滕劍侖，李軍龍，黃海棠，張 靜

(三明學(xué)院 管理學(xué)院，福建 三明 365004)

科塞在其論著《社會沖突的功能》[1]中詳細(xì)闡釋了沖突理論的內(nèi)涵和分類，沖突按照其利益關(guān)系可分為利益沖突和價(jià)值觀與信仰沖突。這種論述將沖突概括為群體之間、個(gè)體之間以及個(gè)體內(nèi)心與外在環(huán)境之間的不平衡。城鎮(zhèn)化是實(shí)現(xiàn)我國現(xiàn)代化的重要途徑，是提升社會福利水平，縮小貧富差距的重要手段。福建省位于我國東南沿海，地理資源豐富，地貌特征呈現(xiàn)出沿海相對低平，內(nèi)陸地區(qū)地形復(fù)雜多樣，山區(qū)遍布較廣的特征。隨著我國城鎮(zhèn)化改革不斷縱深發(fā)展，福建山區(qū)因地貌、文化和經(jīng)濟(jì)差異的多樣性，成為我國山區(qū)推進(jìn)城鎮(zhèn)化的樣本，逐漸引起研究者的重視。

縱觀目前福建山區(qū)城鎮(zhèn)化開展和推進(jìn)的情況，很多問題已經(jīng)凸顯，恰如科塞指出的那樣，矛盾是社會發(fā)展的動(dòng)力[1]，在矛盾的不斷發(fā)生與緩解的過程中農(nóng)民自身財(cái)富的增加，成為當(dāng)前山區(qū)農(nóng)民理財(cái)?shù)男袨檠葑兓A(chǔ)?，F(xiàn)階段而言，農(nóng)民財(cái)富狀況日益改善的情況下，如何幫助他們在社會財(cái)富的優(yōu)化中取得福利水平的極大改善成為當(dāng)今新農(nóng)村建設(shè)深入發(fā)展的首要問題。農(nóng)民理財(cái)行為從其沿革和演化過程分析，反映了我國改革開放后社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變革歷史。通過歷年來福建山區(qū)兩市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民財(cái)富報(bào)告的相關(guān)資料顯示，城鎮(zhèn)化之前，農(nóng)民理財(cái)形式較為單一，主要集中在銀行儲蓄、自家土地的擴(kuò)建和維護(hù)方面。隨著改革開放逐步深化，農(nóng)民眼界逐步開闊，一方面他們自身身份發(fā)生了轉(zhuǎn)化，另一方面在城市里打工使其觀念發(fā)生了改變。此外，信息技術(shù)的普及也使農(nóng)民受到了更多思想上的沖擊，面臨更多的選擇。這些外部因素的變化，為城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民爭取自身利益，渴望財(cái)富積聚提供了理念上和物質(zhì)上的基礎(chǔ)。由于城鎮(zhèn)化過程具有地域性，相對而言，山區(qū)城鎮(zhèn)化過程從地理位置、交通資源、人文理念方面都有一定特殊性，山區(qū)農(nóng)民因地緣差別在信息的獲取、理財(cái)?shù)那赖确矫婧推皆?、沿海地區(qū)相比較為滯后，理財(cái)能力和途徑有限，山區(qū)城鎮(zhèn)化開展也將受到阻礙。

一 福建山區(qū)農(nóng)民城鎮(zhèn)化中的理財(cái)行為演化歷程

隨著十六大召開，城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)入跨越式時(shí)代，此時(shí)，地域、經(jīng)濟(jì)和人文等因素對城鎮(zhèn)化進(jìn)程的影響逐步顯現(xiàn)。從改革開放開始，中國城鎮(zhèn)化處于不斷提速中，農(nóng)民理財(cái)觀念也在改革后出現(xiàn)了翻天覆地的變化，因此，以改革開放為起點(diǎn)，說明農(nóng)民自改革開放后理財(cái)行為演變的過程。通過福建山區(qū)三明市和南平市鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民財(cái)富調(diào)查報(bào)告顯示，福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)經(jīng)歷了以下階段：

(一)改革開放初期(1978～1984)

