李 鑫

（中國(guó)人民銀行通化市中心支行，吉林通化 134000）

金融支持人參特色小微企業(yè)的制約因素分析
——以吉林省通化市為例

李 鑫

（中國(guó)人民銀行通化市中心支行，吉林通化 134000）

人參產(chǎn)業(yè)是吉林省通化市的一項(xiàng)傳統(tǒng)特色產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)是給力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“輕騎兵”。為了解人參特色產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，近期筆者通過走訪的形式對(duì)通化市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及人參特色小微企業(yè)等，開展了一次專項(xiàng)調(diào)查，調(diào)查顯示：金融支持人參特色小微企業(yè)作用顯著，但仍存在一定的制約因素，需進(jìn)一步引起關(guān)注。

一、通化市人參特色產(chǎn)業(yè)基本情況

通化市位于吉林省東南部長(zhǎng)白山區(qū)，是著名的“中國(guó)人參之鄉(xiāng)”，人工栽培人參有400余年的歷史。所轄7個(gè)縣（市、區(qū)）均有人參種植，集安市、通化縣和輝南縣列入吉林長(zhǎng)白山人參原產(chǎn)地域保護(hù)縣（市）。目前，全市有12個(gè)人參產(chǎn)業(yè)原料基地，其中集安市9個(gè)，通化縣3個(gè)。主產(chǎn)人參的鄉(xiāng)鎮(zhèn)22個(gè)，人參專業(yè)村206個(gè)。通化市園參留存面積達(dá)到1010萬(wàn)平方米，林下參19萬(wàn)畝；人參產(chǎn)量穩(wěn)定在6000噸以上，占到吉林省的31%、全國(guó)的26%和全球產(chǎn)量的15%。擁有的“新開河”人參品牌是全國(guó)人參唯一“中國(guó)馳名商標(biāo)”。

東寶、修正、萬(wàn)通、紫鑫、益盛、振國(guó)、長(zhǎng)龍等39戶醫(yī)藥企業(yè)，已成為全省人參加工重點(diǎn)龍頭企業(yè)，有16戶企業(yè)的130個(gè)產(chǎn)品進(jìn)入全省“藥食同源”試點(diǎn)。通化市修正、萬(wàn)通等企業(yè)以人參為原料的醫(yī)藥產(chǎn)品達(dá)31種，形成了人參品牌集群優(yōu)勢(shì)。益盛藥業(yè)自主研發(fā)生產(chǎn)的以人參為原料心悅膠囊是國(guó)家二類新藥，人參單體Re、西洋參二醇組注射液分別列入國(guó)家星火計(jì)劃和“863”計(jì)劃。2013年末，全市人參總產(chǎn)值74億元，較2009年增長(zhǎng)了4.6倍。

二、金融扶持人參特色小微企業(yè)情況

近年來人民銀行通化市中心支行積極貫徹落實(shí)穩(wěn)健的貨幣政策，以調(diào)結(jié)構(gòu)、促增長(zhǎng)為主線，指導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)做好對(duì)特色小微企業(yè)的金融支持工作。及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于開辦支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)[2014]90號(hào)）文件；起草了《關(guān)于2014年科學(xué)貫徹落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策支持通化市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和持續(xù)較快發(fā)展的意見》，得到市政府高度重視，并由市政府進(jìn)行轉(zhuǎn)發(fā)，引導(dǎo)轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加大對(duì)特色小微型企業(yè)的信貸支持。

（一）金融支持人參特色小微企業(yè)力度、覆蓋面不斷加大

截至2014年9月末，全市金融機(jī)構(gòu)共支持638家人參特色小微企業(yè)，貸款余額10.3億元，占全市小微企業(yè)貸款的9.2%；同比增加2.3億元，增長(zhǎng)28.8%，高于全部貸款增速14.4個(gè)百分點(diǎn)。從貸款投向來看，覆蓋面較廣，覆蓋了人參生產(chǎn)的種植、收購(gòu)、加工、銷售等各個(gè)領(lǐng)域環(huán)節(jié)。

（二）各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極支持人參特色產(chǎn)業(yè)，地方法人類金融機(jī)構(gòu)投放較多

目前，通化轄區(qū)內(nèi)除農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等“農(nóng)”字頭的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放人參特色產(chǎn)業(yè)貸款外，其他金融機(jī)構(gòu)也積極參與。從貸款發(fā)放規(guī)模來看，截至9月末，農(nóng)村信用社貸款余額4.7億元，占到全部人參特色產(chǎn)業(yè)小微企業(yè)貸款的45.6%，占比最大。

（三）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推動(dòng)人參產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展

在人民銀行通化市中心支行及政府相關(guān)部門的積極推動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，支持人參產(chǎn)業(yè)發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。9月末，創(chuàng)新金融產(chǎn)品貸款余額3億元，同比增加0.77億元，增長(zhǎng)34.5%。據(jù)對(duì)200戶人參特色小微企業(yè)(含種植、加工、銷售類)2013年利潤(rùn)水平進(jìn)行測(cè)算，達(dá)4.3億元，同比增長(zhǎng)38.7%。

