為全面了解祿勸縣金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，深入分析金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題，有針對(duì)性地提出切實(shí)改善和加強(qiáng)縣域金融服務(wù)的對(duì)策建議，近期，人行祿勸支行組織開(kāi)展了金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)情況專題調(diào)研。

一、祿勸縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

1.主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)出現(xiàn)“一增三降”。一是地區(qū)生產(chǎn)總值保持較好增長(zhǎng)。2011年至2013年同比分別增長(zhǎng)15%、17.1%、13.5%。2014年上半年在經(jīng)濟(jì)下滑壓力較大的情況下仍然實(shí)現(xiàn)15.31%的增長(zhǎng)。二是社會(huì)固定資產(chǎn)投資逐年下降。2011至2013年分別增長(zhǎng)43.1%、31.2%、30.7%，2014年上半年僅增長(zhǎng)5.12%。三是社會(huì)消費(fèi)品零售總額呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。2011年至2013年分別增長(zhǎng)19.4%、15.5%、14.9%，2014年上半年僅增長(zhǎng)10.14%。四是財(cái)政收入下降，支出增加。2013年財(cái)政總收入實(shí)現(xiàn)221850萬(wàn)元（含稅收收返還和轉(zhuǎn)移支付162032萬(wàn)元），增長(zhǎng)15.59%，2014年上半年財(cái)政總收入出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，負(fù)增長(zhǎng)0.94%；2013年地方財(cái)政總支出227492萬(wàn)元，增長(zhǎng)22.9%，2014年上半年總支出有所壓縮，同比增長(zhǎng)1.97%，但公共服務(wù)支出仍然呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)25.13%。

2.人口及人民生活水平平穩(wěn)增長(zhǎng)。2013年全縣總?cè)丝?7.75萬(wàn)人，常住人口40.5萬(wàn)人，人口自然增長(zhǎng)率6.7‰，城鎮(zhèn)化率為21%。隨著城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)轉(zhuǎn)非力度加大，出現(xiàn)城鎮(zhèn)人口逐年增加，農(nóng)村人口逐年下降趨勢(shì)。2013年末城鎮(zhèn)人口為8.7萬(wàn)人，比2010年增加2.71萬(wàn)人，3年來(lái)城鎮(zhèn)人口增長(zhǎng)45%；2013年末農(nóng)村人口為39.05萬(wàn)人，比2010年下降2.2萬(wàn)人，3年來(lái)農(nóng)村人口下降5%。人民生活水平不斷改，2013年末城鎮(zhèn)人口人均可支配收入22082元，比2010年增加7584元，增長(zhǎng)52%，2013年末農(nóng)村人口人均可支配收入5438元，比2010年增加2233元，增長(zhǎng)69%。隨著扶貧力度加強(qiáng)，全縣貧困人口逐年減少。2010年末全縣貧困人口96831人，2013年末減少到67981人，3年脫貧28850人，貧困人口3年下降29%。

3.注冊(cè)企業(yè)增長(zhǎng)較快。2014年6月末，全縣注冊(cè)公司數(shù)1070家，其中有限責(zé)任公司1039家，股份制公司31家，3年中增加了311家，增長(zhǎng)40.97%。其中股份公司數(shù)較少，大部分為分公司形式注冊(cè)，目前轄內(nèi)無(wú)上市公司。

（二）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征及發(fā)展趨勢(shì)

1.典型的農(nóng)業(yè)縣。祿勸縣是山區(qū)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)業(yè)資源困乏，工業(yè)起步較晚，極不發(fā)達(dá)，是國(guó)家重點(diǎn)扶持縣，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，自然經(jīng)濟(jì)較為明顯。近年來(lái)，政府加大了對(duì)規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)的扶持，培育了一批具有一定規(guī)模、產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、高原農(nóng)業(yè)，帶動(dòng)以農(nóng)業(yè)為主的特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.依托礦產(chǎn)資源優(yōu)勢(shì)。近幾年，祿勸縣依托礦產(chǎn)資源優(yōu)勢(shì)，資源型工業(yè)經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，已成為祿勸縣加快產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增長(zhǎng)極。以有色礦業(yè)、石材加工為主的礦業(yè)公司、石材廠，以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)為主的房地產(chǎn)企業(yè)紛紛成立，使祿勸工業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，成為祿勸三大支柱產(chǎn)業(yè)，支撐祿勸的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。

