吳東立 韓 倩 劉鐘欽

（1.沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)，遼寧 110866；2.中國(guó)民生銀行大連分行，遼寧 116000）

農(nóng)民合作社是在堅(jiān)持家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的基本經(jīng)營(yíng)制度基礎(chǔ)上創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的偉大實(shí)踐。理論和實(shí)踐研究表明，農(nóng)民合作社有利于提高農(nóng)民組織化程度，有利于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，有利于促進(jìn)農(nóng)民增收，有利于化解農(nóng)業(yè)小生產(chǎn)與大市場(chǎng)的矛盾。自我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法實(shí)施以來(lái)，合作社在全國(guó)范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)截至2013年底，全國(guó)依法登記的農(nóng)民合作社總數(shù)為98.24萬(wàn)家，入社農(nóng)戶達(dá)到7412萬(wàn)戶，占全部農(nóng)戶總數(shù)的1/4多。但是，目前我國(guó)農(nóng)民合作社整體實(shí)力較弱、發(fā)展水平較低，仍存在各類制約因素，尤其是資金短缺問(wèn)題異常突出，使其進(jìn)一步深化發(fā)展陷入窘境。農(nóng)民合作社數(shù)量眾多，資金缺口較大。農(nóng)民合作社是一種農(nóng)民組織，成立原則及社員投入有限造成其自身籌資能力不足，政府財(cái)政補(bǔ)貼相較于其資金需求也僅是杯水車薪，金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作社的信貸供給以使其可持續(xù)發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。

一、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作社信貸供給的現(xiàn)狀分析

（一）貸款額度不斷增加

為了更好地響應(yīng)國(guó)家提出的服務(wù)“三農(nóng)”的號(hào)召，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都加強(qiáng)了對(duì)合作社的信貸供給力度，貸款額度不斷增加。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，到2012年底全國(guó)金融機(jī)構(gòu)全口徑涉農(nóng)貸款余額為17.6萬(wàn)億元，較2007年末增長(zhǎng)188.2%。我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法正式頒布實(shí)施的2007年，全國(guó)農(nóng)村信用合作社各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的貸款余額為1792.78億元，與2002年相比，提高了458.71億元，增幅達(dá)34.38%。

以遼寧省農(nóng)村信用社為例，目前遼寧農(nóng)信社共有分支機(jī)構(gòu)1262家，開(kāi)辦過(guò)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)務(wù)的196家，自1999年4月開(kāi)始正式辦理農(nóng)民合作社貸款業(yè)務(wù)。2007年-2012年，遼寧省農(nóng)村信用合作社的“三農(nóng)”貸款余額以及農(nóng)民合作社貸款余額都保持了快速、良好、大幅度的增長(zhǎng)趨勢(shì)，其中“三農(nóng)”貸款余額由513.764億元提高到1441.603億元，占貸款總額的比重由61.2%增長(zhǎng)到68.33%；農(nóng)民合作社貸款余額由1.7579億元提高到8.3771億元，占貸款總額的比重由0.21%增長(zhǎng)到0.4%，占“三農(nóng)”貸款總額的比重由0.34%增長(zhǎng)到0.58%（具體如表1所示）。

表1 遼寧省農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)民合作社貸款基本情況單位：萬(wàn)元、%

從表2中不難看出，遼寧省農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)民合作社申請(qǐng)的貸款，予以批準(zhǔn)的款項(xiàng)無(wú)論是從戶數(shù)、筆數(shù)，還是從金額方面都保持了良好的穩(wěn)定性。同時(shí)實(shí)際批準(zhǔn)的戶數(shù)、筆數(shù)、金額占申請(qǐng)總額的比例平均保持在99.3%、97.53%和98.08%，較好地滿足了目前遼寧省農(nóng)民合作社用于擴(kuò)大合作社經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及為社員開(kāi)展生產(chǎn)性服務(wù)的資金需求。

表2 遼寧省農(nóng)村信用社農(nóng)民合作社貸款業(yè)務(wù)辦理情況單位：萬(wàn)元、%

（二）實(shí)施政策傾斜

近年來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)多項(xiàng)支農(nóng)政策措施，服務(wù)“三農(nóng)”的決心有目共睹。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1988年-2010年全國(guó)各省、市、自治區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目總投入4548億元，其中中央財(cái)政資金1482.7億元、地方財(cái)政配套資金1067.7億元、銀行貸款391.7億元、自籌資金1605.9億元。中央財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”支持力度逐年加大，從2007年的4318億元增加到2013年的13799億元，增幅近2.2倍。

