王文拿

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150030）

一、非正規(guī)金融概述

（一）含義

非正規(guī)金融是相對于正規(guī)金融而言的。在我國，非正規(guī)金融常常被稱為“民間金融”、“民間借貸”或“體制外金融”。學(xué)者胡金焱對非正規(guī)金融的定義是：非正規(guī)金融是在國家金融管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)，即“體制內(nèi)金融”或“正規(guī)金融”以為的，有組織或無組織、隱蔽或半隱蔽地存在于廣大農(nóng)村市場地區(qū)的，以盈利為目的的籌融資活動；其籌融資活動既包括個人間、個人對企業(yè)、企業(yè)間借貸等民間借貸形式，也包括各種集資活動以及基金會、標(biāo)會、抬會乃至地下錢莊等地下或半地下的金融活動等，是一種缺乏法律依據(jù)和政策支持的“邊緣化”金融活動。

（二）對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響

1.增加了農(nóng)村資金的供給，降低融資的難度。在我國大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶通過正規(guī)金融部門進(jìn)行融資的比例很小。盡管政府推行小額貸款、財政補貼政策以及政策性金融機構(gòu)發(fā)放優(yōu)惠貸款等一系列舉措以增加經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸可獲得性，但由于農(nóng)戶缺乏一般意義上的抵押品，沒有可供金融機構(gòu)參考的良好的信貸記錄，增加了資金獲得的難度，因此，一些農(nóng)戶則選擇更為簡單的非正規(guī)金融渠道以獲得所需要的資金。非正規(guī)金融市場的利率明顯高于同期銀行利率，使得資金的供給者愿意將其富余的資金投放到農(nóng)村金融市場中以獲得較高收益，集中了大量民間資本，進(jìn)而增加了整體農(nóng)村資金的供給。此外，非正規(guī)金融具有期限靈活，手續(xù)簡單，融資方便的特點，不需要提供抵押物，打破了正規(guī)金融的融資束縛，增加了農(nóng)戶和中小企業(yè)融資的可能性，能夠在最短的時間內(nèi)使其對獲得資金的需求得到最大限度的滿足。

2.有利于實現(xiàn)資金的合理配置，提高資金的利用率。由于非正規(guī)金融具有地緣、親緣和血緣的優(yōu)勢，極大程度上降低了收集借款人信息的成本，一定程度上降低資金融通的成本，相比于正規(guī)金融能夠更加全面的了解借款人的償債能力，從而減少了信貸風(fēng)險，資金的利用率得到提高。此外，非正規(guī)金融機構(gòu)實現(xiàn)了分散的資本集中化，在其吸收了農(nóng)村富余的資金后，可以貸給有融資需要的農(nóng)村中小企業(yè)，從而實現(xiàn)資金的快速合理配置，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的良性競爭，提高業(yè)務(wù)服務(wù)效率。隨著國民經(jīng)濟的增長，國民收入也隨之增加，導(dǎo)致社會中的剩余資金相應(yīng)增加，在現(xiàn)有的經(jīng)濟形勢下，越來越多的資金流向非正規(guī)金融，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的規(guī)模得到擴大。這一結(jié)果不僅加大了原有正規(guī)金融機構(gòu)的競爭壓力，而且也促進(jìn)了現(xiàn)有金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及制度改革，促進(jìn)了農(nóng)村金融機構(gòu)之間的良性競爭，拓展了其業(yè)務(wù)范圍，提高了其服務(wù)效率與水平，有利于推動農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融更好地為農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)戶服務(wù)。

二、我國農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀

資金供需矛盾是我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的現(xiàn)象，這為我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展提供了必要的前提與空間。據(jù)統(tǒng)計，2009 年末，我國金融機構(gòu)各項貸款余額為399685 億元，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額為9020 億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的2.26%；個體私營企業(yè)貸款余額為7117 億元，占金融機構(gòu)各項貸款余額的1.78%。我國中小企業(yè)通過銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進(jìn)行融資的難度增加，遠(yuǎn)不能滿足自身發(fā)展的要求。因此，非正規(guī)金融在中小企業(yè)緩解資金短缺、進(jìn)行資金融資過程中具有極大的優(yōu)勢，得到了迅速發(fā)展。

我國農(nóng)村非正規(guī)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)占有非常大的比重。對2000～2009 年間農(nóng)戶各年內(nèi)累計借入款金額、銀行貸款金額、私人借款金額、私人借款中無息借款金額進(jìn)行統(tǒng)計，進(jìn)而匯總得出農(nóng)戶年內(nèi)累計借入款中銀行存款、私人借款所占比重以及私人借款中無息借款所占比重的變化趨勢如圖1 所示：

圖1 我國非正規(guī)金融借款比重(2000～2009)

圖中的變化表明，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶可用資金中來源于銀行貸款的比重日益下降，相對應(yīng)的來源于私人借款的比重較高且相對穩(wěn)定，且私人借款中無息借款所占比重普遍增加。非正規(guī)金融的借貸規(guī)模不斷擴大。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏規(guī)范的金融監(jiān)管，影響金融安全

