馮小容

截至2014年3月末，四川省巴中市巴州區(qū)聯(lián)社小微企業(yè)小微企業(yè)貸款共發(fā)放7958筆，貸款余額達84545萬元，占各項貸款余額的20%，較年初增加6722萬元，增長9%，同比增加3301萬元，增長96.5%。

讓全域小微企業(yè)受惠

按照“面向全域市場，細分客戶群體，服務(wù)轄內(nèi)所有小微企業(yè)，體現(xiàn)普惠金融服務(wù)理念”的原則，突出抓好“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈）、“一區(qū)兩會”（工業(yè)園區(qū)、商會、協(xié)會）、“一優(yōu)兩新”（優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)）項目的信貸投入，不斷增強扶微助小工作的針對性和實效性。截至3月末，該區(qū)聯(lián)社累計建立小微企業(yè)經(jīng)濟檔案90戶，微型企業(yè)客戶經(jīng)濟檔案15戶，個人生產(chǎn)經(jīng)營者經(jīng)濟檔案7853戶，通過信用等級評定，累計授信額達7.5億元，為支持小微企業(yè)奠定了基礎(chǔ)，爭取了主動。

創(chuàng)新產(chǎn)品讓企業(yè)各取所需

巴州區(qū)聯(lián)社引進了“才升道”小企業(yè)系列信貸產(chǎn)品，涵蓋了個人經(jīng)營貸款、小企業(yè)法人經(jīng)營貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)制造供應(yīng)商鏈貸款、商超供應(yīng)鏈貸款、1+N小額信用貸款。創(chuàng)新了一批覆蓋不同行業(yè)、面向不同客戶群體、適用客戶需求、使用簡單快捷的貸款產(chǎn)品，并通過信用、互保、聯(lián)保循環(huán)等貸款方式，全力打造小微企業(yè)“成長之路”，有效解決小微企業(yè)融資擔(dān)保難問題，較好地滿足了小微企業(yè)金融服務(wù)需求。自2013年以來，巴州區(qū)聯(lián)社共發(fā)放小微企業(yè)貸款50508萬元，其中以信用貸款方式發(fā)放13840萬元，占比為27.4%，以互聯(lián)擔(dān)保方式發(fā)放1818萬元，占比為3.6%，以循環(huán)貸款方式發(fā)放6263萬元，占比為12.4%。

服務(wù)效能不斷提升

該聯(lián)社一方面優(yōu)化城區(qū)網(wǎng)點布局，整合網(wǎng)點資源，將發(fā)展的重心向城鎮(zhèn)繁華街道、專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)轉(zhuǎn)移，同時引進了哈爾濱銀行“小企業(yè)貸款”技術(shù)，成立小微企業(yè)專營機構(gòu)，為小微企業(yè)提供專業(yè)化的貸款融資服務(wù)。截至3月末，巴州區(qū)聯(lián)社在南壩、西部商貿(mào)城、白云臺城市廣場等地段布局營業(yè)網(wǎng)點，新成立了城南微貸部、小企業(yè)金融部。同時，以深入推進“惠農(nóng)興村”工程為切入點，在工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場大力布放ATM機，在各類協(xié)會、商會和小微企業(yè)布放POS機、EPOS機等金融機具。截至3月末，巴州區(qū)聯(lián)社先后在恩陽、巴中城區(qū)48家小微企業(yè)安裝ATM機27臺，POS機55臺，EPOS機13臺，有效提升了小微企業(yè)金融服務(wù)水平。在此基礎(chǔ)上，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，重點拓展網(wǎng)上銀行功能，搭建網(wǎng)上申請貸款平臺，拓寬小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請渠道，利用通訊、網(wǎng)絡(luò)、自助終端等科技手段，為廣大小微企業(yè)提供金融便民服務(wù)。截至3月末，巴州區(qū)聯(lián)社先后為48家小微企業(yè)開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。

激勵約束機制防控風(fēng)險

巴州區(qū)聯(lián)社通過建立激勵約束機制，實行包調(diào)查、包發(fā)放、包管理、包收回“四包”責(zé)任制。同時，靈活運用小微企業(yè)貸款“五重一輕”分析方法，全面實行風(fēng)險經(jīng)理共同參與調(diào)查、交叉驗證制度，將風(fēng)險關(guān)口前移。并全面推行了小微企業(yè)主及家庭成員承擔(dān)貸款無限連帶擔(dān)保責(zé)任。截至3月末，巴州區(qū)聯(lián)社共有7958筆小微企業(yè)（含個體工商戶7853戶）貸款，其中有7849筆由小微企業(yè)主家庭成員簽訂了無限連帶擔(dān)保責(zé)任。到目前，區(qū)聯(lián)社小微企業(yè)貸款不良率僅為1.75%。