小微企業(yè)與中小銀行的互惠發(fā)展研究

尤婷婷

摘 要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中數(shù)量最多，最具活力的企業(yè)群體，但由于轉(zhuǎn)型時(shí)期經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的不均衡性，導(dǎo)致了大部分的小微企業(yè)在發(fā)展中融資渠道不暢，倍受資金瓶頸制約。同時(shí)，作為資金供應(yīng)方的銀行業(yè)，也正處于變革之中。隨著銀行業(yè)改革開放的進(jìn)一步深化和利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，未來(lái)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。在新的形勢(shì)下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要群體——中小銀行和小微企業(yè)，如何把握當(dāng)前的形勢(shì)，謀求共同發(fā)展成為一項(xiàng)重要議題。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；中小銀行；互惠發(fā)展

一、小微企業(yè)與中小銀行當(dāng)前面臨的市場(chǎng)局勢(shì)

我國(guó)二十多年來(lái)改革的實(shí)踐證明，中小微企業(yè)己經(jīng)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心企業(yè)所副所長(zhǎng)馬駿曾在一次中小市值企業(yè)投資論壇上提到中小微企業(yè)占中國(guó)企業(yè)數(shù)量的98%以上，為中國(guó)新增就業(yè)崗位貢獻(xiàn)是85%，占據(jù)新產(chǎn)品的75%，發(fā)明專利的65%，GDP的60%，稅收的50%。中小微企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)方面都發(fā)揮了不可替代的重要作用，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最具活力的因素。然而在中國(guó)，資金的洪流傾向于從大型商業(yè)銀行流向大型國(guó)有企業(yè)。盡管近年來(lái)數(shù)據(jù)上大銀行中小企業(yè)貸款比例上升，其實(shí)貸款大多發(fā)放給條件較好的中型企業(yè)，流向小微企業(yè)的資金仍是少之又少。近年來(lái)，在連續(xù)收緊的貨幣政策下，加之中國(guó)外部出口需求減少，內(nèi)部又存在通脹壓力，實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)面臨著巨大的資金壓力。他們對(duì)資金非?？是蠖阢y行很難得到貸款，求助于高利貸這樣的民間金融卻反而加劇了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)，以致在局部地區(qū)出現(xiàn)“倒閉潮”。資金問題的蔓延，對(duì)我國(guó)金融和社會(huì)穩(wěn)定都造成了一定風(fēng)險(xiǎn)。

同小微企業(yè)相類似，作為我國(guó)金融體系重要組成部分的中小銀行，在和國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中同樣也處于弱勢(shì)地位。中小銀行是我國(guó)金融改革的產(chǎn)物，由于受市場(chǎng)、制度、發(fā)展歷程等方面因素的制約，中小銀行無(wú)論是在社會(huì)信用度、資金實(shí)力、還是規(guī)模等方面均無(wú)法與大型銀行相抗衡。為走出困境，一些中小銀行存在盲目求大、一味擴(kuò)張的問題。然而，在當(dāng)前復(fù)雜的局勢(shì)下，地方中小銀行跨區(qū)域擴(kuò)張能否解決其可持續(xù)發(fā)展問題，這本身就有待商榷。完善金融市場(chǎng)體系是十八屆三中全會(huì)眾多決定中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，具體包括放開民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入門檻，推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度，發(fā)展普惠金融，以及加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化等內(nèi)容。隨著新一輪政策的推進(jìn)，中小商業(yè)銀行既面臨著發(fā)展的機(jī)遇也面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)，想要謀求發(fā)展迫切需要建立目標(biāo)明確、特色鮮明的新的發(fā)展戰(zhàn)略，以滿足中小銀行自身發(fā)展、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需求。

二、小微企業(yè)與中小銀行互惠合作的理論依據(jù)

1.信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱的現(xiàn)象在市場(chǎng)中普遍存在。在信貸市場(chǎng)上，銀行和借款者之間存在信息不對(duì)稱，企業(yè)擁有對(duì)于其投資項(xiàng)目的預(yù)期收益及償還貸款的條件與意愿等私人信息，因而具有信息優(yōu)勢(shì)，而銀行則屬于信息劣勢(shì)的一方。銀行為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)， 寧愿拒絕一部分借款人的申請(qǐng)而放棄高利潤(rùn)。在中國(guó)的信貸市場(chǎng)上，信用體系不健全，銀行作為資金的供給方無(wú)法清楚地了解企業(yè)的償債能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，相對(duì)于大企業(yè)，小微企業(yè)的信息披露更加不透明，無(wú)法進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，信息不對(duì)稱問題也更加嚴(yán)重，因而導(dǎo)致了小微企業(yè)很難從大銀行獲得貸款。

