試論如何破解小微企業(yè)融資難的困局

郭 銳

（中國人民銀行辦公廳，北京 100800）

近年來，小微企業(yè)融資難的問題，已成為嚴(yán)重影響和制約小微企業(yè)穩(wěn)定、健康和持續(xù)發(fā)展的最大瓶頸，也成為全社會(huì)關(guān)注和議論的熱門話題之一。切實(shí)幫助小微企業(yè)盡快擺脫融資難的困局，不僅是小微企業(yè)自身發(fā)展的客觀需要，也是擺在各級(jí)政府、銀行、企業(yè)和社會(huì)各界面前的一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)而緊迫的重大任務(wù)。

現(xiàn)實(shí)表明，造成小微企業(yè)融資難的原因是多方面的，破解這一難題，單靠某一方面的努力是不夠的，需要?jiǎng)?chuàng)新工作機(jī)制和工作方法，堅(jiān)持多管齊下、多措并舉、多方努力，實(shí)行配套聯(lián)動(dòng)、標(biāo)本兼治、綜合治理，盡快為小微企業(yè)開辟一條多元化的融資渠道，建立一套全新的融資模式。

一、政府要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，強(qiáng)化服務(wù)職能，為解決小微企業(yè)融資難提供強(qiáng)有力的政策支持和措施保障

小微企業(yè)是我國改革開放的產(chǎn)物，經(jīng)過30 多年的發(fā)展，已成為國民經(jīng)濟(jì)的中堅(jiān)力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提供稅收、增加就業(yè)、推動(dòng)科技進(jìn)步、保持社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面，發(fā)揮著特殊的地位和的作用。各級(jí)政府應(yīng)從戰(zhàn)略的高度，從科學(xué)發(fā)展著眼，充分認(rèn)識(shí)大力發(fā)展小微企業(yè)的重要性，認(rèn)清解決小微企業(yè)融資難的緊迫性。近年來，在這方面，許多地方政府圍繞解決這一問題，研究制定了一系列有利于小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，做了大量艱苦細(xì)致的服務(wù)工作，并取得了明顯效果。但也有部分地方的領(lǐng)導(dǎo)同志，由于錯(cuò)誤政績觀的思想作祟，在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，片面地“抓大放小”，一味熱衷和偏重于上大項(xiàng)目、辦大企業(yè)，而對關(guān)系國計(jì)民生和科學(xué)發(fā)展的眾多小微企業(yè)，則采取了“后娘”式的做法，致使小微企業(yè)陷入一種“無人疼、沒人愛”的窘境。也有一些地方雖然制定和出臺(tái)了不少支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，但由于落實(shí)不到位，結(jié)果，口惠而實(shí)不至，使這些政策措施成為小微企業(yè)的“玻璃門”。這是導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的重要原因之一。

事實(shí)說明，破除小微企業(yè)融資難的困局，各級(jí)政府責(zé)無旁貸，義不容辭，應(yīng)當(dāng)既有位、又有為。要充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)職能，立足當(dāng)前實(shí)際，盡快研究制定相關(guān)的措施和辦法，為小微企業(yè)融資提供更多的政策支持。要加大金融改革力度，廣開融資渠道，建立多元化、多形式的社會(huì)投資融資機(jī)制，通過引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行擴(kuò)大信貸規(guī)模、財(cái)政專項(xiàng)資金扶持，建立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，引導(dǎo)民間借貸、企業(yè)應(yīng)急資金互助，以及大力發(fā)展市場化的直接融資等多種方式，幫助小微企業(yè)解決資金不足的問題。要積極搭建多種平臺(tái)和載體，千方百計(jì)牽線搭橋，促進(jìn)銀企之間的有效對接和合作共贏。要堅(jiān)持“放水養(yǎng)魚”的政策，切實(shí)減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，讓其休養(yǎng)生息、輕裝上陣。要建立和完善小微企業(yè)信用體系，整頓規(guī)范社會(huì)信用秩序，防范和降低融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微企業(yè)管理水平和信用程度的提高。建立和完善小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制和體系，為小微企業(yè)順利融資和減少融資風(fēng)險(xiǎn)鋪好路、搭好橋。整合協(xié)調(diào)各種行政資源，動(dòng)員全社會(huì)的力量，為小微企業(yè)生存和發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

二、金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮主渠道作用，進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感，加大對小微企業(yè)融資的支持力度

就目前來看，我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行仍是金融產(chǎn)品的主要提供者，在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決小微企業(yè)融資難方面，有著不可替代的作用，同時(shí)也負(fù)有不可推卸的社會(huì)責(zé)任。這也是商業(yè)銀行培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和自身發(fā)展壯大的有效途徑和客觀需要。因此，商業(yè)銀行要牢固樹立“企業(yè)活、銀行興”的思想意識(shí)，自覺地把自身發(fā)展同小微企業(yè)的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，將自身發(fā)展寓于支持、幫助和服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展之中，切實(shí)做到“企業(yè)發(fā)展我發(fā)展，我與企業(yè)共興衰”。