1.“國(guó)內(nèi)訂單質(zhì)押貸款”豐富了金融創(chuàng)新產(chǎn)品鏈

集安市人參產(chǎn)業(yè)集成度較高，為人參產(chǎn)業(yè)鏈金融奠定了較為廣闊的市場(chǎng)空間。根據(jù)這一特點(diǎn)，2013年秋，集安聯(lián)社以“訂單真實(shí)有效、鎖定融資用途、業(yè)務(wù)全程監(jiān)控、結(jié)構(gòu)融資覆蓋”為基本原則，明確相關(guān)各方的責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)資金鏈和物流鏈的監(jiān)控，選擇有潛力優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)，首次試點(diǎn)推廣“國(guó)內(nèi)訂單質(zhì)押貸款”這一產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，截至2014年9月末，共支持6家人參特色小微企業(yè)貸款3550萬(wàn)元，生產(chǎn)訂單人參181噸，產(chǎn)值8,025萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2,006萬(wàn)元，較支持前利潤(rùn)水平1350萬(wàn)元增長(zhǎng)48.6%。在豐富自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，鍛煉貸款營(yíng)銷管理團(tuán)隊(duì)的同時(shí)，也為未來的產(chǎn)業(yè)鏈金融推廣營(yíng)造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。

典型案例一：集安市俊鵬參業(yè)有限公司經(jīng)過集安聯(lián)社支持，發(fā)展壯大，已由原來作坊式的生產(chǎn)模式向正規(guī)的流程化模式進(jìn)行了轉(zhuǎn)變。獲得支持前，企業(yè)銷售收入730萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)68萬(wàn)元，上繳稅金74萬(wàn)元；獲得支持后，截止2013年底，集安市俊鵬參業(yè)有限公司資產(chǎn)總額達(dá)到5,133萬(wàn)元，銷售收入實(shí)現(xiàn)1,236萬(wàn)元，利潤(rùn)總額108萬(wàn)元，上繳稅金162萬(wàn)元，為當(dāng)?shù)亟鉀Q了近80人的就業(yè)問題。

2.“網(wǎng)貸通”助企業(yè)資金周轉(zhuǎn)更輕松

“網(wǎng)貸通”是通化市工商銀行結(jié)合人參種植加工企業(yè)用款的周期性特點(diǎn)，為人參加工企業(yè)開辦了小企業(yè)專門業(yè)務(wù)，此項(xiàng)業(yè)務(wù)品種一般期限設(shè)定為一年，一次審批確定貸款額度后，企業(yè)可以在授權(quán)額度內(nèi)經(jīng)由工行電子銀行自由提款、還款，使企業(yè)在需要時(shí)迅速的獲取資金，在不需要資金時(shí)自由還款，降低了企業(yè)的融資成本。截至2014年9月末，共為21戶小微企業(yè)發(fā)放6492萬(wàn)元，同比增加2090萬(wàn)元，利潤(rùn)水平從2670萬(wàn)元躍升至5978萬(wàn)元。

典型案例二：集安市虹盛參茸有限公司是一家主要經(jīng)營(yíng)人參產(chǎn)品（紅參、西洋參）的小企業(yè)，產(chǎn)品主要銷往香港九珍堂藥業(yè)有限責(zé)任公司，2013年開始在工行辦理小企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，獲得500萬(wàn)信貸支持。得到信貸支持前，銷售收入800萬(wàn)元，利潤(rùn)總額82萬(wàn)元，上繳稅金78萬(wàn)元。經(jīng)過支持，2013年末，企業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到3676萬(wàn)元，銷售收入2801萬(wàn)元，利潤(rùn)總額635萬(wàn)元，上繳稅金291萬(wàn)元，一舉躍上了快速發(fā)展的道路。

3.深化“公司+農(nóng)戶+訂單”（參農(nóng)大戶）的支持方式，創(chuàng)新“參發(fā)展”新模式。即將“公司+農(nóng)戶”進(jìn)一步充實(shí)內(nèi)容，形成“人參產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)（合作社）+保證金+三戶聯(lián)保＋資產(chǎn)強(qiáng)制性執(zhí)行公證抵押擔(dān)保+總擔(dān)保人+銷售收入監(jiān)管”的“參發(fā)展”新模式。

通化市建行近年來通過“參發(fā)展”模式，支持人參種植、加工小微企業(yè)10戶，截至2014年9月末，創(chuàng)新金融產(chǎn)品貸款余額4500萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)4200萬(wàn)元，利潤(rùn)水平從支持前942萬(wàn)元上升至2070萬(wàn)元。密切了銀企關(guān)系，促進(jìn)了特色產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)，銀行在獲得資金收益的同時(shí)提升了自身社會(huì)服務(wù)形象。

