李雪林　李雪華　李佳輝

[摘要]傳統(tǒng)的贏利模式對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)吸引力逐漸減弱，固守傳統(tǒng)的贏利模式勢(shì)必會(huì)陷入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“紅海”，這會(huì)將國(guó)內(nèi)的平臺(tái)帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數(shù)據(jù)時(shí)代”到來(lái)的東風(fēng)，國(guó)內(nèi)的平臺(tái)需要提前調(diào)整贏利重心，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的能力。

[關(guān)鍵詞]第三方支付平臺(tái)；贏利模式；大數(shù)據(jù)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F724.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）29-0024-02

1引言

隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，與線上支付相關(guān)的第三方支付平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)平臺(tái)）逐漸走進(jìn)人們的視野。從2011年起，央行分三批向中國(guó)主流第三方支付平臺(tái)支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等101家支付企業(yè)發(fā)放了“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”，第三方支付企業(yè)正式被納入央行的監(jiān)管體系，它們將以合法的身份參與到市場(chǎng)交易之中。根據(jù)易觀智庫(kù)數(shù)據(jù)顯示，2012年度，中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到12.9億元，同比增長(zhǎng)54.2%，2013年第2季度中國(guó)非金融支付機(jī)構(gòu)各類(lèi)支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億元，環(huán)比1季度增長(zhǎng)12%。在第三方支付業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的背后，平臺(tái)的贏利模式、贏利模式的可持續(xù)性以及未來(lái)贏利著眼點(diǎn)值得深究，這對(duì)平臺(tái)的發(fā)展至關(guān)重要。

2傳統(tǒng)贏利模式

當(dāng)前國(guó)內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)的贏利模式主要有四種，分別是：收單費(fèi)用、備付金利息、預(yù)付卡業(yè)務(wù)、平臺(tái)費(fèi)用。

2.1收單費(fèi)用

當(dāng)前，對(duì)國(guó)內(nèi)的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，收單費(fèi)用雖然有限，卻是比較成熟的收入模式，這種模式是國(guó)內(nèi)平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)。一是利用商戶向平臺(tái)支付的手續(xù)費(fèi)與平臺(tái)向銀行支付手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率之差，平臺(tái)很容易獲利，每筆交易的費(fèi)率差在0.08%～0.22%。二是可以在消費(fèi)者轉(zhuǎn)賬支付時(shí)收取手續(xù)費(fèi)。但是，這種模式有很強(qiáng)的局限性，一方面，這種模式的收入有限；另一方面在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，支付業(yè)務(wù)的可替代性比較強(qiáng)，交易成本的持續(xù)存在會(huì)極大降低平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2沉淀資金利息

沉淀資金主要包括兩個(gè)部分，一部分是由于擔(dān)保信用的存在，在平臺(tái)上，一般是只有在買(mǎi)賣(mài)雙方都確認(rèn)交易可以完成的時(shí)候，資金才會(huì)完成支付。因此，在交易的過(guò)程中，用于交易額的資金會(huì)滯留在平臺(tái)上一段時(shí)間。另一部分是出于對(duì)便捷化支付的需求，用戶會(huì)在平臺(tái)上預(yù)留一部分資金以供及時(shí)使用，比如交易或其他方面的支付。

2011年11月4日，央行發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。其中，央行對(duì)沉淀資金的存管做出了明確要求，支付機(jī)構(gòu)須在備付金銀行開(kāi)立備付金收付賬戶和匯繳賬戶，禁止第三方機(jī)構(gòu)使用存儲(chǔ)在銀行專(zhuān)用賬戶中的沉淀資金，促使第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)范其內(nèi)部資金管理。當(dāng)前，針對(duì)第二部分沉淀資金，許多平臺(tái)都在與基金等金融機(jī)構(gòu)合作，例如支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，極大提高了用戶的使用黏性，但這并不會(huì)為平臺(tái)帶來(lái)直接的贏利。

2.3預(yù)付卡業(yè)務(wù)