在此良好的背景環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)也充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)民合作社信貸供給的積極作用，尤其是主力軍之一的農(nóng)村信用合作社在貸款業(yè)務(wù)上更是針對(duì)農(nóng)民合作社實(shí)施多項(xiàng)優(yōu)惠政策。2006年央行上調(diào)存貸款利率，在此大背景下山東省農(nóng)村信用合作社卻采取了利率穩(wěn)步降低的措施；2007年更是進(jìn)一步剔除利率調(diào)整因素影響，繼續(xù)下調(diào)對(duì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社及農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的利率水平；此外，還為農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)辟了“綠色通道”，方便合作社及其社員辦理貸款業(yè)務(wù)。浙江省臨海市最先開(kāi)創(chuàng)“支農(nóng)授信卡”制度，為參加合作社的農(nóng)戶提供一定信用額度的貸款以購(gòu)買農(nóng)資，按基準(zhǔn)利率計(jì)息，授信期兩年，農(nóng)戶在此期限內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用，還可憑借授信卡轉(zhuǎn)賬、支現(xiàn)。同屬浙江省的江山市則對(duì)合作社“帶頭人”、入股社員及帶動(dòng)的一般農(nóng)戶執(zhí)行下浮10%的小額抵押貸款利率，對(duì)帶動(dòng)的種糧大戶實(shí)行基準(zhǔn)利率，同時(shí)對(duì)合作社抵押品評(píng)估等相關(guān)費(fèi)用減半收取，從而減輕合作社及其社員的信貸成本。而山西省晉中市榆社縣農(nóng)信社則專門制定了合作社貸款實(shí)施細(xì)則，在信用評(píng)級(jí)、授信額度、貸款期限、利率水平、計(jì)結(jié)息方式等方面提供優(yōu)惠平臺(tái)，同時(shí)明確貸款責(zé)任考核機(jī)制。

二、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作社信貸供給的主要問(wèn)題

（一）信貸資金供給缺口較大

目前許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在著“脫農(nóng)離農(nóng)”和貸款業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)“取之于農(nóng)”，不“用之于農(nóng)”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，以存款的方式吸收了大量農(nóng)村資金，卻通過(guò)信貸和其他渠道輸送到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和城鎮(zhèn)地區(qū)，尤其是郵政儲(chǔ)蓄2007年以前在農(nóng)村地區(qū)只存不貸，成為農(nóng)村資金外流的一個(gè)重要渠道。隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，雖然農(nóng)村的存、貸款余額飛速增長(zhǎng)，但農(nóng)村的存款余額增長(zhǎng)速度超過(guò)貸款余額，1994年起農(nóng)村存款余額超過(guò)了貸款余額，存貸差逐年拉大。

而且，農(nóng)民合作社從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款額度所占比重水平較低，有的甚至出現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。以2002年至2007年為例，同期農(nóng)村信用社短期農(nóng)業(yè)貸款總額增長(zhǎng)1.21倍，農(nóng)村存款總額增長(zhǎng)了1.36倍，但對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的貸款總額卻僅增長(zhǎng)了34.38%。

筆者在沈陽(yáng)市新民和法庫(kù)兩個(gè)地區(qū)抽取10個(gè)成立3年以上、不同類型、運(yùn)行較為規(guī)范的農(nóng)民合作社樣本進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)100%的合作社具有貸款需求，總額達(dá)到2155萬(wàn)元，但獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款支持的僅有3家，貸款余額275萬(wàn)元，僅占需求總額的12.76%，且放款金融機(jī)構(gòu)均為農(nóng)村信用社。

表3 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款需求滿足情況調(diào)查表單位：萬(wàn)元

