王棟貴

現(xiàn)在已經(jīng)不是國(guó)家、單位包辦一切的時(shí)候了，就說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)吧，越來(lái)越需要自己拿主意。所以，買(mǎi)哪一種保險(xiǎn)產(chǎn)品也就變得越來(lái)越重要了。自己保障自己，好處是選擇的機(jī)會(huì)更多了，什么樣的經(jīng)濟(jì)水平就買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，有錢(qián)多保障，沒(méi)錢(qián)少保障。但是問(wèn)題也是明顯的，就是一些老年人常常不知道該選哪個(gè)保險(xiǎn)，不知道該怎么選。如果碰上賣(mài)保險(xiǎn)的人信口胡謅、惡意欺騙，想選適合自己的保險(xiǎn)就更難了。

傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)：收益率比較低

雖然我國(guó)目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)種類(lèi)還比較少，但是粗粗一看，已經(jīng)感覺(jué)五花八門(mén)、云里霧里了。不過(guò)，如果咱們從養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本功能來(lái)劃分，還是能夠?qū)︷B(yǎng)老保險(xiǎn)的大致分類(lèi)做到心中有數(shù)的。這樣也才能防止被一些不懷好意的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員忽悠。

一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)就是我們給保險(xiǎn)公司錢(qián)，保險(xiǎn)公司同意到時(shí)候定期給我們養(yǎng)老金用來(lái)養(yǎng)老。這就是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)在投保的時(shí)候就能明確知道，以后什么時(shí)候能開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，每次能領(lǐng)多少錢(qián)。這種養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處是，合同內(nèi)容簡(jiǎn)單清楚，領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間和數(shù)量都是明明白白的，沒(méi)什么變數(shù)。但是它的短處也是明顯的，就是總體算下來(lái)這種養(yǎng)老保險(xiǎn)收益率是比較低的。

分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)：相當(dāng)于投資

如果保險(xiǎn)公司到時(shí)不僅僅能給養(yǎng)老金，比如說(shuō)，如果他們公司多掙了錢(qián)，你還能從這里面分一些錢(qián)去，這就屬于分紅型養(yǎng)老保了。買(mǎi)了分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)后，其實(shí)算是一種入股了，成了保險(xiǎn)公司的股東。當(dāng)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)好、掙錢(qián)多時(shí)，你也能多拿錢(qián)，掙錢(qián)少時(shí)當(dāng)然就拿的少。所以這其實(shí)相當(dāng)于是投資了，和一般的養(yǎng)老保險(xiǎn)用來(lái)保障養(yǎng)老的原意有距離了。但是它比較適合那些既想買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，又想把這些用來(lái)交養(yǎng)老保險(xiǎn)的錢(qián)進(jìn)行投資的人。

萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)：比較方便

現(xiàn)代市面上較為常見(jiàn)的還有叫萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的。萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)主要的特點(diǎn)是比較方便，方便買(mǎi)其他保險(xiǎn)，方便調(diào)整保障額度。就是買(mǎi)了它之后，如果再要買(mǎi)其他的保險(xiǎn)品種十分方便；同時(shí)，買(mǎi)了的保險(xiǎn)品種到底是想要保1萬(wàn)還是要保10萬(wàn)也比較靈活，可以自由選擇。但是目前的萬(wàn)能險(xiǎn)，以及相關(guān)性很高的一種投連險(xiǎn)，吸引客戶的亮點(diǎn)是它們的高收益性。背后的道理是，保險(xiǎn)公司把客戶交的錢(qián)更多地投資到一些房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)上，靠投資產(chǎn)品價(jià)值的上升來(lái)給客戶更高的報(bào)酬。但是這個(gè)是有風(fēng)險(xiǎn)的，投資收益并不是包賺不賠的。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作原理

總體看，這么多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品是比較接近養(yǎng)老保險(xiǎn)本身的主旨的，就是客戶交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司到時(shí)給客戶養(yǎng)老金的傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)產(chǎn)品則已經(jīng)比較接近理財(cái)產(chǎn)品了，很大程度上買(mǎi)了這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等于是在做投資了，保險(xiǎn)的功能相對(duì)比較弱了。正是因?yàn)橛羞@種區(qū)分，才導(dǎo)致了保險(xiǎn)銷(xiāo)售中的誤導(dǎo)、欺騙屢屢出現(xiàn)。

其實(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)本質(zhì)上和汽車(chē)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)一樣，就是一大群人去買(mǎi)保險(xiǎn)，先定期交給保險(xiǎn)公司保費(fèi)。保險(xiǎn)公司保證，到時(shí)候會(huì)給滿足它開(kāi)出的條件的客戶錢(qián)。就養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就是，只要到時(shí)候人還在世，它會(huì)定期給客戶養(yǎng)老金。

雖然某一個(gè)人能活多久保險(xiǎn)公司并不知道，但是數(shù)十萬(wàn)數(shù)百萬(wàn)的人大概20年后能有多少人還在，保險(xiǎn)公司是能夠做出比較準(zhǔn)確的估計(jì)的。所以保險(xiǎn)公司能夠知道它現(xiàn)在收了這些人這么多保費(fèi)，到20年后需要給多少還在世的客戶支付養(yǎng)老金。通過(guò)收取固定的錢(qián)，同時(shí)事先知道以后大概要給多少人多少錢(qián)，保險(xiǎn)公司就能在中間數(shù)十年的時(shí)間里拿這些錢(qián)去做投資，用這些客戶交的保費(fèi)去掙錢(qián)，同時(shí)保證自己能夠賺到錢(qián)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)通常不適合老年人買(mǎi)

