我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展探析

郎 蕊 姚 雅

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京 100018）

銀行保險(xiǎn)是銀行與保險(xiǎn)公司以共同客戶為服務(wù)對(duì)象，以兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的共同產(chǎn)品為銷售標(biāo)的，通過(guò)共同的銷售渠道，為共同的客戶提供共同產(chǎn)品的一體化營(yíng)銷和多元化金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了轉(zhuǎn)型階段，發(fā)展比較混亂，各種矛盾與沖突接踵而來(lái)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也引起了高度的關(guān)注。現(xiàn)階段，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在諸多問(wèn)題：

（一）缺乏對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，合作層次較低

銀行保險(xiǎn)發(fā)展的最大優(yōu)勢(shì)在于合作所發(fā)揮的效應(yīng)，這也就要求了保險(xiǎn)公司和銀行必須進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃、合作，從對(duì)客戶需求的分析、產(chǎn)品的開發(fā)，乃至產(chǎn)品營(yíng)銷和售后服務(wù)等各個(gè)方面都需要共同投入，做出努力。然后，在當(dāng)今認(rèn)識(shí)水平中，銀行保險(xiǎn)只被認(rèn)為是：銀行只是在幫助保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，根本沒有從共同合作開發(fā)并且提供更高層次的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)上來(lái)認(rèn)識(shí)。就目前而言，多數(shù)商業(yè)銀行僅把銀行保險(xiǎn)作為一種中間業(yè)務(wù)，將銀行置于邊緣地位。從根本上講，沒有把發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看作是向金融一體化邁進(jìn)的重要方面。

（二）銀行與保險(xiǎn)公司合作模式單一

銀行和保險(xiǎn)公司雙方除了銷售環(huán)節(jié)是代理行為外，在分析客戶需求、開發(fā)產(chǎn)品、整合銷售渠道、售后服務(wù)以及利益分享等方面合作甚少。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)的合作模式仍處于協(xié)議合作的初級(jí)階段，保險(xiǎn)公司借助銀行的銷售網(wǎng)絡(luò)，而銀行代收保費(fèi)，雙方的短期性合作、短期利益出現(xiàn)了許多問(wèn)題。例如，銀行銷售人員不具備保險(xiǎn)代理人的資格，經(jīng)常會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品；合作的不穩(wěn)定，可能會(huì)造成保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)奪銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售，以較低的手續(xù)費(fèi)來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，從而產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)和違規(guī)、腐敗等問(wèn)題，造成適合客戶的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品較少。

（三）產(chǎn)品單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

銀行和保險(xiǎn)公司合作方式?jīng)Q定了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏有效地研發(fā)，銀行和保險(xiǎn)公司都是基于短期性合作、短期性利益來(lái)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不注重銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)以及創(chuàng)新，所推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不論是分配型、萬(wàn)能型、投連型的產(chǎn)品，基本上都是以獲得收益為目標(biāo)的產(chǎn)品，保險(xiǎn)保障功能較低。

（四）營(yíng)銷方式單一，服務(wù)質(zhì)量較差

目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品多以柜臺(tái)和理財(cái)?shù)姆绞戒N售，并且銷售人員多數(shù)是缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解，造成誤導(dǎo)宣傳的問(wèn)題出現(xiàn)。銷售人員夸大利益，混淆銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品，但銀行只是作為保險(xiǎn)公司的代理人，而消費(fèi)者購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上只是與保險(xiǎn)公司發(fā)生了經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這使得日后引來(lái)更多的糾紛，而銀行不對(duì)此負(fù)責(zé)，導(dǎo)致客戶得到的服務(wù)質(zhì)量較為低下。

（五）銀行保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管不統(tǒng)一

我國(guó)現(xiàn)行有法律規(guī)范文件雖對(duì)銀行保險(xiǎn)有了初步的監(jiān)管，但是僅存在對(duì)商業(yè)銀行兼業(yè)代理資格、手續(xù)費(fèi)管理等進(jìn)行了規(guī)范，法律規(guī)范條數(shù)很少，只是為銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了一個(gè)大體的框架，其缺乏更加具體詳細(xì)的條款來(lái)對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也存在著一些漏洞，直接影響著這些規(guī)范性文件實(shí)施的效力。

