85后工程師家庭的理財(cái)規(guī)劃

吳輝

規(guī)劃需求

1、小孩的教育儲(chǔ)備

2、5到7年內(nèi)在市區(qū)買(mǎi)套房（臺(tái)州市房?jī)r(jià)為12000元/平米左右）

3、一家三口的保險(xiǎn)規(guī)劃

家住浙江省臺(tái)州市三門(mén)縣的劉穎女士向《投資與理財(cái)》發(fā)來(lái)一封理財(cái)求助的郵件。她想讓我們的理財(cái)師能針對(duì)她的家庭，給出一些理財(cái)建議，推薦合適的理財(cái)工具，好讓她們家擺脫“月光族”，并實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房的計(jì)劃。

先說(shuō)說(shuō)她們家的基本情況：劉穎，27歲，遠(yuǎn)嫁至浙江省。老公比她大一歲，是工程師，目前年薪12萬(wàn)元左右，2年后年薪可以漲到16萬(wàn)元，有“五險(xiǎn)一金”，工資隨工齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。她現(xiàn)在以家屬身份，在老公的公司做文職，年薪4萬(wàn)元左右，只有“五險(xiǎn)”。

她們育有一個(gè)男孩，目前16個(gè)月大，暫時(shí)沒(méi)買(mǎi)房，住在公司分配的公寓里，只有使用權(quán)。他們擁有一輛10萬(wàn)元的汽車(chē)，老公有4萬(wàn)多元信用卡賬未還，沒(méi)有其他債務(wù)。

劉穎告訴《投資與理財(cái)》記者，她們每個(gè)月的工資有1萬(wàn)多元，夏季因?yàn)橛懈邷刭M(fèi)，會(huì)比平時(shí)多5000元。但每個(gè)月她們都“月光”，沒(méi)有錢(qián)存下來(lái)，活期存款也不到1萬(wàn)元（主要是她自己工資卡上的，老公工資不在她手上）。她們也不清楚這錢(qián)花哪了？她們的生活費(fèi)，公司每個(gè)月都會(huì)有飯補(bǔ)，直接打到飯卡上。因公司地處偏僻，也很少有消費(fèi)的機(jī)會(huì)，最多也就是網(wǎng)上買(mǎi)點(diǎn)東西，而且雙方父母也不需要她們寄錢(qián)回去。

她老公是兩兄弟，目前公婆隨老公哥哥住，不需要她們贍養(yǎng)。劉穎有個(gè)弟弟，今年下半年上大學(xué)，她希望能助他一臂之力。她想通過(guò)做理財(cái)規(guī)劃，解決兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是孩子的教育問(wèn)題，想早點(diǎn)儲(chǔ)備教育金；一個(gè)是房子的問(wèn)題，雖然公司配有公寓，但都是沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的房，她想在市區(qū)買(mǎi)套房落實(shí)戶口，解決小孩上學(xué)問(wèn)題。還有一個(gè)就是保險(xiǎn)，家里只有老公有意外險(xiǎn)，她和孩子都沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。暫不計(jì)劃養(yǎng)老，公司會(huì)負(fù)責(zé)。

“如果要開(kāi)始考慮家庭理財(cái)?shù)脑?，首先就要做到開(kāi)源節(jié)流，重新合理規(guī)劃家庭開(kāi)銷(xiāo)，正確理性使用信用卡，網(wǎng)購(gòu)要有節(jié)制?！?/p>

吳曉鑫 太平人壽北京分公司高級(jí)經(jīng)理，人民大學(xué)研究生，清華大學(xué)理財(cái)規(guī)劃師，美國(guó)百萬(wàn)圓桌（MDRT）會(huì)員。

綜合理財(cái)建議

作為年輕人，我非常理解每月“月光”的無(wú)奈，大量的現(xiàn)金流和極少的盈余，使家庭始終處于發(fā)了工資先還信用卡，收入不低但總是感覺(jué)緊巴巴狀態(tài)。

如果要開(kāi)始考慮家庭理財(cái)?shù)脑?，首先就要做到開(kāi)源節(jié)流，重新合理規(guī)劃家庭開(kāi)銷(xiāo)，正確理性使用信用卡，網(wǎng)購(gòu)要有節(jié)制。在不影響正常生活品質(zhì)的前提下，把生活中一些不必要的開(kāi)銷(xiāo)節(jié)省下來(lái)。很多年輕的家庭往往因?yàn)槊刻鞄资?、上百元的浪費(fèi)，日積月累就浪費(fèi)掉了一筆寶貴的資金?？赡苤皇敲吭?000元，但正是這筆錢(qián)，可以在現(xiàn)階段有效的解決家庭主要保險(xiǎn)問(wèn)題。所以在收入起步階段，一定要做到能省則省，不過(guò)與自己收入能力不匹配的生活。