3.以城鎮(zhèn)化發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較為明顯。近幾年，政府加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，促使農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也拉動(dòng)了消費(fèi)的增長(zhǎng)和就業(yè)壓力，成為祿勸的又一經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。2014年上半年，第三產(chǎn)業(yè)同比增長(zhǎng)17.8%。

4.投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)較為明顯。幾年來(lái)，政府加大房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鄉(xiāng)公路建設(shè)和鄉(xiāng)村道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及投資大型水利、水電站等建設(shè)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，同時(shí)也成為地方財(cái)政創(chuàng)收的主要來(lái)源。

二、縣域金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）金融組織體系建設(shè)情況

1.銀行類金融機(jī)構(gòu)。2014年6月末，祿勸縣有人民銀行縣級(jí)支行1家，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5家，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)36個(gè)，其中縣城服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，覆蓋全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機(jī)構(gòu)共有從業(yè)人員366人。全縣布放自助存取款設(shè)備680臺(tái)，其中ATM機(jī)61臺(tái)，POS機(jī)583臺(tái)，其他自助服務(wù)終端36臺(tái)。

2.保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。2014年6月末，祿勸縣共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)6家，保險(xiǎn)從業(yè)人員52人。

3.其他非銀行類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。2014年6月末，共有小額貸款公司3家，合計(jì)注冊(cè)資本金10000萬(wàn)元；融資擔(dān)保公司1家，注冊(cè)資本金10600萬(wàn)元。目前無(wú)證券業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。祿勸縣自2012年開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，截止2014年6月末共建立農(nóng)戶信用檔案88227戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)67%，評(píng)定信用農(nóng)戶數(shù)57448戶占建檔農(nóng)戶的65%。

（二）金融機(jī)構(gòu)存、貸款情況

1.金融機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)緩慢。連續(xù)多年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)的存貸款，今年出現(xiàn)大幅下降。6月末，祿勸金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額781，658萬(wàn)元，比年初增加30，214萬(wàn)元，增長(zhǎng)4.02%。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額554，342萬(wàn)元，比年初增加25，912萬(wàn)元，增長(zhǎng)4.9%。不良貸款余額16024萬(wàn)元，不良貸款率為2.89%，比年初增加9102萬(wàn)元，上升0.7個(gè)百分點(diǎn)。

2.扶持性貸款下降。1～6月，祿勸金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放扶持性貸款18287萬(wàn)元，同比減少6737萬(wàn)元，同比下降16%。其中：扶貧貼息貸款余額2588萬(wàn)元，比年初減少3159萬(wàn)元，下降54.97%；創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額15709萬(wàn)元，比年初減少3568萬(wàn)元，下降18.51%。

3.保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。6月末，納入統(tǒng)計(jì)的6家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保費(fèi)收入5864萬(wàn)元，同比增加1006萬(wàn)元，增長(zhǎng)20.71%。其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入603萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)保費(fèi)收入568萬(wàn)元，兩項(xiàng)均與上年同期持平。各類保險(xiǎn)理賠支出3024萬(wàn)元，同比增加774萬(wàn)元，增長(zhǎng)34.4%。

（三）信貸結(jié)構(gòu)與縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)適應(yīng)性情況

1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行信貸投入依存度高。從多年來(lái)的貸款增長(zhǎng)和國(guó)民生產(chǎn)總值數(shù)據(jù)看，信貸的增長(zhǎng)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯，貸款增長(zhǎng)較大的年份經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率也較高，2011年～2013年貸款年平均增長(zhǎng)24%左右，同時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值也呈現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，平均每年增長(zhǎng)15%左右。2014年上半年貸款增長(zhǎng)放緩，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也放緩。

