陳靜莉，詹遠婷

（北海市衛(wèi)生學校，廣西 北海 536000）

隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和社會競爭的日益加劇，理財能力備受人們的關注和重視。正確對待和合理運用金錢，直接關系到一個人在社會中的生存和發(fā)展，決定著一生的生活品質(zhì)和幸福生活。理財教育是一種生存教育，也是素質(zhì)教育的一項重要內(nèi)容，培養(yǎng)學生科學的理財觀念和較強的理財能力成為一個刻不容緩的問題。

1 中職學生的不良消費行為及理財習慣

為了解中職學生的消費行為及理財習慣，對我校2012級2 000多名學生開展理財情況問卷調(diào)查和小組座談。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，學生手上除了父母提供的每月生活費和日常開銷的花費，還有過年過節(jié)積攢的壓歲錢、親戚給的零花錢和國家發(fā)的獎學金等，學生能夠自由支配的錢越來越多。學生的主要消費有伙食費、日用品花費、零食花費、周末逛街購物或聚餐、通訊費、網(wǎng)絡支出費用、生日或節(jié)日的“人情消費”等。由于學校和家庭很少對學生進行理財教育，學生的生理、心理還不成熟，沒有形成正確的人生觀、價值觀，根本沒有管理自己錢財?shù)睦碡斠庾R與良好習慣，沒有規(guī)劃與安排好自己每個月的花費，在消費觀念、消費心理、消費方式等方面存在著誤區(qū)，造成他們花錢如流水的惡習，出現(xiàn)盲目消費、攀比消費、超前消費等不良現(xiàn)象，每個月基本都是“月光族”，甚至還有學生“拆東墻補西墻”，最后債臺高筑。長此以往，會嚴重影響學生身心的健康發(fā)展，使學生在困難和挫折面前喪失信心，導致學生在今后的社會中難以獨立生存，造成家庭負擔日益加重和社會資源的嚴重浪費[1]。

2 進行理財教育的必要性

在美國，教育者把理財教育看作是“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財、借錢和讓錢增值。美國每年大約有300萬中小學生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”日本人教育孩子也有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”但在中國，家長認為“再苦也不能苦孩子”，他們在孩子身上大把花錢也在所不惜[2]。系統(tǒng)而有效的理財教育卻幾乎被學校和家庭教育所忽視，成為家庭教育和學校教育的空白點。學校對青少年的理財教育存在很大的缺口，沒有開設專門的理財教育課，德育體系中也未切實納入理財教育，學生的理財教育處于滯后狀態(tài)。青少年是在社會、家庭和學校3個環(huán)境中成長起來的，理財教育是由家庭教育、學校教育和社會教育三大體系組成的，是緊密銜接、相輔相成、缺一不可的。針對學生的理財現(xiàn)狀，我們必須加強對學生的理財教育，充分考慮學生家庭的成員結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟狀況、居住環(huán)境等因素，有針對性地進行指導，建立和完善“學校、家庭、社會”三位一體的理財教育體系，開展理財實踐活動，給予學生充分的鍛煉機會。

3 學校、家庭與社會三方緊密配合進行理財教育

3.1 加強家庭理財教育

學生要學會思考以下問題：家里一個月的開銷是多少？如何獨立而合理地安排每月的生活費？怎樣買東西才最劃算？錢怎么用才最合理？怎樣掙零花錢更容易？如何網(wǎng)上購物？遇到經(jīng)濟困難怎么辦？如何能讓“錢生錢”？如何選擇存款種類？可以通過哪些渠道進行投資？學生投資應從哪里起步？怎樣進行有計劃的投資？怎樣開設投資賬戶？如何正確使用信用卡？如何向別人借錢？怎樣貸款？理財能力的培養(yǎng)不是一蹴而就的，它需要慢慢地培養(yǎng)，長期地積累和實踐。家庭教育是人生的第一課堂，家庭是學生理財教育和進行實踐活動的主陣地，家長的潛移默化對學生的影響是巨大的，是學生的行動榜樣[3]。父母首先要端正自己的消費態(tài)度，形成正確的消費觀念和理財意識，以身作則，勤儉持家，做到不貪圖享樂，不講排場，不鋪張浪費，不奢華攀比。更重要的是家長要對家庭理財進行規(guī)劃與管理，包括消費、保險、醫(yī)療、子女教育等方面，做好生活開支賬本、收入投資賬本和人情賬本，清楚了解家庭的每一筆開支，例如每月基本生活費、子女的教育經(jīng)費、增添家電設備、外出旅游、買車、購房等，學會有效、合理地管理和支配錢財，用最合理的方式來達到自己的理財目標，才能給孩子做一個好榜樣。