預(yù)付卡業(yè)務(wù)是平臺(tái)根據(jù)客戶的需求發(fā)卡，客戶購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，通過(guò)預(yù)付卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為商家提供代收、代付服務(wù)，在其中收取手續(xù)費(fèi)或傭金。平臺(tái)的直接收入有四種方式：一是預(yù)收費(fèi)余額用產(chǎn)生的利息；二是由于當(dāng)前央行對(duì)這一方面暫時(shí)沒(méi)有規(guī)定，平臺(tái)可以使用這部分資金從事獲利行為；三是為商戶服務(wù)而收取的傭金或手續(xù)費(fèi)；四是發(fā)卡時(shí)收取的押金等殘值可能性收入。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物熱潮的出現(xiàn)，使得平臺(tái)利用這一契機(jī)發(fā)行預(yù)售卡更加可行。

但是，當(dāng)前平臺(tái)發(fā)售的預(yù)付卡占國(guó)內(nèi)預(yù)付卡總發(fā)行量的比例還比較小，占比不超過(guò)20%，因而利用發(fā)行預(yù)付卡這種模式來(lái)贏利優(yōu)勢(shì)尚未凸顯。隨著國(guó)內(nèi)信用體系的不斷完善，不能排除信用支付發(fā)展的可能，在未來(lái)很可能就會(huì)出現(xiàn)平臺(tái)先發(fā)行“預(yù)付卡”，購(gòu)卡方只需要繳納少量押金，待交易或消費(fèi)完成后再行支付，不交易、消費(fèi)便無(wú)須支付。這樣購(gòu)卡方的現(xiàn)金流的安排會(huì)更加自由，減少不必要的資金滯留，但這種趨勢(shì)對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)是一種實(shí)實(shí)在在的威脅。

2.4平臺(tái)費(fèi)用

市場(chǎng)總是在朝著減少交易成本的方向進(jìn)行發(fā)展，并且是個(gè)不可逆的過(guò)程。因而，既然平臺(tái)與基金或是其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，分享的收益絕不會(huì)出在用戶身上，不然很容易被替代。所以，收取平臺(tái)費(fèi)用是一個(gè)看似理想、合適，但卻是不可行的措施，平臺(tái)費(fèi)用不可覬覦。

3“大數(shù)據(jù)時(shí)代”與平臺(tái)贏利

3.1“大數(shù)據(jù)時(shí)代”

大數(shù)據(jù)（big data）又稱(chēng)巨量資料，是指涉及的資料的資料量規(guī)模巨大，達(dá)到無(wú)法透過(guò)目前主流的軟件工具，在合理的時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策更積極目的的資訊。隨著“大數(shù)據(jù)”理念的提出，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等與大數(shù)據(jù)有關(guān)的商業(yè)價(jià)值的挖掘也在如火如荼的進(jìn)行，這些環(huán)節(jié)將成為“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的利潤(rùn)中心。顯而易見(jiàn)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，相對(duì)于掌握巨量的數(shù)據(jù)信息，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理才是重頭戲。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行“加工”而帶來(lái)的“增值效應(yīng)”才是這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)生光環(huán)的關(guān)鍵所在。2009年，全球知名咨詢公司麥肯錫率先提出“大數(shù)據(jù)時(shí)代”已經(jīng)到來(lái)，并使得這一理念在市場(chǎng)中得以廣泛傳播。麥肯錫在研究報(bào)告中指出，數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，逐漸成為重要的生產(chǎn)因素；而人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的運(yùn)用將預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)。根據(jù)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)中心的數(shù)據(jù)，基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)將會(huì)以每年50%的速度進(jìn)行增長(zhǎng)，每?jī)赡昃蜁?huì)翻上一番，當(dāng)前世界上90%以上的數(shù)據(jù)都是在最近幾年才產(chǎn)生的。由此可見(jiàn)，在未來(lái)引發(fā)新一輪信息化投資和建設(shè)熱潮的將是“大數(shù)據(jù)”。全球互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已意識(shí)到了“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，數(shù)據(jù)的重要意義。包括EMC、惠普、IBM、微軟在內(nèi)的全球IT 巨頭紛紛通過(guò)收購(gòu)“大數(shù)據(jù)”相關(guān)廠商來(lái)實(shí)現(xiàn)技術(shù)整合，亦可見(jiàn)其對(duì)“大數(shù)據(jù)”的重視。

