淺析商業(yè)銀行新農(nóng)保、新農(nóng)合代理項(xiàng)目——以大理巍山縣農(nóng)業(yè)銀行為例

常 成

（1.云南大學(xué)，云南 昆明 650000；2.中國農(nóng)業(yè)銀行大理分行，云南 大理 671000）

近年來，民生成為了我國發(fā)展的重要主題之一，我國不斷加大惠農(nóng)政策力度，不斷出臺了多項(xiàng)的“三農(nóng)”補(bǔ)貼政策。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡稱新農(nóng)保，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，簡稱新農(nóng)合。這兩項(xiàng)制度的推出，基本建立起了覆蓋全農(nóng)村的社會保障制度，改變了廣大農(nóng)民群眾從一冰回到解放前的境況。其中，這些項(xiàng)目的實(shí)施離不開金融機(jī)構(gòu)的參與，農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型涉農(nóng)的商業(yè)銀行，高度重視發(fā)展好相關(guān)的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，做好農(nóng)村金融服務(wù)。本文以中國農(nóng)業(yè)銀行巍山縣支行為例，對新農(nóng)保、新農(nóng)合代理項(xiàng)目進(jìn)行淺析。

一、關(guān)于新農(nóng)保、新農(nóng)合以及銀行所能提供的金融服務(wù)

新農(nóng)保堅(jiān)持“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的原則，用“個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助和政府補(bǔ)貼”的方式籌集資金，已于2012年底基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。新農(nóng)合則于2003年開始實(shí)施，屬于大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助制度。農(nóng)民自愿參加，同時對于資金的籌集，政府進(jìn)行補(bǔ)助，因此廣大農(nóng)民的參與度十分的積極。

在項(xiàng)目的運(yùn)行中，金融機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)著資金的管理、支付結(jié)算和投資理財(cái)?shù)确?wù)。在整條業(yè)務(wù)線中，金融機(jī)構(gòu)代理政府部門對參保人員進(jìn)行保費(fèi)的收取，同時進(jìn)行進(jìn)行保費(fèi)的領(lǐng)取，同時為廣大農(nóng)戶群眾提供信息查詢服務(wù)，由于該資金屬于廣大農(nóng)戶的養(yǎng)老錢，因此實(shí)現(xiàn)此資金的保值增值拾重要目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)會選擇較穩(wěn)定的投資渠道進(jìn)行投資，比如國債等項(xiàng)目。

農(nóng)業(yè)銀行巍山縣支行秉承農(nóng)業(yè)銀行“大行德廣，伴你成長”的理念。高度重視新農(nóng)保、新農(nóng)合代理項(xiàng)目，并做好相關(guān)的金融服務(wù)。我國農(nóng)村地廣人多，并且居住分散，這對我行提供服務(wù)造成了一定的困難，但是在領(lǐng)導(dǎo)的重視和帶領(lǐng)下，開辟了除了一片蔚藍(lán)的天空。我行在代理新農(nóng)保、新農(nóng)合的過程中，以農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡為業(yè)務(wù)載體，對廣大參保人員發(fā)放惠農(nóng)卡，惠農(nóng)卡綜合多項(xiàng)金融服務(wù)，包括取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、貸款等方面的金融服務(wù)，隨著農(nóng)戶認(rèn)知度的提升，惠農(nóng)卡成為了廣大農(nóng)戶的貼心卡。同時，由于銀行網(wǎng)點(diǎn)無法延伸到廣大農(nóng)村之中，我行積極努力使用各種方式來滿足廣大農(nóng)戶的需求，我行與農(nóng)村的百貨店、小超市、農(nóng)村加油站進(jìn)行合作，安裝轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)具。POS機(jī)具不僅有普通POS機(jī)的刷卡消費(fèi)功能，同時有小額取現(xiàn)、繳電話費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款等功能，這樣就相當(dāng)于開設(shè)了一個小型的分理處在廣袤的農(nóng)村當(dāng)中，讓廣大群眾也能享受到方便快捷的金融服務(wù)，截止2013年年底，農(nóng)行巍山縣支行共計(jì)安裝POS機(jī)具117臺，做到了基本覆蓋主要的村莊。同時，針對廣大農(nóng)民群眾對金融信息接收能力有限的特點(diǎn)，我行針對此出臺有針對性的辦法，廣大群眾由于文化程度等客觀原因，對相關(guān)的金融產(chǎn)品不熟悉，我行通過“金融知識進(jìn)萬家”等活動，讓廣大群眾了解辦理業(yè)務(wù)的流程，并了解相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，在必要的時候設(shè)置惠農(nóng)專屬窗口，讓廣大農(nóng)民群眾享受最貼心的金融服務(wù)。

二、新農(nóng)保、新農(nóng)合代理項(xiàng)目中存在的主要問題

雖然近年來新農(nóng)保、新農(nóng)合工作開展總體很順利，一定程度上解決了農(nóng)民群眾的養(yǎng)老、就醫(yī)等問題，但是由于各方面的客觀原因，新農(nóng)保、新農(nóng)合在實(shí)施中還存在以下幾個主要問題。

