作者 | 金峰

移動(dòng)支付狼煙四起，未來(lái)誰(shuí)主沉??？

作者 | 金峰

近年來(lái)圍繞移動(dòng)支付的戰(zhàn)爭(zhēng)正逐步展開(kāi)，而近日中移動(dòng)為具備移動(dòng)支付功能的終端提供一定額度銷售補(bǔ)貼的消息又引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)于移動(dòng)支付的關(guān)注，未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展模式如何？受到哪些因素的影響？能否走向普及？

4月22日至23日，中國(guó)通信協(xié)會(huì)主辦的“2014年第六屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”在京召開(kāi)，本屆論壇的主題是“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的移動(dòng)支付”，來(lái)自金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、運(yùn)營(yíng)商行業(yè)等業(yè)界代表，針對(duì)移動(dòng)支付所涉及各類問(wèn)題進(jìn)行了探討。

事實(shí)上，近年來(lái)圍繞移動(dòng)支付的戰(zhàn)爭(zhēng)正逐步展開(kāi)。最早是代表金融行業(yè)的中國(guó)銀聯(lián)，與運(yùn)營(yíng)商（主要是中國(guó)移動(dòng)）之間關(guān)于NFC標(biāo)準(zhǔn)的爭(zhēng)奪。在中國(guó)移動(dòng)逐步放棄自有RF-SIM標(biāo)準(zhǔn)，以及支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司逐步推出基于二維碼、聲波等方式的支付后，移動(dòng)支付領(lǐng)域變成了NFC與新型支付方式之間的爭(zhēng)奪，其中前者以金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商為代表，后者則以各類第三方支付公司為代表。各方都在努力，推動(dòng)各自方案的普及，如支付寶成立移動(dòng)支付安全聯(lián)盟，財(cái)付通牽頭召開(kāi)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)研討會(huì)，中國(guó)移動(dòng)將為每臺(tái)NFC手機(jī)補(bǔ)貼30元……

移動(dòng)支付涉及三大核心問(wèn)題，各方案優(yōu)勢(shì)側(cè)重不同

筆者認(rèn)為，一種移動(dòng)支付方案的普及，關(guān)鍵需要解決三大問(wèn)題，而目前各類方案的優(yōu)勢(shì)側(cè)重也不盡相同。

首先是資金的安全性。一旦涉及到和錢相關(guān)的領(lǐng)域，安全性自然是排在首位的。對(duì)服務(wù)方而言，這是生存與死亡的問(wèn)題；對(duì)用戶而言，這是使用與不使用的問(wèn)題；對(duì)于監(jiān)管者而言，這是允許與不允許的問(wèn)題。而支付方式的安全與否，是需要經(jīng)過(guò)時(shí)間檢驗(yàn)的，盡管任何一種方式，都有安全的問(wèn)題，這就需要看安全問(wèn)題的多少，服務(wù)方能否應(yīng)對(duì)這些安全性問(wèn)題，以及用戶是否信賴服務(wù)方。

在安全方面，到目前為止，金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商所提供的NFC方案還是具有一定優(yōu)勢(shì)的。筆者無(wú)法從技術(shù)上判斷NFC支付方案，與二維碼、聲波等新型支付方案的優(yōu)劣性，但是可以認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商管理用戶資金已經(jīng)有數(shù)十年，甚至上百年的歷史了，用戶（尤其是一些保守型用戶）還是相信他們能夠管理好資金，相信他們能夠有效面對(duì)安全性問(wèn)題，甚至相信，他們背后有政府信用的擔(dān)保。

其次是支付的快捷性。移動(dòng)支付的場(chǎng)景有兩類，一是遠(yuǎn)程支付，如支付公用事業(yè)賬單等，這相當(dāng)于在線購(gòu)物的模式，惟一的差別是，用戶可以通過(guò)手機(jī)攝像頭掃描條形碼；二是近場(chǎng)支付，也就是面對(duì)面的支付，相當(dāng)于直接支付現(xiàn)金，或者用移動(dòng)POS機(jī)進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

