周民源

近年來，國務(wù)院和銀監(jiān)會高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，出臺了一系列政策措施。福建銀行業(yè)監(jiān)督管理部門結(jié)合轄區(qū)實際，認真貫徹落實，針對小微企業(yè)金融服務(wù)問題的癥結(jié)所在，堅持“內(nèi)外兼修、雙向著力”，一方面推動銀行業(yè)機構(gòu)增強小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)生動力，另一方面推動改善小微企業(yè)金融服務(wù)外部環(huán)境，促進小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)可持續(xù)開展。截至2013年年末，福建省小微企業(yè)貸款已連續(xù)五年實現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)，小微企業(yè)貸款覆蓋率達27.4%，綜合金融服務(wù)覆蓋率達67.9%，為小微企業(yè)發(fā)展提供了強有力的金融支持。

“五項創(chuàng)新”增強小微企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)生動力

福建省作為民營經(jīng)濟大省，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以中小微企業(yè)為主，截至2013年6月末，福建省小微工業(yè)企業(yè)共66243戶，占全部工業(yè)企業(yè)的95.1%，對工業(yè)總產(chǎn)值貢獻率達51.7%，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場等方面發(fā)揮著極其重要的作用。由于小微企業(yè)的行業(yè)特點、發(fā)展階段、經(jīng)營狀況各不相同，對金融服務(wù)需求呈現(xiàn)多樣化、個性化特征，傳統(tǒng)的銀行業(yè)組織體系、管理機制、服務(wù)模式、金融產(chǎn)品難以適應(yīng)需求，銀行業(yè)機構(gòu)總體缺乏為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在動力。對此，福建銀監(jiān)局重點推進機構(gòu)、機制、產(chǎn)品、服務(wù)、監(jiān)管等“五項創(chuàng)新”，著力構(gòu)建完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系。

機構(gòu)創(chuàng)新。通過機構(gòu)新設(shè)、引進、改造、延伸相結(jié)合，完善小微企業(yè)金融服務(wù)組織體系。一是推進小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)。通過專業(yè)的機構(gòu)、專職的隊伍、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)和高效的審批，降低小微企業(yè)貸款信息收集與風(fēng)險甄別成本，提高決策效率，滿足小微企業(yè)“小、頻、快”的貸款需求。目前福建省已建立300余家小微企業(yè)專營機構(gòu)，覆蓋了各個縣域。同時，針對福建省小微企業(yè)集群化發(fā)展、“一鎮(zhèn)一品”、“一村一業(yè)”的特點，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)以特色支行、專業(yè)支行方式設(shè)立小微企業(yè)專營機構(gòu)，提升金融服務(wù)專業(yè)性。例如，民生銀行在泉州設(shè)立總行級石材產(chǎn)業(yè)金融事業(yè)部，在連江縣設(shè)立海洋支行，專為當(dāng)?shù)氐氖?、海洋產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供針對性金融服務(wù)；福建海峽銀行在科技園區(qū)設(shè)立科技支行，專為科技型小微企業(yè)提供服務(wù)。二是引進外資銀行和股份制銀行。外資銀行在小微企業(yè)服務(wù)方面有著獨到的技術(shù)和產(chǎn)品，股份制銀行則是小微企業(yè)服務(wù)的生力軍，針對轄區(qū)外資銀行和股份制銀行數(shù)量較少的狀況，福建銀監(jiān)局推進“引銀入閩”工程，近年來引進廣發(fā)銀行、渣打銀行、菲律賓首都銀行、東亞銀行等在閩設(shè)立機構(gòu)，助力小微企業(yè)金融服務(wù)。同時，推動中小銀行機構(gòu)向金融服務(wù)相對薄弱和小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸。三是推進小型社區(qū)類金融機構(gòu)建設(shè)。相對于大型銀行，小型金融機構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)方面有其獨特的定位優(yōu)勢、市場優(yōu)勢、決策優(yōu)勢和風(fēng)控優(yōu)勢，與小微企業(yè)更加“門當(dāng)戶對”。福建銀監(jiān)局大力推動加快村鎮(zhèn)銀行組建步伐，2013年轄區(qū)共組建村鎮(zhèn)銀行22家，組建數(shù)量超過歷年總和，目前村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達41家，縣域覆蓋面達70%。同時，福建銀監(jiān)局積極穩(wěn)妥推進社區(qū)支行建設(shè)，結(jié)合實際探索出“有限牌照、風(fēng)險可控、成本可算、錯時服務(wù)”的組建模式，為社區(qū)居民、小微企業(yè)提供貼身、靈活、便捷的金融服務(wù)，2013年共組建84家社區(qū)支行。