2.市場(chǎng)因素和信貸政策調(diào)整影響工業(yè)產(chǎn)值大幅下降。祿勸經(jīng)濟(jì)屬于資源型經(jīng)濟(jì)，主要靠資源的消耗發(fā)展工業(yè)，如有色礦產(chǎn)開(kāi)發(fā)、石材開(kāi)發(fā)、土地房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)成為祿勸工業(yè)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。2010年至2013年上半年，工業(yè)總產(chǎn)值和工業(yè)增加值呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，工業(yè)總產(chǎn)值平均增長(zhǎng)33%左右，工業(yè)增加值平均增長(zhǎng)26%左右。隨著產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的調(diào)整，從2013年下半年開(kāi)始，工業(yè)生產(chǎn)總值呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，特別是2014年上半年，工業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)僅為0.3%，工業(yè)增加值下降到個(gè)位數(shù)，僅為8.6%。由于礦業(yè)企業(yè)、石材企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)受到銀行信貸政策和市場(chǎng)情景雙重沖擊，大多數(shù)企業(yè)資金鏈斷接，呈現(xiàn)停產(chǎn)或半停產(chǎn)狀態(tài)，工業(yè)生產(chǎn)總值大幅減少，招商引資困難，財(cái)政收入增長(zhǎng)緩慢。

3.信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯。由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整貸款投向，加大對(duì)三農(nóng)的支持力度，限制產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)的貸款資金需求，促使經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加快調(diào)整。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的貸款明顯增加，2014年6月末，兩項(xiàng)貸款余額同比分別增長(zhǎng)42%和13%。同時(shí)政府部門也加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的扶持力度，不僅帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，還帶動(dòng)了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和就業(yè)的增長(zhǎng)。2014年上半年，在整體經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的形勢(shì)下，一、三產(chǎn)業(yè)分別增長(zhǎng)18%和17%，第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)嚴(yán)重下滑，僅增長(zhǎng)8%。同時(shí)農(nóng)村人均可支配收入也實(shí)現(xiàn)18%的增長(zhǎng)。可以看出信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效明顯。

（四）其他融資方式對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持情況

1.加快園區(qū)建設(shè)，加大招商引資力度，有效緩解融資難問(wèn)題。多年來(lái)，政府加大工業(yè)園區(qū)建設(shè)，提出“工業(yè)強(qiáng)縣”發(fā)展戰(zhàn)略，大力開(kāi)展招商引資，以項(xiàng)目吸引外資進(jìn)入，緩解解融資難題，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。祿勸工業(yè)園區(qū)經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，從無(wú)到有，由小變大。目前進(jìn)駐企業(yè)達(dá)76家，規(guī)模以上企業(yè)由2005年的5家增加到2013年的25家，2013年工業(yè)增加值占CDP比重達(dá)18%，2014年1～9月完成工業(yè)增加值4億元，引進(jìn)內(nèi)資30億元、外資384萬(wàn)元，拉動(dòng)其他投資，緩解融資難題。

2.引進(jìn)小貸公司緩解部分企業(yè)融資需求。祿勸金融機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，金融服務(wù)滿足不了企業(yè)發(fā)展的資金需求。2010年以來(lái)，政府先后引進(jìn)了3家小貸公司和1家投融資擔(dān)保公司，解決了部分企業(yè)貸款難問(wèn)題。6月末，祿勸縣3家小額貸款公司貸款余額10260萬(wàn)元，比年初較少115萬(wàn)元，下降1.11%。

三、縣域金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）地域環(huán)境特殊、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，影響金融服務(wù)功能的發(fā)揮

1.區(qū)域優(yōu)勢(shì)欠缺，長(zhǎng)期制約祿勸經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。祿勸縣是一個(gè)集民族、貧困、山區(qū)三位一體的國(guó)家級(jí)扶持開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣，國(guó)土面積總面積4249平方公里。其中，山區(qū)面積占全縣總面積的98.4%，是典型的農(nóng)業(yè)縣。縣城距離昆明市區(qū)72公里，全縣轄16個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），194個(gè)村（居）民委員會(huì)，總?cè)丝?7萬(wàn)人，居住有彝、苗、漢、回等24個(gè)民族，少數(shù)民族人口約占總?cè)丝诘?1%。縣城所在地屏山鎮(zhèn)是全縣距離昆明最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，距離縣城最遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是雪山鄉(xiāng)，距縣城194公里。