但是，需要特別注意的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)通常并不適合老年人去買(mǎi)。養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是說(shuō)現(xiàn)在我年紀(jì)大了，需要養(yǎng)老了，我就去買(mǎi)一份。養(yǎng)老保險(xiǎn)通常主要是賣(mài)給還處在中青年階段的人的。就是說(shuō)，中青年的人為了防止自己以后老了沒(méi)有足夠的養(yǎng)老錢(qián)，就從現(xiàn)在還在工作的時(shí)候開(kāi)始，每個(gè)月交些錢(qián)給保險(xiǎn)公司，等自己老了以后，保險(xiǎn)公司定期給自己養(yǎng)老金。說(shuō)白了就是，趁自己年輕正在工作，用現(xiàn)在的收入給老年以后的自己買(mǎi)一份保障。為自己，也為自己的親人朋友，減輕自己老年后的負(fù)擔(dān)。如果老年人去買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，由于不可能像中青年人，連著每年交多少錢(qián)、一交十幾二十年，之后再領(lǐng)取養(yǎng)老金。

老年人買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較可行的方式就只剩下一次性把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司收到錢(qián)之后直接開(kāi)始定期給老年人發(fā)養(yǎng)老金。但是這種情況的話，保險(xiǎn)公司就沒(méi)有辦法在數(shù)十年里利用這些資金了，收進(jìn)來(lái)錢(qián)又馬上得發(fā)出去，很難得到好處。所以，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)目前比較少，即使有這種保險(xiǎn)，收費(fèi)也比較高。事實(shí)上，50歲以上的老年人去買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能出現(xiàn)的情況是，每年交多少錢(qián)給保險(xiǎn)公司，但是可能最后加起來(lái)的錢(qián)，比保險(xiǎn)公司到時(shí)能付給老年人的養(yǎng)老金還多。這就肯定是不合算，還不如存銀行，更不如買(mǎi)些穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品了。

在實(shí)際操作中，老年人購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般還需要先通過(guò)體檢。體檢主要是保險(xiǎn)公司為了測(cè)老年人是不是達(dá)到一定的身體指標(biāo)。這些指標(biāo)對(duì)老年人來(lái)說(shuō)一般是比較難達(dá)到的，有些甚至就達(dá)不到。因此即使老年人想買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也比較困難。

老年人可購(gòu)買(mǎi)

意外傷害險(xiǎn)、健康大病險(xiǎn)

老年人不適合買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者說(shuō)已經(jīng)過(guò)了適合買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的年齡了，但是這不是說(shuō)老年人就沒(méi)法也沒(méi)必要買(mǎi)保險(xiǎn)了。養(yǎng)老一方面當(dāng)然是指，老年時(shí)需要有足夠的錢(qián)來(lái)過(guò)老年生活；也指老年時(shí)，需要在遭受意外傷害、身體出現(xiàn)疾病時(shí)，能夠降低自己的支出。

考慮到遭受意外和身體出現(xiàn)疾病以及需要護(hù)理是老年人面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)，因此減少出現(xiàn)這種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的金錢(qián)支出，也就是在保障自己有足夠的養(yǎng)老金。畢竟，增加養(yǎng)老金和減少養(yǎng)老金花銷(xiāo)是一回事。所以，老年人完全可以也十分適合——通過(guò)購(gòu)買(mǎi)老年人意外傷害險(xiǎn)、健康大病險(xiǎn)、以及長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，節(jié)省未來(lái)可能的養(yǎng)老支出，讓保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)那些可能的醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，來(lái)對(duì)自己的養(yǎng)老進(jìn)行保障。其中，意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)大多數(shù)老年人都比較合適，一些長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品可能對(duì)一些老年人并不適用。

宗旨：我為人人，人人為我

目前，我國(guó)老齡化速度很快，預(yù)計(jì)再過(guò)6年到2020年，五個(gè)人中就有一個(gè)是60歲以上的老年人。但是我國(guó)目前為老年人開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還比較有限。需要保險(xiǎn)公司加快設(shè)計(jì)更多合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證老年人既能買(mǎi)得起，又能得到充分的保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司也能賺到錢(qián)，不至于虧本不可維持經(jīng)營(yíng)。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，隨著社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的作用日益重要。雖然一開(kāi)始公眾對(duì)于保險(xiǎn)都是排斥的，像西方社會(huì)同樣忌諱疾病、死亡這種詞匯，覺(jué)得保險(xiǎn)公司靠這類(lèi)東西致富，是靠魔鬼掙錢(qián)。同時(shí)基督教等宗教對(duì)保險(xiǎn)能把健康和生命與金錢(qián)掛鉤十分厭惡。但是，從實(shí)際作用上看，養(yǎng)老等相關(guān)保險(xiǎn)以“我為人人、人人為我”為宗旨，降低了老年后自己可能的金錢(qián)支出，同時(shí)能夠顯著降低對(duì)社會(huì)、親人、朋友的負(fù)擔(dān)，并且也能提高老年人自身的養(yǎng)老保障。 （責(zé)編：蕭茵）