機制創(chuàng)新。良好的機制是小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的核心和關(guān)鍵，根據(jù)銀監(jiān)會部署，福建銀監(jiān)局推動轄區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)建立起利率定價、獨立核算、貸款審批、激勵約束、人員培訓(xùn)、違約通報等小微企業(yè)業(yè)務(wù)“六項機制”和“四單制度”，并重點推進貸款審批機制創(chuàng)新。中國銀行、建設(shè)銀行福建省分行等大型銀行引進“淡馬錫”小微企業(yè)業(yè)務(wù)模式，結(jié)合實際創(chuàng)立小微企業(yè)“信貸工廠”，按照流水線的作業(yè)方式明確各授信環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和辦理時限，大幅提升了小微企業(yè)貸款審批效率；福建海峽銀行創(chuàng)新小微企業(yè)貸款“打分卡”技術(shù)，對不同的小微企業(yè)設(shè)立相應(yīng)打分模型，輸入?yún)?shù)可快速判斷審批結(jié)果；興業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析小微企業(yè)的有效交易信息，推出“交易貸”產(chǎn)品，為符合條件的小微企業(yè)提供免擔(dān)保信用貸款。

產(chǎn)品創(chuàng)新。推動銀行業(yè)機構(gòu)以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿足多元化、個性化的資金需求，目前轄區(qū)小微企業(yè)金融產(chǎn)品已經(jīng)超過200種。針對金融服務(wù)的焦點、難點問題，強化兩類產(chǎn)品的創(chuàng)新：一是貸款抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，緩解抵押難問題。近年來，轄區(qū)小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押物由傳統(tǒng)的較為單一的不動產(chǎn)，拓展到機器設(shè)備等動產(chǎn)，商標(biāo)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)，應(yīng)收賬款等其他資產(chǎn)。如交通銀行福建省分行針對電影電視、動漫、網(wǎng)絡(luò)游戲、出版等領(lǐng)域，引入版權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。福建海峽銀行針對紡織行業(yè)企業(yè)開發(fā)了“設(shè)備抵押超值貸”融資產(chǎn)品，以經(jīng)編設(shè)備等為抵押物，提高了貸款可獲得性。二是貸款還款方式創(chuàng)新，緩解“轉(zhuǎn)貸”資金壓力。針對部分企業(yè)在續(xù)貸中借助民間融資“搭橋”，加大融資成本和資金鏈斷裂風(fēng)險等問題，引導(dǎo)法人銀行機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，推出多個無還款續(xù)貸產(chǎn)品，如興業(yè)銀行“連連貸”、福建海峽銀行“續(xù)貸通”、泉州銀行“無間貸”，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的“延申貸”、“續(xù)貸寶”、“鏈接貸”等，在貸款到期前提前審查，符合條件的企業(yè)到期續(xù)貸時無需先償還本金。2003年年末，各法人機構(gòu)已累計發(fā)放無還款續(xù)貸391筆，金額近10億元。