目前劉穎家庭每月固定可支配收入為1萬(wàn)多元，無(wú)車(chē)貸和房貸壓力，且夫妻二人生活基本費(fèi)用較低，主要消費(fèi)集中在日用品、車(chē)輛保養(yǎng)、孩子的身上。老公為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，且收入上升空間較大。

解決方案：

首先，第一時(shí)間，集中火力將信用卡欠費(fèi)還清。

現(xiàn)在獨(dú)生子女給孩子的消費(fèi)，都放在了家庭的首要位置，屬于不需要商量的開(kāi)支，也是非理性消費(fèi)最多的一部分。子女教育問(wèn)題現(xiàn)在考慮還過(guò)早，孩子在3歲上幼兒園之前的開(kāi)銷(xiāo)其實(shí)并不大，除非給孩子買(mǎi)大量的玩具和高檔用品。在這個(gè)年齡，孩子本身感覺(jué)不到高檔和普通有什么本質(zhì)的差別，而且用品更新的速度較快，更多的時(shí)候是年輕父母之間的攀比。與其浪費(fèi)不必要的，不如攢下來(lái)，把這筆開(kāi)支作為其他用處。很多家長(zhǎng)給孩子存錢(qián)的主要目的不是為了將來(lái)上學(xué)用，而是給自己一個(gè)借口，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄罷了，真正孩子的上學(xué)費(fèi)用還要依靠家庭可持續(xù)的收入來(lái)解決。因此，不建議在這么緊張階段為孩子上儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，就是怕萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)第一不能完全及時(shí)兌現(xiàn)，第二反而成為了負(fù)資產(chǎn)，每年還要交費(fèi)。

那么按照現(xiàn)有收入，必須確保每年持續(xù)結(jié)余至少5萬(wàn)元（4000元每月），才有可能實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃。加上現(xiàn)在二三線城市房屋價(jià)格有望回落，只要能每月堅(jiān)持將這部分資金按月存為1年期到5年期定期存款，就可以有效強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。舉個(gè)例子。每年有12個(gè)月，每月發(fā)工資時(shí)，第一時(shí)間網(wǎng)銀定存，把4個(gè)月存成1年期，剩下是兩個(gè)月兩年期、兩個(gè)月3年期、兩個(gè)月4年期和兩個(gè)月5年期。這樣，即使中途急需用錢(qián)，只需停止離到期時(shí)間遠(yuǎn)的定存，就可以應(yīng)急了。堅(jiān)持5年，收益也很可觀。

最重要的、最緊迫的是保險(xiǎn)計(jì)劃，它是確保以上兩個(gè)家庭目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。我們可以算出利息，但算不出風(fēng)險(xiǎn)，只有將所有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提前防范，才能有效保護(hù)家庭的收入和愿望的兌現(xiàn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃建議如下：

因其老公單位已經(jīng)有意外險(xiǎn)，但額度未知，作為家里頂梁柱，還是再建議老公購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)身故、燒燙、殘疾保障30萬(wàn)元，再購(gòu)買(mǎi)重疾、身故保障20萬(wàn)元。

老婆先購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)身故、燒燙、殘疾保障30萬(wàn)元，再購(gòu)買(mǎi)重疾、身故保障20萬(wàn)元。

寶寶因年齡小，易發(fā)生意外事故，因此在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，建議多附加意外醫(yī)療、住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等附加險(xiǎn)?？少?gòu)買(mǎi)保額5萬(wàn)元意外險(xiǎn)，并附加意外醫(yī)療5000元、住院報(bào)銷(xiāo)1000元、手術(shù)報(bào)銷(xiāo)1000元。同時(shí)，建議寶寶購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)20萬(wàn)元。

家庭購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)費(fèi)用：

寶寶：太平少兒IPA組合：596元/年

老公：太平綜合意外險(xiǎn)：270×3=810元/年

老婆：太平綜合意外險(xiǎn)：270×3=810元/年

TIPS

三個(gè)人的重大疾病保險(xiǎn)交費(fèi)至60歲，如果中途收入增加，可以隨時(shí)縮短交費(fèi)年期。這樣可以在預(yù)算最有限時(shí)，拉長(zhǎng)交費(fèi)年期，以購(gòu)買(mǎi)更多保障。

“對(duì)這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，資金如按重要程度依次排序的話，則依次是：安全性、流動(dòng)性、獲利性。老公作為家庭絕對(duì)支柱，應(yīng)做好足額保障。”

趙茜 大都會(huì)人壽遼寧分公司，資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)

案例分析這是一個(gè)典型的“85后”家庭的現(xiàn)狀。夫妻雙方，老公有較強(qiáng)的創(chuàng)造財(cái)富的能力，而且事業(yè)正處于上升階段，未來(lái)會(huì)有不錯(cuò)的發(fā)展；妻子雖也工作，但重心放在家庭和孩子身上，是老公的賢內(nèi)助；可愛(ài)的寶寶給這個(gè)小家庭帶來(lái)了無(wú)限的歡樂(lè)與希望。