2.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，短期難以有較大突破。交通方面。祿勸縣是昆明市12個(gè)縣區(qū)唯一不通高速公路的縣，縣城通往鄉(xiāng)鎮(zhèn)的所有道路均為普通水泥公路，路況差、路面窄、交通運(yùn)輸成本高、通行安全風(fēng)險(xiǎn)大，影響投資者意愿。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面。由于山區(qū)面積大，高山峽谷多，全縣96%以上耕地屬山地，形不成規(guī)模化農(nóng)作物種植的條件，大部分還停留在人工開(kāi)挖、人背馬駝的時(shí)代，生產(chǎn)成本大、糧食產(chǎn)量低、質(zhì)量差、價(jià)格低。水利設(shè)施方面。多年來(lái)，國(guó)家對(duì)貧困農(nóng)村地區(qū)投入了大量的資金修建水庫(kù)、小水窖等水利設(shè)施，但對(duì)連續(xù)4年的干旱，這些措施很難滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要，農(nóng)民靠天吃飯狀況沒(méi)有根本改變。加之云龍水庫(kù)的建成，切斷了很多水源，原來(lái)修建的從云龍鄉(xiāng)到祿勸縣城近100多公里的灌溉溝渠沒(méi)有水源，沿線云龍、撒營(yíng)盤、團(tuán)街、茂山、屏山等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，稻田面積占全縣水田面積達(dá)60%，涉及近15萬(wàn)人口，這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)田無(wú)法種植稻谷，大部分稻田只能改種其他農(nóng)低產(chǎn)作物，農(nóng)民自給自足都難以保障。

3.龍頭企業(yè)帶動(dòng)能力不強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展慢。2005年，祿勸縣委、政府提出了“工業(yè)強(qiáng)縣，農(nóng)業(yè)穩(wěn)縣”的發(fā)展戰(zhàn)略，大力開(kāi)展招商引資工作，建立了工業(yè)園區(qū)和農(nóng)業(yè)園區(qū)。經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，工業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了較快發(fā)展，水電、建材、礦冶、化工、農(nóng)特產(chǎn)品加工等一些產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展壯大，新的產(chǎn)業(yè)集群初步形成。目前，入住企業(yè)76戶，其中：工業(yè)園區(qū)入住企業(yè)28戶，農(nóng)業(yè)園區(qū)入住企業(yè)48戶，但與昆明市其他縣區(qū)相比，企業(yè)入住率低、投資規(guī)模小、總量不夠。入住企業(yè)有如下特點(diǎn)：一是大部分企業(yè)屬資源消耗型企業(yè)，產(chǎn)品單一、工業(yè)化水平低、規(guī)模小，部分企業(yè)還是國(guó)家禁止發(fā)展的高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)，在城市中無(wú)立足之地的淘汰產(chǎn)業(yè)。二是行業(yè)各異，企業(yè)間關(guān)聯(lián)度不高，沒(méi)有形成產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)聚交效應(yīng)和輻射帶動(dòng)不強(qiáng)。三是受地區(qū)區(qū)位、交通等影響，招商成效不明顯，洽談的多，落地的少，小項(xiàng)目多，大項(xiàng)目少，資源消耗型多，可持續(xù)發(fā)展型少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些企業(yè)的支持較為審慎，企業(yè)獲取貸款的幾率較小，企業(yè)發(fā)展無(wú)后勁。

