民間征信開啟新窗口

劉稚亞

2013年12月20日，中國人民銀行頒布實施《征信機構(gòu)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），這標(biāo)志著中國征信體系建設(shè)大門已經(jīng)向民營機構(gòu)正式敞開。《辦法》在準(zhǔn)入和日常監(jiān)管上確定了公平的市場化基礎(chǔ)，明確規(guī)定民營資本進入征信業(yè)?！掇k法》在征信的發(fā)展歷程中有哪些意義？民間征信的市場前景又將如何？《經(jīng)濟》記者帶著這些問題走訪了一些征信機構(gòu)。

征信市場已具規(guī)模

什么是民間征信？

清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室研究員翟振林對《經(jīng)濟》記者舉了個淺顯的例子：征信機構(gòu)出現(xiàn)前，假設(shè)要向銀行借錢，銀行需要做一些了解客戶的前期工作，包括客戶背景，以前是否借過錢，是否有借錢不還的不良記錄等，進而判斷是否能按時還錢?？蛻魟t需要向銀行提供一系列的證明材料：單位證明、工資證明等；銀行的信貸員也要打電話到對方單位、上門拜訪經(jīng)過兩星期甚至更長的時間后，銀行才會告知是否借錢。

“那個時候，借錢可真夠麻煩的?！钡哉窳中Φ?。

按照他的描述，征信機構(gòu)出現(xiàn)后，銀行了解信用狀況的方式變簡單了：他們把各自掌握的關(guān)于你的信用信息交給一個專門的機構(gòu)匯總，由這個機構(gòu)為客戶建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信。

在我國，作為征信機構(gòu)的官方機構(gòu)只有一家，便是中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）?！八墙ⅰ庞脵n案，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機構(gòu)。”翟振林解釋道。我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932年第一家征信機構(gòu)——“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有了80多年的歷史。但其真正的發(fā)展還是在改革開放以后才得以體現(xiàn)。

“從2003年央行正式設(shè)立征信管理局開始，到2013年央行出臺《辦法》，中國征信業(yè)實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營整整用了10年?！被赝覈餍艠I(yè)這10年的發(fā)展之路，我國已初步形成了以市場為導(dǎo)向，各類征信機構(gòu)互為補充，增值服務(wù)與信用信息基礎(chǔ)服務(wù)相輔相成的完整周密的征信市場。同時，我國征信市場主體日趨多元化，服務(wù)質(zhì)量和水平也均顯著提高。

這一點從2013年12月12日中國人民銀行發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003-2013）》（以下簡稱《報告》）中就可以看出，統(tǒng)計顯示：截至2012年年底，中國各類征信機構(gòu)已經(jīng)有150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。

“《辦法》的發(fā)布是為了配合《條例》的實施?！痹谌嗣胥y行調(diào)查統(tǒng)計司任職的周云壁說，《辦法》是央行以規(guī)范征信機構(gòu)設(shè)立、變更和終止為主線，以征信機構(gòu)公司治理、風(fēng)險防控和信息安全為管理重點，所提出的具體的制度設(shè)計。周云壁告訴記者?！稐l例》的頒布實施意味著2013年成為我國征信業(yè)邁入新時代的元年。

個人信用征信成重點、難點

“征信有兩個方面，一個是對個人征信，一個是對企業(yè)征信?！敝茉票趯τ浾哒f，未來我國征信體系的完善還有很大的空間。

在企業(yè)征信方面，國內(nèi)金融市場目前已經(jīng)向前邁了很大一步。

一方面來說，這也是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的需求?！爸行∑髽I(yè)規(guī)模小，沒有一套完善獨立的財務(wù)管理，因此在財務(wù)管理方面存在一些不透明的問題，銀行在給中小企業(yè)放貸款的時候，容易出現(xiàn)信息不對稱，所以銀行迫切希望知道企業(yè)的真實情況?！敝茉票谡f，在這個情況下，征信機構(gòu)能夠從側(cè)面或者從更多方面了解中小企業(yè)的實際情況，提供給銀行，在銀行放貸款的時候提供一個重要的參考。