但困擾他們的是雖然收入不錯(cuò)，但因理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，家中財(cái)務(wù)目前仍然處于混亂狀態(tài)，而且完全暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，尤其是對(duì)于家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱——老公的保護(hù)不足，導(dǎo)致一旦老公發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭生活將遭受重大打擊。鑒于以上，對(duì)于這個(gè)家庭有如下建議：

按以下資金屬性進(jìn)行分類(lèi)

◆流動(dòng)性：為家庭生活提供可隨時(shí)支配的現(xiàn)金保證，如銀行存款，一般為家庭月收入的3倍。

◆獲利性：即通過(guò)投資的方式，賺取最大的利潤(rùn)，以實(shí)現(xiàn)家庭的夢(mèng)想，如在5--7年后買(mǎi)房。

◆安全性：即整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)基石，也就是無(wú)論在任何情況下（如身故、意外、疾?。?，都能保證家庭的經(jīng)濟(jì)狀況不受影響，孩子未來(lái)的教育，生活水平的保證，父母的孝養(yǎng)、重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用，等等。

對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，如按重要程度依次排序的話，則第一位是安全性，第二位是流動(dòng)性，第三位是獲利性。

解決方案：

◆安全性：

老公的保障

◎終身的重疾保障，根據(jù)目前的醫(yī)療費(fèi)用，額度應(yīng)在30萬(wàn)元左右。

◎家庭收入保障，用于解決在未來(lái)20年，如果老公出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭的生活費(fèi)用、孩子的教育費(fèi)用、父母孝養(yǎng)費(fèi)用的支出，保額應(yīng)為老公年收入的10倍。

◎未來(lái)在購(gòu)買(mǎi)房屋之后，需加保定期壽險(xiǎn)，以解決房屋貸款的問(wèn)題。

妻子的保障

因女性的重疾發(fā)病率較高，所以，應(yīng)為妻子購(gòu)買(mǎi)終身的重疾保障，額度為30萬(wàn)元。

孩子的保障

◎孩子的未來(lái)教育費(fèi)用是絕對(duì)的剛性需求，所以要為孩子購(gòu)買(mǎi)帶有豁免保費(fèi)功能的定期兩全型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（如成長(zhǎng)安心教育兩全險(xiǎn)），以保障孩子的未來(lái)教育。同時(shí)為孩子購(gòu)買(mǎi)少兒重大疾病險(xiǎn)，為孩子的健康保駕護(hù)航。

以上方案可以很好地保障家庭所有成員，無(wú)論在任何條件下，家庭都有足以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的資金來(lái)源，為家庭的經(jīng)濟(jì)生活撐起了一把保護(hù)傘。

費(fèi)用方面也完全可以控制在合理的家庭年收入的10%--15%之間。如果感覺(jué)有壓力，也可以采用月交的方式，同時(shí)也為養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣打下基礎(chǔ)。

◆流動(dòng)性：

家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性資金一般情況下應(yīng)為月收入的3-5倍，來(lái)源一般是銀行存款。對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，大概在3萬(wàn)元，以備不時(shí)之需。這個(gè)家庭可以通過(guò)定期定額存款的方式來(lái)積累。

◆獲利性：

在做好了以上兩項(xiàng)準(zhǔn)備后，這個(gè)家庭就可以為他們5到7年后買(mǎi)房這件事做準(zhǔn)備了。

臺(tái)州市區(qū)的房?jī)r(jià)12000元/平米，三口之家大概需要80平米兩居室。如按3成首付計(jì)算，則為12000×80×30%=28.8萬(wàn)元。也就是說(shuō)，需在5到7年內(nèi)賺足28.8萬(wàn)元。

通過(guò)計(jì)算，目前每月投資1151元，年化收益率在6%的產(chǎn)品，6年后即可有10萬(wàn)元。同時(shí)，老公在2年后的工資有4萬(wàn)元的增長(zhǎng)，到時(shí)每月追加投資3600元，這部分追加投資4年即可有20萬(wàn)元。再加上之前的10萬(wàn)元，總共可有30萬(wàn)，即可完成家庭買(mǎi)房的夢(mèng)想。

記者手記

在和劉穎溝通的過(guò)程中，記者覺(jué)得她老公花錢(qián)有點(diǎn)不節(jié)制，而且開(kāi)銷(xiāo)不知去向，連劉穎她自己也說(shuō)不清。僅有的不到萬(wàn)元存款，也是劉穎自己工資的部分存款。目前，她們家庭也沒(méi)有任何理財(cái)工具，當(dāng)務(wù)之急是要記賬，知道現(xiàn)金都流向哪里了，然后開(kāi)始存錢(qián)。劉穎可參照我們理財(cái)師給予的建議，通過(guò)以上規(guī)劃，解決家庭未來(lái)在財(cái)務(wù)方面的問(wèn)題。當(dāng)然，好的理財(cái)規(guī)劃關(guān)鍵在于好的執(zhí)行，養(yǎng)成良好的、持續(xù)的理財(cái)習(xí)慣才是關(guān)鍵。