在以上兩種支付場(chǎng)景中，無(wú)論是NFC的方式，或者是二維碼、聲波等新型方式，均在爭(zhēng)奪近場(chǎng)支付的市場(chǎng)，而遠(yuǎn)程支付的場(chǎng)景，各服務(wù)方的方案基本無(wú)本質(zhì)差別。就近場(chǎng)支付方案而言，筆者認(rèn)為，快捷性是必須考慮的問(wèn)題，如果支付速度很慢，不如直接使用現(xiàn)金支付，或者通過(guò)手機(jī)客戶端進(jìn)行在線轉(zhuǎn)賬。

在絕大部分的場(chǎng)景下，各類方式的支付速度基本相同，但在某些特殊場(chǎng)景下，速度會(huì)有差異。一是在極高速的支付模式下，如公交卡刷卡支付，NFC的速度將會(huì)領(lǐng)先；二是在無(wú)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的情況下，二維碼、聲波等新型方式將無(wú)法完成支付，而NFC方式則可以完成支付；三是在NFC的錢包內(nèi)余額不足的前提下，支付的速度將慢于開(kāi)通了快捷支付的二維碼、聲波等支付方式。

最后是普及的便利性。貫穿線上與線下的支付，離不開(kāi)產(chǎn)業(yè)鏈的支持，包括終端、商家等?；诖?，支付寶等公司推的二維碼、聲波等方式將更為便利，畢竟其只是依靠現(xiàn)有的智能終端，就可以讓用戶使用，而對(duì)于商家部署，最簡(jiǎn)單的方法，也就是在商家的智能終端上，安裝一個(gè)應(yīng)用，這樣普及是非常快的，如今年年初的打車軟件之爭(zhēng)。而NFC的方式，若要普及，則需要用戶終端支持（或者更換支持NFC的SIM卡），同時(shí)商家也需要布設(shè)支持NFC的終端，其難度可見(jiàn)一斑。

政策決定移動(dòng)支付走向

解決上述三個(gè)問(wèn)題，只是讓市場(chǎng)的參與者具備了競(jìng)爭(zhēng)的能力，但能否參與競(jìng)爭(zhēng)，則取決于政策是否允許。3月13日，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，暫停了線下的二維碼支付，而何時(shí)能夠解禁，尚無(wú)定論。

從表面看，是出于安全原因，畢竟二維碼等支付方式的安全與否，尚未得到深入的檢驗(yàn)。但背后深層次的原因，則在于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)裁判員與運(yùn)動(dòng)員的雙重身份。支付寶等公司所推出的移動(dòng)線下支付，并不能帶來(lái)太多資金流的增量，相反卻是從資金流轉(zhuǎn)過(guò)程所產(chǎn)生的收益中，硬生生地切走了一塊蛋糕，相當(dāng)于使其利益受損。但是在未來(lái)，相應(yīng)的限制將會(huì)被取消，畢竟市場(chǎng)化是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，而這只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。

未來(lái)多種支付方案將共存

由于各類支付方案的優(yōu)缺點(diǎn)各不相同，同時(shí)政策層面的傾向性也存在差異，且各個(gè)服務(wù)方的能力也不盡相同，預(yù)計(jì)未來(lái)將有三個(gè)方面的發(fā)展趨勢(shì)。

首先，對(duì)于公共交通等高速小額支付，將是NFC的天下，畢竟速度更快，同時(shí)當(dāng)前已經(jīng)布設(shè)的設(shè)備也可以繼續(xù)使用，不涉及過(guò)多的改造；

其次，對(duì)于大型商家、連鎖渠道而言，各類支付方式將同時(shí)存在，畢竟它們是所有服務(wù)商共同爭(zhēng)奪的對(duì)象，屆時(shí)柜臺(tái)上將會(huì)擺著多個(gè)企業(yè)的終端；

最后，對(duì)于小型商家，或者發(fā)生在個(gè)人用戶之間的支付，將是支付寶類公司的天下，畢竟他們可以不用布設(shè)專門的終端，推廣起來(lái)更為便利。

當(dāng)然，支付寶類公司新型支付方案的推廣，還要仰仗于政府能夠認(rèn)可其支付方案的安全性，并且及早解除對(duì)其的限制。