楊曉華

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國金融業(yè)面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)作為最核心和最具競爭力的業(yè)務(wù)，充滿了風(fēng)險(xiǎn)。文章對信貸文化對于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義進(jìn)行分析，提出建設(shè)信貸文化的意義。

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險(xiǎn) 信貸文化 管理 建設(shè)

在我國加入世貿(mào)組織之后，經(jīng)濟(jì)有了飛速的發(fā)展，同時(shí)，金融行業(yè)正承受由外資銀行帶來的巨大沖擊，作為銀行工作中堅(jiān)力量銀行員工的價(jià)值理念也在不斷的發(fā)生改變。建設(shè)好銀行的信貸文化，規(guī)范銀行員工的思想行為，才能實(shí)時(shí)的抵御和防控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行信貸工作的發(fā)展。

一、信貸文化對信貸工作的意義

（一）信貸文化的含義

信貸文化，是指在銀行多年的信貸經(jīng)營中形成的對做好信貸工作具有積極意義的觀念以及方法。其內(nèi)容分為兩個(gè)部分，一是指實(shí)際及能見的信貸政策、信貸原則和程序以及這頂?shù)南嚓P(guān)規(guī)范和制度，二是指在一的基礎(chǔ)上，全體銀行員工共同創(chuàng)造和信守的對信貸工作有利的精神。

（二）信貸文化的特征

信貸文化作為企業(yè)文化的一種，具有企業(yè)文化所具備的普遍特征。但是同時(shí)具備其他企業(yè)文化所缺少的特殊特征。首先是人員的高素質(zhì)，相較于社會中其他企業(yè)以及銀行企業(yè)的其他部門來說，信貸部門員工的素質(zhì)很高。而是專業(yè)性，信貸企業(yè)的操作程序和規(guī)范多，要求員工具有很高的專業(yè)水平。在銀行專業(yè)水平之外，還需要把握市場、熟知國家政治走向，如頒布的新政策、新規(guī)定。三是責(zé)任性，銀行部門對金融業(yè)有著重大作用，而信貸部門對銀行企業(yè)的生存和發(fā)展起到基礎(chǔ)作用，銀行工作者必須深刻的認(rèn)識到肩上所承擔(dān)的責(zé)任。

（三）信貸文化建設(shè)對信貸工作的意義

首先，信貸文化管理在它的形成、傳播過程中逐漸產(chǎn)生先進(jìn)的管理理念，在信貸工作人員的工作中將理念轉(zhuǎn)化為自覺意識和行為習(xí)慣，對信貸工作人員的行為起到鬼反作用。其次，好的信貸文化是商業(yè)銀行的核心元素，對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起到關(guān)鍵作用，金融行業(yè)的競爭日益激烈，信貸文化建設(shè)逐漸展示出它對于風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。第三信貸文化可以提升銀行的信貸管理水平，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理就是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制以及降低其所帶來的損害，達(dá)到獲取對打利益的目的。通過信貸文化增加員工對風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)知，內(nèi)化為員工的職業(yè)態(tài)度和工作習(xí)慣，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的最大作用，提高信貸管理水平。

二、催生信貸文化的方法

（一）提高信貸工作人員的素質(zhì)

信貸文化雖然不能對銀行有直接的產(chǎn)出效果，但是可以改變?nèi)说乃枷胗^念，關(guān)閉按管理的方式。信貸工作人員是建立信貸文化的基礎(chǔ)和核心，他們價(jià)值的實(shí)現(xiàn)是商業(yè)銀行發(fā)展的根本，所以，首先需要打造一個(gè)高素質(zhì)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。建立學(xué)習(xí)性的組織機(jī)構(gòu)促進(jìn)信貸文化的建立，培養(yǎng)每一位信貸工作人員的學(xué)習(xí)意識，提高他們的學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)積極性，發(fā)揮員工的主觀能動性，促使形成信貸文化建設(shè)的使命感。樹立責(zé)任意識信貸文化建設(shè)并不是一蹴而就的，而是需要經(jīng)歷一個(gè)漸進(jìn)的過程每一位信貸工作人員都必須明確責(zé)任和自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。

