張瑜

圍繞著“余額寶”是否應(yīng)該被取締，激烈的爭(zhēng)論至今仍未平息。

在這個(gè)看似簡(jiǎn)單的事件背后，是以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。

那么，銀行業(yè)應(yīng)如何看待和對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融？在被千呼萬喚加速改革的今天，銀行業(yè)又將如何發(fā)力？

對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員，北京銀行黨委書記、董事長(zhǎng)閆冰竹給出了自己的解答。

互聯(lián)網(wǎng)金融開啟金融變革新時(shí)代

《瞭望東方周刊》：2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年，你怎么看待這個(gè)新興事物？

閆冰竹：作為金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國(guó)深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了便捷化服務(wù)。作為內(nèi)生性金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加電子化、信息化、便捷化，加速了金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步降低了服務(wù)成本，提高了金融資源配置效率。

然而另一方面，它又對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)形成了跨領(lǐng)域沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性高、靈活性強(qiáng)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯等特點(diǎn)，將給商業(yè)銀行帶來競(jìng)爭(zhēng)手段更靈活、市場(chǎng)反應(yīng)更靈敏、創(chuàng)新能力更強(qiáng)的新對(duì)手，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊。

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時(shí)間的限制，增加了資本市場(chǎng)交易的頻率，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有一定放大效應(yīng)，帶來了諸多不確定性。虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動(dòng)性監(jiān)管的體系，增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。從金融產(chǎn)品交易的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使得風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)要素，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提出新要求。

不能否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了新動(dòng)力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)從單純的支付業(yè)務(wù)向小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金保險(xiǎn)銷售、信用卡還款等銀行業(yè)務(wù)全面進(jìn)軍，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來很大的沖擊。銀行業(yè)若想生存發(fā)展，必須謀求轉(zhuǎn)型升級(jí)，轉(zhuǎn)變以往的以存貸款業(yè)務(wù)為主的單一業(yè)務(wù)發(fā)展模式，向綜合化、多元化、多渠道化的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，我認(rèn)為銀行應(yīng)該積極擁抱而不是排斥，這樣才能在新時(shí)代找到新的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了共生與競(jìng)合的業(yè)態(tài)環(huán)境，深刻改變了銀行業(yè)發(fā)展格局，但本質(zhì)仍然是金融，單純的互聯(lián)網(wǎng)無法滿足所有客戶特別是高端客戶的個(gè)性化金融需求。而銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將已有優(yōu)勢(shì)與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

總體上，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的滲透程度不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入了活力，正在開啟金融變革的新時(shí)代。

打造“全能智慧銀行”

《瞭望東方周刊》：面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)與新機(jī)遇，北京銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面作了哪些探索？

閆冰竹：長(zhǎng)期以來，北京銀行高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)與新機(jī)遇，北京銀行以積極和開放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域努力探索，升級(jí)傳統(tǒng)商業(yè)模式，積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，促進(jìn)金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。北京銀行明確提出實(shí)施科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，打造“全能智慧銀行”，致力于為金融插上科技的翅膀。

一是率先推出直銷銀行模式。北京銀行通過與境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)深度合作、精心研發(fā)，正式開通直銷銀行服務(wù)模式，此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽。

二是積極加強(qiáng)跨領(lǐng)域合作。近期北京銀行與小米公司簽署了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融全面合作協(xié)議。雙方將在移動(dòng)支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道拓展等多個(gè)方面探討合作，未來將基于小米公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)探索綜合金融服務(wù)，包括NFC、理財(cái)和保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品銷售、貨幣基金銷售平臺(tái)以及個(gè)貸產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)終端的申請(qǐng)等。

三是著力打造網(wǎng)絡(luò)鏈品牌。針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資慢等特點(diǎn)，北京銀行推出網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈品牌“網(wǎng)絡(luò)鏈”，并與第三方支付快錢清算信息有限公司簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，著力打造互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。

四是不斷擴(kuò)展多元服務(wù)渠道。面對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，北京銀行緊跟時(shí)代步伐，為客戶多渠道、立體化搭建金融服務(wù)平臺(tái)，包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行等。

未來，北京銀行將放眼未來，主動(dòng)作為，用敏銳的戰(zhàn)略眼光審時(shí)度勢(shì)，以互聯(lián)網(wǎng)思維、金融思維、全球化思維為引領(lǐng)，全面打造互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的亮麗品牌。

