田冬陽

(中國人民銀行烏魯木齊中心支行，新疆 烏魯木齊 830002)

1. 引言

隨著移動互聯(lián)科技的發(fā)展和人民生活水平的提高，手機(jī)移動支付成為越來越多人首選的便捷支付方式。然而，在移動支付快速發(fā)展的同時，移動支付環(huán)境的安全性問題也受到了廣泛的關(guān)注。手機(jī)等移動終端在近端支付、WAP支付上仍然存在不少的風(fēng)險，需要我們尋求更好的解決方案。

2. 移動支付概述

移動支付是指消費(fèi)者通過移動終端(手機(jī)、平板電腦、筆記本電腦等無線入網(wǎng)終端)進(jìn)行消費(fèi)和付款。消費(fèi)者使用移動終端，對其網(wǎng)上銀行賬戶發(fā)出支付指令，使得錢款支付到商家賬號上，從而完成支付的流程。根據(jù)移動支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用，一般把移動支付分為以下幾種方式：

一是SMS(即短消息業(yè)務(wù))，移動終端用戶以短消息的形式發(fā)送服務(wù)請求，費(fèi)用從用戶的話費(fèi)中扣除，一般適合于小額支付。

二是USSD(即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù))，該業(yè)務(wù)基于GSM網(wǎng)絡(luò)，是一種新型的數(shù)據(jù)交互式業(yè)務(wù)，一般適合于證券交易、移動銀行業(yè)務(wù)等方面。

三是NFC(即短距離通訊業(yè)務(wù))，該技術(shù)的原理就是短距離的無線連接技術(shù)，用戶一般使用移動錢包進(jìn)行現(xiàn)場支付，比較常見的形式有在商場進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

四是WAP(即無線應(yīng)用通訊業(yè)務(wù))，移動終端用戶先訪問WAP站點(diǎn)，然后進(jìn)行消費(fèi)。一般包含簡單的金融業(yè)務(wù)，例如：繳水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等。

3. 安全問題

一是交易雙方身份確認(rèn)的風(fēng)險。移動支付涉及到資金的轉(zhuǎn)賬支付等各種敏感事項(xiàng)，而移動支付存在著各種風(fēng)險性問題，交易過程中就必須確認(rèn)消費(fèi)者和商戶的合法性，防止假冒的交易者，造成資金的交易損失，相關(guān)管理部門需要高度重視移動支付中涉及到的身份認(rèn)證問題。

二是移動終端丟失的風(fēng)險。手機(jī)、平板電腦等移動終端的迅速發(fā)展使得用戶體驗(yàn)達(dá)到了新的水平，隨之而來的移動支付等智能應(yīng)用不斷增多。為了支付的方便快捷，很多消費(fèi)者開通了銀行卡的快捷支付功能，使用未加密的移動終端綁定了銀行卡。這就會造成個人信息、賬號密碼等銀行卡資料的泄密。如果消費(fèi)者丟失移動終端，犯罪分子就可能冒充消費(fèi)者進(jìn)行支付，造成錢財(cái)損失。

三是消費(fèi)者信用體系不完善的風(fēng)險。一些消費(fèi)可以通過手機(jī)話費(fèi)的形式進(jìn)行支付，而目前有些手機(jī)尚未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這就存在匿名的違法分子通過惡意透支的方式進(jìn)行無限制的消費(fèi)，造成電信運(yùn)營商的資金損失，但是卻無法追蹤匿名惡意透支消費(fèi)的人。

4. 相關(guān)建議

一是要不斷完善移動支付的法律法規(guī)。由于我國移動支付相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)起步晚，發(fā)展較為落后，移動支付的法律法規(guī)存在著一定的漏洞，不夠不完善，不能達(dá)到懲前毖后、治病救人的目的。為促進(jìn)移動支付行業(yè)的健康、有序、穩(wěn)定發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)該建立較為完備的移動支付法制體系。多措并舉扶持合法行業(yè)企業(yè)的發(fā)展，打擊假冒偽劣商家，為消費(fèi)者提供一個良好的支付環(huán)境。

二是不斷提高信息技術(shù)的安全保障能力。技術(shù)的進(jìn)步，不僅僅會帶來人們生活品質(zhì)的提高，也會帶來消費(fèi)方式的改變。消費(fèi)者要從習(xí)慣現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)槟芊判拇竽懙厥褂靡苿咏K端支付，安全性問題是人們關(guān)注的首要問題。因此，移動支付運(yùn)營商在拓展業(yè)務(wù)的過程中，也需要加大對技術(shù)的投入力度，采用不斷發(fā)展的技術(shù)手段保障消費(fèi)者的移動支付不受非法干擾和竊取，從而促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

三是建立和完善信用體系。信用是交易的前提，電子商務(wù)移動支付發(fā)展的首要關(guān)注點(diǎn)是信用問題。建立和完善以消費(fèi)者和商戶交易信息為核心的信用記錄，采取措施鼓勵守信者、懲罰失信者，讓守信者處處受益，讓失信者寸步難行。在交易時采取技術(shù)手段聯(lián)網(wǎng)查詢交易雙方信用記錄，防止非法交易。

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