4.科技扶持能力滯后，沒(méi)有形成支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。一方面，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)科學(xué)規(guī)劃前瞻性、科學(xué)性不強(qiáng)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)布局不夠合理，在扶持農(nóng)村退耕還林、退耕種果方面，由于科技部門等對(duì)當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境、氣候條件、土壤適用情況、農(nóng)民管理能力等論證不夠，對(duì)一些連遍種植的核桃、板栗等林果，沒(méi)有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益。如，中屏鄉(xiāng)安福村委會(huì)第3小組，2008年被政府確定為核桃連遍種植示范村，政府要求被規(guī)劃的區(qū)域不能種植其他糧食作物，政府無(wú)償提供苗種，農(nóng)民自行種植管理，由于土地肥沃，加之海拔偏高，幾年間長(zhǎng)成了大遍核桃林，只開(kāi)花，不結(jié)果，連續(xù)多年遭霜凍，沒(méi)有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)民吃糧都成問(wèn)題。再如，在政府、有關(guān)部門的大力扶持下，祿勸縣目前板栗種植面積達(dá)20多萬(wàn)畝，前幾年，農(nóng)民有比較好的收益，但由于板栗成熟期集中，不易貯藏，在當(dāng)?shù)貨](méi)有形成產(chǎn)品深加工的企業(yè)，市場(chǎng)價(jià)格越來(lái)越走低，農(nóng)民收入逐年減少。另一方面，勞動(dòng)者素質(zhì)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求存在較大差距，勞動(dòng)者總體科技文化素質(zhì)偏低，對(duì)學(xué)習(xí)新型技術(shù)、先進(jìn)適用技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)能力有限，掌握實(shí)用技術(shù)不多，接受先進(jìn)技術(shù)緩慢，對(duì)新品種、新技術(shù)的推廣難度大，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收效果不明顯。

（二）金融體系不健全，競(jìng)爭(zhēng)弱化，金融業(yè)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力不足

1.農(nóng)村金融體系不健全，金融服務(wù)覆蓋面窄。祿勸縣1998年前，有工行、農(nóng)行、建行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社6家縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，共有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)77個(gè)。其中：16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地有農(nóng)業(yè)銀行行營(yíng)業(yè)所13個(gè)、農(nóng)村信用社16個(gè)，農(nóng)村信用社在村委會(huì)設(shè)有分社32個(gè)。10年間，先后撤并了建行1個(gè)機(jī)構(gòu)，工行4個(gè)機(jī)構(gòu)，農(nóng)行13個(gè)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社28個(gè)分社。2014年在縣城新設(shè)村鎮(zhèn)銀行1個(gè)、在烏東德水電站設(shè)農(nóng)行分理處1個(gè)。目前，全縣共有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)36個(gè)，比十年前減少了41個(gè)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用社1個(gè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重短缺。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)理念降低，缺乏動(dòng)力，支農(nóng)力度減弱。一是體制原因。農(nóng)村信用社實(shí)行縣級(jí)法人制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社沒(méi)有進(jìn)行獨(dú)立核算，由縣聯(lián)社下達(dá)考核指標(biāo)進(jìn)行目標(biāo)任務(wù)考核，主要考核指標(biāo)是存款增長(zhǎng)率、貸款回收率、不良貸款下降率等，對(duì)貸款增長(zhǎng)、利潤(rùn)增長(zhǎng)等考核任務(wù)不重，經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生了變化，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社經(jīng)營(yíng)自主性缺失，動(dòng)力不足，主動(dòng)服務(wù)不夠，出現(xiàn)了貧困農(nóng)村地區(qū)存款逐年增加，貸款逐年下降的怪相。2014年6 月末，祿勸農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款32億元，比年初增加3.2億元；各項(xiàng)貸款46億元，比年初增加2.1億元，存貸比69%，其中，除聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、屏山、崇德3個(gè)離縣城較近、經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存貸比達(dá)80%以上而外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存貸比均在45%以下，其中，距離縣城最遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)最不發(fā)達(dá)的湯郎、馬鹿、雪山3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社存貸比分別為15%、15.6%、9.8%。1～6月，全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社有9個(gè)社貸款比年初加，有7個(gè)社比年初負(fù)增長(zhǎng)。二是缺乏競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1家金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在吸收存款、營(yíng)銷貸款方面主動(dòng)性不夠，座等服務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。三是農(nóng)村金融服務(wù)人員不足，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社在職職工為5至8人，加之，近年來(lái)政府對(duì)農(nóng)戶各項(xiàng)補(bǔ)貼增多，雖然補(bǔ)貼金額不大，但絕大部分農(nóng)戶使用存折，辦理現(xiàn)金收付需要大量的柜臺(tái)服務(wù)人員，柜面服務(wù)壓力大，信貸員深入農(nóng)戶調(diào)查了解、宣傳等力量不足。四是其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放到鄉(xiāng)村農(nóng)戶的貸款非常少，僅靠農(nóng)村信用社1個(gè)機(jī)構(gòu)服務(wù)11萬(wàn)多農(nóng)戶，支農(nóng)力量不足，力度減弱。

