馬輝/黑龍江省建行

探討電子銀行的發(fā)展趨勢

馬輝/黑龍江省建行

電子銀行作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新型金融企業(yè)組織形式和服務渠道，已成為銀行業(yè)務經營的重要組成部分，并成為展示銀行經營形象和競爭實力的重要窗口，它的產生與發(fā)展給銀行業(yè)注入了新的活力。

電子銀行；業(yè)務發(fā)展；趨勢

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年中國電子銀行整體交易規(guī)模為404.9萬億元，同比增速為16.9%；2010年中國電子銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；據(jù)預測至2014年，中國電子銀行的交易規(guī)模有望突破2200萬億元。不僅如此，截至2009年底，中國網上銀行注冊用戶數(shù)達到1.89億。截至2010年底，我國電子銀行注冊用戶數(shù)首次突破3億。從這些數(shù)字我們就可以看出，電子銀行發(fā)展正進入一個快車道。

一、我國電子銀行業(yè)務簡介

電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡等方式，向客戶提供的離柜金融服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務。20世紀60年代至70年代，A TM業(yè)務的出現(xiàn)是電子銀行的雛形，其作為主機終端，支持業(yè)務交易過程和數(shù)據(jù)處理。20年之后，網路銀行的出現(xiàn)促進了電子銀行的發(fā)展，在互聯(lián)網絡和移動設備的推動下，互聯(lián)網理性地應用到銀行支付體系之中。進入21世紀之后，電子銀行的整體業(yè)務流程更加現(xiàn)代化。電子銀行業(yè)務是銀行支付業(yè)務的重大突破，他具有以下獨特的優(yōu)點。第一，全面實現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)的支付手段是通過現(xiàn)金、票據(jù)等來實現(xiàn)的，而電子銀行的應用使我國實現(xiàn)了無紙化的交易。第二，服務方便、快捷、高效、可靠，隨著電子商務的發(fā)展，電子銀行業(yè)務更加不可缺少，買賣雙方通過電子支付，實現(xiàn)了交易。第三，經營成本低廉，電子銀行的發(fā)展不僅省去了繁雜的手續(xù)，也減少了銀行的開支。第四，簡單易用，電子銀行的實現(xiàn)需要借助互聯(lián)網，在網絡上可以實現(xiàn)整個支付流程，隨著人們生活方式日益豐富，互聯(lián)網的普及，使得這種支付手段簡便易用。

二、我國電子銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1997年，我國招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業(yè)務的市場先驅者。1998年3月，中國銀行在國內率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進行試點，這標志著我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。近年來，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業(yè)務，初步實現(xiàn)了真正的在線金融服務。我國電子銀行發(fā)展到現(xiàn)在，存在以下問題，主要表現(xiàn)在：首先，電子銀行的業(yè)務品種少，目前，電子銀行的業(yè)務主要包括帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，以及為企業(yè)銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥，另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統(tǒng)業(yè)務在網上銀行的實現(xiàn)，也就是說目前網上銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務渠道的作用，在產品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務功能的限制。其次，網上支付功能亟待完善，針對“商對客”（B2C）的小額網上交易，如代理交納手機費、電話費和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對B2B的大額支付，目前還維持著“網上訂購，網下支付”的局面，而“商對商”（B2B）交易一般占電子商務交易額的90%左右，因此，電子商務的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網上支付手段。最后，網上交易的安全問題有待解決，資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。

三、我國電子銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢

1.優(yōu)化手機銀行業(yè)務。手機銀行是電子銀行未來發(fā)展的重要方向。手機銀行有兩個基本的發(fā)展趨勢，一是替代銀行卡。將手機的SI M卡與銀行卡芯片集成，實現(xiàn)“刷手機”消費；二是替代網上銀行。手機可以作為替代“臺式機”和“筆記本”的終端，實現(xiàn)移動上網的功能。

2.銀行與第三方支付的合作與競爭加強。第三方支付的興起，日益弱化銀行作為“社會支付”平臺的基本功能，蠶食銀行傳統(tǒng)的支付領域壟斷地位。銀行有兩個傳統(tǒng)的基本功能：社會融資的中介；社會支付的平臺。社會支付的平臺過去是銀行獨家完成的，但隨著支付寶、便民支付點以及中國移動的手機支付等新興第三方支付手段的興起，銀行傳統(tǒng)的支付領域壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)，銀行只有加快轉型，不斷創(chuàng)新經營模式，才能獲得新的生存發(fā)展空間。

3.網上銀行差異化品牌發(fā)展戰(zhàn)略。我國網上銀行正逐步從產品競爭、價格競爭轉向品牌競爭。打造個性鮮明的品牌成為網上銀行跳出產品同質化和價格戰(zhàn)紅海的新思路。各大商業(yè)銀行不斷強化電子銀行的差異化品牌建設，其中以光大銀行電子銀行差異化品牌建設最具代表性。光大銀行推出了電子銀行業(yè)務品牌“E路陽光”。它包括個人網上銀行、企業(yè)網上銀行、手機銀行、電話銀行、電子支付、自助銀行和陽光信使等七大電子渠道。其目標是為用戶提供“隨時隨地，任何方式”的專業(yè)化電子銀行服務。目前，光大電子銀行已建立起一套包括品牌理念、產品服務體系和營銷手段等在內的全方位、綜合性營銷策略，力圖讓“E路陽光”引領的電子銀行深入人心。

4.對公業(yè)務成為網上銀行新的競爭點。目前，我國主要商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務競爭的重心逐漸由對私業(yè)務向對公業(yè)務轉移，對公業(yè)務是電子銀行最大利潤來源。但是，對電子銀行來說，與個人客戶相比，企業(yè)客戶對個性化要求更高。我國電子銀行業(yè)正致力于探索如何通過電子渠道滿足對公客戶的個性化需求，并系統(tǒng)分析企業(yè)網上銀行的哪些功能和服務是絕大多數(shù)對公客戶都需要的。工商銀行、招商銀行、中信銀行等已推出一些有借鑒意義的做法。

5.遠程銀行業(yè)務的發(fā)展。遠程銀行是以全新的理念、全新的模式、全新的體驗、全新的技術打造的新一代銀行，其將遠程渠道的方便快捷和柜臺面對面親切體貼的服務融為一體，以客戶經營管理為核心，以客戶價值實現(xiàn)為目標，由遠程理財專家通過多媒體、全方位、立體化、零距離的服務方式，并利用高度集約化、流程化、智能化的銀行交易系統(tǒng)和客戶經營管理平臺，為客戶提供實時、全面、快速、專業(yè)的各類銀行交易、顧問式投資理財、產品銷售和增值服務。

總的來說，電子銀行未來的發(fā)展將呈現(xiàn)高安全性、服務多樣性、市場多端融合的趨勢，前景是非常廣闊的。未來，電子銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入電子銀行。

[1]徐立軍；電子銀行及電子貨幣業(yè)務的風險分析與管理[J];金融教學與研究；1998 年04期.

[2]張明，呂軍德；電子銀行業(yè)務初探[J];華南金融電腦；2003年08期.