另一方面，電商也為征信體系的發(fā)展提供了另一種方向。淘寶、京東等同小企業(yè)之間的良性互動值得銀行借鑒。

而個人征信相對于企業(yè)征信來說，仍有待發(fā)展，單靠央行征信中心已經(jīng)不能滿足個人客戶市場的需求。

據(jù)《報告》顯示，截至2012年年底，央行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)的信用檔案。“著眼這一數(shù)據(jù)庫，其大部分是由國家行政保障實施的，但很顯然，還有近40%的自然人不在這一數(shù)據(jù)庫內(nèi)。這部分人的信用價值還尚未被挖掘，也未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋?！蹦硨Ｗ⒂诮鹑谛畔⒒母呖萍架浖靖笨偨?jīng)理譚陽說。

目前來看，市場上民營信貸機構(gòu)并不多，尤其是做個人征信的企業(yè)在全國范圍內(nèi)都非常少。個人征信機構(gòu)在我國尚是一片空白。

“很多時候，有些人之所以違反規(guī)則，是因為付出的代價太小。把個人生活中的不良行為納入信用系統(tǒng)，并且和其他利益相關(guān)的社會生活聯(lián)動，有利于整體上形成遵規(guī)守紀(jì)的環(huán)境?！敝袊嗣胥y行軟件開發(fā)中心主任姚敏偉對此表示，中國人民銀行已經(jīng)進行差不多10年的個人征信系統(tǒng)的一些基礎(chǔ)工作，使得大部分中國人都有自己的信用記錄?！暗壳斑@個信用記錄還不夠完善，只是跟銀行打交道的一些記錄，而不是信用記錄的全部。將來我們希望有商業(yè)化的機構(gòu)來收集、加工、整理有關(guān)個人信用的材料，最重要的是給個人和機構(gòu)都有一個評分，評定一個信用等級?！?/p>

“我們將來跟金融機構(gòu)打交道，特別是借錢的時候，信用記錄打分是非常重要的。如果一個人失信，在西方的成熟體系里，他可能幾乎無法像正常人一樣地生活了。因為現(xiàn)代社會里總會有信用的交易，有的時候別人欠你錢，有的時候你欠別人錢，這種欠錢和被欠錢的交易經(jīng)常是通過金融機構(gòu)來完成。一個曾失信于金融機構(gòu)的人，可能會忽然之間發(fā)現(xiàn)沒有辦法再欠金融機構(gòu)錢了，這樣的話，對他的生活會造成很大的不便利?！币γ魝バΨQ。

個人征信機構(gòu)的建立可以節(jié)省時間、方便借款、進行信用提醒，也對整個信息的社會的公平借貸有促進作用，體現(xiàn)了“公平”與“效率”的雙豐收。

民間信用積累步履維艱

《條例》與《辦法》的競相發(fā)布，使得征信業(yè)的發(fā)展走上了有法可依的軌道。

那么，民間信用是否也能就此走向正規(guī)？

江蘇某融資擔(dān)保公司董事長陸飛告訴《經(jīng)濟》記者，民間信用的開放蘊藏著巨大的金融風(fēng)險。這是民間征信面臨的阻礙之一?！霸谙嚓P(guān)法律法規(guī)不完善的情況下，個人容易輕信不準(zhǔn)確的企業(yè)情況調(diào)查，輕易對不良資產(chǎn)進行投資。而民間信用中個案的倒臺，債務(wù)的糾紛，個別人甚至還有金融機構(gòu)的投機詐騙行為，不但破壞了國家金融秩序，而且還容易引發(fā)社會問題?！眅ndprint

其次，民間征信容易涉及隱私問題。陸飛認(rèn)為，在整個征信行業(yè)，如何說服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機構(gòu)是個難題。這些客戶信息對互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著巨大價值，一旦數(shù)據(jù)被泄露將造成直接的業(yè)務(wù)損失。“這就是我們?yōu)槭裁聪Ｍ餍欧沙雠_，希望征信業(yè)獲得長遠(yuǎn)發(fā)展?！?/p>