和平原地區(qū)以及沿海地區(qū)相比，山區(qū)進(jìn)入城鎮(zhèn)化的難點(diǎn)在于人口轉(zhuǎn)移的地點(diǎn)和面積、產(chǎn)業(yè)的聚集、景觀建設(shè)和長期因閉塞而形成的固有文化與外界社會的融合尚需時(shí)日。因此在改革開放初期，農(nóng)民更多的是先著手改善居住條件，提升生活水平，立足于田地耕種，提高產(chǎn)量，因此，對田地的精心維護(hù)成為他們生活的重心，理財(cái)活動(dòng)主要涉及自身溫飽的獲得，以及對第二年果蔬莊稼的籌資等。和沿海與平原地區(qū)相比，山區(qū)還更多考慮林木的保持等。和山區(qū)城鎮(zhèn)化過程類似，當(dāng)時(shí)銀行業(yè)也處于百廢待興時(shí)期，金融產(chǎn)品較單一，理財(cái)需求也較少，山區(qū)農(nóng)民也因?yàn)樽陨磉€處于生活逐步改善的過程，因而，他們將每年的收入用于短暫的儲蓄和日常的生活，沒有特定的理財(cái)行為。

(二)改革開放推進(jìn)期(1984～1992)

山區(qū)的城鎮(zhèn)化發(fā)展依然未呈現(xiàn)出和沿海地區(qū)相一致的發(fā)展態(tài)勢，總體而言，發(fā)展較為緩慢。此時(shí)，山區(qū)農(nóng)民的生活已經(jīng)得到一定改善，除了滿足自身的生活需要外，因?yàn)榉N植經(jīng)濟(jì)作物，其附加值逐步提高，他們有了進(jìn)入城市生活的愿望，而在農(nóng)村居民相對集中之地，政府也開始運(yùn)用行政管制建立建制鎮(zhèn)或者小縣城。但是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平發(fā)展的限制，從城鎮(zhèn)的功能、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和文化建設(shè)方面仍顯不足。此時(shí)雖然一些大城市已經(jīng)興起了資產(chǎn)性理財(cái)方式，如買賣股票、國庫券售賣等，但是山區(qū)因地域所限，人們認(rèn)識不足，農(nóng)民更多地將錢存入信用社，以備不時(shí)之需。此時(shí)向城鎮(zhèn)化過渡的農(nóng)民仍然以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為謀生的主要手段，即使獲得了城鎮(zhèn)戶口依然因?yàn)槿狈Ρ匾募寄茈y以在城市立足，因?yàn)閷ξ磥眍A(yù)期的不確定性，逐步轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)居民的山區(qū)農(nóng)民主要理財(cái)方式是在銀行存入活期或者定期存款，或者購買國庫券等。

(三)快速增長時(shí)期(1993～2002)

從全國發(fā)展過程來看，此時(shí)中國城鎮(zhèn)化不論從人口轉(zhuǎn)移還是產(chǎn)業(yè)的逐步升級都呈現(xiàn)出和城市逐步接軌的態(tài)勢。福建山區(qū)城鎮(zhèn)化通過經(jīng)濟(jì)長期積累也獲得了長足的發(fā)展。山區(qū)因?yàn)樽匀毁Y源較為豐富，通過林業(yè)加工和經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)，初級工業(yè)體系基本形成。農(nóng)民通過財(cái)富積累獲得了出生活日常支出以外的剩余財(cái)富，此時(shí)，國家發(fā)行的相關(guān)證券已逐步為農(nóng)民所接納。因?yàn)槿狈Ρ匾闹R和信息，企業(yè)債券、基金和股票等理財(cái)方式?jīng)]有成為山區(qū)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)增值保值的首選。

(四)深化發(fā)展時(shí)期(2003年至今)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷深化，福建山區(qū)在經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信息獲取方面較從前有了較大的提高，交通方面的不斷改進(jìn)也加快了山區(qū)農(nóng)民和外部世界交流的頻率。此時(shí)，山區(qū)農(nóng)民內(nèi)心傳統(tǒng)和外部世界直接發(fā)生劇烈的沖突。一方面，山區(qū)農(nóng)民因?yàn)橹R和能力的缺乏，自身很難掌控財(cái)富集聚的方向性；另一方面，他們渴求財(cái)富的積累，因此，羊群效應(yīng)顯現(xiàn)出來。他們更多采取了城鎮(zhèn)居民的策略，將獲得的土地補(bǔ)償金或者積累的財(cái)富投資于城市房地產(chǎn)或者商鋪，并參與到一些民間私募活動(dòng)中，加大了他們的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