信貸文化講究誠信原則，對銀行這匯總金融機(jī)構(gòu)來說，沒有什么比誠信這種道德品質(zhì)更加珍貴，而信貸部門對誠信更為看重。信貸工作人員的誠信品質(zhì)不僅是自身的財(cái)富，也是銀行的無形資產(chǎn)和軟實(shí)力，在選擇客戶的過程中，信貸人員也要重視對方的信用，避免為銀行帶來損失。信貸工作是利益與風(fēng)險(xiǎn)并存的，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)意識，注意信貸安全性。發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對其進(jìn)行規(guī)避，分析已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，找出解決風(fēng)險(xiǎn)和減低風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害的辦方法。要允許存在合理的風(fēng)險(xiǎn)損失，態(tài)度積極，在交易中如果收益完全可以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，那么應(yīng)當(dāng)果斷的接受風(fēng)險(xiǎn)。注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)高的原因有四點(diǎn)，一是政府融資平臺的貸款額度高，二是房地產(chǎn)業(yè)在中國的過度擴(kuò)張，三是中小型企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，銀行貸款面臨被違約的威脅，最后則是煤炭以及建筑行業(yè)材料鋼鐵和水泥的價(jià)格不斷走低，對銀行的信貸部門也帶來相應(yīng)的負(fù)面影響。平衡意識，不要形而上學(xué)的看待問題，注重問題對立統(tǒng)一的特性，比如風(fēng)險(xiǎn)與效益，是永遠(yuǎn)矛盾的存在，但是在信貸交易中實(shí)現(xiàn)平衡，就能獲取最大利益。最后是增強(qiáng)創(chuàng)新意識，創(chuàng)新精神在信貸文化建設(shè)中也不可少，人們根據(jù)自身的不同需要，對你自己所獲得的信貸文化知識、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念進(jìn)行主觀的延伸和擴(kuò)充，表達(dá)自身的需求和愿望。

（二）完善信貸機(jī)制

信貸文化建設(shè)需要有科學(xué)、系統(tǒng)的管理機(jī)制。表現(xiàn)為業(yè)務(wù)流程的合理，以市場為導(dǎo)向的組織結(jié)構(gòu)和獨(dú)立而健全的管理體制和信貸政策制度。銀行內(nèi)部首先應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度、具體組織方式、崗位機(jī)制和人員上崗機(jī)制。保證在管理機(jī)制的運(yùn)作下每一筆信貸交易都有章可依、有跡可循。權(quán)責(zé)分明，信貸工作人員的責(zé)任與義務(wù)明確、統(tǒng)一。嚴(yán)格信貸紀(jì)律，制定制度的同時(shí)要貫徹落實(shí)其實(shí)施，信貸部門內(nèi)部建立相關(guān)的激勵(lì)政策和懲罰制度，促使員工服從管理。

（三）建立競爭機(jī)制

定期對信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和工作完成情況、愛崗敬業(yè)精神和客戶滿意度進(jìn)行考核，獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)秀突出的員工，表現(xiàn)不好做出相應(yīng)的懲罰。引導(dǎo)信貸工作人員實(shí)行等級化管理，不同的等級享受不一樣的待遇，得到不一樣的權(quán)利，履行不一樣的義務(wù)，促進(jìn)競爭上崗，調(diào)動信貸人員的工作積極性。

（四）與客戶建立良好的合作關(guān)系

客戶是銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，優(yōu)質(zhì)客戶可以提升銀行在行業(yè)中的競爭力。成功的銀行應(yīng)以客戶為中心，銀行與客戶之間的關(guān)系式共享的、雙贏的，良好的關(guān)系可以提升銀行的社會價(jià)值。關(guān)系的建立需要有良好的道德環(huán)境，市場行為不合理就可能導(dǎo)致信用的淪喪，導(dǎo)致信貸文化失去其內(nèi)涵。

三、結(jié)束語

信貸文化的建設(shè)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中有著舉足輕重的地位。信貸文化的建設(shè)需要一支高素質(zhì)的信貸工作隊(duì)伍，信貸計(jì)劃有條不紊地進(jìn)行，完善信貸機(jī)制和信貸組織管理方式，缺一不可。要認(rèn)識到信貸文化在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的戰(zhàn)略地位，利用不同的媒介方式對信貸工作人員進(jìn)行知識的普及和教育，讓信貸文化意識扎實(shí)的在信貸工作人員腦中生根，為信貸文化建設(shè)打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

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