根據(jù)麥肯錫的預(yù)測(cè)，未來(lái)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品在三大行業(yè)的應(yīng)用將會(huì)產(chǎn)生大約7000億美元的價(jià)值，而未來(lái)中國(guó)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的潛在市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到1.57萬(wàn)億元。這一天量的市場(chǎng)潛力，將會(huì)造就數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析等一系列與“大數(shù)據(jù)”相關(guān)鏈條的蓬勃發(fā)展。每一筆交易、每一次支付都會(huì)產(chǎn)生信息，平臺(tái)作為市場(chǎng)交易的中介，比較貼近消費(fèi)者、深刻了解市場(chǎng)需求，具有高效分析信息的能力，理應(yīng)在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代利用自身特有的優(yōu)勢(shì)，搶占市場(chǎng)先機(jī)，力爭(zhēng)多分享“大數(shù)據(jù)時(shí)代的蛋糕”。

3.2平臺(tái)贏利模式突破

傳統(tǒng)的贏利模式對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)吸引力逐漸減弱，固守傳統(tǒng)的贏利模式勢(shì)必會(huì)陷入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“紅?！?，這會(huì)將國(guó)內(nèi)的平臺(tái)帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數(shù)據(jù)時(shí)代”到來(lái)的東風(fēng)，國(guó)內(nèi)的平臺(tái)需要提前調(diào)整贏利重心，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的能力。目前來(lái)看，平臺(tái)通過(guò)交易“大數(shù)據(jù)”，存在兩個(gè)方面獲利的可能：

3.2.1數(shù)據(jù)交易

根據(jù)艾瑞咨詢《2012—2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，2012年度，中國(guó)61.3%的網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，而且有繼續(xù)上升的趨勢(shì)。平臺(tái)掌握巨大的交易數(shù)據(jù)，而且絕大多數(shù)是與交易有關(guān)，這些數(shù)據(jù)對(duì)商家來(lái)說(shuō)是相當(dāng)有價(jià)值的。根據(jù)商家的不同需求，平臺(tái)可以自身或者與先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘、處理與分析的企業(yè)合作，向商家提供其所需數(shù)據(jù)。商家通過(guò)這些數(shù)據(jù)，掌握交易對(duì)手的習(xí)性、偏好等重要信息，為企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)作出有利決策。

3.2.2征信系統(tǒng)的建設(shè)

雖然平臺(tái)的出現(xiàn)大大提升了線上交易的信用水平，但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)還是沒(méi)有一套完整的征信體系來(lái)為更廣泛的交易提供支持。作為交易的中介方，平臺(tái)掌握交易雙方的交易情況，履約或是違約的行為在平臺(tái)上一目了然。借助此優(yōu)勢(shì)，平臺(tái)可以廣泛征集并按標(biāo)準(zhǔn)收集、處理、分析交易雙方的信用情況，形成網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)。信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，不管是銀行，還是國(guó)內(nèi)P2P貸款企業(yè)，不管是線上交易還是線下交易，信用信息都是至關(guān)重要的。因而，平臺(tái)也可以與銀行或是其他有需要的企業(yè)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)或是交換客戶信用數(shù)據(jù)。這樣既能節(jié)約社會(huì)交易成本，平臺(tái)也可以借此獲取收益。

4結(jié)論

誠(chéng)然，對(duì)于國(guó)內(nèi)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，首要的目標(biāo)是提供平臺(tái)服務(wù)、渠道服務(wù)，只有提供好這些服務(wù)，才能提高用戶黏性，但這并不意味著平臺(tái)需要固守傳統(tǒng)的贏利模式，贏利可以不在于服務(wù)本身，而在于服務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。在“大數(shù)據(jù)時(shí)代”，隨著網(wǎng)民與消費(fèi)者之間的邊界趨于模糊，社會(huì)交易成本將向零逼近，僅僅通過(guò)提供交易渠道來(lái)獲取相關(guān)收入的模式將逐漸喪失競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。服務(wù)容易被競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)相模仿，有價(jià)值的產(chǎn)品才是核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于平臺(tái)來(lái)講，“大數(shù)據(jù)”就是它們的產(chǎn)品，就是它們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。只顧守著傳統(tǒng)的贏利模式，不在數(shù)據(jù)的處理上多耗費(fèi)精力，不提前準(zhǔn)備，最終將會(huì)被市場(chǎng)淘汰。阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云先生有一句話很迎合這個(gè)時(shí)代：“天變了，你不變，你就會(huì)輸”。

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