服務(wù)創(chuàng)新。引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點，在傳統(tǒng)的融資服務(wù)基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)的內(nèi)涵和外延。一是著力提供多方位服務(wù)。引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)運用信息、人才等優(yōu)勢，更好地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。如民生銀行引導(dǎo)和幫助小微企業(yè)組建經(jīng)濟合作社，合作社成員共同組建擔(dān)保基金，搭建起交流、共享、協(xié)作平臺。二是著力提供一站式服務(wù)。以幫助小微企業(yè)成長為目標(biāo)，積極滿足企業(yè)在初創(chuàng)、成長、成熟不同成長階段的金融服務(wù)需求。如興業(yè)銀行和興業(yè)證券、鼎暉創(chuàng)投等機構(gòu)合作推出的“芝麻開花”項目，綜合應(yīng)用傳統(tǒng)銀行和投資銀行等金融服務(wù)工具，提供“債權(quán)+股權(quán)+上市”三位一體的一站式綜合金融服務(wù)解決方案，實現(xiàn)銀行與企業(yè)“同發(fā)展、共成長”。三是著力提供個性化服務(wù)。引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)在服務(wù)方式、服務(wù)時間、服務(wù)內(nèi)容方面采取更為靈活的措施。如有的村鎮(zhèn)銀行針對小微企業(yè)和企業(yè)主的經(jīng)營生產(chǎn)和生活特點，將營業(yè)時間延長至晚上八點至十點，提高了服務(wù)的便利性。endprint

監(jiān)管創(chuàng)新。認真落實銀監(jiān)會小微企業(yè)貸款監(jiān)管政策，重點從機構(gòu)設(shè)立、資金來源、風(fēng)險容忍度等方面，對小微企業(yè)貸款實行差別化的監(jiān)管政策，強化正向激勵。在機構(gòu)準(zhǔn)入方面，允許小微企業(yè)貸款占比較高的銀行一次性籌建多家支行，2013年泉州銀行、民生銀行等機構(gòu)共批量籌建支行21家。在資金來源方面，支持轄區(qū)興業(yè)銀行、福建海峽銀行及泉州銀行等3家法人銀行發(fā)行小微企業(yè)貸款專項金融債，累計金額達350億元。在風(fēng)險容忍度方面，允許小微企業(yè)貸款不良率高于全轄各項貸款不良率2個百分點。同時，開展小微企業(yè)金融服務(wù)先進評選表彰活動，舉辦小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流會，邀請省內(nèi)外銀行介紹先進經(jīng)驗，達到共同提高的目的。

“四個體系”改善小微企業(yè)金融服務(wù)外部環(huán)境

馬凱副總理在全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議上指出，小微企業(yè)融資難，表面上看是缺錢，實質(zhì)上是缺信息、缺信用。銀監(jiān)會尚福林主席也指出，當(dāng)前小微企業(yè)的貸款難主要還是難在信息不對稱。從轄區(qū)實際看，銀行方面出現(xiàn)以下三個方面情況，第一是“不想貸”。相較于大中型企業(yè)，小微企業(yè)風(fēng)險相對更高，同時成本也更高，一些銀行覺得“貸小”不如“貸大”。第二是“不敢貸”。當(dāng)前銀企信息不對稱問題較為突出，如泉州市有8萬多家小微企業(yè)，廣泛分布在大街小巷、農(nóng)村地區(qū)等，很多企業(yè)連背景資料都沒有，銀行不敢對其發(fā)放貸款。第三是“不能貸”。小微企業(yè)往往財務(wù)資料不全，也沒有任何可供擔(dān)保抵押的資產(chǎn)，很多企業(yè)難以達到貸款條件。

針對上述問題，近年來，福建銀監(jiān)局著力推動地方政府開展小微企業(yè)的信息體系、信用評價體系、擔(dān)保體系以及貸款風(fēng)險分擔(dān)體系等“四個體系”建設(shè)，努力改善小微企業(yè)金融服務(wù)外部環(huán)境。

打造小微企業(yè)信息體系。針對銀企信息不對稱，銀行對小微企業(yè)信息采集難度大、成本高問題，打造省、市、縣銀企信息共享“三個平臺”，爭取以點帶面，逐步推廣。在省級層面，指導(dǎo)福建省銀行業(yè)協(xié)會上線了小微企業(yè)金融產(chǎn)品查詢平臺，覆蓋轄區(qū)27家銀行業(yè)機構(gòu)的128個小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，進一步增強金融產(chǎn)品信息的透明度。在市級層面，協(xié)助泉州市政府以“金改”為契機，開展小微企業(yè)信用信息建檔工作，整合工商、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)等政府部門以及工商聯(lián)、銀行、中介機構(gòu)等各方面的信息資源，既有財務(wù)指標(biāo)等“硬信息”，也有人才技術(shù)等“軟信息”，為銀行授信提供有力信息支撐。在縣級層面，指導(dǎo)龍巖連城縣政府試點建設(shè)縣域金融與企業(yè)信息服務(wù)平臺，銀行可以通過該平臺網(wǎng)站持續(xù)跟蹤小微企業(yè)的財務(wù)、稅務(wù)、法律、公共收費等各類信息。同時，加強小微企業(yè)金融服務(wù)的宣傳推廣，深入開展“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動，引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)深入工業(yè)園區(qū)、軟件園等小微企業(yè)聚集的地區(qū)開展銀企對接活動。

