楊騰

（山東大學法學院，山東濟南250100）

中國醫(yī)療責任保險制度新論
——“專屬保險公司”的引入

楊騰

（山東大學法學院，山東濟南250100）

醫(yī)療責任保險制度在我國起步晚、發(fā)展快，面臨著眾多問題，導致我國處于醫(yī)療事故糾紛難以有效解決的困境。在我國建立醫(yī)療行業(yè)的專屬保險模式，對醫(yī)療糾紛進行保險，是構建新的醫(yī)療責任保險制度的必經(jīng)之路。

醫(yī)療責任；困境；專屬保險

一、專屬保險公司

（一）專屬保險公司的概念

近些年來，美國的許多醫(yī)療服務提供者都不再向商業(yè)保險投保醫(yī)療責任保險，而是轉向可提供醫(yī)療事故責任保險的其他機構進行投保。[1]專屬保險公司（Captive Insurance Company），或稱為自保保險公司、專業(yè)自保公司就是這樣的機構。簡單地說，專屬保險公司就是被保險人（企業(yè)、集團或者行業(yè)）擁有或控制的子公司，對母公司及下屬子公司或行業(yè)內(nèi)成員在經(jīng)營管理過程中面臨的各類風險提供專屬、單一的風險管理和保險服務的非傳統(tǒng)保險形式。

美國專屬保險公司協(xié)會（Captive Insurance Companies Association）這樣定義專屬保險公司：專屬保險公司是一種風險理財方法，一種母公司通過建立子公司或者以協(xié)會的形式進行自我保險的方式。專屬保險公司的設立目的，是滿足母公司的保險需求或者規(guī)避向商業(yè)保險投保帶來的高額費用和不確定性等問題。在專屬保險公司中，被保險人直接管理和影響子公司的主要業(yè)務，包括保險、訴訟、管理政策和投資等。[2]專屬保險公司普遍存在于航空航天、醫(yī)療健康和資源探測開發(fā)等高風險行業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，2010年全球非壽險商業(yè)保險費約為6000億美元，專屬保險保費約為550億美元（占全球商業(yè)保險業(yè)務的10%左右），其中美國專屬保險公司保費收入占50%至60%。[3]

醫(yī)療行業(yè)的專屬保險公司已經(jīng)具有相當?shù)囊?guī)模以及完善的運作體系。醫(yī)療服務提供者（包括醫(yī)療機構和醫(yī)生）越來越多地通過專屬保險公司為其醫(yī)療責任進行保險[4]。2003年，美國醫(yī)院協(xié)會（AHA）估計其40%的成員都通過專屬保險公司進行了保險。[5]目前，美國已有26個州承認并為專屬保險公司頒發(fā)了執(zhí)照，其中包括紐約州、內(nèi)華達州、特拉華州、弗羅里達州和喬治亞州等。

（二）專屬保險公司的分類

美國的專屬保險公司主要存在兩種形式：一種是單一母公司的專屬保險公司（Single-parent Captive），或稱為純粹專屬保險公司，是母公司自己設立保險公司來為自己的風險提供保險的模式；[6]另一種是集團專屬保險公司（Group Captive），即許多企業(yè)機構、組織或者行業(yè)共同設立保險公司來應對他們面臨的風險，如同一地區(qū)的海外運輸公司，同一地區(qū)乃至全國范圍內(nèi)的醫(yī)療服務機構等。

理論界的其他一些分類還包括協(xié)會專屬保險公司（Association Captive）、租借型專屬保險公司（Rent-a-Captive）等[7]。具體來說，在醫(yī)療行業(yè)，單一醫(yī)療服務機構或者醫(yī)療服務機構和其他相關組織、機構一起，成立專屬保險公司對其業(yè)務行為進行投保，并直接控制公司的管理和資金的投資等問題。當醫(yī)療糾紛發(fā)生后，由該保險公司負責和受害人進行處理、訴訟以及協(xié)商等事宜。