同時，征信行業(yè)又具有前期投入大、回報周期長的特點。在剛開始的一兩年內(nèi)很難收回成本。

《條例》規(guī)定，征信機構(gòu)注冊資本應(yīng)不少于人民幣5000萬元?！把胄姓J(rèn)為征信機構(gòu)存在一個數(shù)據(jù)瓶頸點，只有平臺累積信息超過某一規(guī)模，才能發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，所以對注冊資本要求很高。以國政通為例，該公司已從事6年的身份信息核查及信用服務(wù)建設(shè)，但其至今尚未盈利。”陸飛透露稱。

最后，政府做征信業(yè)的效率也令人擔(dān)憂。現(xiàn)在全國的征信系統(tǒng)，每一個公民，至少說城鎮(zhèn)公民，都有自己的一套征信材料，每個人都可以憑著自己的身份證到央行有關(guān)分支機構(gòu)對個人信用報告進行查詢。但這其實是缺乏彈性的，信息也比較模板化。對于重要客戶、貸款量大的客戶，應(yīng)該要做到重點分析。

“政府也常把一些公民行為滲透到征信行業(yè)中去。比如稅務(wù)部門提議把偷漏稅的個人材料放到央行的征信系統(tǒng)中去；還有政府部門提議，沒有交水電費也要放到征信系統(tǒng)里去但是金融里講的信用是一種和資金有關(guān)的借貸關(guān)系，若把其他東西都往里裝容易造成效率低下，數(shù)據(jù)冗雜，不具備參考價值?！标戯w解釋道。

我國征信市場的發(fā)展歷史不長，與發(fā)達國家成熟的征信市場相比，市場基礎(chǔ)較為薄弱。從征信機構(gòu)看，我國征信機構(gòu)總體實力較弱，在產(chǎn)品研發(fā)、征信技術(shù)、內(nèi)控機制等方面，還存在較大差距，影響了行業(yè)活力；從征信產(chǎn)品看，現(xiàn)有的征信產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新較少，不能完全滿足多層次的市場需求；從征信需求看，企業(yè)、個人對征信產(chǎn)品的需求還局限于較小的范圍，距離全社會的廣泛應(yīng)用還有很大的差距?？傮w而言，征信市場的供、需兩方面都存在不足的情況，這對我國征信業(yè)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻力。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜對《經(jīng)濟》記者表示，目前，如何使征信業(yè)發(fā)展與規(guī)范并重，更好地處理二者間的關(guān)系，是監(jiān)管者面臨的首要問題。同時，她認(rèn)為，“目前我國征信業(yè)還面臨人才缺乏的局面。征信從業(yè)人員總體偏少，高級人才更為稀缺；人員總體素質(zhì)提升較慢，人才培養(yǎng)的長期機制尚未建立?！边厱澡Α督?jīng)濟》記者表示，由于征信業(yè)服務(wù)于其他行業(yè)，因此征信從業(yè)人員需要有跨學(xué)科背景，而征信業(yè)與其他行業(yè)之間的人才流動不暢、人才引進難度較大也是監(jiān)管者面臨的重要問題之一。

“未來我國需要進一步在加大政府信息的公開力度、健全征信法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)、完善征信體系、切實保護信息主體權(quán)益、加強交流與合作5個方面進行建設(shè)和完善?！痹谥袊嗣胥y行征信中心舉辦的“征信信息在信貸風(fēng)險管理中的應(yīng)用暨兩岸三地征信業(yè)務(wù)交流研討會”上，中國人民銀行副行長潘功勝如是強調(diào)。

同時，以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融為主的民營征信機構(gòu)正在填補傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外的信用體系?！霸谡餍殴芾眍I(lǐng)域，中國的發(fā)展前景十分廣闊，我們需對歐美征信體系‘取其精華，去其糟粕，形成具有中國特色的征信體系。”邊曉瑜如是說。endprint