郭麗軍

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現(xiàn)代保險業(yè)
——經(jīng)濟發(fā)展新引擎

郭麗軍

8月12日，國務院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），這是時隔8年之后國家出臺的又一關(guān)乎保險業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。與2006年的“國十條”（即《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》）相比，“新國十條”跳出了“就保險論保險”的思路，國家首次以頂層設計的形式明確現(xiàn)代保險服務業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展這局大棋中的定位，首次將服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化作為保險業(yè)的立腳點?！靶聡畻l”的發(fā)布意味著保險業(yè)迎來了新一輪的發(fā)展契機，意味著保險業(yè)的地位和作用與過去不再同日而語，意味著保險業(yè)將全方位助推中國經(jīng)濟社會的健康發(fā)展。

“新國十條”首次在文件中提出了現(xiàn)代保險服務業(yè)的概念，這與傳統(tǒng)保險服務業(yè)相比，有哪些不同之處呢？

首先，廣泛的服務領(lǐng)域?，F(xiàn)代保險業(yè)不僅應對經(jīng)濟、社會發(fā)展的各個環(huán)節(jié)、各個過程的可保風險實現(xiàn)“全覆蓋”，而且還可以在基本醫(yī)療保險等社會保障領(lǐng)域、地震洪水等重大災害救助中充分發(fā)揮保險公司的網(wǎng)絡、技術(shù)、人才等優(yōu)勢，全方位提高保險服務的參與度。

其次，完善的服務功能?，F(xiàn)代保險業(yè)必須具有與社會經(jīng)濟需求相適應的市場競爭活力、服務能力、創(chuàng)新能力以及國際競爭力，充分發(fā)揮其自身固有的經(jīng)濟補償和風險管理功能，真正成為社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”。

最后，新的服務手段和方式。創(chuàng)新是社會進步的重要動力，也是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的源泉。保險業(yè)可以運用云計算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品，擺脫保險產(chǎn)品千篇一律的困境，通過網(wǎng)絡、移動互聯(lián)等途徑拓展銷售渠道，創(chuàng)新服務及管理模式。

“新國十條”為保險業(yè)的發(fā)展規(guī)劃了清晰的路徑，而保險業(yè)的發(fā)展也必將影響社會生產(chǎn)、生活的方方面面。

首先，有助于構(gòu)筑民生保障網(wǎng)。我國已經(jīng)進入老齡化社會，2020年60周歲以上老年人口將達2.43億，養(yǎng)老、看病等成為個人、家庭的必需。雖然我國的社會保障體系逐步完善，但獨木難成林，民生保障網(wǎng)不能僅僅依賴于社會保障體系這一棵大樹，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險、疾病保險等多樣化的產(chǎn)品及企業(yè)年金加以支撐，多方合力才能構(gòu)筑牢不可破的民生保障網(wǎng)。

其次，有助于提高災害防范及補償水平。我國是個自然災害頻發(fā)的國家，尤其是地震洪水等巨災，國際上巨災事故損失中保險賠付的比例一般在30% 40%，而我國僅約3%。巨災保險機制的建立，可以減輕政府災后救濟的壓力，迅速恢復受災群眾的生產(chǎn)生活。而且通過費率杠桿的作用及保險公司的專業(yè)風險管理力量，還可以強化災前風險防范，減少事故發(fā)生。

再次，有助于政府職能轉(zhuǎn)變和社會管理方式創(chuàng)新。在我國，很多重大事故發(fā)生后，政府責無旁貸地成為事故處理的主導者，市場發(fā)揮的作用很小。利用保險事前防范與事后補償相統(tǒng)一的機制，建立起由企業(yè)、保險公司共同承擔責任的安全網(wǎng)，可以使政府擺脫“和事佬”和潛在賠償人的角色，從而創(chuàng)新政府管理職能和方式，提高運轉(zhuǎn)效率。

最后，有助于經(jīng)濟提質(zhì)增效升級。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、科技保險、小微企業(yè)信用及保證保險、出口信用保險和海外投資保險等，加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、服務經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和支持企業(yè)走出國門。此外，利用保險資金的長期投資優(yōu)勢，有助于支持新型城鎮(zhèn)化、重大基礎設施建設和棚戶區(qū)改造等。

（作者為中央財經(jīng)大學保險學院風險管理與保險系主任教授）

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深圳巨災保險從6月 1日起已進入實施階段，成為全國首個實施巨災保險的城市，合作方人保財險也因此攬下全國首單合約的3600萬元保費。據(jù)了解，人保財險將為全體在深人員提供涵蓋15種災害、每人每次最高賠付金額為10萬元的巨災保險。