（三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與支持“三農(nóng)”矛盾突出，主力軍作用未能很好發(fā)揮

1.隨著金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的加強(qiáng)，各上級(jí)管理行主要以經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。同時(shí)，監(jiān)管部門加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，在資本充足性、不良貸款率控制等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)上要求嚴(yán)格，各金融機(jī)構(gòu)把防范風(fēng)險(xiǎn)放在重要的位置，對(duì)貸款審批有嚴(yán)格的規(guī)定，審批權(quán)限逐級(jí)上收，提出了“誰(shuí)審批、誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)負(fù)責(zé)”，對(duì)責(zé)任人有較為嚴(yán)格的懲罰規(guī)定，限制了下級(jí)金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性，形成了少放貸款少當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)少負(fù)責(zé)任的局面。如農(nóng)業(yè)銀行，由于不良貸款上升，被上級(jí)管理行上收了審批權(quán)限，貸款萎縮，9月末，該行貸款比年初減少12000萬(wàn)元，負(fù)增長(zhǎng)7.5%。

2.追逐利益最大化經(jīng)營(yíng)理念嚴(yán)重，資金外流。全縣共有4個(gè)縣級(jí)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，1個(gè)政策性金融機(jī)構(gòu)，2014年6月末各項(xiàng)存款76億元，各項(xiàng)貸款49億元，存貸款比為64%，扣除存款準(zhǔn)備金、清算資金等，有近15億多資金外流。通過(guò)調(diào)查，6月末，農(nóng)村信用社參與省市聯(lián)社社團(tuán)貸款項(xiàng)目63個(gè)，貸款余額10.9億元，其中發(fā)放在本地的社團(tuán)貸款僅有兩個(gè)項(xiàng)目，貸款金額3280萬(wàn)元。1～6月，農(nóng)村信用社新增貸款21，030萬(wàn)元，其中社團(tuán)貸款新增22.040萬(wàn)元?？梢?jiàn)，上半年農(nóng)村信用社發(fā)放在當(dāng)?shù)氐馁J款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；6月末，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)存款28億元，各項(xiàng)貸款15億元，存貸比為54%，1～6月貸款負(fù)增長(zhǎng)8770萬(wàn)元，下降5.5%，剩余資金全部上存上級(jí)行。

（四）金融機(jī)構(gòu)難貸款，小微企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難依然存在，農(nóng)民貸款意愿減弱

1.企業(yè)難貸款，銀行貸款難。一方面，銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款門坎，要求貸款人提供的抵押物必須為全部財(cái)產(chǎn)所有人認(rèn)可簽字，提供的擔(dān)保人必須是夫妻雙方認(rèn)可簽字，貸款條件嚴(yán)格，抵押擔(dān)保難落實(shí)。另一方面，農(nóng)村地區(qū)大部分農(nóng)戶沒(méi)有抵押物，沒(méi)有房產(chǎn)證，無(wú)法滿足貸款條件，難以在金融機(jī)構(gòu)取得貸款。

