馮見女

現(xiàn)在流行追問：“xx去哪了”，最多被問起的，除了時間，就是金錢。挖財成立于2009年，試圖幫助人們更好地解答“金錢去哪了”的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，問題又拓展了，還要加上“金錢從哪來”。

幫青年理財

過去日常消費以現(xiàn)金交易為主，一個人要記錄收支流水的明細非常麻煩，年輕人更沒有這個耐心。挖財產品的靈感來源于創(chuàng)始人之一趙曉煒，為了弄清自己和女友的錢倒底花在哪里，作為程序員的他開發(fā)了一款軟件。掛到網(wǎng)絡下載站后，意外發(fā)現(xiàn)了記賬軟件的市場需求。

那時手機記賬只是比手工筆記稍顯便捷，能安裝軟件的智能手機還不成氣候。時至今日移動電子設備、移動互聯(lián)的發(fā)展徹底地克服了這個障礙。手機團購、電子優(yōu)惠券、移動錢包等成為日常消費的必備，越來越多的交易在線化。

移動記賬已萬事俱備。

“之前對理財根本沒有任何意識，”用戶Smile使用挖財一年多，他是一個移動記賬的典型用戶：大學畢業(yè)兩年，一直過著“月光族”慘淡的生活。一次偶然的信用卡透支，被逼得咬緊牙關，由此接觸到挖財。

2011年時同類市場的競爭對手還不多，也有想賣軟件賺錢的——通過應用內付費模式出售增值服務。相比之下，安卓機用戶自然用免費的挖財，賬號同步的設置保證數(shù)據(jù)不丟失。積累用戶的過程，從滿足基礎的關鍵服務開始，逐漸幫助年輕用戶養(yǎng)成記賬習慣。

像Smile一樣，從接觸記賬工具開始，關注個人財務狀況的年輕人不在少數(shù)。挖財?shù)挠脩舳ㄎ唬瑩?jù)挖財COO全運峰描述，是“收入不高，希望通過合理管理支出來增加可支配收入，實現(xiàn)科學合理的管理與運用”的人群。他們自嘲為“屌絲”或“老百姓”，通常為年輕白領、公務員和中小型企業(yè)主。越來越多剛邁進社會的大學生加入了這個群體。

核心功能一致，產品邏輯相似，工具類APP經常陷入同質化的競爭。挖財一直以高頻次的產品迭代開發(fā)來吸引喜新厭舊的互聯(lián)網(wǎng)用戶；除了核心記賬理財產品“挖財”，還推出了信用卡相機、記賬相機、商旅記賬等輕量應用來滿足細分需求。值得一提的是，跟一般移動應用主要開發(fā)蘋果和安卓版本不同，挖財采取全平臺免費的開發(fā)戰(zhàn)略。

而在挖財COO全云峰看來，研發(fā)面面俱到并不吃力，而是挖財作為先行者的必然策略。

最早從風行一時的諾基亞Java、Windows Mobile版本開始研發(fā)，2010年起HTC、三星等安卓手機，蘋果iPhone、Ipad攪動移動智能設備市場。不多久WP用戶也日益壯大。挖財與時俱進，緊跟潮流，服務主流客戶。

不少同類應用的UI都差強人意，擺脫不了冷冰冰的工具感。挖財從2011年開始就出品了一個“挖財寶寶”的卡通漫畫形象，慣于“賣萌”，邊賣萌邊提醒忘記記賬的用戶，還經常出現(xiàn)在產品啟動畫面，結合情境化的畫面，搭配“幸福有奔頭”、“讓記賬的人更富有”等樸實的生活口號。

齊心協(xié)“利”

然而，僅僅錦上添花的“有趣”，不能長久留住用戶的心。如何持續(xù)提升服務，為用戶創(chuàng)造價值，是用戶體驗的核心。最初通過積累的用戶記賬數(shù)據(jù)，挖財推出“消費PK擂臺”服務——記賬用戶可通過與同級收入的人群就“勤儉持家”程度進行比較。

這可能也是個人記賬領域最早的移動社交應用。

作為一款移動APP為主的工具類軟件，挖財在PC端運營論壇的表現(xiàn)不容小覷。其理財社區(qū)一直很熱鬧，總共八個版，每天新增貼子量超過2萬。除了客服提供產品幫助的提問解答貼，如何記賬、如何選購基金，討論理財收益，對個人財務作月度、年度回顧等等，都在論壇的熱門討論話題之列。社區(qū)匯聚了大批分享“薅羊毛”經驗的“摳摳族”，但也不乏IT白領來分享百萬資產的理財經驗。

