò)積極開(kāi)拓發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的深化發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)具有產(chǎn)品靈活多樣、選擇范圍廣等特點(diǎn)，可以減輕政府在社會(huì)保障方面的壓力，發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠完善社會(huì)保障體系，提高社會(huì)整體保障水平?！笆濉逼陂g，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，緊跟社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)需要，做好跟進(jìn)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的服務(wù)工作。

［1］易丹輝.數(shù)據(jù)分析與EViews應(yīng)用（數(shù)據(jù)分析系列教材）［M］.中國(guó)人民大學(xué)出版社，2008.

［2］張慶洪.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論［M］.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2004.

［3］董毅，馮銘文.我國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展探析［J］.管理觀察，2009.6.

［4］http：//www.china-insurance.com/news-center/newslis t.asp?id=215585.

［5］http：//finance.ifeng.com/money/insurance/hydt/2011 0630/4211778.shtml.

F840

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項(xiàng)目名稱：2013年度高校人文社科研究計(jì)劃項(xiàng)目