2.關(guān)系型貸款。根據(jù)美國(guó)學(xué)者伯林和麥斯特的分類，商業(yè)銀行的借貸方式可以劃分為兩種類型：一種是“交易型貸款”，一種是“關(guān)系型貸款”。關(guān)系型貸款決策所依據(jù)的信息稱為“軟信息”。它是通過長(zhǎng)期和多種渠道的廣泛接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息，比如財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)行為、信譽(yù)和業(yè)主個(gè)人品行等信息。這些信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，只能意會(huì)不能言傳，具有模糊性，難以用書面報(bào)表的形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納和傳遞。我國(guó)具有較好的關(guān)系型社會(huì)傳統(tǒng)，因?yàn)殚L(zhǎng)期存在的血緣、地緣等形成的社會(huì)關(guān)系，有利于關(guān)系型貸款的展開。中小銀行由于其地域性的優(yōu)勢(shì)，便于和當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)形成緊密的合作關(guān)系，在開展關(guān)系型貸款時(shí)能有效解決銀企間的信息不對(duì)稱問題。因而，中小銀行擁有大型銀行不具備的信息成本優(yōu)勢(shì)。

基于上述理論，本文認(rèn)為小微企業(yè)與中小銀行具有天然的契合性。一方面由于信息不對(duì)稱致使小微企業(yè)被大型商業(yè)銀行拒之門外，面臨資金瓶頸而使自身發(fā)展備受制約；另一方面，中小銀行由于面臨著新形勢(shì)下更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局而危機(jī)四伏。可以通過發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，同當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)頻繁合作，掌握更多對(duì)方的“軟信息”，擴(kuò)展關(guān)系型貸款業(yè)務(wù)。在解決中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮積極作用的同時(shí)，為自己贏得市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)雙方的良性互動(dòng)。

三、小微企業(yè)與中小銀行互惠合作的促進(jìn)措施

1.完善小微企業(yè)自身管理，構(gòu)建和諧銀企關(guān)系。小微企業(yè)要想加強(qiáng)融資能力，首先要規(guī)范自身的組織結(jié)構(gòu)，逐步吸收現(xiàn)代企業(yè)制度，改革家族式的管理方式。其次要規(guī)范財(cái)務(wù)制度，提高財(cái)務(wù)的透明度，減少信息不對(duì)稱為融資帶來(lái)的阻礙。第三，小微企業(yè)要樹立良好的企業(yè)形象，及時(shí)向合作銀行提供真實(shí)的信息，遵章守約，逐步提升信用等級(jí)，構(gòu)建和諧的銀企關(guān)系。

2.中小銀行要明確市場(chǎng)定位，創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在經(jīng)營(yíng)方面，中小銀行特別是地方性銀行容易受到政府干預(yù)，可以通過加大民間資本的參與度來(lái)增強(qiáng)獨(dú)立性，同時(shí)又能夠提升自身的融資服務(wù)能力。在市場(chǎng)定位方面，中小銀行不應(yīng)該與國(guó)有大型商業(yè)銀行趨同。要根據(jù)地域性信息成本優(yōu)勢(shì)確定差異化市場(chǎng)戰(zhàn)略，通過為優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)提供成長(zhǎng)初期的融資服務(wù)，培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度；通過創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品、提高授信業(yè)務(wù)效率等挖掘新客戶，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得發(fā)展。

3.政策支持。二者互惠合作的順利推進(jìn)，必然離不開政策的扶持。企業(yè)方面，要推進(jìn)小微企業(yè)信用制度建設(shè)，推進(jìn)我國(guó)的信用擔(dān)保體系建設(shè)。銀行方面，政府在進(jìn)行有效監(jiān)管的同時(shí)，更應(yīng)該加大對(duì)于中小銀行的政策支持，包括適當(dāng)降低中小銀行的營(yíng)業(yè)稅稅率；區(qū)別于大銀行的利率政策；降低中小銀行的準(zhǔn)備金率和呆壞賬準(zhǔn)備等方面。

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[5]資料來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)

http：//finance.sina.com.cn/hy/20120426/100211929864.shtmlendprint