（三）專屬保險公司的現(xiàn)實優(yōu)勢

專屬保險公司具有能更好地解決醫(yī)療糾紛的優(yōu)勢。

1.專屬保險公司的擁有者，即被保險人，可直接決定公司相關投保、訴訟和資產(chǎn)投資等問題。在整個理賠過程中都能保證具有醫(yī)療知識人員參與，利于解決糾紛。

2.專屬保險公司只為被保險人的利益行動，不受諸如為其他股東或其他被保險人服務的動機及其他保險業(yè)務的影響，這些都保證了其在醫(yī)療損害者的賠償上具有更大的靈活性。

3.專屬保險公司彌補了傳統(tǒng)保險方式在高風險、高難度行業(yè)的保險空白，具有快速、準確的糾紛解決機制，其本身制度的優(yōu)越性，決定了其能更為有效地解決糾紛。當糾紛發(fā)生后，民眾更愿意通過專屬保險公司來解決問題。

二、我國傳統(tǒng)保險模式的現(xiàn)狀及困境

（一）醫(yī)療機構不愿投保，糾紛解決難

我國醫(yī)療機構投保意愿不強，導致醫(yī)療責任保險制度處于一種疲軟狀態(tài)，無法實現(xiàn)其功用。這表明，醫(yī)療機構和病患缺乏對現(xiàn)有醫(yī)療責任保險制度的信任感。

（二）保險公司承保范圍狹窄，糾紛解決中作用局限

很多醫(yī)療糾紛，尤其是許多高風險的醫(yī)療風險不在承保范圍之內(nèi)，系保險公司出于對自身利益和風險的考慮，這就存在承保范圍窄、險種局限的特點。同時，商業(yè)醫(yī)療責任保險各險種普遍賠償數(shù)額較低，當醫(yī)療糾紛發(fā)生后，單靠保險理賠數(shù)額根本無法解決醫(yī)療糾紛。

（三）醫(yī)療責任保險行業(yè)有待規(guī)范

我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時也存在著較多的漏洞，許多保險機構尚未形成規(guī)范的管理模式和良性的競爭機制。受到醫(yī)療責任保險險種和賠償數(shù)額上的局限，目前醫(yī)療責任保險市場廣泛存在著高保費、低理賠的現(xiàn)象，致使許多醫(yī)療機構放棄投保。

三、專屬保險制度引入

（一）引入的可能性——傳統(tǒng)困境的解決

在醫(yī)療行業(yè)引入專屬保險公司這一機制，是我國醫(yī)療責任保險制度走向完善的必然選擇。一方面，這一制度自身具有強大的優(yōu)越性，切實符合我國的社會實踐發(fā)展狀況；另一方面，各國發(fā)展專屬保險公司的歷程，為該制度在我國的確立和發(fā)展提供了有益的實踐經(jīng)驗。

2000年，中海石油保險有限公司在香港成立，這是我國第一家專屬保險公司。[8]經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，積累了大量的有益經(jīng)驗，使這一制度的推廣成為可能。具體到醫(yī)療行業(yè)，我國引入專屬保險公司制度，足以走出傳統(tǒng)困境，促成醫(yī)療責任保險制度的改革，改變我國當前醫(yī)療責任保險“供需雙冷”的局面，彌補法律缺陷。

國外的醫(yī)療行業(yè)實行專屬保險公司已經(jīng)形成了比較成熟的體系，逐步彌補了傳統(tǒng)保險業(yè)醫(yī)療責任保險保費高、理賠難等問題，在快速、準確、公正地解決醫(yī)療糾紛和緩和醫(yī)患矛盾等方面發(fā)揮著重要作用，該制度也被越來越多的國家引進和借鑒。這也為我國引進該制度提供了現(xiàn)實經(jīng)驗。

（二）構建醫(yī)療行業(yè)專屬保險公司制度的建議

1．完善和修改保險業(yè)相關法律法規(guī)