和城鎮(zhèn)化初期相比，近年來，山區(qū)農(nóng)民參與的理財(cái)活動(dòng)逐步豐富起來。孫思惟(2010年)[2]的調(diào)查顯示，當(dāng)前福建農(nóng)民(包括山區(qū)農(nóng)民)理財(cái)種類已經(jīng)涉及到外匯、股票等方面，同時(shí)還考慮到了子女的教育與自身的醫(yī)療保障等。顯示出理財(cái)過程一方面體現(xiàn)了自身生活的保障，另一方面體現(xiàn)了追求財(cái)富倍增的滿足感。

二 沖突理論在福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)行為演化中的運(yùn)用

作為沖突理論的代言人，科塞將沖突理論的源泉?dú)w結(jié)為外部沖突和內(nèi)心沖突。外部沖突常常是經(jīng)濟(jì)利益和生命的代價(jià)，內(nèi)心沖突更多的是精神層面的失落和對外在世界的抗?fàn)?。?nèi)在沖突往往易于以外在沖突的形式反映出來。外在沖突是內(nèi)心沖突的終極表現(xiàn)，內(nèi)心沖突是誘發(fā)外在沖突的動(dòng)因。沖突一方面具有破壞作用，另一方面，沖突促進(jìn)了變革的加劇，具備正向功能。

(一)外在沖突對福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)行為演化的影響

隨著農(nóng)村土地聯(lián)產(chǎn)承包制逐步推進(jìn)，福建山區(qū)農(nóng)民逐步加強(qiáng)與外界的聯(lián)系，外來理念和一些新型的金融工具逐步在福建山區(qū)鋪展開來，沖擊著山區(qū)農(nóng)民原有的理財(cái)觀念和理財(cái)方式。

1.金融工具逐步豐富。改革開放推進(jìn)了金融市場的逐步完善，為了最大限度地發(fā)揮資源的配給優(yōu)勢，當(dāng)前各金融主體和相關(guān)組織不斷推出金融產(chǎn)品，使得山區(qū)農(nóng)民獲知的金融工具越來越多，這些工具的收益率和風(fēng)險(xiǎn)程度影響著山區(qū)農(nóng)民的理財(cái)選擇，他們?nèi)狈碡?cái)工具的深入了解，使得他們更加傾向于對某種權(quán)威的篤信，他們的行為更趨于盲從性，因而，羊群行為比比皆是。

2.城鎮(zhèn)化縱深推進(jìn)。近年來，福建山區(qū)城鎮(zhèn)化形成了以自然村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心為主的小城鎮(zhèn)發(fā)展模式。在中央和地方政府的扶持下，小城鎮(zhèn)的相應(yīng)配套設(shè)施和居民小區(qū)的逐步建立成為山區(qū)向城市化發(fā)展邁進(jìn)的重要標(biāo)志。和平原與沿海小城鎮(zhèn)發(fā)展的特點(diǎn)不同，福建山區(qū)小城鎮(zhèn)化源于農(nóng)村集貿(mào)中心，農(nóng)民通過農(nóng)產(chǎn)品和其他經(jīng)濟(jì)作物的集中交易，漸次形成人口、經(jīng)濟(jì)和文化的中心，這種類似于舊時(shí)城鎮(zhèn)集聚的模式城鎮(zhèn)化程度與平原和沿海地區(qū)的城鎮(zhèn)化相比，缺乏大城市的輻射作用，更多的是自身積累的水到渠成。[3]因此，這種城鎮(zhèn)化的模式經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，未能形成較為有競爭力的產(chǎn)業(yè)，整體而言，居民接受外來思想的過程較慢，居民更多地傾向于傳統(tǒng)的交往方式，居民的理財(cái)行為建立在傳統(tǒng)人際關(guān)系的基礎(chǔ)上，親朋好友的建議，以及自身的感受成為他們進(jìn)行理財(cái)?shù)囊罁?jù)。當(dāng)然，隨著交通的改善，農(nóng)民見識的增長，他們也會積極購買現(xiàn)代理財(cái)產(chǎn)品，但是他們傳統(tǒng)的厭惡風(fēng)險(xiǎn)的心理，使得他們更偏好穩(wěn)健的理財(cái)方式。