二、完善我國(guó)銀行保險(xiǎn)的建議

針對(duì)以上提出的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)目前的國(guó)情，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）提高對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的合作深度和廣度

提高對(duì)銀行保險(xiǎn)的宣傳認(rèn)識(shí)，從適應(yīng)國(guó)際金融發(fā)展趨勢(shì)的高度充分了解銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，樹立現(xiàn)代金融理念，避免短期性合作。銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光來(lái)看待銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，并就合作的發(fā)展目標(biāo)包括合作模式的選擇、業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新、硬件及人員培訓(xùn)等各個(gè)方面達(dá)成共識(shí)，雙方能夠充分發(fā)揮銀保的合作優(yōu)勢(shì)效應(yīng)，共同進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃、投入，加強(qiáng)合作的深度和廣度。

（二）根據(jù)國(guó)情選擇合適的合作模式

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展沒有固定的模式，也沒有保證其成功的方式。所以，選擇銀行保險(xiǎn)的合作模式是至關(guān)重要的，需要綜合考慮諸多因素，諸如國(guó)家的法律制度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)化程度、文化背景以及社會(huì)環(huán)境等各個(gè)方面。不僅如此，依據(jù)國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，各種合作模式都應(yīng)該是能夠經(jīng)受住長(zhǎng)期共存的考驗(yàn)的。同時(shí)，合作模式的選擇要同時(shí)受到外部因素和銀行、保險(xiǎn)公司內(nèi)部本身戰(zhàn)略選擇的雙重制約。

一方面，在政策法律允許的背景下，可以通過(guò)合資、控股或戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式將銀行和保險(xiǎn)公司的利益緊密的聯(lián)系在一起，使銀行和保險(xiǎn)公司雙方更加重視銀行保險(xiǎn)的合作發(fā)展，調(diào)動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展主體的積極性，提高效率，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。

另一方面，從我國(guó)現(xiàn)階段的運(yùn)行來(lái)看，可以在強(qiáng)化代理銷售、代收代付、存款以及資金結(jié)算等傳統(tǒng)領(lǐng)域合作的基礎(chǔ)之上進(jìn)行局部層面的戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍由網(wǎng)點(diǎn)銷售到聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品、融資合作，并且建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)等。

（三）注重創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的研發(fā)

加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期性合作，將銀行和保險(xiǎn)公司的關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利益緊密相連，這樣才能更有效地開發(fā)銀行保險(xiǎn)的新產(chǎn)品。銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)力度，不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)出多樣化并且適合大眾的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的不斷發(fā)展與完善。

（四）提高銀行從業(yè)人員的保險(xiǎn)知識(shí)水平，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)、人員資格管理，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻

銀行保險(xiǎn)人員通過(guò)保險(xiǎn)代理人從業(yè)資格考試，提高銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，一定程度上提升了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售人員的保險(xiǎn)知識(shí)水平和職業(yè)素質(zhì)，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的銀行保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)，建立一套獎(jiǎng)懲制度，有效地化解銀保的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善銀行保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)督協(xié)調(diào)統(tǒng)一

一套完善的銀行保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系是銀行保險(xiǎn)健康、持續(xù)發(fā)展的重要保障。因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快制定相關(guān)的銀行保險(xiǎn)法律法規(guī)來(lái)改變我國(guó)現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)規(guī)章層次力度低下、規(guī)章制度不完備的種種缺陷，提高法律法規(guī)在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的權(quán)威性。同時(shí)，作為具體實(shí)施監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)制定出詳細(xì)的、操作性強(qiáng)的配套的細(xì)則來(lái)完善、補(bǔ)充現(xiàn)有的規(guī)范文件。

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