（二）信貸服務(wù)供給結(jié)構(gòu)不匹配

貸款結(jié)構(gòu)決定貸款效率，貸款效率反映貸款結(jié)構(gòu)，而我國(guó)農(nóng)村信貸資金期限結(jié)構(gòu)明顯不合理，與農(nóng)民合作社多樣、靈活的資金需求不相適應(yīng)。由于經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品不同，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的位置不同，農(nóng)民合作社信貸資金需求期限差異較大。一般來(lái)說(shuō)，季節(jié)性農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)等資金周轉(zhuǎn)較快，因而資金占用時(shí)間較短，但是生產(chǎn)基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)體系完善等資金占用時(shí)間就會(huì)比較長(zhǎng)。不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為，資金期限差異也較大。例如大田種植約需1-2年期限，特種養(yǎng)殖約需2-3年期限，而農(nóng)產(chǎn)品加工和儲(chǔ)運(yùn)約為1-4年左右，林果種植可能需要3-5年期限。而從信貸資金供給來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款期限通常都比較短。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)合作貸款期限為例：生產(chǎn)設(shè)備貸款期限一般不能超過(guò)3年；生產(chǎn)費(fèi)用貸款期限只能在1年以內(nèi)?！吨袊?guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》（銀發(fā)2002[204]號(hào)）更是明確規(guī)定“支農(nóng)再貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)2年，且不得借新還舊”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要青睞于發(fā)放短期支農(nóng)貸款，致使一些中長(zhǎng)期信貸需求無(wú)法得到滿足，資金供需結(jié)構(gòu)性失衡加劇。

從表4可以看出，遼寧省農(nóng)村信用社2007年至今都沒(méi)有辦理過(guò)期限超過(guò)5年的長(zhǎng)期貸款，一直以來(lái)占主導(dǎo)地位的都是1年以內(nèi)的短期貸款，雖然近年來(lái)1-5年期的中期貸款量逐年上漲，所占貸款比重也逐漸增大，由2007年的2.45%提高到2012年的18.81%，但仍無(wú)法與短期貸款相比。

表4 遼寧省農(nóng)村信用合作社已開(kāi)辦農(nóng)民合作社貸款業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)單位：萬(wàn)元、%

另外，農(nóng)民合作社可獲得的信貸資金額度與其自身發(fā)展需求不協(xié)調(diào)。在實(shí)際操作中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常僅有農(nóng)戶小額貸款這類信貸品種，金額（5千元至3萬(wàn)元）視具體情況而定。對(duì)于農(nóng)民合作社金額較大的貸款需求則要先對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)定。燈塔市農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款額度上限為5萬(wàn)元，超過(guò)5萬(wàn)需要上級(jí)行政審批，但基礎(chǔ)建設(shè)條件都具備的放款額可達(dá)到10萬(wàn)（目前還沒(méi)有）。農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性收購(gòu)?fù)ǔＰ枰罅抠Y金，即使是部分經(jīng)營(yíng)運(yùn)行規(guī)范、綜合實(shí)力較強(qiáng)的合作社也會(huì)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)授信額度的限制，而使其實(shí)際獲得的貸款額度無(wú)法滿足實(shí)際需要。

（三）信貸服務(wù)供給競(jìng)爭(zhēng)不充分

目前，農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，許多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社“一社獨(dú)大”，能夠提供信貸服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)明顯不足。2000年以來(lái)，國(guó)有銀行紛紛走上商業(yè)化改革、股份制改造的道路，為達(dá)到良好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸質(zhì)量的控制不斷加強(qiáng)。一方面，國(guó)有銀行縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被大幅度拆撤；另一方面，僅存的網(wǎng)點(diǎn)貸款權(quán)限又被上收。尤其是肩負(fù)對(duì)落后貧困地區(qū)發(fā)放扶貧款的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，并沒(méi)有填補(bǔ)其他國(guó)有商業(yè)銀行撤離后農(nóng)村金融市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)與業(yè)務(wù)的空白，反而同樣壓縮大量農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域的信貸投入縮減明顯，經(jīng)營(yíng)方向向盈利水平更高、風(fēng)險(xiǎn)更小的城市轉(zhuǎn)移。例如燈塔市農(nóng)業(yè)銀行于2008年進(jìn)行不良資產(chǎn)剝離和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)整合，目前擁有鄉(xiāng)鎮(zhèn)分理處8個(gè)，負(fù)責(zé)全市三農(nóng)貸款，自2008年11月份開(kāi)始辦理三農(nóng)貸款，目前涉農(nóng)貸款額占全市涉農(nóng)總貸款額近30%（農(nóng)村信用社占比最大，可達(dá)50%以上），其中沈旦分理處100%為涉農(nóng)貸款，2012年貸款余額約5000萬(wàn)，但燈塔市農(nóng)行卻沒(méi)有開(kāi)設(shè)專門針對(duì)農(nóng)民合作社的信貸業(yè)務(wù)。