從整體討論看來，用戶需求已經超越最初的“工具便捷性”，不滿足于“月末記賬”或通過“余額變動”這類更省時省力的記賬方式。記賬漸漸從需要外力強制培養(yǎng)的習慣，變成了部分網(wǎng)絡群體的個人愛好。

這與挖財“資產管家”的定位相符合。產品設計上，挖財讓用戶通過對收支情況，餐飲、交通、購物、娛樂、醫(yī)教、居家、投資、人情等明細化的記錄，詳盡地了解自己的財務狀況。

2013年9月起，挖財接連獲得了IDG、鼎輝投資的兩輪融資，間隔僅一個月，總融資超過千萬美元。

從節(jié)流到開源

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融產業(yè)日益融合的態(tài)勢，個人財務管理變得日益復雜，記賬工具的功能也逐漸拓寬。2013年下半年以來，經歷了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的全民啟蒙，低風險保收益的理財產品逐漸成為草根群體代替銀行存款的選擇。

10月底開始，挖財紀念上線四周年，同時推出8.0版本大方邀請用戶搞“基”（金）。此時最初青澀的卡通小人已漸漸經歷了“情侶摩托”、“三口之家”等變遷成長。如今挖財寶寶的新形象是一個坐擁金幣、嘴叼雪茄、手撒紅包的小土豪。事實上，思考“如何讓記賬的人更富有”的挖財較早推出了基金服務，上線僅略晚于余額寶。

“挖財是最早找我們的，大概在三、四月份”，作為該領域合作方的數(shù)米基金網(wǎng)告訴《東方企業(yè)家》記者。作為擁有基金銷售資質的垂直基金網(wǎng)站，數(shù)米與挖財建立了類似廣告引流的合作方式，前者為挖財?shù)氖謾C端用戶配置相應的后臺，通過簡易的手機號注冊和銀行卡綁定來實現(xiàn)申購。而用戶能在記錄日常開銷的同時，清晰地看到所購基金收益和每日盈虧狀況。

通過對用戶體驗的設計實現(xiàn)渠道創(chuàng)新，挖財“理財超市”的商品變得越來越豐富。官方從11月開始推出了每月18號的“理財日”活動。而手機端的“理財超市”里，上架了多款流行的“火雞”（貨幣基金）產品。而從12月開始也合作推出了準入門檻更高的P2P貸款產品，起購金額在3萬元。

此外，挖財也在論壇開設理財講堂，和一些金融機構或理財機構合作，引進了近10位理財師分享理財知識，和“財主”們交流理財方面的話題。

挖財數(shù)據(jù)

清晰的盈利模式，決定了大多數(shù)APP的生死。內置廣告是一種簡單粗暴的盈利方式，是以犧牲用戶體驗為代價。此外的盈利方式還有付費下載和應用內購買等。前者主要適用IOS平臺，而后者多是會員制的收費，同類記賬應用隨手記就推出6元VIP增值服務。這個策略被寄希望于沉淀優(yōu)質用戶，但也使許多沒有付費習慣的用戶產生抵觸心理。

挖財始終堅持基礎記賬服務免費。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼之際，挖財?shù)挠胂罂臻g還在于運營數(shù)據(jù)。

10月份挖財并購零售金融業(yè)咨詢分析公司“信策數(shù)據(jù)”，成立數(shù)據(jù)金融事業(yè)部，開始發(fā)力金融大數(shù)據(jù)。事實上，最簡單的收支記錄也可以顯示出一類用戶群體的消費軌跡，由此總結出消費習慣、消費能力等等。 基于數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的產品及服務創(chuàng)新會成為挖財下一步的重心。目前手機端已上線“財務體檢”功能，根據(jù)用戶個人輸入的賬戶存款和月收支情況，提供收支分析及投資類型建議。

全運峰表示，未來并不排除直接和銀行合作的可能性；以信用卡發(fā)放為例，“如果發(fā)卡行和挖財合作，申請人憑借自己的相關賬務記錄，可以直接快速獲得信用卡審核及授信額度確定?！?/p>

短短半年時間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后涉足第三方支付、移動錢包領域，兵臨以功能記賬為基礎的挖財城下。另一方面，挖財攜手資本，未來會否堅守“小而美”，也引發(fā)一部分用戶的擔憂。2014年以來打車應用的移動支付激戰(zhàn)正酣，移動理財領域也有樣學樣，更有財大氣粗的公司推出邀請好友送50元活動。

“想超脫資本的影響不現(xiàn)實。”全運峰告訴《東方企業(yè)家》記者，“不過具體受影響的方式和程度，還要看雙方溝通、磨合的實際情況。如果說未來萬一走偏，那只能是挖財團隊自己走偏，不能是在資本的影響下。”endprint