本報(bào)駐英國(guó)、德國(guó)特派特約記者 黃培昭 青 木《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者在英國(guó)的住地附近有家雜貨店，老板克瑞斯最近通過(guò)英國(guó)一家P2P網(wǎng)上借貸公司ZOPA借了錢，以此渡過(guò)了手頭資金短缺的難關(guān)。他對(duì)記者說(shuō)，網(wǎng)上貸款的手續(xù)并不復(fù)雜，注冊(cè)登陸后可選擇進(jìn)入“我想借款”的界面，然后繳100英鎊手續(xù)費(fèi)，即可借到自己需要的款額。借款的平均支付利率為5%，低于傳統(tǒng)銀行。出借者則需要繳納其借出金額的1%作為服務(wù)費(fèi)，出借人平均凈收益率為5.5%，這一數(shù)字要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于在銀行的存款利率。P2P的意思是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，或者“平等對(duì)平等”，重點(diǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以電腦、手機(jī)等個(gè)人電子終端為主要工具和平臺(tái)，在客戶個(gè)人之間進(jìn)行的互助式合作借貸方式。ZOPA公司2005年誕生于倫敦。該公司市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部負(fù)責(zé)人懷特向《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者介紹說(shuō)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，借款人一次可以借出1000至1.5萬(wàn)英鎊額度的款，借貸期為3至5年。類似ZOPA這樣的P2P公司目前在英國(guó)有好幾家，但除ZOPA外，其它幾家的發(fā)展情況似乎不盡如人意，一些人覺(jué)得P2P的模式還是存在較大風(fēng)險(xiǎn)和隱患，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)作為虛擬的空間，終究讓人不放心?！氨O(jiān)管模糊”目前是ZOPA等英國(guó)網(wǎng)上金融貸款公司的主要發(fā)展障礙。英國(guó)政府已經(jīng)承認(rèn)了ZOPA的合法經(jīng)營(yíng)性，并有一些機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但由于金融法律和條規(guī)還沒(méi)有覆蓋到這一新興行業(yè)，迄今專業(yè)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚未將其納入監(jiān)管對(duì)象的范疇。德國(guó)柏林自由大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息學(xué)學(xué)者羅格爾在接受《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)，早在上世紀(jì)60年代，德國(guó)法蘭克福就成立了第一家直銷銀行儲(chǔ)蓄與財(cái)富銀行。它就是現(xiàn)在歐洲最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行荷蘭國(guó)際直銷銀行的前身。如今德國(guó)已有數(shù)十家此類銀行。德國(guó)聯(lián)邦統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2000年至2012年，德國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的顧客數(shù)量從400萬(wàn)擴(kuò)大到1600萬(wàn)人。幾乎所有接受《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者采訪的德國(guó)年輕人都認(rèn)為，如果有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以取代傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，他們?cè)敢饨邮芮罢?。德?guó)多家銀行和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)也推出類似國(guó)內(nèi)余額寶等金融產(chǎn)品?？蛻舭彦X轉(zhuǎn)入這些金融產(chǎn)品中，就可獲得一定的收益。經(jīng)濟(jì)信息學(xué)學(xué)者羅格爾表示，客戶實(shí)際上買了一款基金。當(dāng)然，客戶也可隨時(shí)用資金來(lái)網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。像記者所屬的德國(guó)信貸銀行，就在網(wǎng)絡(luò)中提供了多個(gè)基金產(chǎn)品。2008年，德國(guó)就出臺(tái)了金融市場(chǎng)穩(wěn)定法，通過(guò)立法來(lái)加強(qiáng)維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制。羅格爾認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)充滿希望，但也需要政府的扶持。不過(guò)，德國(guó)《時(shí)代周報(bào)》則給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“潑冷水”：首先，這些金融產(chǎn)品大多沒(méi)有獲得實(shí)體經(jīng)濟(jì)的接受與認(rèn)可，信用有待考驗(yàn)；其次，它們的安全性堪憂，賬戶數(shù)據(jù)和資金安全存在隱患等；其三，客戶潛力受限，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)“不感冒”，許多中老年人可能會(huì)被排斥在外?！?/p>