而農(nóng)村信用社自身又存在較多問(wèn)題，獨(dú)立承擔(dān)服務(wù)三農(nóng)重任難度很大。一是農(nóng)村信用社歷史包袱十分沉重，人員素質(zhì)不高，體制機(jī)制不活；二是農(nóng)村信用社本屬農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)應(yīng)主要為社員服務(wù)，不以盈利為主，現(xiàn)實(shí)中卻大多走向商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式，追逐利潤(rùn)最大化，融政策性、合作性和商業(yè)性等多重功能于一身。合作金融的性質(zhì)正逐步完全脫離農(nóng)村信用社，使其“脫農(nóng)離農(nóng)”以及信貸業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向也初步顯現(xiàn)。

（四）信貸服務(wù)效率不高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有明顯的周期性、季節(jié)性特點(diǎn)，農(nóng)民合作社信貸資金時(shí)間彈性和金額彈性極其缺乏。由于農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)民合作社信貸中也不例外，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作社信貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)民合作社貸款時(shí)所持態(tài)度十分謹(jǐn)慎，不僅對(duì)信貸額度控制嚴(yán)格，而且還要求合作社提交繁雜的材料，并提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保品，信貸流程復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間漫長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民合作社信貸服務(wù)效率非常低，這與農(nóng)民合作社對(duì)資金要求時(shí)效性的矛盾沖突明顯。實(shí)際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在遼寧省農(nóng)村信用社申請(qǐng)農(nóng)民合作社貸款，從申請(qǐng)、調(diào)查、審批到發(fā)放一般需要7-15個(gè)工作日。另外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于競(jìng)爭(zhēng)不充分，思想觀念相對(duì)落后，客戶服務(wù)意識(shí)差，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力與動(dòng)力不足，難以滿足農(nóng)民合作社特殊的信貸服務(wù)需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的總體服務(wù)效率低下、服務(wù)領(lǐng)域狹窄，同農(nóng)民合作社對(duì)信貸服務(wù)的需求相差甚遠(yuǎn)，農(nóng)民貸款難演變成農(nóng)民合作社貸款難。這種不協(xié)調(diào)不僅致使農(nóng)民合作社錯(cuò)失難得的發(fā)展機(jī)遇，也客觀上造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)喪失與農(nóng)民合作社共同成長(zhǎng)發(fā)展的歷史機(jī)遇。

三、結(jié)論與建議

綜上，農(nóng)民合作社對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資金具有一定程度的依賴性。各級(jí)政府及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然也都在努力加大扶持力度，改善信貸資金供給狀況，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸供給仍處于嚴(yán)重匱乏的境地，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足農(nóng)民合作社金額量大、差異性強(qiáng)的融資需求。此外，面對(duì)農(nóng)民合作社信貸需求期限的靈活性和金額的多樣性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又表現(xiàn)出供給結(jié)構(gòu)錯(cuò)位的弊端，外加農(nóng)村地區(qū)金融供給機(jī)構(gòu)單一且服務(wù)效率低下等現(xiàn)狀，農(nóng)民合作社“貸款難”問(wèn)題突出。為此，本文提出建議如下：

（一）努力營(yíng)造農(nóng)民合作社發(fā)展的良好政策環(huán)境

政府在農(nóng)民合作社的發(fā)展中加強(qiáng)監(jiān)督的同時(shí)更應(yīng)側(cè)重于引導(dǎo)為主，輔助提供各種市場(chǎng)信息和優(yōu)惠政策。首先，應(yīng)充分利用大眾媒體的影響力，做好宣傳工作，提高各方對(duì)農(nóng)民合作社的正確認(rèn)識(shí)；其次，要繼續(xù)加大財(cái)政資金投入力度和稅收等方面的優(yōu)惠政策；再次，要做好人才建設(shè)工作，加大教育和培訓(xùn)力度，增強(qiáng)合作社自身獨(dú)立發(fā)展的潛力；第四，要盡早完善農(nóng)民合作融資和發(fā)展的相關(guān)法律，使銀行等金融機(jī)構(gòu)在提供信貸服務(wù)時(shí)有可靠的法律支撐；第五，要努力改善農(nóng)村地區(qū)信息透明度和信用水平，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（二）調(diào)整財(cái)政資金支持方式，增強(qiáng)銀行信貸供給意愿