打造小微企業(yè)信用評價體系。信用評價是貸款的重要依據(jù)，目前小微企業(yè)仍缺少系統(tǒng)性權(quán)威性的信用評價體系，小微企業(yè)信用評價工作主要還是由各家銀行各自完成，在缺乏統(tǒng)一性的同時，還因重復(fù)勞動間接提高小微企業(yè)融資的時間成本與經(jīng)濟成本。對此，福建銀監(jiān)局計劃以“小微企業(yè)信息平臺”為基礎(chǔ)，推動建立“信用評價分類”體系，成立具有政府背景的信用評級公司或引入權(quán)威的第三方專業(yè)評級機構(gòu)，通過科學(xué)、客觀的評估活動，準(zhǔn)確、及時地向社會提供信用信息，為銀行貸款提供重要參考。同時，加強政銀協(xié)作，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，廣泛開展“信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用戶”為主要載體的“信用工程”創(chuàng)建活動，對信用戶、信用村鎮(zhèn)在金融服務(wù)方面給予優(yōu)惠傾斜，推動優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。截至2013年年末，全省已評定信用戶118萬戶，信用村3669個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)172個。

打造小微企業(yè)擔(dān)保體系。當(dāng)前以民營擔(dān)保公司為主的擔(dān)保體系存在經(jīng)營不規(guī)范、過度追求盈利、抗風(fēng)險能力弱等內(nèi)在缺陷，近年來擔(dān)保公司潛在風(fēng)險問題逐步暴露。對此，一方面，要完善多種所有制、多層次的融資擔(dān)保體系，推動設(shè)立以財政參股、不以盈利為目的，有政府背景的地方融資性擔(dān)保公司，推動地方政府參股和控股部分擔(dān)保公司，努力打造以市、縣政策性擔(dān)保為主，商業(yè)性擔(dān)保為輔的融資擔(dān)保體系，發(fā)揮為小微企業(yè)增信的作用。目前福建省政府已經(jīng)組建了省級再擔(dān)保公司，龍巖連城等縣市已建立政府性的擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)保基金。另一方面，進一步規(guī)范銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)。引導(dǎo)銀行業(yè)機構(gòu)針對暴露出的風(fēng)險問題，研究改進融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式，嚴(yán)把銀擔(dān)合作準(zhǔn)入門檻，切實筑牢“防火墻”。積極推動政府部門牽頭解決擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈的風(fēng)險擴散外溢問題，協(xié)調(diào)地方政府對出現(xiàn)問題的擔(dān)保公司，通過介入重組或增信化解風(fēng)險。

打造小微企業(yè)風(fēng)險分擔(dān)體系。小微企業(yè)貸款風(fēng)險相對較高，目前多由銀行全部承擔(dān)，一定程度上影響了銀行的積極性，有必要由地方政府介入建立貸款的風(fēng)險分擔(dān)機制。福建銀監(jiān)局積極加強與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，福建省政府在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面給予小微企業(yè)金融服務(wù)極大支持，并積極參與小微企業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)和補償機制建設(shè)。大力推廣政銀企風(fēng)險共擔(dān)的小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)，福建省政府已投入1.6億元財政資金進入“助保貸”業(yè)務(wù)擔(dān)?；鸪?，與興業(yè)銀行、工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等機構(gòu)開展合作，其中此項業(yè)務(wù)開展較早的建行福建省分行已累計為273戶小微企業(yè)發(fā)放“助保貸”10億元，其中98%的小微企業(yè)為首次獲得銀行貸款，共為企業(yè)減輕融資成本1030萬元。

（作者系福建銀監(jiān)局局長）endprint