3.土地、房產(chǎn)制度改革。始于20世紀(jì)80年代初的房產(chǎn)制度改革，將城鎮(zhèn)公有房轉(zhuǎn)變?yōu)樗饺素?cái)產(chǎn)，隨著住房功能的多元化和土地制度的深入變革，房屋商品化已經(jīng)成為既有事實(shí)。從最初的生活起居的基本條件，演變成投機(jī)和持有的資產(chǎn)，房屋理財(cái)已經(jīng)成為家庭資產(chǎn)最重要的組成部分。福建山區(qū)農(nóng)民倚仗得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢，在城鎮(zhèn)化的形成過程中，通過經(jīng)濟(jì)作物和其他產(chǎn)品獲得較高的收益，然后將其轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)中的房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。在山區(qū)農(nóng)民的推動(dòng)下，山區(qū)城鎮(zhèn)的房價(jià)已經(jīng)迅猛增長，接近或者達(dá)到了同級別的平原和沿海地區(qū)的價(jià)格。因?yàn)榉慨a(chǎn)投資和農(nóng)民傳統(tǒng)的衣食住行為本的觀念不謀而合，所以，近年來，福建山區(qū)農(nóng)民購房熱成為其實(shí)施理財(cái)行為的主要方式。隨著城鄉(xiāng)土地市場一體化改革的不斷深化，農(nóng)民土地承包權(quán)和宅基地的理財(cái)必將成為山區(qū)農(nóng)民的新關(guān)注熱點(diǎn)。

(二)內(nèi)心沖突對福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)行為演化的影響

1.財(cái)富集聚觀念的改變。和內(nèi)陸山區(qū)相比，福建山區(qū)的自然環(huán)境和作物生長的適應(yīng)性都具有較大的優(yōu)勢?；诖?，福建山區(qū)農(nóng)民獲取財(cái)富的可能性較大，通過自身努力和政府引導(dǎo)，當(dāng)前福建山區(qū)農(nóng)民和從前相比財(cái)富積累已經(jīng)有了極大的提升。隨著城鎮(zhèn)化不斷深入，當(dāng)前福建山區(qū)農(nóng)民的財(cái)富集聚的觀念正在發(fā)生改變。山區(qū)農(nóng)民受制于傳統(tǒng)理念的影響，傾向于穩(wěn)妥的理財(cái)抉擇方式，但是，在當(dāng)代多元化理財(cái)理念的沖擊下，他們內(nèi)心既渴望財(cái)富的倍增，又恐懼風(fēng)險(xiǎn)的降臨。因此，一方面在不同理財(cái)產(chǎn)品面前看到高回報(bào)率而盲目樂觀，投資缺乏理性；另一方面，在風(fēng)險(xiǎn)的沖擊下，存在錨定效應(yīng)，不敢隨便涉足投資失敗的行業(yè)，理財(cái)行為缺乏穩(wěn)定性。

2.自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)意識的提升。山區(qū)農(nóng)民步入城鎮(zhèn)化的過程也是他們自我意識蘇醒的過程。進(jìn)入城市生活，他們內(nèi)心中的價(jià)值意識得到了前所未有的升華。從以往溫飽度日，富足平安的思想，演化到能夠得到他人認(rèn)可，獲得他人尊重的價(jià)值觀。他們更加注重在理財(cái)過程中獲得更多財(cái)富以得到心理和地位上的提高。從目前福建山區(qū)城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民理財(cái)行為的選擇來分析，他們開始注重多種理財(cái)方式，包括股票、債券甚至還有一些私募基金的投資。自我價(jià)值意識提升使得農(nóng)民更渴望積累更多財(cái)富，但是，他們技術(shù)上和經(jīng)驗(yàn)上的不足，一方面想實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，另一方面面對風(fēng)險(xiǎn)和挫折難以忍受，山區(qū)農(nóng)民內(nèi)心沖突在理財(cái)抉擇時(shí)表現(xiàn)地淋漓盡致。