利率市場(chǎng)化是銀行繼上市之后的

“第二次革命”

《瞭望東方周刊》：金融改革繼續(xù)深化，也將成為今年繼續(xù)熱議的話題，而其中利率市場(chǎng)化更是重中之重。你認(rèn)為利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行帶來的最大挑戰(zhàn)是什么？應(yīng)當(dāng)如何應(yīng)對(duì)？

閆冰竹：中國(guó)的利率市場(chǎng)化是一個(gè)經(jīng)過慎重考慮、科學(xué)規(guī)劃、有序推進(jìn)的歷史進(jìn)程，極大地適應(yīng)和促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展。通過利率市場(chǎng)化，有助于更好地發(fā)揮金融要素價(jià)格在市場(chǎng)資源配置中的基礎(chǔ)性作用。今年以來，中國(guó)金融改革的進(jìn)程明顯提速，利率市場(chǎng)化不斷邁出實(shí)質(zhì)性步伐。從未來趨勢(shì)看，利率市場(chǎng)化是深化金融體制改革的必由之路，被稱為銀行繼上市之后的“第二次革命”。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，利率市場(chǎng)化將對(duì)中小銀行帶來較大沖擊。

一是考驗(yàn)業(yè)務(wù)升級(jí)能力。利率市場(chǎng)化直接沖擊銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中小銀行特色化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，也將受到價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的直接沖擊。

二是考驗(yàn)資金定價(jià)能力。市場(chǎng)情況和客戶需求隨時(shí)變化，考驗(yàn)中小銀行的定價(jià)方式、定價(jià)程序和定價(jià)策略。

三是考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。利率市場(chǎng)化將增加影響利率水平的因素，利率波動(dòng)頻率和幅度會(huì)顯著提高，利率期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜。

面對(duì)沖擊挑戰(zhàn)，需要社會(huì)各界從鞏固銀行業(yè)改革成果的戰(zhàn)略高度，加大對(duì)中小銀行的關(guān)注關(guān)愛和政策支持力度。從北京銀行自身來說，我們將繼續(xù)加快戰(zhàn)略創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，以差異化和特色化產(chǎn)品服務(wù)迎接利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)。

《瞭望東方周刊》：為了應(yīng)對(duì)未來嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)，北京銀行如何展開新的戰(zhàn)略布局？

閆冰竹：應(yīng)對(duì)未來更加復(fù)雜多變的市場(chǎng)格局、更加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，北京銀行將堅(jiān)定不移地堅(jiān)持改革創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)“四化一型”發(fā)展戰(zhàn)略，力求贏得差異化競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)北京銀行在平穩(wěn)發(fā)展中創(chuàng)造更優(yōu)異的業(yè)績(jī)。

一是堅(jiān)持品牌化經(jīng)營(yíng)。著力培育在“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”、“民生金融”及“消費(fèi)金融”等方面的經(jīng)營(yíng)特色，以特色化品牌贏得市場(chǎng)、贏得客戶、贏得未來。

二是加快區(qū)域化布局。以北京市場(chǎng)為根基，夯實(shí)環(huán)渤海、長(zhǎng)三角及珠三角市場(chǎng)，深耕中西部，構(gòu)建輻射全國(guó)主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域的經(jīng)營(yíng)服務(wù)體系。

三是加快綜合化發(fā)展。以銀行業(yè)務(wù)為核心，發(fā)揮保險(xiǎn)、基金、消費(fèi)金融、金融租賃相互協(xié)同、交叉銷售的功能，為目標(biāo)客戶提供一站式綜合金融服務(wù)，降低資本消耗，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)和收入多元化。

四是推進(jìn)國(guó)際化合作。繼續(xù)深化與ING集團(tuán)、國(guó)際金融公司、桑坦德消費(fèi)金融公司、巴黎保險(xiǎn)集團(tuán)、加拿大豐業(yè)銀行等的戰(zhàn)略合作，全面提升國(guó)際化經(jīng)營(yíng)管理能力和水平。

五是堅(jiān)定不移地走資本節(jié)約型道路。探索形成資本占用少、經(jīng)濟(jì)效益高、發(fā)展質(zhì)量高、可持續(xù)增長(zhǎng)的綠色發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)型。endprint