羅承舜

[摘 要]我國(guó)地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害多發(fā)，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行起著異常重要的作用。目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的制度和體系并沒(méi)有完全建立，財(cái)政“兜底”和社會(huì)捐助在救災(zāi)中占據(jù)主導(dǎo)地位，這不僅給財(cái)政資金造成巨大壓力，而且不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，影響著我國(guó)金融市場(chǎng)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。本文主要基于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求主體之間的基本關(guān)系原理，分析影響我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的供求因素，最后對(duì)其進(jìn)行思考和建議。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；供給主體；需求主體

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）47-0057-03

1 前 言

我國(guó)地處世界兩大地震帶之間，地殼運(yùn)動(dòng)活躍；東臨太平洋，受季風(fēng)性氣候影響顯著；同時(shí)，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響；加之近幾十年來(lái)我國(guó)對(duì)生態(tài)環(huán)境破壞的加劇和自然資源的過(guò)度開(kāi)采，使得中國(guó)頻頻遭受自然災(zāi)害的侵襲，給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。不幸的是，在巨額經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償和災(zāi)后重建過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并未充分發(fā)揮其應(yīng)有的職能和作用，其補(bǔ)償作用猶如杯水車(chē)薪（具體數(shù)據(jù)如下表所示）。

2 巨災(zāi)保險(xiǎn)供求的基本關(guān)系原理

2.1 供給規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對(duì)應(yīng)于某一個(gè)價(jià)格水平（即費(fèi)率水平）下，市場(chǎng)所有巨災(zāi)保險(xiǎn)供給者愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量就是與某一價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給則是與不同價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給反映的是賣(mài)方的意圖，即出售能力和出售愿望，價(jià)格水平上升能增加利潤(rùn)，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補(bǔ)貼，能使其在原有的價(jià)格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線（S曲線）會(huì)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在其需求不變的情況下，市場(chǎng)均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。

巨災(zāi)保險(xiǎn)供給的基本規(guī)律是，曲線（S曲線）向右上方傾斜，即供給量和價(jià)格呈正方向變化，價(jià)格愈高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量就愈多。

2.2 需求規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量是指在某一價(jià)格（或費(fèi)率）和收入水平下，所有消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求（即巨災(zāi)保險(xiǎn)需求曲線）指的是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量與其價(jià)格之間的關(guān)系，反映了不同的價(jià)格水平下巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量。從幾何意義來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量就是與某一價(jià)格和收入對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，其需求則是與不同價(jià)格和收入水平對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。

巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求反映的是買(mǎi)方的意圖，即購(gòu)買(mǎi)能力和購(gòu)買(mǎi)愿望，在收入（或價(jià)格）水平一定的情況下，價(jià)格（或收入）愈高，消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)數(shù)量愈少（或愈多）。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在程度越高、范圍越廣，消費(fèi)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，或其替代品的價(jià)格越高，消費(fèi)者會(huì)在原有的情況下購(gòu)買(mǎi)更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而使其需求曲線（D曲線）向右方移動(dòng)。此時(shí)，在供給不變的情況下，市場(chǎng)均衡數(shù)量增加，但均衡價(jià)格上升，如圖2所示。

圖2

巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的基本規(guī)律是，曲線（D曲線）向右下方傾斜，即需求量和其價(jià)格呈反方向變化，價(jià)格越高，需求量越少。

2.3 巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡

當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，確定的價(jià)格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量。在一個(gè)完全自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里，價(jià)格會(huì)不斷變化直到市場(chǎng)達(dá)到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài)；但是，在現(xiàn)實(shí)生活中幾乎不存在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。即便如此，只要某個(gè)市場(chǎng)大體上處于競(jìng)爭(zhēng)，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。

當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給和市場(chǎng)需求等量增加時(shí)，形成新的均衡點(diǎn)，如圖3所示，在原來(lái)的價(jià)格下，市場(chǎng)能消化更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

3 我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)供求雙雙不足

3.1 供給分析

（1）巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專業(yè)知識(shí)和技能，相對(duì)于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對(duì)較高。而目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險(xiǎn)精算與這些專業(yè)知識(shí)有效的結(jié)合；加之我國(guó)沒(méi)有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，因此保險(xiǎn)公司難以對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生和損失進(jìn)行合理分析和預(yù)測(cè)，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)保險(xiǎn)公司過(guò)于保守，定價(jià)較高，且產(chǎn)品種類單一。

（2）逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)性高度相關(guān)；由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求雙方的信息不對(duì)稱，高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人多為高風(fēng)險(xiǎn)者，那么巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將無(wú)法分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)前提——大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險(xiǎn)人減少甚至不提供巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，也是理性的選擇。

（3）監(jiān)管部門(mén)的管控嚴(yán)格。由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門(mén)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保持十分警惕的態(tài)度，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)管制嚴(yán)格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)供給受限。如1996年，中國(guó)人民銀行考慮到我國(guó)的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格限制。

3.2 需求分析

與一般的商品不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面：一是在物質(zhì)方面，當(dāng)發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟(jì)損失能否得到合理補(bǔ)償；二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求。在近年來(lái)的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大缺口。