構建醫(yī)療行業(yè)專屬保險公司的首要問題，是完善和修改保險業(yè)的相關法律，為專屬保險公司的成長提供法治土壤和法律依據(jù)。完善的法律是專屬保險公司發(fā)展和發(fā)揮作用不可缺少的必要條件，通過對成立主體、成立條件和自保公司資金運營方式等方面進行規(guī)定，將自保公司納入到我國法律體系的范圍中來。只有進行統(tǒng)一的管理和監(jiān)督，才能真正使該制度為我所用。

2．建立有效的專屬保險監(jiān)管機制

我國人口多、機構結構復雜、監(jiān)督難度大、監(jiān)督力度有限，尤其對醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)這類專業(yè)性較強的行業(yè)，外部監(jiān)督機構往往很難真正起到監(jiān)督作用。對醫(yī)療事故爭議的處理和解決的公平性合理性問題，往往難下定論。因此，增強現(xiàn)有地方和全國醫(yī)學會等機構對專屬保險公司糾紛解決過程的監(jiān)督，是保證該制度正常有效運轉的必要手段。

3．平衡專屬保險和傳統(tǒng)保險業(yè)務

專屬保險公司獨立于傳統(tǒng)保險公司，但其業(yè)務卻和傳統(tǒng)保險公司有重疊，因此，想要保證該制度正常健康地發(fā)展，就必須平衡其與傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務，但是否取消傳統(tǒng)保險公司醫(yī)療責任保險業(yè)務，還有待商榷。

保險公司具有是否決定開展醫(yī)療責任保險業(yè)務的權利，而且，傳統(tǒng)保險公司為提高其競爭力，勢必會將醫(yī)療責任保險努力向更有利于糾紛解決和受害者利益的方向發(fā)展，從而促進醫(yī)療責任保險制度的發(fā)展。因此，在實踐中只需做好兩者之間的平衡即可。

四、結語

完善醫(yī)療責任保險制度是關系國計民生的大事，是建立社會主義和諧社會的要求，更是保障全國人民基本醫(yī)療需求的要求。我國醫(yī)療責任保險制度由于發(fā)展較晚，存在許多不盡人意之處，面臨諸如“供需雙冷”、公信力差等問題。為走出困境，學界和實踐中都在積極尋求解決之法，也做出了許多有益的嘗試。

縱觀國內(nèi)外相關經(jīng)驗，建立醫(yī)療行業(yè)專屬保險公司，對母公司（即醫(yī)療機構）的風險進行保險，既規(guī)避了醫(yī)療機構風險自留帶來的嚴重后果，又減少了保費支出，做到了風險分擔，是我國醫(yī)療責任保險制度走向完善的必由之路。

[1]generallyJayD.Adkisson,Adkisson's CaptiveInsuranceCompanies(2006);R.Wesley Sierk,III,Taken Captive(2008).

[2]Captives Glossary,Captive Ins.Cos.Ass'n,http://www.cicaworld.com/Resources/CaptivesGlossary.aspx,Mar.30,2012).

[3]周雨蓮,吳丹.美國專屬保險公司的發(fā)展[N].中國保險報,2013-02 -04(6).

[4]Steve Taravella,Frustrated Healthcare Systems Seek Alternatives to Traditional Insurance,Mod.Healthcare,May 13,1988:30,31-32.

[5]U.S.Gen.Accounting Office,GAO-03-702,Medical Malpractice Insurance:Multiple Factors Have Contributed to Increased Premium Rates 39(2003),available at http://www.gao.gov/new.items/d03702.pdf.

[6]Michael R.Mead,Captive Structures,IRMI.com(Apr.2002), http://www.irmi.com/expert/articles/2002/mead04.aspx.

[7]Towers Watson,supra note 37,at 2.

[8]成柳.我國發(fā)展專屬保險公司的可行性研究[D].北京:首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2009.

D922.284

A

1673―2391(2014)02―0132―02

2013-07-09責任編校：王歡