2.農(nóng)民貸款意愿減弱。一是隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，特別是年青人，條件好一點(diǎn)的家庭，父母跟隨子女進(jìn)城居住生活，戶口留在農(nóng)村，很多村莊，看似有很多人口，實(shí)際沒(méi)有多少人在家，留守農(nóng)村的大多數(shù)是老年人或沒(méi)有文化的中年人，農(nóng)村勞動(dòng)力逐年減少。加之，國(guó)家對(duì)種良農(nóng)戶有良種補(bǔ)貼、化肥補(bǔ)貼等，傳統(tǒng)種植資金需求不大。二是貸款手續(xù)煩瑣、要求高，農(nóng)戶抵押擔(dān)保很難落實(shí)。三是農(nóng)民借貸成本高，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民辦理存貸業(yè)務(wù)要行走幾十公里甚至上百公里，借貸路途遠(yuǎn)，成本高，民間借貸是農(nóng)民首選，農(nóng)民貸款意愿減弱。

3.地域受限，嚴(yán)重制約規(guī)模化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。祿勸縣98%為山地，除礦產(chǎn)資源效為豐富外，發(fā)展其他農(nóng)特產(chǎn)品等受限因素較多，如無(wú)大面積方便機(jī)械化種植的土地、水源不足，交通不便等，經(jīng)營(yíng)成本大，吸引外商投資難度大，信貸支持風(fēng)險(xiǎn)大，銀行不愿介入。

四、改善和加強(qiáng)縣域金融服務(wù)的對(duì)策和建議

（一）增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大金融服務(wù)面

1.繼續(xù)保持農(nóng)村信用社縣級(jí)法人地位，充分發(fā)揮農(nóng)村金融“主力軍”的作用。目前，農(nóng)村信用社農(nóng)村貸款減少的原因，一是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)理念和支持方向發(fā)生了變化，淡忘了“扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨，利益驅(qū)動(dòng)，有逐步向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的傾向。二是信貸規(guī)?？刂?，支農(nóng)資金不足，這一現(xiàn)象要引起高度重視。

2.增設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。一是加大財(cái)政資金補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)有意向設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行，政府應(yīng)給予開(kāi)業(yè)資金補(bǔ)助、支農(nóng)信貸利差補(bǔ)貼等激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的積極性。二是擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)范圍，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸信貸業(yè)務(wù)，增設(shè)政策性金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以低息貸款、貼息貸款，甚至是無(wú)息貸款等方式支持農(nóng)村道路、通信、農(nóng)田水利、危房改造、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)業(yè)。三是整合現(xiàn)有扶貧方式，將共青團(tuán)、婦聯(lián)、工商聯(lián)、勞動(dòng)就業(yè)等部門的扶貧資金集中起來(lái)，統(tǒng)籌規(guī)劃，提高扶貧的精準(zhǔn)度，達(dá)到集中力量辦大事的效果。

（二）健全擔(dān)保抵押體系，減少貸款手續(xù)，降低融資成本

1.建立農(nóng)村擔(dān)保抵押體系。當(dāng)前，小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難、融資貴，最主要的就是落實(shí)抵押擔(dān)保難問(wèn)題。建立“三權(quán)三證”抵押擔(dān)保融資問(wèn)題已經(jīng)提出了多年，但至今還沒(méi)有一點(diǎn)起色，因此，落實(shí)農(nóng)村融資抵押物是當(dāng)務(wù)之急，要加快建立林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)權(quán)的確權(quán)認(rèn)定，加緊建立農(nóng)村融資擔(dān)保抵押服務(wù)平臺(tái)。充分借鑒浙江省麗水龍泉市模式（村級(jí)擔(dān)保+村民集團(tuán)授信）。主要做法是：政府推動(dòng)成立了林地評(píng)估、收儲(chǔ)、流轉(zhuǎn)3個(gè)中心，對(duì)農(nóng)村住房進(jìn)行產(chǎn)權(quán)認(rèn)定，由政府、村級(jí)組織共同出資，建立村級(jí)擔(dān)保合作社，對(duì)信用戶達(dá)到80%以上的信用村，由當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)以整個(gè)村為授信對(duì)象，將貸款打包給信用村，村民通過(guò)向村級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提交抵押物證件獲取貸款。這種模式是金融機(jī)構(gòu)直接面對(duì)村委會(huì)，既減少了金融機(jī)構(gòu)的管理成本和貸款手續(xù)，而且也節(jié)省了村民的很多時(shí)間，同時(shí)規(guī)避了擔(dān)保主體不合法問(wèn)題。