（一）農(nóng)村以個體經(jīng)濟(jì)為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，造成農(nóng)村的相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高

廣大農(nóng)戶為單個經(jīng)營，主要的經(jīng)濟(jì)作物比較單一，若發(fā)生自然災(zāi)害，比如干旱或者寒潮等容易造成普遍性的農(nóng)戶損失，同時單個個體經(jīng)濟(jì)缺乏一定的農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，由此會對農(nóng)村金融產(chǎn)生影響。

（二）科技的支持有待加強(qiáng)

雖然我行的POS機(jī)等電子機(jī)具等在一定程度上滿足了廣大農(nóng)民群眾的金融需求，但是仍然在功能方面還有欠缺，這就需要在科技方面有強(qiáng)有力的支撐，開發(fā)出更切合實(shí)際的農(nóng)村金融產(chǎn)品載體。同時，需要在科技方面支撐實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保、新農(nóng)合信息的全國共享；近年來由于外出務(wù)工人員的增加，廣大農(nóng)民群眾在異地仍需要在外地享受到新農(nóng)保、新農(nóng)合的相關(guān)金融服務(wù)，而新農(nóng)保、新農(nóng)合的信息在全國并未實(shí)現(xiàn)共享，這就需要在科技方面的強(qiáng)有力支撐。

（三）相關(guān)制度還有一定的欠缺

新農(nóng)保、新農(nóng)合為全國性的系統(tǒng)性的工程，涉及面廣，涉及資金多，關(guān)系到廣大農(nóng)民的切身利益，但是目前新農(nóng)保、新農(nóng)合的代理市場有眾多的金融機(jī)構(gòu)競爭，為保障廣大客戶的群益，應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行一定的規(guī)定，防止惡性競爭危害客戶的權(quán)益。

（四）銀行收入的有限性

由于農(nóng)村地廣人稀、交通不便，金融機(jī)構(gòu)在投放機(jī)具、上門宣傳等活動中需要投入相對較大的成本，2013年農(nóng)行巍山縣支行代理新農(nóng)保、新農(nóng)合的手續(xù)費(fèi)為31萬元；同時由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的局限性，僅靠業(yè)務(wù)收入無法滿足銀行的成本投入，使得銀行面臨較大的挑戰(zhàn)，在持續(xù)性性的經(jīng)營上面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、有關(guān)建議

新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目屬于國家性的系統(tǒng)性工程，關(guān)系到廣大底層人民的利益。在發(fā)展該項(xiàng)目的過程中應(yīng)不斷完善其不足的地方，促進(jìn)項(xiàng)目的又快又好發(fā)展。本文根據(jù)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，提出一下幾點(diǎn)建議。

（一）建立合作經(jīng)濟(jì)

由于農(nóng)村個體經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)較弱，政府可主導(dǎo)成立抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的專業(yè)合作社等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)的規(guī)?；?；同時合作化的生產(chǎn)有利于引入相關(guān)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在針對個體經(jīng)濟(jì)時，較難提供適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而在面對規(guī)模化的專業(yè)合作社時，則可以進(jìn)行全面的合作；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的引入將打打降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，控制成本，更好的服務(wù)號廣大農(nóng)民，代理好新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目。

（二）加大政府對項(xiàng)目的扶持力度

該項(xiàng)目在屬于公益性質(zhì)，銀行在進(jìn)行此項(xiàng)目的代理過程中，需產(chǎn)生一定的成本，政府可適當(dāng)根據(jù)銀行的收入與成本的對比進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼，讓銀行更好的代理好新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目，同時，對金融活動進(jìn)行一定的宣傳，讓廣大群眾了解金融服務(wù)的便利性以及所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，在讓廣大群眾享受到現(xiàn)代的金融服務(wù)的同時，保護(hù)好廣大農(nóng)民群眾的資金安全。

（三）完善相關(guān)的法律法規(guī)

對金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)行明確的規(guī)定，防止金融機(jī)構(gòu)的惡性競爭造成廣大農(nóng)民群眾的資金損失，以更好的代理好新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目，同時對新農(nóng)保、新農(nóng)合所涉及的各項(xiàng)政府部門的職能進(jìn)行明確的規(guī)定，避免出現(xiàn)有關(guān)部門推諉責(zé)任的情況；同時，對新農(nóng)保、新農(nóng)合的資金的管理進(jìn)行更嚴(yán)格、更細(xì)致的規(guī)定，對項(xiàng)目資金賬戶的管理以及對基金信托的管理進(jìn)行嚴(yán)格的對定，以確保資金的安全。

（四）加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新

根據(jù)相關(guān)惠農(nóng)業(yè)務(wù)的需要，研發(fā)出相關(guān)的金融產(chǎn)品，從而基本實(shí)現(xiàn)信息查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)等相關(guān)的基本金融服務(wù)，甚至更進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)认嚓P(guān)的金融服務(wù)。

[1]劉玲玲，楊思群.中國農(nóng)村金融發(fā)展研究[M].北京：清華大學(xué)出版社，2007.

[2]謝家智.中國農(nóng)村金融制度變遷的路徑依賴[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2000.