三、當(dāng)前金融支持人參特色小微企業(yè)的幾個(gè)制約因素

（一）小微企業(yè)受自身素質(zhì)和發(fā)展水平限制，導(dǎo)致融資困難

一是資金需求大，自有資金不足，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，還款能力無保障。調(diào)查顯示，轄區(qū)多數(shù)人參特色小微企業(yè)，存在生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金需求量大的問題。同時(shí)由于企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)規(guī)范性差，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量低，企業(yè)生產(chǎn)以初級(jí)產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)淡薄，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。在自有資金缺乏的狀況下，償還貸款能力無法保障。二是有效抵押、質(zhì)押不足，信用低，擔(dān)保難，商業(yè)銀行為防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，很難直接提供資金支持。轄區(qū)多數(shù)人參特色小微企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物。但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評(píng)級(jí)低，尋求擔(dān)保單位較難。加之財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金因此很少能直接得到滿足。

以通化縣為例，目前由于人參特色小微企業(yè)貸款申請(qǐng)條件與商業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)不匹配，所以在以企業(yè)名義不能直接獲取信貸資金情況下，轄區(qū)近9成的特色小微企業(yè)的承貸方式主要以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人及家庭成員承貸為主，貸款方式主要是不動(dòng)產(chǎn)抵押或倉(cāng)單質(zhì)押。如通化縣建設(shè)銀行和通化融達(dá)村鎮(zhèn)銀行，是縣域開辦人參種植加工貸款的專業(yè)行，2014年9月末2家機(jī)構(gòu)，人參種植加工類貸款共計(jì)358戶，金額4.47億元，而其中以企業(yè)名義貸款的只有16戶，共計(jì)0.57億元，占比12.8%。

（二）基層商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)方式與理念制約，抑制了產(chǎn)業(yè)規(guī)?；F(xiàn)代化發(fā)展

一是針對(duì)人參特色小微企業(yè)開展的信貸品種少。目前基層商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的信貸產(chǎn)品多是上級(jí)行制定的，很少有針對(duì)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)設(shè)計(jì)的信貸品種，并且農(nóng)戶的多，小微企業(yè)的少，只有少數(shù)機(jī)構(gòu)開辦了抵押貸款業(yè)務(wù)品種，不能滿足需求。二是貸款期限與人參特色小微企業(yè)生產(chǎn)周期不符。人參種植加工特色小微企業(yè)，資金需求量大、期長(zhǎng)，每畝人參種植成本約在2.5-4萬(wàn)元之間，生長(zhǎng)周期一般為5-7年，而目前轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)目前貸款期限為一至三年 ，沒有針對(duì)人參特色小微企業(yè)特有的中長(zhǎng)期信貸品種，由此導(dǎo)致貸款期限與人參生產(chǎn)周期嚴(yán)重不匹配，抑制了人參特色小微企業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。

（三）缺乏特色小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加大了特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)貸款的抵押擔(dān)保難度

受到有效資產(chǎn)少、生產(chǎn)周期長(zhǎng)等特色產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)影響,目前轄內(nèi)尚無特色小微企業(yè)專業(yè)合作組織，缺乏特色企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，致使人參特色小微企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題突出。

（四）特色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失，制約了金融機(jī)構(gòu)的信貸投入

由于轄區(qū)人參種植加工優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受其整體生產(chǎn)周期長(zhǎng)、效益不穩(wěn)定，自然環(huán)境影響大等因素影響導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避。而特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長(zhǎng)型企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償保障體系缺失的情況下，商業(yè)銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使特色小微企業(yè)喪失發(fā)展機(jī)遇。

四、政策建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持，籌資組建區(qū)域人參特色小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)

有效資產(chǎn)存量少，抵押不足是人參特色小微企業(yè)難以直接獲得銀行信貸資金的主要因素，要想短時(shí)期內(nèi)解決人參小微企業(yè)融資難題，應(yīng)首先解決擔(dān)保問題 ,政府很有必要組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議政府出臺(tái)相關(guān)政策，安排本級(jí)財(cái)政出資或聯(lián)合相關(guān)企業(yè)籌資組建人參特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),有效解決貸款擔(dān)保難的問題。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，加大對(duì)人參特色小微企業(yè)的信貸支持力度

應(yīng)降低人參特色小微企業(yè)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，下放基層機(jī)構(gòu)授信審批權(quán)限，縮短審批流程，讓更多的人參特色小微企業(yè)進(jìn)入信貸融資的門檻。上級(jí)商業(yè)銀行應(yīng)把把支持人參特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作為信貸扶持的著力點(diǎn)，下放基層商業(yè)銀行信貸授信權(quán)限，合理部局農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，努力開拓人參特色小微信貸業(yè)務(wù)。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大信貸規(guī)模，延長(zhǎng)貸款期限以適應(yīng)區(qū)域人參特色小微企業(yè)融資需求

金融機(jī)構(gòu)要適時(shí)開辦人參特色小微企業(yè)的種植、加工中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，適應(yīng)企業(yè)提升產(chǎn)品檔次、發(fā)展精深加工的需要，有計(jì)劃地逐步安排企業(yè)技術(shù)改造、生產(chǎn)基地建設(shè)等中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)，增加新的貸款業(yè)務(wù)品種，支持人參特色小微企業(yè)調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（責(zé)任編輯：何昆燁）

李 鑫，男，漢族，碩士，中國(guó)人民銀行通化市中心支行。