國(guó)家現(xiàn)有的貸款貼息政策側(cè)重于將貼息補(bǔ)貼給借款者，以達(dá)到降低借貸成本的目的。但實(shí)質(zhì)上，借貸行為是供需雙方共同完成的，因此該項(xiàng)扶持政策不應(yīng)該僅單方面的針對(duì)借款者使其獨(dú)自受惠，還應(yīng)將一部分轉(zhuǎn)移給銀行，彌補(bǔ)銀行的甄別成本，使其可以用最小的成本甄別出最低風(fēng)險(xiǎn)的借款者，從而調(diào)動(dòng)借貸雙方的積極性。同時(shí)，對(duì)開(kāi)展農(nóng)民專業(yè)合作社貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別稅率政策，通過(guò)減免等稅收優(yōu)惠政策補(bǔ)償成本費(fèi)用支出，引導(dǎo)銀行將資金“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”。財(cái)政部門還可以設(shè)立專項(xiàng)資金用于獎(jiǎng)勵(lì)性補(bǔ)助對(duì)農(nóng)民合作社貸款工作有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，以彌補(bǔ)其在信息收集、信用審查等方面的成本支出。

（三）積極探索適宜農(nóng)民合作社的新型抵押擔(dān)保方式

首先，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，擴(kuò)大農(nóng)民合作社貸款抵押物的范圍。從理論角度考慮，一項(xiàng)資產(chǎn)只要法律法規(guī)不禁止、價(jià)值可以被合理有效的評(píng)估、產(chǎn)權(quán)歸屬又清晰易于界定，那么便可以作為貸款的抵押物。近幾年成為眾多學(xué)者關(guān)注焦點(diǎn)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)就是新型抵押品的代表，只要運(yùn)用得當(dāng)必將具有非常廣闊的發(fā)展前景。其次，積極探索推廣“社社聯(lián)保”、基于供應(yīng)鏈的融資擔(dān)保、政府性農(nóng)民合作社信貸擔(dān)保公司擔(dān)保等模式，彌補(bǔ)農(nóng)民合作社抵押品不足的缺陷，減輕農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與合作社之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，幫助金融機(jī)構(gòu)有效篩選借款者，為金融機(jī)構(gòu)提供合作社貸款業(yè)務(wù)鋪平道路。

（四）加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“安全網(wǎng)”

農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都比較高，是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域必然出現(xiàn)“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象。為了有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然風(fēng)險(xiǎn)，從根源上增強(qiáng)農(nóng)民合作社償債能力和信貸可得性，就需要加快建立完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，構(gòu)建起商業(yè)性保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、合作性保險(xiǎn)等多種形式共存的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“安全網(wǎng)”。要不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種和覆蓋率，特別要加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，探索農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)補(bǔ)償體制。同時(shí)，也要大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，推廣訂單農(nóng)業(yè)，探索農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，進(jìn)一步加大政策和資金支農(nóng)力度，構(gòu)建應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制和渠道。

（五）建立適合農(nóng)民合作社特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)制度

為了保證農(nóng)民合作社信貸資金安全收回，金融機(jī)構(gòu)前期有必要進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查。針對(duì)農(nóng)民合作社特點(diǎn)，參照已有做法和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，加快構(gòu)建適宜的農(nóng)民合作社信用評(píng)分指標(biāo)體系和信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。引入第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)，建立健全農(nóng)民合作社的財(cái)務(wù)信息統(tǒng)計(jì)、分析和披露制度，逐步建立健全全國(guó)一體的農(nóng)民合作社信用評(píng)級(jí)制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)經(jīng)常深入調(diào)查研究，通過(guò)走訪農(nóng)民合作社準(zhǔn)確了解合作社及社員農(nóng)戶生產(chǎn)、生活情況，挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，按照“宜戶則戶、宜社則社”的原則，選擇好客戶和信貸支持策略、支持模式，把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

〔1〕孔祥智.金融支持與農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展.[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2007（3）：32-33.

〔2〕韓冰.農(nóng)民專業(yè)合作社的金融支持研究.[D].中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院，2008.

〔3〕王軍.農(nóng)民專業(yè)合作社“貸款難”問(wèn)題的解決途徑.農(nóng)村金融研究.[J].2012（9）：69-72.

〔4〕宰曉娜，吳東立，劉鐘欽.農(nóng)民專業(yè)合作社正規(guī)信貸可得性影響因素的實(shí)證分析——基于遼寧省106家農(nóng)民專業(yè)合作社的調(diào)查.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)[J].2013（5）：121-125.