（1）居民購(gòu)買(mǎi)力不足。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是我國(guó)仍然是中低等收入的國(guó)家，并且我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒(méi)有貨幣購(gòu)買(mǎi)力的支撐，巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在的需求無(wú)法轉(zhuǎn)化成實(shí)際的需求。理性消費(fèi)者的消費(fèi)選擇是追求個(gè)人效用最大化，當(dāng)選擇消費(fèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)所獲得的效用小于其他商品的效用時(shí)，人們會(huì)不斷地消費(fèi)其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。

（2）巨災(zāi)保險(xiǎn)被替代化。近幾十年來(lái)，我國(guó)發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專項(xiàng)撥款和社會(huì)捐助，保險(xiǎn)卻顯得無(wú)足輕重。這不僅給政府造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不能及時(shí)進(jìn)行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無(wú)法被分?jǐn)偠蛊湟粺o(wú)所有。與此同時(shí)，我國(guó)居民出于對(duì)未來(lái)不確定性的考慮而保持較高的儲(chǔ)蓄率，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的效用被替代化。

（3）個(gè)人危險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。因?yàn)榫逓?zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，平時(shí)在是否購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)這一選擇時(shí)，人們往往持有僥幸心理，認(rèn)為該種不幸的事情不會(huì)發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài)；一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺(jué)到危險(xiǎn)因素的存在，從而災(zāi)后的一段時(shí)間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)的人數(shù)會(huì)有明顯的增加。再者，風(fēng)險(xiǎn)管理制度并沒(méi)有引起我國(guó)企業(yè)的重視，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對(duì)員工的基本保險(xiǎn)保障都沒(méi)有提供。

4 思考與建議

4.1 增加供給

（1）提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平。首先，政府、社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)本身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)；其次，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供完整的真實(shí)資料；最后，加強(qiáng)與國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究項(xiàng)目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國(guó)、英國(guó)、新加坡和日本等國(guó)家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，同時(shí)還要加大對(duì)外開(kāi)放程度，積極引進(jìn)外資，提高我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（2）產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)巨額賠償，作為金融市場(chǎng)的一部分，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可適當(dāng)?shù)睦觅Y本市場(chǎng)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于資本市場(chǎng)巨大的容量可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消化，流動(dòng)性強(qiáng)，且資本市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不存在相關(guān)性。美國(guó)的保險(xiǎn)衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀(jì)推出至今，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力將極大提高。

（3）稅收優(yōu)惠。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本，調(diào)動(dòng)其在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展以及社會(huì)長(zhǎng)期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡(jiǎn)單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對(duì)性地對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢(shì)不同的外資保險(xiǎn)公司、大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司的互利雙贏。

4.2 改善需求

（1）改變救災(zāi)體制，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)。購(gòu)買(mǎi)力不足是制約我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，相對(duì)于災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府直接撥款“兜底”，對(duì)購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，能降低消費(fèi)者的投保成本，調(diào)動(dòng)群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府的財(cái)政壓力，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)分散、轉(zhuǎn)移。我國(guó)政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險(xiǎn)人”向“最后保險(xiǎn)人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國(guó)臺(tái)灣多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)巨災(zāi)損失額度進(jìn)行劃分并明確各個(gè)層級(jí)的責(zé)任主體，當(dāng)超過(guò)一定的損失額度時(shí)，再由政府承擔(dān)，最后通過(guò)立法來(lái)保障體制的順利運(yùn)行。

（2）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前，我國(guó)大陸地區(qū)社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，很少有公眾能主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，甚至存在排斥保險(xiǎn)的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)通過(guò)各種渠道和方式向社會(huì)，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，努力提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對(duì)職業(yè)道德嚴(yán)格要求，對(duì)違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，在社會(huì)公眾面前樹(shù)立良好的形象。

（3）在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)。因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，無(wú)論給個(gè)人、企業(yè)甚至政府都帶來(lái)巨大壓力；特別是對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的逆向選擇問(wèn)題，政府及相關(guān)部門(mén)為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中度，可在一定程度上采取強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，在臺(tái)灣地區(qū)，將地震風(fēng)險(xiǎn)附著在住宅保險(xiǎn)里從而納入保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。此外，還可以對(duì)已購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人提供貸款優(yōu)惠政策，對(duì)固定資產(chǎn)超過(guò)一定額度的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。

4.3 規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)出現(xiàn)的一些問(wèn)題，政府及有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險(xiǎn)中介方也應(yīng)自覺(jué)遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì)；同時(shí)，還須明確保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，以拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間。

5 結(jié) 論

我國(guó)是世界上遭受自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，自然災(zāi)害給社會(huì)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，如何分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、降低損失，保障民生，確保經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展是不可回避的課題。發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，能吸納社會(huì)的閑散資金，為受災(zāi)個(gè)體提供及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)提供資金保障，是我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的根本選擇。面對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體存在的問(wèn)題，特別是供求主體間的矛盾，需要政府正確地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行調(diào)控和支持，使巨災(zāi)保險(xiǎn)為我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐和保障。

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