看清形勢

作為銀行業(yè)來講，一定要認(rèn)清當(dāng)前我們國家發(fā)生的問題所在。其實(shí)我覺得當(dāng)前的根本問題不僅僅是經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了變化，本質(zhì)上是社會發(fā)展方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在國家搞的改革，就是完全向市場化過渡。因?yàn)橹袊壳案母锩媾R的問題太多，根本的問題是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的問題。這個經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的背后是社會利益結(jié)構(gòu)，這是最本質(zhì)的問題。我們過去10年的發(fā)展就是以腐敗為代價(jià)，以社會的墮落為代價(jià)，以利益的不平等為代價(jià)，導(dǎo)致了很多社會矛盾，包括社會對銀行、對富人、對腐敗的仇恨，這個已經(jīng)到了不可容忍的程度。

現(xiàn)在中央對過去的高利潤、高增長、高回報(bào)行業(yè)的調(diào)整，其實(shí)就是利益格局的調(diào)整。有的行業(yè)要限制，有的行業(yè)要支持，目前來看，白酒、煤炭、鋼鐵、飯店、會所這些行業(yè)是重點(diǎn)調(diào)整的對象，這將對2014年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的影響。而房地產(chǎn)業(yè)和銀行業(yè)的高利潤也將會受到限制，這就是社會發(fā)展的規(guī)律。利率市場化的推進(jìn)不可逆轉(zhuǎn)，且改革要到位，時(shí)間也將提前，因?yàn)檫@是社會各個利益集團(tuán)的訴求，中小企業(yè)很多都是很微利的，根本承擔(dān)不了銀行3%到4%的凈利差，甚至更高。對此，銀行應(yīng)該有一個清醒的認(rèn)識。

因此，從現(xiàn)在的形勢與政府的態(tài)度來看，銀行業(yè)要保持過去百分之四五十的增長力度基本上不可能了。指望政府繼續(xù)保護(hù)商業(yè)銀行，再延長利率改革期限都是不現(xiàn)實(shí)的。事實(shí)上央行這么多年最大的失誤就是延緩利率的市場化改革。如果早十年搞這個東西，社會的矛盾就不會像現(xiàn)在這么尖銳，而且不會對銀行業(yè)造成太大的影響，商業(yè)銀行依舊是社會資金供應(yīng)的重要渠道。

看清自己

在我國，現(xiàn)在所有的銀行不良資產(chǎn)率都很低，撥備率都很高，效益都很好，員工收入都很高，這種現(xiàn)象在任何成熟的市場經(jīng)濟(jì)下都不可能。每天都有成立的銀行，每天都有倒閉的銀行這才是對的，我們國家的銀行千行一面，所有銀行的指標(biāo)都很好，這就不是一個正常的狀態(tài)。應(yīng)該客觀承認(rèn)，不是說哪個銀行有本事，而是銀行的確趕上了特殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和經(jīng)濟(jì)快車，包括房地產(chǎn)、能源、住房貸款等，銀行的杠桿撬動了整個經(jīng)濟(jì)。雖說銀行賺了很多錢，但是卻離社會越來越遠(yuǎn)。從平均利潤率的角度說，銀行業(yè)的平均利潤率在全社會是最大的，比煤炭、能源、房地產(chǎn)的利潤高得多。銀行掙了這么多錢，有多方面的因素，但是根本的問題主要還是過去10年的政策紅利和快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。國家現(xiàn)在要搞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會利益結(jié)構(gòu)調(diào)整，就是以犧牲經(jīng)濟(jì)高增長為代價(jià)，強(qiáng)行調(diào)整存在嚴(yán)重缺陷的社會結(jié)構(gòu)。

怎么轉(zhuǎn)型

銀行是一個企業(yè)，銀行家首先應(yīng)該把銀行自己應(yīng)該做的事搞清楚。作為一個董事長、行長來講，最應(yīng)該了解自身銀行存在的問題，你把形勢判斷清楚，經(jīng)濟(jì)向哪走，把內(nèi)部的機(jī)制定好，把組織架構(gòu)調(diào)整好，至于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化對大家是一樣的，該干什么就干什么，順著市場這只無形的手所指引的方向來走，不一定要刻意搞什么轉(zhuǎn)型，也許你今天轉(zhuǎn)了，明天還得轉(zhuǎn)回來，市場是在不斷變化的，環(huán)境也是不斷變得的，沒有一勞永逸、一成不變得東西。銀行追求的是效率和效益。從目前來看，不管大小銀行實(shí)際上都是同質(zhì)化經(jīng)營；如果真要轉(zhuǎn)型，主要還是應(yīng)該搞差異化，形成自己的比較優(yōu)勢、核心競爭力和市場品牌?？傊?，我覺得銀行還是應(yīng)該走一條科學(xué)管理的發(fā)展路徑，經(jīng)常不斷調(diào)整那些不適合生產(chǎn)力發(fā)展的生產(chǎn)關(guān)系，也就是組織架構(gòu)、體制、機(jī)制和文化。至于做什么，應(yīng)根據(jù)外部市場需要和自身的內(nèi)部條件來。

（作者系華夏銀行發(fā)展研究部總經(jīng)理）endprint