張鈺

摘 要：對于中小型商業(yè)銀行來說，發(fā)展票據(jù)業(yè)務也是其拓寬經(jīng)營的一個重要方式。本文主要從中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務現(xiàn)存問題進行例舉分析，并針對這些問題提出相關(guān)創(chuàng)新性發(fā)展改革思路，從票據(jù)管理、風險控制、資源整合、放寬政策等四個方面入手，促進我國中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新成熟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；票據(jù)業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展

與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務總體呈現(xiàn)數(shù)量少、發(fā)展慢且類型單一的總體趨勢。這是由中小型銀行自身的一些發(fā)展局限性造成的，但是對于中小型商業(yè)銀行來說，發(fā)展票據(jù)業(yè)務也是其拓寬經(jīng)營的一個重要方式，所以要在對中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)進行了解的情況下對現(xiàn)存的問題進行分析，尋找合適的解決方式，為中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務尋找新的發(fā)展思路則是本文所要描述的重中之重。

一、中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務存在問題分析

1.中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務信用問題。商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務發(fā)展離不開信用二字，而信用問題之一就是商業(yè)銀行保證金未繳或保證金不足，第一，如果未按比例收取保證金或保證金的收取金額存在不足，那么對于中小商業(yè)銀行來說就會因為大量銀行墊款而出現(xiàn)信用風險。第二，一些中小商業(yè)銀行會出現(xiàn)把貸款轉(zhuǎn)為定期存款作為申請承兌的質(zhì)物，這樣就把成對風險轉(zhuǎn)化為信貸風險，可是真正的額償還來源并沒有被落實，相反還因此而虛增了中小商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，這種通過非正常方式而建立的看似擴大了的票據(jù)業(yè)務卻存在信貸泡沫的風險。

2.中小商業(yè)銀行票據(jù)市場交易主體小、流動性不足。對于我國中小商業(yè)銀行來說，參與其中的票據(jù)市場的金融機構(gòu)一般都為一些中小型企業(yè)，而在票據(jù)一級市場中，幾乎沒有大型的交易主體，這使得中小型商業(yè)銀行的票據(jù)發(fā)展規(guī)模始終維持在小范圍內(nèi)。其次，由于部分中小型商業(yè)銀行的票據(jù)審查制度存在漏洞，在審查的過程中很有可能出現(xiàn)假票，而有些中小商業(yè)銀行為了避免受到假票而采取有選擇性的接收票據(jù)的方式，這在一定程度上就對票據(jù)的流通產(chǎn)生了影響，且對整體票據(jù)的流動相產(chǎn)生很大的影響，甚至會降低最終的票據(jù)貼現(xiàn)率。

3.中小企業(yè)信用環(huán)境和作為中介多要求的信用存在偏差。中小商業(yè)銀行由于自身的能力和業(yè)務量限制，票據(jù)業(yè)務數(shù)量較一些大型商業(yè)銀行來說總量較小，且銀行票據(jù)所占比率較高而一些商業(yè)性票據(jù)所占比例較小，甚至幾乎沒有。而且由于跟大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的企業(yè)經(jīng)營效益也有限，所以一些銀行承兌匯票成了企業(yè)圈錢的重要手段，一些企業(yè)用少量的存款就能獲取銀行承兌匯票，而由于企業(yè)自身規(guī)模較小或發(fā)展形式不利，到了承兌期企業(yè)無法承兌而最終導致銀行對其追加信貸規(guī)模，或用一些虛假合同或增值稅發(fā)票等變造票據(jù)，造成銀行資金流動性的風險，這對于中小商業(yè)銀行來說不僅在信譽上有損形象，在票據(jù)業(yè)務的涉及上也加以防范，對中小商業(yè)銀行的自身發(fā)展也是不利的。

二、中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展思路

1.創(chuàng)新完善票據(jù)業(yè)務制度確保票據(jù)交易真實性。中小商業(yè)銀行應該積極采取一切有利因素對票據(jù)業(yè)務設(shè)計全方位的監(jiān)督管理措施，首先，要對票據(jù)加強真實性管理，對承兌資產(chǎn)狀況、經(jīng)營前景等作出評判，要始終保證票據(jù)的真實性。其次，要對中小商業(yè)銀行的人員素質(zhì)進行提升，適當開展各種培訓活動等，加強票據(jù)人員的業(yè)務能力和素養(yǎng)，增強責任心，從經(jīng)辦過程中降低票據(jù)的風險。最后，要利用先進的技術(shù)手段對票據(jù)真實性的審核提供幫助，降低票據(jù)作假給市場帶來的風險，保證中小商業(yè)銀行票據(jù)市場的可靠真實性。

2.建立中小商業(yè)銀行風險控制制度。要想建立完善的風險控制制度，首先就必須要把中小商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務納入信貸管理的范圍內(nèi)，要加強對票據(jù)承兌的條件審核，同時要對中小商業(yè)銀行的保證金制度進行規(guī)范執(zhí)行。在此基礎(chǔ)上，要建立一系列的風險監(jiān)測預警系統(tǒng)，對相關(guān)票據(jù)業(yè)務的企業(yè)進行經(jīng)營業(yè)務的資金跟蹤，通過資金和再貼現(xiàn)來加強對中小商業(yè)銀行票據(jù)市場的風險的管理控制。讓企業(yè)與中小商業(yè)銀行的業(yè)務能實現(xiàn)雙方共贏的局面，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供更多的業(yè)務平臺。

3.建立中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務管理中心。相比一些大型的商業(yè)銀行，我國的中小商業(yè)銀行則顯得數(shù)量眾多，但是由于相對沒有大型商業(yè)銀行的優(yōu)秀客戶資源和管理控制，中小商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務方面顯得動力不足。針對此情況，可建立中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務管理中心，整個各中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務管理經(jīng)驗，確定合理的交易價格，加速信息流通，并對票據(jù)市場的存在風險進行整體的觀測預報，讓區(qū)域內(nèi)所有的中小商業(yè)銀行能在票據(jù)業(yè)務管理上做到資源整合、秩序有條，促進中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務的成熟發(fā)展。

三、結(jié)束語

我國中小商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務區(qū)域的發(fā)展因為受到主客觀各種原因的限制而呈現(xiàn)出一種動力性不足的局面，而對于中小型商業(yè)銀行來說，發(fā)展票據(jù)業(yè)務也是其拓寬經(jīng)營的一個重要方式，所以要在對中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)進行了解的情況下對現(xiàn)存的問題進行分析，尋找合適的解決方式，為中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務尋找新的發(fā)展思路。針對這種情況，本文給出了對于中小商業(yè)銀行在票據(jù)管理、風險控制、資源整合、放寬政策等四個方面的創(chuàng)新發(fā)展思路，以期我國中小商業(yè)銀行能在票據(jù)業(yè)務的管理運營上更加成熟。

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作者簡介：張玨（1981.10- ），女，貴州人，徽商銀行