商業(yè)銀行特別是基層銀行，要準(zhǔn)確把握市場定位，以促進(jìn)和服務(wù)于小微企業(yè)發(fā)展為己任，制定和實(shí)施小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。要按照國家有關(guān)方面提出的要求，確保小微企業(yè)貸款增速不得低于全部貸款平均水平增速、增量要高于上年同期水平，并以此合理調(diào)配信貸資金，適時(shí)搞好對小微企業(yè)的資金投放。要建立全新的經(jīng)營理念和服務(wù)理念，打破原有的“嫌小愛大、嫌貧愛富”和“恐貸、惜貸”的習(xí)慣性做法，切實(shí)做到既錦上添花，又雪中送炭；既幫大助優(yōu)，又扶弱解困。一些有發(fā)展前景的小微企業(yè)，現(xiàn)在看起來還是很不起眼的“小苗苗”，但經(jīng)過精心澆水施肥，很有可能用不了幾年，就會(huì)長成枝繁葉茂的“參天大樹”，成為銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。有許多小微企業(yè)由小到大、由弱到強(qiáng)，一路就是這樣走過來的。銀行要善于當(dāng)“伯樂”，不斷從眾多小微企業(yè)中發(fā)現(xiàn)“千里馬”,給予更多地關(guān)心和支持，幫助他們做大做強(qiáng)。要積極參與政府組織的各種銀企對接、對話活動(dòng)，加強(qiáng)與小微企業(yè)的密切合作，促進(jìn)新型銀企關(guān)系的建立和改善，形成“相互依存、互利互惠、同甘共苦、共同發(fā)展”的良好局面。要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營方式，改善服務(wù)手段，積極開發(fā)微小企業(yè)信貸新產(chǎn)品。堅(jiān)持因企制宜、分類指導(dǎo)的原則，大力推廣量身定做的做法，實(shí)行差別化信貸政策，對小微企業(yè)高看一眼、厚愛一層。要千方百計(jì)降低貸款門檻，簡化辦事流程和審批手續(xù)，采用靈活多樣的擔(dān)保抵押方式，為小微企業(yè)貸款提供方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。要進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，嚴(yán)格遵守銀行監(jiān)管部門關(guān)于利息、收費(fèi)等方面的規(guī)定，杜絕不合理收費(fèi)和變相提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。最近，中國銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，所有商業(yè)銀行都要認(rèn)真執(zhí)行。對違規(guī)操作、以權(quán)謀私、吃拿卡要，造成不良影響和嚴(yán)重后果的工作人員，要嚴(yán)肅問責(zé)，一查到底，決不姑息遷就。

三、小微企業(yè)要不斷“健身強(qiáng)體”，切實(shí)增強(qiáng)自身“造血”功能，進(jìn)一步提升自我發(fā)展能力和市場競爭能力

打鐵先得自身硬。小微企業(yè)能否盡快走出融資難的困境，除了外部作用之外，更主要的還需靠自身努力，積極挖掘發(fā)展?jié)摿?，修煉企業(yè)內(nèi)功，提高企業(yè)綜合素質(zhì)，走出一條自我發(fā)展、自我積累、不斷壯大的求生謀存之路。

要進(jìn)一步更新觀念，盡快轉(zhuǎn)軌變型，適應(yīng)市場變化和金融改革的新形勢，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和融資方式，從以前的“無錢找市長、花錢靠銀行”變?yōu)椤跋热フ沂袌?、貸款靠項(xiàng)目”上來。在積極爭取銀行貸款支持的同時(shí)，主動(dòng)出擊，走向市場，大膽創(chuàng)新運(yùn)用金融工具，不斷拓寬融資渠道，采取多種融資方式，以籌集更多的發(fā)展資金。要不斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，找準(zhǔn)市場定位，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和金融信貸政策，積極謀劃自身發(fā)展，明確方向路子。要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷提升經(jīng)營管理水平，建立完善現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)；努力降低生產(chǎn)成本，減少財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高資產(chǎn)運(yùn)營效率和企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，不斷增強(qiáng)企業(yè)盈利能力，以此影響和堅(jiān)定銀行對企業(yè)信貸投放的信心。要加強(qiáng)與銀行的溝通聯(lián)系。充分利用各種平臺(tái)和媒介，積極主動(dòng)地與銀行多接觸，及時(shí)介紹情況，交流信息，推介項(xiàng)目，并邀請銀行到企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙方的有效對接。要恪守企業(yè)信譽(yù)，始終堅(jiān)持誠信經(jīng)營，嚴(yán)格落實(shí)借貸承諾，按時(shí)還本付息，真正做到“好借好還，再借不難”。通過累積信用，樹立起企業(yè)誠實(shí)守信的好品牌、好形象，以實(shí)際行動(dòng)贏得銀行和社會(huì)的信任和支持。

[1]曹鳳歧：如何解決中小企業(yè)融資難(j).時(shí)代周刊，2011（15）.

[2]吉逵：論中小企業(yè)融資問題（j）經(jīng)濟(jì)生活文摘，2011（18）.