3.現(xiàn)代思潮與傳統(tǒng)理念的內(nèi)在沖突?，F(xiàn)代思潮對福建山區(qū)農(nóng)民的沖擊主要體現(xiàn)在人生觀和價(jià)值觀方面與傳統(tǒng)的理念的內(nèi)在沖突。改革開放帶來了思想的解放。福建山區(qū)農(nóng)民在城鎮(zhèn)化過程中，接收到現(xiàn)代化的社會帶來的新思想的沖擊。傳統(tǒng)的以土地為生存的思想在現(xiàn)代化工業(yè)自由思想的影響下，已經(jīng)開始發(fā)生變化?，F(xiàn)代思潮更加追求個(gè)體的權(quán)利，關(guān)注個(gè)體福利是否得到維護(hù)。在這種指導(dǎo)思想下，農(nóng)民更傾向于個(gè)體行為和自我利益滿足相結(jié)合的理財(cái)方式。[4]他們將理財(cái)過程和自我心理滿足與個(gè)體利益最大化有機(jī)結(jié)合起來，家庭利益的追求和原先集體利益為上的傳統(tǒng)理念發(fā)生激烈的碰撞。但是，利益受挫后，他們又希望可以尋找倚重的力量，緩解內(nèi)心的恐慌。福建山區(qū)農(nóng)民在現(xiàn)代社會沖擊下，不僅希望解放內(nèi)心束縛，而且希望得到家長式的庇護(hù)。這種矛盾心理造成了他們在理財(cái)過程中既希冀財(cái)富的快速增長，又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的損害，內(nèi)心的強(qiáng)烈沖擊，使得他們面臨新理財(cái)方式的選擇往往徘徊不定，某種理財(cái)產(chǎn)品獲得豐厚回報(bào)時(shí)，他們會一擁而上，而出現(xiàn)暴跌時(shí)，只想盡快脫手，造成更大的損失。因?yàn)槿鄙儆行б龑?dǎo)，現(xiàn)階段福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)行為初始階段較為謹(jǐn)慎，后續(xù)階段盲目樂觀，一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)則呈現(xiàn)不知所措，極力規(guī)避的局面。

三 福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)行為演化的趨勢

綜上所述，作為代表著從封閉環(huán)境向現(xiàn)代化邁進(jìn)的福建山區(qū)農(nóng)民，其理財(cái)行為反映了在城鎮(zhèn)化推進(jìn)過程中新型農(nóng)民逐步脫離貧困希望獲得財(cái)富持續(xù)增長的愿望。面對現(xiàn)代城鎮(zhèn)化的縱深發(fā)展，農(nóng)民在理財(cái)行為的演化過程呈現(xiàn)從長期起伏到低迷不前，直至逐漸均衡的過程。

(一)城鎮(zhèn)化初建期，福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)行為不夠穩(wěn)定，呈現(xiàn)出起伏趨勢。前已述及，初入城市的福建山區(qū)農(nóng)民既看到了現(xiàn)代化城市充滿了財(cái)富快速集聚的機(jī)會，又囿于傳統(tǒng)觀念的藩籬擔(dān)心自身資金的安全性難以得到保障，外在誘惑和內(nèi)心焦慮的沖突，加之缺乏專業(yè)知識的困惑，使得城鎮(zhèn)化初期山區(qū)農(nóng)民很容易陷入一種有限理性驅(qū)使下的循環(huán)不穩(wěn)定狀態(tài)。當(dāng)某些金融產(chǎn)品或者私募及其他民間投資機(jī)會獲得大多數(shù)群體認(rèn)可時(shí)，山區(qū)農(nóng)民基于復(fù)制化成功思維的慣性，會跟風(fēng)行動(dòng)。但是，市場上效益和風(fēng)險(xiǎn)總是相伴而生的，在追逐利益的虛擬化資產(chǎn)達(dá)到最高臨界點(diǎn)時(shí)，市場機(jī)制總會做出相應(yīng)調(diào)整，因而，出現(xiàn)損失在所難免。[5]更有甚者，那些散落在民間的私募和其它融資形式，風(fēng)險(xiǎn)更加難以估量。因?yàn)槿狈κ袌鰠⒄?，同時(shí)獲得融資的個(gè)體或者某些群體，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和融資尋租的現(xiàn)象，在現(xiàn)有法律保護(hù)機(jī)制和執(zhí)行機(jī)制尚不完善的情況下，山區(qū)農(nóng)民這種盲目的行為會付出慘痛代價(jià)。山區(qū)農(nóng)民一方面在獲得一些小利時(shí)，充滿更多的盈利欲求，另一方面在經(jīng)受打擊后，更加恐懼風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。此時(shí)他們的理財(cái)行為會出現(xiàn)搖擺不定的情況，在行情看好時(shí)，他們會瘋狂投資，在行情低落時(shí)，他們則按兵不動(dòng)，直至多數(shù)人確定收益穩(wěn)定才敢繼續(xù)投資。