由于非正規(guī)金融在金融監(jiān)管上缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)約束，加之其所持有的大量資金處于銀行體系之外，極容易發(fā)生金融風(fēng)險，產(chǎn)生高利貸、金融詐騙等嚴(yán)重影響金融安全與社會和諧的非法金融活動，擾亂了我國農(nóng)村的金融秩序，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融活動的混亂，極大的損害了廣大農(nóng)戶的利益，對我國的金融安全具有消極影響。同時，非正規(guī)金融機構(gòu)為躲避這種監(jiān)管而日趨隱蔽化，加大了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行融資的難度。此外，我國現(xiàn)行法律并沒有對農(nóng)村非正規(guī)借貸利息所得是否予以征稅做出詳實確切的規(guī)定，這使得我國民間借貸利息所得稅大量流失，久而久之，會影響國家稅收的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛，不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展

農(nóng)村非正規(guī)金融主要通過口頭約定或簡單履約訂立交易，依靠熟人機制以及相互之間建立起來的信用作為保障，一般只有一張簡單的借條而沒有范式的借貸契約，并沒有對資金借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)給予明確的規(guī)定，因而會不可避免地出現(xiàn)參與雙方信息不對稱的情況，面臨著很高的信用風(fēng)險。如果債權(quán)人不能到期收回本金及利息，債務(wù)人不能及時償還借款或者無能力予以償還，就會引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。在借款不能償還的情況下，基于保護(hù)債權(quán)人的利益，滋生了一些要債公司等帶有黑社會性質(zhì)的機構(gòu)，有的甚至通過暴力等手段要求債務(wù)人歸還借款，極大程度影響了農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）削弱了國家金融調(diào)控的政策效果

由于非正規(guī)金融機構(gòu)的利率一般高于正規(guī)金融機構(gòu)的利率，企業(yè)和個人為獲得較高收益，更愿意將富余的資金存入非正規(guī)金融機構(gòu)，而不是銀行等正規(guī)金融機構(gòu)。因而非正規(guī)融機構(gòu)存有大量的資金，這極大程度地分散了正規(guī)金融機構(gòu)的可貸資金來源，削弱了其信貸能力。而且，在我國非正規(guī)金融不受中國人民銀行與銀監(jiān)會的控制，其運行機制也不受國家宏觀調(diào)控的影響，由于非正規(guī)金融具有“逐利性”，很可能會出現(xiàn)非正規(guī)金融機構(gòu)所持有的金融資本與國家政策目標(biāo)不相適應(yīng)的局面，從而加大了政府宏觀調(diào)控的難度，削弱了國家貨幣政策的實施效果。

四、農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的對策建議

（一）完善監(jiān)管體系，加強農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管力度

完善我國的監(jiān)管體系，加強中國人民銀行對我國中小金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)與制度結(jié)構(gòu)，對農(nóng)村非正規(guī)金融市場上存在的不同類型、不同層次的融資活動進(jìn)行明確的監(jiān)督和管理，對可能出現(xiàn)的高利貸、金融詐騙等擾亂金融秩序、影響社會穩(wěn)定的非法金融活動給予嚴(yán)厲打擊，完善農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展過程中存在的缺陷以及不規(guī)范，有效引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融以及非正規(guī)金融機構(gòu)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）建立信息披露制度，降低農(nóng)村非正規(guī)金融的信用風(fēng)險

建立農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的信息披露制度，定期地對其財務(wù)指標(biāo)、借貸資金流向、使用情況以及風(fēng)險管理狀況進(jìn)行全面系統(tǒng)地披露，使得其經(jīng)營情況透明化，從而貸款人或貸款機構(gòu)能夠更加全面的了解相關(guān)信息，能夠保證資金提供方經(jīng)營活動的安全性，有效減少由于借貸雙方信息不對稱而帶來的信用風(fēng)險，同時也能夠降低金融監(jiān)管當(dāng)局對農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管難度與成本，促進(jìn)我國農(nóng)村非正規(guī)金融的可持續(xù)發(fā)展。另外，也應(yīng)該規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸過程與形式，使得資金借貸雙方明確各自的權(quán)利與義務(wù)，這樣能夠在一定程度上避免可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險以及逆向選擇，有利于農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)范運行，有利于政府宏觀調(diào)控政策的執(zhí)行。

（三）加強農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間的合作

鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融形成“互補”關(guān)系。農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)享受政府補貼和財政支持，相對于農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)而言，其組織結(jié)構(gòu)與經(jīng)營制度相對成熟和完善，從業(yè)人員素質(zhì)較高，監(jiān)管機制與宏觀調(diào)控更有保障。而農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式比較靈活，手續(xù)比較簡單，能夠降低融資難度。因此，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融各自運行環(huán)境的不同相應(yīng)地規(guī)定不同的要求，以便于同時開展多種形式的業(yè)務(wù)與服務(wù)，以實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，擴大業(yè)務(wù)范圍，有效的防范非正規(guī)金融運行過程中可能出現(xiàn)的經(jīng)營風(fēng)險。

五、結(jié)論

非正規(guī)金融在我國農(nóng)村金融市場中占有較大比重，對我國農(nóng)村金融的運行及發(fā)展具有極其深遠(yuǎn)的影響。它解決了正規(guī)金融資金供給不足的問題，降低了中小企業(yè)和農(nóng)戶資金融通的難度，有利于實現(xiàn)資金的合理配置。但是，如果出現(xiàn)監(jiān)管不規(guī)范的現(xiàn)象，加之其自身的“隱蔽性”，會導(dǎo)致廣大農(nóng)戶的利益受到損害，不利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定發(fā)展，對我國金融安全產(chǎn)生消極影響。因此，必須建立有效的監(jiān)督管理體系，建立完善的信息披露制度，規(guī)范我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展，促進(jìn)社會資源的有效配置，發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的積極作用。

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