陳翔

進(jìn)入2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)頭有增無減。在Gartner的2014年預(yù)測(cè)會(huì)上，Gartner研究總監(jiān)曾劭清認(rèn)為，由于國際市場(chǎng)上金融監(jiān)管更為嚴(yán)格，相關(guān)法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)一直被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的難點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到底就是金融的話題。那么，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下如何利用好互聯(lián)網(wǎng)手段，真正有效地改造銀行與客戶的關(guān)系？開放式銀行是傳統(tǒng)銀行的出路。

傳統(tǒng)銀行是一種封閉、可控的環(huán)境，它掌握的是消費(fèi)者的存款和收入等重要信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是開放、無序的環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的是消費(fèi)者的消費(fèi)行為信息，兩者的信息并不共享。尤其是在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來襲確實(shí)給傳統(tǒng)銀行帶來了不小的壓力：社交商務(wù)使得消費(fèi)者身份和數(shù)據(jù)逐步統(tǒng)一，價(jià)格和服務(wù)趨于透明，移動(dòng)互聯(lián)則使得消費(fèi)者利用掌中的智能終端就可輕松對(duì)比資料，變得更有主見，4G和飛速的數(shù)字化發(fā)展則降低了新來者的準(zhǔn)入門檻。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營者畢竟不是金融企業(yè)，金融風(fēng)險(xiǎn)把控能力依然薄弱，這也是國外互聯(lián)網(wǎng)金融不溫不火的根本原因，這恰恰是傳統(tǒng)銀行的生存之本。而且傳統(tǒng)銀行在信息技術(shù)上也架起了較高的門檻，尤其在安全、性能、可控、合規(guī)方面，傳統(tǒng)銀行都具有無可比擬的優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)然，傳統(tǒng)銀行的劣勢(shì)也顯而易見，傳統(tǒng)銀行與客戶之間無外乎存款、風(fēng)險(xiǎn)管理、取款、償債能力、貸款為一條龍的基本服務(wù)模式，而對(duì)用戶端的數(shù)據(jù)不關(guān)注，服務(wù)產(chǎn)品不夠靈活。傳統(tǒng)銀行必須依靠互聯(lián)網(wǎng)手段真正走向開放式銀行，為客戶帶來更多服務(wù)。如何在具有可控基因的同時(shí)帶來適時(shí)的開放，這是開放式銀行的面臨的挑戰(zhàn)。

曾劭清認(rèn)為，目前開放式銀行的模型主要體現(xiàn)在，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型為通過API平臺(tái)、各類應(yīng)用和應(yīng)用商店提供給用戶相應(yīng)的必備服務(wù)。Gartner預(yù)測(cè)，到2016年，50%的全球排名前1000名的銀行都將發(fā)布API平臺(tái)。與互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮相反，國外傳統(tǒng)銀行的開放性銀行之路卻走在中國前面，尤其是北美和歐洲的銀行在API平臺(tái)上都表現(xiàn)搶眼。以美國零售銀行Capital One為例，它開放API平臺(tái)讓合作伙伴使用相應(yīng)接口內(nèi)嵌交易和收益產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)安全性、合規(guī)性和監(jiān)管優(yōu)先的條件下提供可控開放的服務(wù)。

中國的銀行走開放式銀行的時(shí)機(jī)已經(jīng)到來。消費(fèi)者和銀行的關(guān)系由簡(jiǎn)單的一次性存取款交易演變?yōu)槌掷m(xù)性交互，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，由銀行控制轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注用戶的想法，從提供單一功能性服務(wù)變成基于用戶需求開發(fā)相應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)用戶的了解從數(shù)據(jù)不可知性轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)分析對(duì)用戶了如指掌。

當(dāng)然，開放式銀行也會(huì)經(jīng)歷幾個(gè)階段。Gartner認(rèn)為，從簡(jiǎn)單的銀行App應(yīng)用，到開放的銀行系統(tǒng)是漫長的過程。近期，傳統(tǒng)銀行更多是簡(jiǎn)單地完善互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的相應(yīng)拓展和客戶服務(wù)。而諸如開放式銀行的PaaS應(yīng)用、銀行品牌的App商店，摸索出開放式銀行的成熟的商業(yè)模式、精細(xì)的開放式銀行盈利模式等則需要五年以上時(shí)間，開源的銀行系統(tǒng)等甚至需要十年以上的時(shí)間。