3.2 給學生創(chuàng)造一個理財實踐的活動平臺

3.2.1 學生學會合理賺取和管理自己的零花錢 沃爾瑪集團的華頓家族董事長老華頓，奉行的財富教育核心理念是“勞動讓人有價值”。老華頓讓他的孩子們在商店里擦地板、修補倉庫的房頂、裝卸貨物等賺取零花錢。股神巴菲特滿肚子都是掙錢的想法，他曾經(jīng)擺地攤兜售口香糖，撿用過的高爾夫球轉(zhuǎn)手倒賣，利用課余做報童，將彈子球游戲機出租給理發(fā)店老板來掙取外快。但中國的家長無節(jié)制地給孩子零花錢，不惜一切代價滿足孩子的各種要求，過分縱容和溺愛，致使許多孩子毫無理財觀念，無法在社會中適應競爭。因此，家長要轉(zhuǎn)變思想觀念，發(fā)放零用錢要遵循適度原則，明確規(guī)定每月的零花錢數(shù)目，并要求學生通過自己的勞動來獲取零花錢，親身體驗掙錢不容易，才能正確認識錢的作用和地位，形成正確的消費觀念、消費心理，養(yǎng)成良好的理財習慣[3]。學生要學會合理控制和安排日常消費支出，掌握一些生活中“節(jié)流”的小技巧，學些理財知識，對自己的零花錢進行規(guī)劃管理和合理分配，并學會記賬，把每天消費的項目與錢款做好記錄，每月及時進行統(tǒng)計、對賬和合理規(guī)劃，做好預算及評估，使學生形成科學的理財意識。對學生的零用錢，家長不可采取放任的態(tài)度，要定期檢查他們的消費情況，并給予適當?shù)慕ㄗh和指導。

3.2.2 學生適當?shù)貐⑴c家庭財務管理，接觸一些金融服務 家長要讓學生明確家庭經(jīng)濟收入情況和支出明細，嘗試性地讓學生來“當家”，讓他們獨立到市場買家庭生活用品，或讓他們適度參與家中投資，從中明白父母賺錢的辛苦，學會合理消費，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣。家長還要向?qū)W生普及金融方面的基礎知識和基本的理財知識，包括儲蓄、利率、外匯、股票、信用卡、貸款、保險等，引導他們做一個如何使用壓歲錢和零花錢的理財計劃，讓學生熟悉“錢生錢”的方式，把壓歲錢和零花錢作為教育基金存入銀行賬戶，從中體會到儲蓄和收獲的樂趣。家長要為他們創(chuàng)造一些實踐的平臺，做一些適度的投資，有機會可讓學生學習購買股票和基金，讓學生自己賺錢來改善生活質(zhì)量，或為今后進入社會積攢自己的“第一桶金”，但也要提醒他們注意不能過分癡迷而影響學習，不要太關注當前賺的一些小錢，重要的是理財知識的學習和實踐經(jīng)驗的積累。

3.3 學校和社會要給予學生適當?shù)腻憻挋C會

社會是青少年成長的大環(huán)境，由于社會上拜金主義、個人極端主義、享樂主義等思潮的泛濫及校園外不良環(huán)境的影響，對學生的思想有一定的腐蝕作用，不少中職學生受社會上不良風氣的影響后變得唯利是圖、意志消沉、缺乏進取精神，甚至不惜采用損人利己的方式來追求自己的人生目標，缺乏正確的人生觀、價值觀。因此，我們要給青少年創(chuàng)設一個健康良好的成長環(huán)境，學校要調(diào)整現(xiàn)行的教學大綱，開設理財教育課程，與家長及社會各界聯(lián)手進行理財教育，建立“學校、家庭、社會”三位一體的理財教育體系。學校要引導和鼓勵學生閱讀理財讀本，編寫校本教材，利用板報、校報、電子屏幕等長期向?qū)W生宣傳理財知識；由家長配合宣傳理財教育的重要性及在家庭中如何開展理財教育；讓銀行專家舉辦理財專題講座，傳授投資理財?shù)幕A知識和金融財務知識；通過主題班會、勤工儉學、開辦跳蚤市場等創(chuàng)造理財場景，開展理財體驗活動，把課堂教學和課外實踐活動結(jié)合起來，給學生傳授一種實用的生活技能，提高學生個人的理財能力。

[1]張雪巖.大學生價值觀的現(xiàn)狀與正確導向[J].理論界，1997（6）：22-23.

[2]吳東璇.不可忽視的青少年財商教育[EB/OL].http://mag.jinku.com/201301/764.htm l.

[3]樸鐵.決定孩子一生的理財教育[M]. 金順善，譯.北京：中信出版社，2010.■