(二)城鎮(zhèn)化發(fā)展期，福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)意愿不強(qiáng)烈，存在觀望心態(tài)。隨著福建山區(qū)小城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，山區(qū)農(nóng)民傳統(tǒng)意識逐步面臨著現(xiàn)代城市化的全方位挑戰(zhàn)。獲得了城市居所和戶籍的山區(qū)農(nóng)民理財(cái)心理和初入城市發(fā)生了較大變化。他們更加遵循傳統(tǒng)的模式，更多地考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，希望將自己的收入投入到風(fēng)險(xiǎn)較小，收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品中。山區(qū)農(nóng)民的大多數(shù)不會再去幻想通過短期的投機(jī)行為獲得財(cái)富的激增，他們寧可將財(cái)富持有手中，在確定無虞之后，才去投資。這種受到外在沖擊后，積極調(diào)整內(nèi)心沖突的行為恰恰反映出山區(qū)農(nóng)民在經(jīng)歷城市化發(fā)展的洗禮后，理財(cái)心態(tài)的進(jìn)步，理財(cái)行為趨于冷靜。然而，對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的過度謹(jǐn)慎，使得山區(qū)農(nóng)民不能獲得自身滿意的財(cái)富積累，他們需要專業(yè)人士和國家政策的支持，才能達(dá)到考慮市場風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富最優(yōu)的理想狀態(tài)。

(三)城鎮(zhèn)化縱深發(fā)展期，福建山區(qū)農(nóng)民理財(cái)意愿適中，理財(cái)心態(tài)相對平穩(wěn)。在山區(qū)城鎮(zhèn)化深入發(fā)展時(shí)期，一方面已經(jīng)適應(yīng)了城鎮(zhèn)化生活的山區(qū)農(nóng)民，在生活習(xí)俗、慣例遵循以及思想意識方面和現(xiàn)代城市漸漸融合。和初期相比，他們的內(nèi)在沖突和外在沖擊已經(jīng)逐步熨平。另一方面，山區(qū)固有文化和傳統(tǒng)并沒有被農(nóng)民摒棄。農(nóng)民理財(cái)過程不僅考慮收益問題，還會在穩(wěn)健的傳統(tǒng)思想的制約下，注重風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。此時(shí)，他們進(jìn)行理財(cái)時(shí)，能夠?qū)碡?cái)產(chǎn)品或者投資項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)致地了解，然后參照專家建議，能夠相對合理地選擇投資機(jī)會和理財(cái)產(chǎn)品。他們的理財(cái)行為也由最初的盲從演化到相對理性的階段。

結(jié)語

山區(qū)農(nóng)民在獲得物質(zhì)充盈的條件下，有權(quán)利分享他們創(chuàng)造的財(cái)富成果，他們的理財(cái)行為和城鎮(zhèn)化不斷演進(jìn)息息相關(guān)，山區(qū)城鎮(zhèn)化不僅僅要為中國經(jīng)濟(jì)工業(yè)化程度提升做出貢獻(xiàn)，還應(yīng)當(dāng)為改善農(nóng)民福利水平和生活質(zhì)量承擔(dān)義務(wù)。隨著城鎮(zhèn)化水平的高級化階段的到來，山區(qū)農(nóng)民理財(cái)行為將趨于更合理，成為他們財(cái)富積累的重要手段。

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