2.降低涉農(nóng)貸款門檻。一是從國(guó)家層面，出臺(tái)降低涉農(nóng)貸款門檻門檻的的信貸政策，如，對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)、生活所需的小額貸款和有發(fā)展前途的小微企業(yè)貸款取消擔(dān)保抵押，注重以信譽(yù)擔(dān)保為主。二是加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范擔(dān)保、抵押收費(fèi)亂向，降低貸款成本。

（三）加大政策扶持力度，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的積極性

1.加大財(cái)稅政策扶持力度，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)支農(nóng)信心。一是充分發(fā)揮財(cái)政資金“四倆撥千斤”作用，對(duì)涉農(nóng)貸款產(chǎn)生的利息收入，采取降低稅率或減免稅收的政策減輕銀行負(fù)擔(dān)，提高支農(nóng)信心。二是認(rèn)真落實(shí)農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼等政策，降低貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大支農(nóng)范圍的積極性，有效緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足的壓力。

2.對(duì)涉農(nóng)信貸需求增加信貸規(guī)模。以政策扶持為支撐，國(guó)家對(duì)欠發(fā)達(dá)貧困地區(qū)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，因地制宜，增加信貸規(guī)模，加大貧困地區(qū)信貸供給，積極支持金融機(jī)構(gòu)參與發(fā)放扶貧貼息貸款，并列入考核，建立任務(wù)完成激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。

3.完善監(jiān)管考核指標(biāo)體系，實(shí)行差異化監(jiān)管政策。由于地區(qū)與地區(qū)之間社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，宏觀調(diào)控政策存在滯后性等，針對(duì)貧困地區(qū)實(shí)際，區(qū)別對(duì)待，不搞一刀切，實(shí)行差異化監(jiān)管政策，調(diào)整監(jiān)管手段和考核指標(biāo)，適當(dāng)放寬欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸比，提高不良貸款率考核指標(biāo)，對(duì)貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款形成的不良貸款提高監(jiān)管容忍度，實(shí)行差異化考核，提高金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性和主動(dòng)性。

（四）加大金融知識(shí)普及宣傳力度，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益

多年來(lái)，祿勸縣積極開(kāi)展金融知識(shí)宣傳月、反假貨幣宣傳月、征信知識(shí)宣傳月等活動(dòng)，實(shí)施了“金融惠民工程”、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村支付環(huán)建設(shè)等，利用宣傳專欄、散發(fā)傳單，深入農(nóng)村、學(xué)校、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳普及活動(dòng)，在全縣16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了179個(gè)惠農(nóng)支付點(diǎn)，從調(diào)查情況看，有近三成的惠農(nóng)支付點(diǎn)沒(méi)有發(fā)生業(yè)務(wù)，達(dá)不到預(yù)期效果。一是農(nóng)村地區(qū)大部分農(nóng)民使用存折，農(nóng)民不愿意折換卡。二是支付點(diǎn)商戶缺乏基本操作知識(shí)，接受新事物能力不強(qiáng)，有的商戶，多次進(jìn)行培訓(xùn)，仍然無(wú)法操作。三是宣傳力度不夠，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有很大部分村民不知道有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，不知道怎么辦理。因此，要進(jìn)一步加大農(nóng)村金融知識(shí)宣傳力度，實(shí)施宣傳常態(tài)化、經(jīng)?；?，對(duì)農(nóng)村特定群體加強(qiáng)教育培訓(xùn)，帶動(dòng)周圍群眾了解掌握更多的金融知識(shí)。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，積極開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，努力提高金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)的意識(shí)和能力，暢通金融消費(fèi)者投訴、處理渠道，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

中國(guó)人民銀行祿勸縣支行課題組

組長(zhǎng)：劉德偉

成員：潘爾貴 趙庭宏 崔 冰